IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Кредитные операции приносят банкам основную часть доходов (процентные платежи и комиссии по кредитным операциям составляют более половины общей суммы доходов банка), также кредитные операции являются для банка наиболее органичной формой размещения средств, поэтому данная тема является актуальной [1].

Объектом исследования является ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Проанализируем кому и в каком количестве были выданы ссуды банком за последние три года (таблица 1).

Таблица 1 Состав выданных ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ссуд, тыс. руб.

Показатели	Годы			2016 г. к 2014 г., %	Абсолютное изменение, тыс. руб.
	2014	2015	2016
Ссуды физическим лицам	128 171 048	113 607 726	89 351 851	69,7	- 38 819 197
Ссуды корпоративным клиентам	67 915 515	77 842 299	51 361 782	75,6	- 16 553 733
Ссуды среднему и малому бизнесу	46 795 694	34 699 505	9 306 855	84,0	- 7 489 106
Ссуды кредитным организациям	4 822 816	5 534 549	15 310 768	в 3,2 раз	10 487 952
Итого	247 705 073	231 684 079	195 331 256	78,9	- 52 373 817

По данным таблицы 1 можно сказать, что величина выданных ссуд физическим лицам на 1 января 2016 года сократилась на 30,3% по отношению к 1 января 2014 года. Также уменьшилась величина ссуд корпоративным клиентам на 24,4%, ссуды среднему и малому бизнесу – на 16%. А вот объем ссуд кредитным организациям к 1 января 2016 года в стоимостном выражении увеличился в 3,2 раза по отношению к 1 января 2014 года. В целом, к 1 января 2016 года общая величина выданных ссуд сократилась на 52 373 817 тыс. руб. (21,1%).

Процентные доходы приносят коммерческим банкам наибольшую долю доходов. Поэтому проанализируем состав и структуру полученных процентных доходов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (таблица 2).

Таблица 2 Состав и структура процентных доходов, тыс. руб.

Показатели	Годы										Темп изменения, %
	2014			2015			2016
	тыс. руб.	%	тыс. руб.		%	тыс. руб.		%
Процентные доходы – всего, в т. ч.	36 375 504	100,0	36 921 494		100,0	36 949 166		100,0	101,6
от ссуд, предоставляемых клиентам, не являющихся кредитными организациями	33 125 860	91,1	33 924 893		91,9	32 226 700		87,2	97,3
от размещения средств в кредитных организациях	920 965	2,5	888 347		2,4	1 574 037		4,3	170,9
от вложений в ценные бумаги	2 328 679	6,4	2 108 254		5,7	3 148 429		8,5	135,2

По данным таблицы 2 видно, что процентные доходы по кредитным операциям занимают наибольшую долю в общем числе процентных доходов банка.

Процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам, не являющихся кредитными организациями на 1 января 2016 года сократились на 899 160 тыс. руб. (2,7%) за счет того, что сократился объем выданных ссуд физическим лицам, юридическим лицам, а также среднему и малому бизнесу на 62 861 769 тыс. руб. (25,9%).

Необходимо сравнить условия выдачи кредитов физическим лицам ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с другими банками (таблица 3).

Таблица 3 Условия выдачи кредитов физическим лицам

Показатели	ПАО «БАНК УРАЛСИБ»	ПАО «Сбербанк»	АО «Россельхозбанк»
Размер процентной ставки (кредит без обеспечения)	от 19,0%	от 13,9%	от 11,5%
Размер суммы кредита	от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб.	до 1,5 млн. руб.	от 10 тыс. руб. до 750 тыс. руб.
Срок кредита	до 7 лет	до 5 лет	до 5 лет
Документы, необходимые для оформления кредита	-заявление-анкета; - паспорт гражданина РФ; - ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем; - справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме Банка, справка о доходах по форме организации; - заявление о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда.	- заявление-анкета; - паспорт гражданина РФ; - документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика и трудовую занятость.	- справка о доходах по форме Банка; - паспорт гражданина РФ; - анкета-заявление; - приложение к анкете – заявление на предоставление кредита гражданина, ведущего ЛПХ.

В таблице 3 был сделан сравнительный анализ трех банков по 4 показателям (по размеру процентной ставки, по размеру суммы кредита, по сроку, по документам, необходимым для оформления кредита. Размер процентной ставки в ПАО « БАНК УРАЛСИБ» выше, чем в других сравниваемых банках. Это и является причиной того, что объем ссуд физическим лицам и величина полученных процентов от них сокращаются, так как после повышения процентной ставки банк снижает свою конкурентоспособность. Что касается документов, необходимых для оформления кредита, то ПАО «БАНК УРАЛСИБ» требует больше документов, это увеличивает трансакционные издержки, поэтому у клиента может возникнуть желание обратиться в другой банк.

Для того, чтобы анализируемый нами банк привлекал больше физических лиц для получения кредита, а также для того, чтобы увеличить процентные доходы от предоставленных ссуд банку необходимо пересмотреть размер процентной ставки и перечень документов, необходимых для оформления кредита [2].

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Горелая, Н. В., Карминский, А. М. Основы банковского дела [Текст] : учебное пособие / Н. В. Погорелая, А. М. Карминский. – М.: ИД «ФОРУМ» : ИНФРА-М, 2013. – 272 с.

2. Рахимова, Р. Р., Шайхутдинова Н. А. Управление прибылью коммерческого банка [Текст] : NovaInfo.Ru / Р. Р. Рахимова, Н. А. Шайхутдинова. - №35, С. 69-71, 2015.

Код для цитирования: Скопировать