IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В банковской сфере кредитные организации для ведения коммерческой и хозяйственной деятельности должны иметь в своем распоряжении определенные денежные средства, т. е. ресурсы. В рыночной экономике формирование финансовых ресурсов имеет первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

При этом коммерческий банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доход, только в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка и, главным образом, от уровня достаточности капитала. Операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка, - их называют пассивными - играют первичную и определяющую роль по отношению к активным операциям, логически и фактически предшествуют им и формируют объем и масштабы доходных операций. Таким образом, формирование финансовых ресурсов - отправной момент деятельности любой кредитной организации.

Особое внимание в своей работе мне хотелось бы уделить депозитным операциям.

Для того, чтобы выявить тенденции во вкладах физических лиц, необходимо проанализировать графики вкладов. Рассмотрим графики вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2016, 2015, 2014 и 2013 годы.

График вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2016 год

График 1. Составлена нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

На данном графике показана стабильная динамика роста вкладов физических лиц в кредитные организации. В январе 2016 года вклады физических лиц в кредитные организации Ивановской области были чуть больше 8 миллионов рублей, а уже в сентябре 2016 года уже стали выше отметки в 9 с половиной миллионов, что говорит о росте благосостояния населения, доверия банкам и повышения качества жизни.

График вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2015 год

График 2. Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

На данном графике представлена динамика вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2015 год. Крайней нестабильностью в плане вкладов отличался 2015 год. Самый минимум, на уровне 6 с половиной миллионов был отмечен в январе, затем был рост вкладов до апреля 2015 года включительно, достигший чуть более 7200000 рублей, после чего в сентябре наблюдается незначительный спад до 7 миллионов рублей, а уже в октябре снова произошел рост. Максимума за 2015 год вкладам физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области наблюдается в декабре, когда показатели достигли отметки в 7670000 рублей.

График вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированным в Ивановской области за 2014 год

График 3.Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

Крайней нестабильностью отличался 2014 год, на фоне экономического кризиса, санкций Европы и ответных санкций Российской Федерации, физические лица то активно вкладывали свои денежные средства во вклады (максимум по данному году наблюдался в марте, когда показатель превысил отметку в 6950000 рублей), то не проявляли к депозитам меньше интереса (минимум по данному году наблюдался в июне, когда показатель немного превысил отметку в 6750000 рублей).

Завидной стабильностью отличается динамика вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2013 год. В 2013 году все показатели были на высоком уровне, не было ни резких скачков, ни резких спадов. Минимальный показатель наблюдался в январе ( чуть выше 5 миллионов рублей), самый высокий показатель был в декабре (немного ниже 7 миллионов рублей).

График вкладов физических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2013 год

График 4.Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

Проанализировав данные графики можно сделать вывод, что физические лица охотно помещают денежные средства на депозитные счета в банках, обеспечивая кредитным организациям постоянный поток привлеченных средств, которыми коммерческие банки успешно оперируют по своему усмотрению.

Разумеется не только физические лица размещают свои денежные средства на депозитных счетах. Необходимо проанализировать сколько же денежных средств размещают на вкладах юридические лица. Для того, чтобы выявить тенденции во вкладах юридических лиц, необходимо проанализировать графики вкладов. Рассмотрим графики вкладов юридических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2016, 2015, 2014 и 2013 годы.

График вкладов юридических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2016 год

График 5.Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

Представленные на графике вкладов юридических лиц в кредитные организации, зарегистрированные в Ивановской области за 2016 год данные говорят о стабильной ситуации на данном рынке, показатели которого то незначительно растут( достигая абсолютного максимума в апреле 450 тысяч рублей), то незначительно падают (достигая минимума в марте - чуть меньше 300 тысяч рублей).

На графике вкладов юридических лиц в кредитные организации, за регистрированные в Ивановской области за 2015 год наблюдается спад показателей от максимума в январе ( почти 500 тысяч рублей), до минимума в декабре (300 тысяч рублей), с незначительным ростом с июня по август (показатель в августе достиг 450 тысяч рублей). Таким образом показатели 2015 года были лучше, чем показатели 2016 года, но хуже показателей 2014 года и 2013 года.

График вкладов юридических лиц в кредитные организации, за регистрированные в Ивановской области за 2015 год

График 6.Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

График вкладов юридических лиц в кредитные организации, за регистрированные в Ивановской области за 2014 год

График 7.Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

График вкладов юридических лиц в кредитные организации, за регистрированные в Ивановской области за 2013 год

График 8.Составлен нами по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

Проанализировав данные графики можно сделать вывод, что юридические лица гораздо менее охотно по сравнению с физическими вкладывают свои денежные средства в депозитные счета кредитных организаций и гораздо меньшие суммы, что говорит о возможном недоверии к данным банкам и о том, что для юридических лиц самим оперировать своими денежными средствами, то есть пускать их в оборот гораздо важнее, чем получать с них доход в виде процентов по вкладу. Сравнив показатели юридических лиц за разные года, можно сделать вывод, что с каждым годом сумма вкладов юридических лиц уменьшается. Сумма вкладов физических лиц напротив, с каждым годом растет. Таким образом именно на вкладах физических лиц, объем которых с каждым годом растет, базируются депозитные операции всех коммерческих банков.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

2. Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. N 110-И // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

5. https://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=28102016_133004keyrate2016-10-28T13_09_02.htm [электронный ресурс] (дата обращения : 15.12.2016)

Код для цитирования: Скопировать