VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Страхование в настоящее время играет значительную роль в формировании и развитии экономики, а также в поддержке высокого уровня жизни населения той или иной страны. Страхование в России - это развивающаяся отрасль, которая строится на большом малоосвоенном рынке, имеющая огромные перспективы в будущем.

В данный момент медицинское страхование является одним из самых востребованных видов страховой защиты в России. В  нашей стране в настоящее время действует система организации медицинского страхования, где обязательное и добровольное медицинское страхование существуют независимо друг от друга. Даже если население застраховано по программе обязательного медицинского страхования (ОМС), на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование (ДМС) как ответ на появление потребности населения в дополнительных и более качественных услугах.  

Программы обязательного и добровольного медицинского страхования отличаются друг от друга тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - свыше этого минимального уровня, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Исходя из этого, можно сказать, что добровольное медицинское страхование - весомое дополнение к системам государственного здравоохранения и ОМС.

В России добровольное медицинское страхование как экономическая и правовая категория и вид страховой деятельности возникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР  «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.1991 г. № 1499-1.

В начале своей истории добровольное медицинское страхование предусматривало совершенно новый и до того неизвестный отечественной страховой практике вид страхового правоотношения. Понятие объекта раскрывалось в законе как «затраты на оказание медицинской помощи». Постепенно субъектный состав правоотношений усложнялся, кроме страховщика, страхователя и застрахованного лица в него было  введено медицинское учреждение как субъект, непосредственно оказывающий медицинскую помощь.

Добровольное медицинское страхование зарождается тогда, когда возникает необходимость оплаты (полной или частичной) медицинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой обязательного медицинского страхования, то потребность в дополнительном страховании отпадает.

Поскольку теми или иными системами ОМС во многих странах охвачена основная часть граждан, страховые компании разработали такие виды страхования, которые позволяют гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью покрывать расходы на медицинские услуги, которые частично оплачиваются программами ОМС,

т. е. улучшить качество и  условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей - специалистов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий лечения, обеспечение ухода и некоторое другое.

Потребность в добровольном страховании целиком зависит от того, какие  виды и риски развития  заболевания оплачиваются обязательными системами медицинского страхования. Чем меньше спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское страхование, и наоборот. Спрос на добровольное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию лечения и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении. Например, отдельная палата, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги. Потребность в добровольном медицинском страховании становится весьма актуальной, когда человек выезжает за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования страховых организаций.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.

Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи. Любое увеличение тарифов приведет только к упадку продаж в добровольных видах страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между его субъектами. Этот договор является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым она обязуется обеспечивать и финансировать предоставление медицинской помощи застрахованному человеку, определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

В договор добровольного медицинского страхования входят: наименование сторон, сроки действия договора, численность застрахованных лиц, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования, права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Добровольное медицинское страхование стремится к  решению такой же социальной задачи, что и обязательное страхование - предоставление гражданам гарантии в получение медицинской помощи путем страхового финансирования.

Однако эта общая цель достигается двумя системами разными путями.

Во-первых, добровольное медицинское страхование является отраслью коммерческого страхования, а не социального как обязательное страхование. Во-вторых, участие в программах добровольного медицинского страхования не регулируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

Добровольное страхование вместе со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

У данной системы страхования существуют недостатки. Главным из них является то, что полисы обязательного и добровольного медицинского страхования не обеспечивают страхователю покрытие затрат на случай возникновения смертельно опасного заболевания. В программу обязательного страхования не входят крупные риски, а вот в программу добровольного страхования они включаются, но  при этом усложняется методика расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это можно объяснить тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

К основным проблемам медицинского страхования относятся проблемы увеличения числа пожилых людей, а также возрастающая стоимость медицинских услуг.

Проблемы  «старения» населения и социальной зашиты здоровья пожилых людей, обеспечения их медицинскими услугами и компенсация затрат на эти услуги сейчас особенно актуальны во всех странах в том числе и в  России. По мнению экспертов, прежде всего проблема возрастания числа пожилых людей требует решения на макроуровне, так как частные фонды не в состоянии справиться с этой общегосударственной задачей в силу ограниченности своих бюджетов. Эту проблему необходимо решать совместными действиями социальных и страховых служб. Поэтому вполне возможно создание социальных демографических программ, как на федеральном, так и на региональном уровне. Дополнительно к таким программам возможна разработка страховых программ, включающих в себя обеспечение по указанным видам социальной защиты и охраны здоровья в рамках ДМС.

В настоящее время спрос на корпоративное добровольное медицинское страхование (ДМС) снижается, отмечают страховые компании.

В Петербурге по итогам первого полугодия 2015 года рынок ДМС вырос на 1,6%, объем премий составил 6,7 млрд. рублей. Это существенно ниже в сравнении с предыдущими годами.  Последние 4 года этот рынок стабильно рос примерно на 15% в год.

Сборы  СОГАЗа, лидера на рынке ДМС Петербурга, показали нулевой рост за 9 месяцев в 2015 году. В Росгосстрахе сборы по ДМС по итогам полугодия выросли на 15,7%,  сборы «АльфаСтрахования» за 9 месяцев увеличились на 5,5%, «Ренессанс Страхование» заявило о росте сборов в Петербурге на 11,6%.

Сложная ситуация в экономике заставила страховые компании и население страны сократить свои расходы, особенно в страхование. Чтобы полностью не потерять клиентов, страховые компании стали активнее предлагать им полисы с франшизой. Под франшизой понимается часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) страховой компанией при наступлении страхового случая (события), в этом случае часть покрытия рисков берет на себя клиент.

Наибольший рост продаж полисов с франшизой был в автостраховании КАСКО, которое сократилось из-за падения продаж автомобилей. В текущем году по сравнению с прошлым, по анализу страховщиков, доля продаж КАСКО с франшизой выросла с 10-15 до 60%.

Механизм страхования с франшизой страховые компании стали активно предлагать также и корпоративным клиентам, оформляющим ДМС для сотрудников. В 2015 году до 40% клиентов пересмотрели и сократили свои пакеты ДМС, например, отказываясь от услуг стоматологии. Застрахованный человек по полису с франшизой при этом может самостоятельно при обращении в клинику доплатить за необходимое ему лечение.

Проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы. Добровольное медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховой организации заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества.

На практике, ДМС является дополнительной формой охраны здоровья граждан, обеспечивающей  им возможность получения медицинских услуг свыше установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

Основой  дальнейшего  успешного развития добровольного медицинского страхования является разработка страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить равновесие между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

Литература:

1.      Федеральный закон от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации".

2.      http://spb.insure-company.ru/voluntary_medical/.

3.      http://www.gsmk.ru/index/dms.

4.      http://ru.wikipedia.org/.

5.      http://www.consultant.ru/.

6.       http://www.insur-info.ru/.