IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Финансовый рынок на современном этапе развивается все быстрее. Банки и кредитные системы каждый год предоставляют клиентам новый ассортимент из десятков абсолютно новых продуктов, расчеты все больше осуществляются с использованием банковских карт и терминалов, объем наличных денег в обороте уменьшается [4, с. 57].

В настоящем услугами интернет-банкинга пользуется более 6 млн. жителей России [1, с.42]. С каждым годом количество пользователей интернет-банкинга возрастает. Развитие мобильного интернета, совершенствование банковской системы и доверие пользователей к интернет - технологиям делают интернет-банкинг все более привлекательным для клиентов, вот почему ведущие банки не жалеют средства на развитие информационных технологий и внедрение новейших систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) [3, с.946].

Все больше жителей России предпочитает управлять средствами на своих счетах дистанционно. Пользователя становятся требовательнее, ожидая от банков дополнительных опций, а главное - защиты от мошенничества. Объективной тенденцией в сфере онлайн-платежей выступает рост популярности онлайн-банкинга. В первом полугодии текущего года количество покупателей, пользующихся интернет-банкингом для оплаты товаров и услуг, возросло на 5,6% по сравнению с прошлым годом [5, с.96].

Также на рынке финансовых услуг с каждым днем набирают популярность сервисы, позволяющие человеку контролировать личный бюджет. Привлекательность такого рода ресурсов опосредована тем фактом, что использование систем управления личными финансами существенно облегчает жизнедеятельность клиента. В современном пространстве почти каждый человек имеет банковскую карту одного банка, в другой кредитной организации у него есть кредит, в третьей структуре открыт депозитный счет. Кроме того, сегодня немалая часть населения является собственником электронных кошельков. Спланировать личный бюджет, учитывая такие факторы, становится не просто, особенно если это семейный бюджет. На помощь приходят системы управления личными финансами (PFM-системы). Предшествовала появлению PFM-систем (Personal Finance Management) запись доходов и расходов в тетрадь, играющую роль «бухгалтерской книги». Этот метод расчета семейного бюджета был неудобен, так как все математические операции приходилось выполнять вручную, что не исключало ошибок [7, с.105].

Следующим этапом развития систем управления личными финансами стало внедрение компьютерных технологий во все сферы деятельности человека. Как только появились персональные устройства, люди стали обращаться к таким инструментам, как табличные процессоры Microsoft Excel, Open Office и т. д. Далее, с появлением интернет-банкинга клиенты оценили PFM-возможности, встроенные в системы ДБО своих банков.

Новым этапом в эволюции систем управления личными финансами стали внешние облачные PFM-сервисы. В основном, клиент пользуется интернет – банком не так часто, только для проведения разовых операций, поэтому заходит на короткое время. PFM-сервис позволяет создать информационное пространство, в котором клиент может работать со своими финансами. В одном месте собирается информация по всем денежным средствам пользователя, включая финансовые данные по другим банкам и продуктам. Клиент наделен возможностью распределять, анализировать, планировать, обозначать цели, следить за их выполнением. В конечном итоге меняется отношение к интернет-банку. Субъект проявляет активный интерес к управлению своими финансами и контролю расходов через систему интернет-банкинга.

Кредитная организация, в свою очередь, после внедрения PFM-сервиса обеспечивает развитие функционала собственного ДБО и рост активности клиентов в интернет системах. Между банком и PFM-сервисом заключается договор. Банк, со своей стороны, позволяет сервису считывать данные о транзакциях клиентов, пользующихся ресурсом. Сервис, в свою очередь, предоставляет банку информацию об активности их клиентов. Обладая такой информацией, банк своевременно может предлагать финансовые продукты и решения. Такой подход в маркетинге услуг очень эффективен [6, с.99].

Создавая продукт планирования личных финансов, банк преследует главную цель, связанную с максимизацией прибыли. К задачам относят повышение лояльности клиентов, а также борьбу за увеличение клиентской базы. Разработка такого продукта – это весь спектр работ – от монетизации и организации бизнес-процессов по продукту, до маркетингового продвижения и контроля экономической успешности. Банковский PFM-продукт требует автоматизации – в зависимости от объема каналов, это может быть набор приложений: для отделения и контактного центра – частью фронтальной системы, а для каналов самообслуживания в интернете – частью интернет и мобильного банкинга. Ключевыми особенностями PFM-систем являются: агрегация данных для клиента из большого количества источников; широкие возможности по адаптированию приложений в конкретном банке; современные интерфейсы представления данных: диаграммы, графики т.д.

Таким образом, внедрение такого продукта как PFM-сервис это не просто доработка интернет-банкинга, а отдельный банковский продукт, представляющий самостоятельную ценность. Банки, которые пользуются системами управления личными финансами, обеспечивают развитие показателей клиентской лояльности. Наличие PFM-сервиса повышает сохранение клиентов интернет-банкинга до 94%, эффективность рекламных кампаний увеличивается в 10 раз (до 13%), а индекс клиентской лояльности среди пользователей PFM-сервиса достигает 80% [1,с.42].

Такой эффект опосредован развитием концепции управления прибыльностью клиентов, предусматривающей не только сбор и анализ их данных, но и преобразование розничного бизнеса. В настоящее время в интернет-пространстве имеются сервисы, предоставляющие возможность вести личный бюджет. Система Интернет обслуживания получила широкое распространение, соответственно, возможность учитывать свои финансы в любом месте, без привязки к компьютеру, представляется привлекательной. Многие программы содержат версии для мобильных устройств.

В конце 2013 года агентство Markswebb Rank & Report предоставило результаты проверки эффективности PFM-сервисов управления личными финансами. Были проанализированы функциональность и практичность использования двадцати двух PFM-сервисов, доступных российским пользователям, из которых половина – это банковские продукты, вторая половина – небанковские. Как отметили специалисты Markswebb Rank & Report, банковская экспансия рынка PFM-сервисов в ближайшие три года будет значительной [5, с.96].

О планах внедрения PFM-сервисов в свои интернет и мобильные банки объявили уже многие финансовые учреждения. В России одним из наиболее популярных PFM-сервисов управления личными финансами является система EasyFinance. Сервис имеет оригинальный интерфейс и содержит большое количество подсказок – разобраться в этой программе не представляется сложным простому клиенту-пользователю. Отчетность, которую предлагают разработчики сервиса, позволяет структурировать информацию – по типам и размерам доходов, по типам и размерам сбережений, по потребности использования различных финансовых инструментов, а также по личным финансовым целям. Доступ к сервису EasyFinance осуществляется через браузер компьютера. Также сервисом можно пользоваться при помощи мобильной версии. Также можно скачать приложение для мобильного телефона, это позволит вносить данные даже когда нет доступа к интернету. Следует отметить и существование других онлайн-сервисов, таких как «Домашние финансы», «4 конверта», «Drebedengi» и другие [7, с.106].

Таким образом, появление и развитие PFM-систем управления личными финансами предоставляет новые перспективы не только перед пользователями этих систем, но и также перед банками. Внедрение PFM-сервисов в использование выводит отношения между финансовым институтом и его клиентами на новый уровень.

Список литературы

1. Гурьянов А. Продающий интернет-банк в условиях жесткой борьбы за клиентов.// Банковские технологии. 2015. № 3. С. 41-43.

2. Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы//Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-1 (57-1). С. 854-859.

3. Езангина И.А. Научно-технический стратегический альянс: воплощение реализации принципа «открытых инноваций» /И.А. Езангина//Фундаментальные исследования. -2013. -№6-4. -С.945-948.

4. Езангина И.А. Потенциал сетевой модели организации и управления межфирменным взаимодействием//Актуальные вопросы развития социально-экономических систем в современном обществе»; материалы V международной научно-практической конференции. Саратов, 2014. С. 55-62.

5. Костылев И. Наглядный, учетные, твои: PFM-системы становятся нормой// Банковское обозрение. 2014. № 6. С. 96-98.

6. Попов М. PFM повышает лояльность.// Банковское обозрение. 2014. № 6. С. 99.

7. Рузин В. PFM в действии.// Банковское обозрение. 2014. № 12. С. 104-106.

Код для цитирования: Скопировать