VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016
РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ
КомментарииПолная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
Банковская пластиковая карта — документ, выдаваемый клиенту банком и используемый для идентификации при безналичной покупке товаров в магазинах или получении наличных денег. В основе расчетов банковской пластиковой картой лежит система договорных отношений между основными участниками операций: с одной стороны — банками, магазинами и предприятиями сервиса, с другой — клиентами банков (держателями карт).
Становление конкурентных отношений происходило на протяжении всей истории человечества под влиянием развития конкуренции. Этап возникновения конкурентных отношений соответствует этапу докапиталистической конкуренции. Характерными признаками конкуренции на этом этапе можно назвать спонтанность нерегулярность, что объяснялось господством натурального хозяйства, изолированностью отдельных товаропроизводителей, принадлежностью к определенному феодального хозяйства. На этапе господства совершенной конкуренции, который начинается одновременно с распространением капиталистических отношений. Таким образом, отсутствовала необходимость в координации своих действий с учетом деятельности конкурентов. Исключением было влияние конкурентов на рыночную цену и качество товаров и услуг.
Согласно Положению ЦБ «Об эмиссии платежных карт и об операциях совершаемых с их использованием», кредитные организации могут выпускать 3 вида карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.
Вступление В современной ϶кономике роль финансовой системы, основным стержнем которой являются банки, нельзя переоценить.Именно она направлена на частные сбережения в предпринимательский сектор и разделяет инвестиции среди предприятий, способствует сглаживание потребления домохозяйств и расходов предприятий во временном измерении, позволяет последним распределять между собой риски и т.д. [2, 34]. Обязательным ступенькой укрепление отечественного банковского сектора и одновременно позиции РФ в международной финанс
овой системе, по нашему мнению, понимание и восприятие банковского регулирования как одного из основных ϶лементов банковского дела.Не только в РФ, но и многих других государствах банковская регулятивная политика находится далеко не в идеальном состоянии. Например, в Китае кредитный портфель четырех крупнейших банков, которые владеют 80% активов всей банковской системы, составляет на
25% или 200 млрд.долларов по просроченным кредитам сомнительного качества. Похожая ситуациявозникла в Индии [138, 55]. Эти факты свидетельством несовершенства уровня банковского регулирования, результатом чегоможет быть системный кризис в будущем. Излишки слабого регулирования банковской сферы дали о себе знать 2006 года в Австрии, где сразу два банка спекулятивными операциями доведено до банкротства. Причиной банкротства одного из них (системообразующ
его банка "Баваґ") считается отказ всех уровней контроля правление, службы внутреннего аудита, наблюдательного совета банка, внешнего аудита и органов банковского надзора [133].Существование в прошлом подобных нерешенных проблем в разных государствах привело переноса их активного обсуждения на международный уровень, институциональной рамкой которого стал основанный в 1975 году Базельский комитет по банковскому надзора. Несомненно, результатом успешного сотрудничества можно считать то, что рекомендации ϶того учреждения составляют базу современных систем банковского регулирования. Последним изв
естным ее документом является "Международная конвергенция и нормативов требований к капиталу: пересмотрены подходы" или коротко» Базель II», основная цель которого дальнейший рост стабильности банков."Базель II» приобретает особое значение и для отечественных банков в связи с интеграционными стремлениями РФ, которая находится на пороге вступления в ВТО, и высокой долей иностранного капитала в национальной банковской системе. Таким образом, обсуждение "Базель II» является центральным в данной работе. Несмотря на многочисленное количество научных исследований в мире и высокое качество упомянутых рекомендаций, ϶та тема
все же требует дальнейшей разработки.Большинство мировой литературы с банковского регулирования и надзора посвящена вопросам анализа регулирование вместо акцентирования на дизайн регулятивных систем. Недостаточный теоретический фундамент банковского регулирования в отечественной литературе дополнительно затрудняет проведение в положительном и еще больше нормативном направлениях. Тем не менее, цель данного исследования заключается в выяснении оптимального уровня регулятивной политики в РФ, разработке оппозиций по ее совершенствованию через изучение нормативной базы деятельности органов банковского надзора
, теоретических трудов отечественных и зарубежных ученых, рекомендаций Базельского Комитета по банковскому надзору, особенно "Базель II».В первом разделе рассматриваются теоретико-методологические основы исследования банковской регулятивной политики; в подразделе 1.2. создается понятийный аппарат банковской регулятивной политики и надзора. При ϶том осуществлено собственные определения, где-либо сроко
в банковского регулирования и надзора, а также классификации методов.Подраздел 1.3. комплексно рассматривает причины регулирования банковской сферы. Для обоснования существования и регулирования деятельности финансовых посредников в подразделении 1.4. прорабатывается несколько моделей, которые позволяют сделать ряд важных выводов для регулятивной политики. Теоретическое основание для лучшего пони
мания рисков с целью их регулируется заложено в подразделе 1.5. В следующем подразделе (1.6.) Вводится теория оптимального регулирования банковской сферы, которая позволяет найти теоретический оптимум банковского регулирования. В подразделе 1.7. раскрыты проблемы и перспективы отечественного банковского сектора, используя теорию оптимального регулир
ования.В частности, дается оценка актуального состояния банковского сектора, влияния иностранного капитала на отечественную банковскую систему. Второй раздел содержит комплексный и критический анализ основных рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, к которым относятся Базельский конкордат, Основные принципы ϶ффективного банковского надзора, "Базель I" и "Базель II». Подраздел 2.5 завершает раздел, исследуя вопрос применения положений "Базель II» в РФ. Публикация основана на написанной и защищенной при на обуч
ения в аспирантуре в Русском Свободном Университете в городе Мюнхене (Германия).При наличии объективных причин она публикуется только теперь, хотя основная ее часть завершена еще в августе 2006 года. Многие идеи почерпнуты из лекций Томаса Гартманна - Вендельса, работников его кафедры в кельнского университета, а также из учебника по него соавторстве с банковского дела [78; 79; 80; 81]. 1. Теоретические основы банковского регулирования 1.1. Исторический обзор банковского регулирования В начале ХХ века доминировали учение классической школы о саморегулировании ϶кономики. В семье, где все скоординировано "невидимой рукой" Адама Смита, государству отв
одилась функция "ночного сторожа".И в истории ϶кономической теории своеобразный момент произошел в 30-е годы ХХ века. Большая где ϶кспрессии с ее "черной пятницей" 1928 доказала всем, что иногда рынок не способен выполнять свои функции. Работа Джона Мейнарда Кейнса «Общая теория о занятости, процентные ставки и деньги "(1936), которая впоследствии появилась на втором месте после Библи
и по числу цитирований, коренным образом изменила взгляды на ϶кономическую политику.Именно благодаря ней основано новое учения, ознаменовало следующий ϶тап в процессе испытаний и ошибок, вызванного поиском оптимального соотношения государства и рынка. Примерно в ϶то же время возникает и банковское регулирование в виде комплексного по
дхода.Отдельные государственные вмешательства в рыночную банковской деятельности уже существовавших ранее. Появление банковского регулирования можно связывать с негативным отношением людей к ростовщичества. Еще Аристотель рассматривал проблему дохода с капитала в своих трудах о. Согласно его идее, деньги бесплодны и
том несправедливо требовать уплату процентов за пользование ими.Однако тогдашняя государство все же не вмешивалась в деятельность ростовщиков. Первый известный случай борьбы с высокими ставками отразился в Древнем Риме, где государственная администрация пыталась их снизить принудительно. Но в ответ кредиторы поставили заемщика требование срочно вернуть долги, в результате чего последние потеряли залог. Следует отметить, что в Римской империи регулированию на постоянной основе подлежала тех
ника учета банков, в частности, существовали различные юридические формы документов, которые облегчали проведения банковских операций.Ближе к моменту распада Римской империи в ее восточной части кредиторов, которые выполняли функции тогдашних банков, подчинили государству. Администрация государственной казны регламентировала банковскую деятельность и контролировала счета, банковские книги [211, 16-20, 47
-52].Данный факт можно рассматривать как первое возникновение органов банковского надзора. А вот государственная собственность банковских учреждений уже существовала в Египте ϶ллинистического периода, где государство должно монополию на банковскую деятельность [203, 56]. В Киевской Руси с началом банковского дела связывают регулирования взаимоотношений между к
редиторами и заемщиками.Такое регулирование нашло место в "Русской Правде", где определялась последовательность погашения долгов: в первую очередь заемные средства возвращались в государственную казну, во вторую очередь иностранцам, и на худой конец отечественным купцам, которые требовали слишком высокие цены [211, 115-118]. Считалось, что если кре
дитор требует процентную ставку, то есть более 60%, тогда заемщик может не возвращать одолженный капитал.Рассматривая опять вопрос регулирования процентных ставок, нужно отметить, что с самого начала существования христианства церковь не позволяла брать проценты за одолженные деньги. Имея большую силу в средневековье, она могла влиять на европейские государства. Способствовала также осн
ованию так называемых благочестивых банков.Первыми из них были банки братьев-францисканцев, которые предоставляли беспроцентные кредиты под залог ценных вещей. Позже с целью компенсации административныхрасходов было разрешено брать проценты в размере от 5 до 7% [211, 96-102,132-136,165-169]. В Речи Посполитой, где католическая церковь имела значительное влияние, существовал запрет взыскания процентов за кредит. Однако чем дальше шел ϶кономический прогресс, тем труднее было ϶тот запрет
удерживать.Дальнейшее развитие кредитных отношений с использованием ипотек способствовал их урегулированию и узакониванию в XVI веке. Существовало две формы залога земли. Во-первых, с правом использования (земля переходила во владение кредитора пока должник она не выкупал), во-вторых, без права использования (иму
щество оставалось во владении должника).В Германии банковский надзор основан в 1619 году в форме надзора за частными банками, которые имели право на выпуск банкнот. В 1765 году возник надзор за государственными банками, а в 1838 году надзор за сберкассами. В 1874 году в рамках консультаций к законодательному процессу был вынесен на обсуждение вопросы надзора за всей банковской системой, которое отвергли, учитывая провозглашенную в 1869 году свободу професс
ии.Банковские кризисы 1901 и 1906-1907 годов возродили предварительную дискуссию, что привело только к сдержанному расширение требований публикации отчетности, получения разрешения на осуществление банковской деятельности и ее ограничения. Только в 1931 году в Германии возник общий банковский надзор в результате принятия решения о детального контроль банковской деятельности [42, 253-278]. В 1933 году создана "Комиссия по исследованию банковского дела", которая высказывалась за расширение надзора на все кредитные учреждения, лицензирования банковской деятельности, обеспечение достаточной ликвидности и функционирования платежно
й системы, соответствующей диверсификации кредитов, а также обязательства кредитных учреждений по предоставлению отчетности.В результате конце 1934 года утвержден Закон "О кредитной дело", который после изменений и окончательного рассмотрения в 1939 году действовал до 1961 года [50, 185-187]. В конце существования. Третьего рейха расширены полномочия, которые вместо органов банковского надзора получил Министр ϶кон
омики Рейха.После окончания. Второй мировой войны оккупационные силы наделили соответствующими полномочиями министров финансов оккупационных зон. В первые годы существования ФРГ распространенными были тенденции децентрализации, которые проявлялись в форме двухъярусной построения системы центральных банков. Система состояла из Банка Немецких земель во Франкфурте-на-Майне и Центральных банков отдельных земель западных оккупационных зон [189].Как выяснилось позже, ϶то не имело смысла. По϶то
му состоялась рецентрализации, которая продолжалась вплоть до конца 50-х годов в связи с долговременными спорами между земельными и федеральным правительствами.В 1962 году действовал Закон "О кредитной дело", которая действует и сегодня, несмотря на многократные просмотры. Значительные изменения закон претерпел в рамках имплементации "Второй директивы по координации банков "ЕС (89/646 / ЕЭС). В 1995 и 1998 годах внесены изменения
, связанные с другими директивами, в том числе и по адекватности капитала (93/6 / ЕЭС В мае 2002 года три главных органы финансового управления, за надзор за кредитным делом, торговлей ценными бумагами и страховыми компаниями объединены в Федеральную по вопросам надзора за предоставлением финансовых услуг [42, 253278].
И инспектирования банков продолжает осуществлять Бундесбанк.В США существенные изменения в банковской регулятивной политике имели место в 1933 году, когда введен акт "Ґлесса-Стиґлаи создана система страхования депозитов [81, 66]. Несмотря на одновременность возникновения систем регулирования ФРГ и США, по своим механизмами они практически противоположными. Лейтмоти.
Дебетовая — используется для совершения операций в пределах суммы денежных средств, находящейся на банковском счете держателя карты и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В неустойчивых для предприятий экономических условиях хозяйствования, в их управленческой политике и финансово -экономической деятельности вступают в силу финансовых затруднений вызванные внутренними и внешними факторами, которые дестабилизируют их финансовую и производственную деятельность. Формирование антикризисного финансового управления для предприятий направлено на их выживание и рыночную адаптацию, становится особенно важным в условиях, когда возникают преобразования, которые имеют глобальный характер. Антикризисное финансовое управление должно базироваться на общих свойствах присущих управленческой деятельности, но с учетом специфических особенностей, связанных с антикризисными процессами. Своевременное выявление признаков наступления финансового кризиса и выявления причин кризисной ситуации, это и есть специфические функции, присущие антикризисному финансовому управлению. Важным моментом является предусмотреть, как одни финансовые проблемы могут повлечь за собой другие и тем самым еще больше ухудшить финансовое состояние предприятия. Антикризисное финансовое управление может быть успешным, если оно своевременно, а также носит превентивный характер.
Кредитная карта используется для совершения операций с помощью средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита и в соответствии с условиями договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ [4].
Каждая карта — это носитель информации в электронном виде, информация наносится следующими способами: графическая запись; эмбоссирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическая запись — наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.
Т
Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Эмбосированием на карту наносят фамилию и имя держателя карты.
Магнитные карты — тип карт, имеющих возможность хранения и изменения данных на магнитном носителе, имеют тот же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.
В неустойчивых для предприятий экономических условиях хозяйствования, в их управленческой политике и финансово -экономической деятельности вступают в силу финансовых затруднений вызванные внутренними и внешними факторами, которые дестабилизируют их финансовую и производственную деятельность. Формирование антикризисного финансового управления для предприятий направлено на их выживание и рыночную адаптацию, становится особенно важным в условиях, когда возникают преобразования, которые имеют глобальный характер. Антикризисное финансовое управление должно базироваться на общих свойствах присущих управленческой деятельности, но с учетом специфических особенностей, связанных с антикризисными процессами. Своевременное выявление признаков наступления финансового кризиса и выявления причин кризисной ситуации, это и есть специфические функции, присущие антикризисному финансовому управлению. Важным моментом является предусмотреть, как одни финансовые проблемы могут повлечь за собой другие и тем самым еще больше ухудшить финансовое состояние предприятия. Антикризисное финансовое управление может быть успешным, если оно своевременно, а также носит превентивный характер.
Наиболее защищенная от мошенничества и подделок — карта с чипом (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхемой. Карточки с чипом также называются смарт-картами.
Карты оптической памяти имеют большую емкость, но данные на них могут быть записаны только один раз. Данные карты в банковских технологиях распространения не получили из-за их высокой стоимости и считывающего оборудования.
Вступление В современной ϶кономике роль финансовой системы, основным стержнем которой являются банки, нельзя переоценить.Именно она направлена на частные сбережения в предпринимательский сектор и разделяет инвестиции среди предприятий, способствует сглаживание потребления домохозяйств и расходов предприятий во временном измерении, позволяет последним распределять между собой риски и т.д. [2, 34]. Обязательным ступенькой укрепление отечественного банковского сектора и одновременно позиции РФ в международной финанс
овой системе, по нашему мнению, понимание и восприятие банковского регулирования как одного из основных ϶лементов банковского дела.Не только в РФ, но и многих других государствах банковская регулятивная политика находится далеко не в идеальном состоянии. Например, в Китае кредитный портфель четырех крупнейших банков, которые владеют 80% активов всей банковской системы, составляет на
25% или 200 млрд.долларов по просроченным кредитам сомнительного качества. Похожая ситуациявозникла в Индии [138, 55]. Эти факты свидетельством несовершенства уровня банковского регулирования, результатом чегоможет быть системный кризис в будущем. Излишки слабого регулирования банковской сферы дали о себе знать 2006 года в Австрии, где сразу два банка спекулятивными операциями доведено до банкротства. Причиной банкротства одного из них (системообразующ
его банка "Баваґ") считается отказ всех уровней контроля правление, службы внутреннего аудита, наблюдательного совета банка, внешнего аудита и органов банковского надзора [133].Существование в прошлом подобных нерешенных проблем в разных государствах привело переноса их активного обсуждения на международный уровень, институциональной рамкой которого стал основанный в 1975 году Базельский комитет по банковскому надзора. Несомненно, результатом успешного сотрудничества можно считать то, что рекомендации ϶того учреждения составляют базу современных систем банковского регулирования. Последним изв
естным ее документом является "Международная конвергенция и нормативов требований к капиталу: пересмотрены подходы" или коротко» Базель II», основная цель которого дальнейший рост стабильности банков."Базель II» приобретает особое значение и для отечественных банков в связи с интеграционными стремлениями РФ, которая находится на пороге вступления в ВТО, и высокой долей иностранного капитала в национальной банковской системе. Таким образом, обсуждение "Базель II» является центральным в данной работе. Несмотря на многочисленное количество научных исследований в мире и высокое качество упомянутых рекомендаций, ϶та тема
все же требует дальнейшей разработки.Большинство мировой литературы с банковского регулирования и надзора посвящена вопросам анализа регулирование вместо акцентирования на дизайн регулятивных систем. Недостаточный теоретический фундамент банковского регулирования в отечественной литературе дополнительно затрудняет проведение в положительном и еще больше нормативном направлениях. Тем не менее, цель данного исследования заключается в выяснении оптимального уровня регулятивной политики в РФ, разработке оппозиций по ее совершенствованию через изучение нормативной базы деятельности органов банковского надзора
, теоретических трудов отечественных и зарубежных ученых, рекомендаций Базельского Комитета по банковскому надзору, особенно "Базель II».В первом разделе рассматриваются теоретико-методологические основы исследования банковской регулятивной политики; в подразделе 1.2. создается понятийный аппарат банковской регулятивной политики и надзора. При ϶том осуществлено собственные определения, где-либо сроко
в банковского регулирования и надзора, а также классификации методов.Подраздел 1.3. комплексно рассматривает причины регулирования банковской сферы. Для обоснования существования и регулирования деятельности финансовых посредников в подразделении 1.4. прорабатывается несколько моделей, которые позволяют сделать ряд важных выводов для регулятивной политики. Теоретическое основание для лучшего пони
мания рисков с целью их регулируется заложено в подразделе 1.5. В следующем подразделе (1.6.) Вводится теория оптимального регулирования банковской сферы, которая позволяет найти теоретический оптимум банковского регулирования. В подразделе 1.7. раскрыты проблемы и перспективы отечественного банковского сектора, используя теорию оптимального регулир
ования.В частности, дается оценка актуального состояния банковского сектора, влияния иностранного капитала на отечественную банковскую систему. Второй раздел содержит комплексный и критический анализ основных рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, к которым относятся Базельский конкордат, Основные принципы ϶ффективного банковского надзора, "Базель I" и "Базель II». Подраздел 2.5 завершает раздел, исследуя вопрос применения положений "Базель II» в РФ. Публикация основана на написанной и защищенной при на обуч
ения в аспирантуре в Русском Свободном Университете в городе Мюнхене (Германия).При наличии объективных причин она публикуется только теперь, хотя основная ее часть завершена еще в августе 2006 года. Многие идеи почерпнуты из лекций Томаса Гартманна - Вендельса, работников его кафедры в кельнского университета, а также из учебника по него соавторстве с банковского дела [78; 79; 80; 81]. 1. Теоретические основы банковского регулирования 1.1. Исторический обзор банковского регулирования В начале ХХ века доминировали учение классической школы о саморегулировании ϶кономики. В семье, где все скоординировано "невидимой рукой" Адама Смита, государству отв
одилась функция "ночного сторожа".И в истории ϶кономической теории своеобразный момент произошел в 30-е годы ХХ века. Большая где ϶кспрессии с ее "черной пятницей" 1928 доказала всем, что иногда рынок не способен выполнять свои функции. Работа Джона Мейнарда Кейнса «Общая теория о занятости, процентные ставки и деньги "(1936), которая впоследствии появилась на втором месте после Библи
и по числу цитирований, коренным образом изменила взгляды на ϶кономическую политику.Именно благодаря ней основано новое учения, ознаменовало следующий ϶тап в процессе испытаний и ошибок, вызванного поиском оптимального соотношения государства и рынка. Примерно в ϶то же время возникает и банковское регулирование в виде комплексного по
дхода.Отдельные государственные вмешательства в рыночную банковской деятельности уже существовавших ранее. Появление банковского регулирования можно связывать с негативным отношением людей к ростовщичества. Еще Аристотель рассматривал проблему дохода с капитала в своих трудах о. Согласно его идее, деньги бесплодны и
том несправедливо требовать уплату процентов за пользование ими.Однако тогдашняя государство все же не вмешивалась в деятельность ростовщиков. Первый известный случай борьбы с высокими ставками отразился в Древнем Риме, где государственная администрация пыталась их снизить принудительно. Но в ответ кредиторы поставили заемщика требование срочно вернуть долги, в результате чего последние потеряли залог. Следует отметить, что в Римской империи регулированию на постоянной основе подлежала тех
ника учета банков, в частности, существовали различные юридические формы документов, которые облегчали проведения банковских операций.Ближе к моменту распада Римской империи в ее восточной части кредиторов, которые выполняли функции тогдашних банков, подчинили государству. Администрация государственной казны регламентировала банковскую деятельность и контролировала счета, банковские книги [211, 16-20, 47
-52].Данный факт можно рассматривать как первое возникновение органов банковского надзора. А вот государственная собственность банковских учреждений уже существовала в Египте ϶ллинистического периода, где государство должно монополию на банковскую деятельность [203, 56]. В Киевской Руси с началом банковского дела связывают регулирования взаимоотношений между к
редиторами и заемщиками.Такое регулирование нашло место в "Русской Правде", где определялась последовательность погашения долгов: в первую очередь заемные средства возвращались в государственную казну, во вторую очередь иностранцам, и на худой конец отечественным купцам, которые требовали слишком высокие цены [211, 115-118]. Считалось, что если кре
дитор требует процентную ставку, то есть более 60%, тогда заемщик может не возвращать одолженный капитал.Рассматривая опять вопрос регулирования процентных ставок, нужно отметить, что с самого начала существования христианства церковь не позволяла брать проценты за одолженные деньги. Имея большую силу в средневековье, она могла влиять на европейские государства. Способствовала также осн
ованию так называемых благочестивых банков.Первыми из них были банки братьев-францисканцев, которые предоставляли беспроцентные кредиты под залог ценных вещей. Позже с целью компенсации административныхрасходов было разрешено брать проценты в размере от 5 до 7% [211, 96-102,132-136,165-169]. В Речи Посполитой, где католическая церковь имела значительное влияние, существовал запрет взыскания процентов за кредит. Однако чем дальше шел ϶кономический прогресс, тем труднее было ϶тот запрет
удерживать.Дальнейшее развитие кредитных отношений с использованием ипотек способствовал их урегулированию и узакониванию в XVI веке. Существовало две формы залога земли. Во-первых, с правом использования (земля переходила во владение кредитора пока должник она не выкупал), во-вторых, без права использования (иму
щество оставалось во владении должника).В Германии банковский надзор основан в 1619 году в форме надзора за частными банками, которые имели право на выпуск банкнот. В .
Каждая пластиковая карта защищена персональным идентификационным номером (ПИН), обычно, это число, состоящее из 4 цифр (пароль), которое выдается владельцу вместе с картой, без него невозможно снять средства с карточного счета.
Эмбоссиров
С 2015 года Банк России намерен обязать банки оснащать все карты чипом, а не только магнитной полосой. Решение связано с быстрым ростом рынка банковских карт и увеличением рисков мошенничества по ним (Россия занимает 5 место по объему потерь от мошенничества в мире) [1].
Современные экономические и социальные сиситемы требуют особого научного подхода. Использование на практике недостоверных разработок и исследований может привести к катастрофическим последствиям. Ведь только на основании научного дифференцированного подхода возможна реализация основных направлений модерницзации и оптимизации существующих течений в области определенной рамками нашей работы.
Количество выпущенных банковских карт кредитными организациями с 2010 года выросло на 70 %. Ниже представлена динамика эмиссии банковских карт в тысячах единиц с 2010 по 2014 годы.
В современной науке выделяются различные виды развития, такие как экономическое развитие, социальное развитие, инновационное развитие, экологическое развитие. Экономическое развитие является одним из наиболее исследуемых вопросов современности и относится к важнейшим понятий макроэкономической науки. Экономическое развитие - это качественные изменения во времени в производственных процессах, системе счетов, структуре экономики и других сферах, связанных с народным хозяйствованием в стране или регионе. Необходимо отметить, что в данном определении не учтено влияние окружающей среды и необходимость пространственной координации изменений, построения пространственного каркаса экономики региона, страны. Важным показателем любого государства является социальное развитие - процесс изменения структуры, состава населения, его ценностей, уровня жизни, образованности, здоровья и других показателей жизни. В учебной литературе нередко используют термин " социально - экономическое развитие", подчеркивая тем самым тесную связь между уровнем экономического развития и решением социальных проблем региона. Социально - экономическое развитие - это процесс непрерывного изменения материального базиса производства, а также всей совокупности разнообразных отношений между экономическими субъектами, социальными группами населения. Социально - экономическое развитие - сложный противоречивый процесс, в котором взаимодействуют положительные и отрицательные факторы, а периоды прогресса сменяются периодами регресса. Политические и военные потрясения, социальные конфликты, экологические катастрофы могут приостановить развитие экономики любой страны, отбросить ее на несколько десятилетий назад, а иногда привести и к окончательной гибели, как это было с древними цивилизациями.
Од
Диаграмма 1. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (в тысячах единиц)
На диаграмме 1 видно, что рынок пластиковых карт в России бурно развивается в настоящее время. Количество карт в абсолютном выражении за 2010—2014 гг. выросло на 100298 тыс. штук [2], что составляет 170 % от показателя 2010 года.
В 2014 году наибольшую долю в структуре платежных карт составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 85,8 % или 192,5 млн. карт). Нужно отметить, что развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации происходит, в основном, за счет реализации зарплатных проектов.
Учитывая, что развитие осуществляется в реальном времени, трудно согласиться с тем, что только время выявляет направленность развития. Так как при этом исключается возможность прогнозирования развития. Еще одной весьма важной характеристикой является пространство. Философия рассматривает пространство и время во взаимосвязи. Согласно философской энциклопедии: « пространство и время - общие формы существования материи, т.е. формы координации материальных объектов и явлений ». Отличие одной формы от другой заключается в том, что пространство является общая форма сосуществования объектов, время - общая форма смены явлений. Пространство есть форма координации различных взаимосвязанных явлений, которые в соответствии друг к другу расположены и их отдельные части системы находятся в определенных количественных соотношениях. Пространственными характеристиками являются место расположения объектов ( могут быть точками пространства в зависимости от их удаленности ), расстояние между местами, углы между различными направлениями.
Кредитные карты стали более активно распространяться, преимущественно в связи с реализацией банками различных программ потребительского кредитования. Их доля в общем числе эмитированных карт составила 14,2 % или 31,8 млн. карт.
Современные экономические и социальные сиситемы требуют особого научного подхода. Использование на практике недостоверных разработок и исследований может привести к катастрофическим последствиям. Ведь только на основании научного дифференцированного подхода возможна реализация основных направлений модерницзации и оптимизации существующих течений в области определенной рамками нашей работы.
Ниже представлена динамика выпуска дебетовых и кредитных карт с 2010 года по 2014 в тысячах единиц.
Характерной особенностью развития социально -экономической политики России начиная с 2000 г. было стабильный рост доходов граждан, в частности располагаемого дохода, номинальной заработной платы, с синхронным ускорением роста основных социальных гарантий - минимальной заработной платы, прожиточного минимума и минимальной пенсии по возрасту. Однако кризис, начавшийся в конце 2008 г., усилила действие старых социальных проблем, а также породила множество новых : сокращение и задержка выплаты заработной платы, отправление работников в неоплачиваемые отпуска, сокращение рабочих мест и увольнения работников, возобновился рост задолженности по выплате заработной платы. Социально - экономическая ситуация в России кардинально изменила жизнь населения, ухудшение экономической ситуации привело к углублению расслоения общества по уровню дохода и, как результат, к дифференциации жизненного уровня населения.
Вступление В современной ϶кономике роль финансовой системы, основным стержнем которой являются банки, нельзя переоценить.Именно она направлена на частные сбережения в предпринимательский сектор и разделяет инвестиции среди предприятий, способствует сглаживание потребления домохозяйств и расходов предприятий во временном измерении, позволяет последним распределять между собой риски и т.д. [2, 34]. Обязательным ступенькой укрепление отечественного банковского сектора и одновременно позиции РФ в международной финанс
овой системе, по нашему мнению, понимание и восприятие банковского регулирования как одного из основных ϶лементов банковского дела.Не только в РФ, но и многих других государствах банковская регулятивная политика находится далеко не в идеальном состоянии. Например, в Китае кредитный портфель четырех крупнейших банков, которые владеют 80% активов всей банковской системы, составляет на
25% или 200 млрд.долларов по просроченным кредитам сомнительного качества. Похожая ситуациявозникла в Индии [138, 55]. Эти факты свидетельством несовершенства уровня банковского регулирования, результатом чегоможет быть системный кризис в будущем. Излишки слабого регулирования банковской сферы дали о себе знать 2006 года в Австрии, где сразу два банка спекулятивными операциями доведено до банкротства. Причиной банкротства одного из них (системообразующ
его банка "Баваґ") считается отказ всех уровней контроля правление, службы внутреннего аудита, наблюдательного совета банка, внешнего аудита и органов банковского надзора [133].Существование в прошлом подобных нерешенных проблем в разных государствах привело переноса их активного обсуждения на международный уровень, институциональной рамкой которого стал основанный в 1975 году Базельский комитет по банковскому надзора. Несомненно, результатом успешного сотрудничества можно считать то, что рекомендации ϶того учреждения составляют базу современных систем банковского регулирования. Последним изв
естным ее документом является "Международная конвергенция и нормативов требований к капиталу: пересмотрены подходы" или коротко» Базель II», основная цель которого дальнейший рост стабильности банков."Базель II» приобретает особое значение и для отечественных банков в связи с интеграционными стремлениями РФ, которая находится на пороге вступления в ВТО, и высокой долей иностранного капитала в национальной банковской системе. Таким образом, обсуждение "Базель II» является центральным в данной работе. Несмотря на многочисленное количество научных исследований в мире и высокое качество упомянутых рекомендаций, ϶та тема
все же требует дальнейшей разработки.Большинство мировой литературы с банковского регулирования и надзора посвящена вопросам анализа регулирование вместо акцентирования на дизайн регулятивных систем. Недостаточный теоретический фундамент банковского регулирования в отечественной литературе дополнительно затрудняет проведение в положительном и еще больше нормативном направлениях. Тем не менее, цель данного исследования заключается в выяснении оптимального уровня регулятивной политики в РФ, разработке оппозиций по ее совершенствованию через изучение нормативной базы деятельности органов банковского надзора
, теоретических трудов отечественных и зарубежных ученых, рекомендаций Базельского Комитета по банковскому надзору, особенно "Базель II».В первом разделе рассматриваются теоретико-методологические основы исследования банковской регулятивной политики; в подразделе 1.2. создается понятийный аппарат банковской регулятивной политики и надзора. При ϶том осуществлено собственные определения, где-либо сроко
в банковского регулирования и надзора, а также классификации методов.Подраздел 1.3. комплексно рассматривает причины регулирования банковской сферы. Для обоснования существования и регулирования деятельности финансовых посредников в подразделении 1.4. прорабатывается несколько моделей, которые позволяют сделать ряд важных выводов для регулятивной политики. Теоретическое основание для лучшего пони
мания рисков с целью их регулируется заложено в подразделе 1.5. В следующем подразделе (1.6.) Вводится теория оптимального регулирования банковской сферы, которая позволяет найти теоретический оптимум банковского регулирования. В подразделе 1.7. раскрыты проблемы и перспективы отечественного банковского сектора, используя теорию оптимального регулир
ования.В частности, дается оценка актуального состояния банковского сектора, влияния иностранного капитала на отечественную банковскую систему. Второй раздел содержит комплексный и критический анализ основных рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, к которым относятся Базельский конкордат, Основные принципы ϶ффективного банковского надзора, "Базель I" и "Базель II». Подраздел 2.5 завершает раздел, исследуя вопрос применения положений "Базель II» в РФ. Публикация основана на написанной и защищенной при на обуч
ения в аспирантуре в Русском Свободном Университете в городе Мюнхене (Германия).При наличии объективных причин она публикуется только теперь, хотя основная ее часть завершена еще в августе 2006 года. Многие идеи почерпнуты из лекций Томаса Гартманна - Вендельса, работников его кафедры в кельнского университета, а также из учебника по него соавторстве с банковского дела [78; 79; 80; 81]. 1. Теоретические основы банковского регулирования 1.1. Исторический обзор банковского регулирования В начале ХХ века доминировали учение классической школы о саморегулировании ϶кономики. В семье, где все скоординировано "невидимой рукой" Адама Смита, государству отв
одилась функция "ночного сторожа".И в истории ϶кономической теории своеобразный момент произошел в 30-е годы ХХ века. Большая.
Диаграмма 2. Количество дебетовых и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями (в тысячах единиц)
В условиях глобализации кардинально усложняется структура мирового развития, трансформируются ценности и нормы жизнедеятельности людей, видоизменяется система взаимодействия между ними (глобальные отношения), утверждается новая модель отношений между обществами, устанавливаются новые приоритеты в решении глобальных системных проблем. В результате этого формируется такая форма социальной организации, как глобальное общество. Структурными элементами (основными институциональными субъектами) функционирования такого общества выступают транснациональные структуры и международные правительственные и неправительственные организации, которые формируют свою собственную систему отношений. Такая форма социальной организации характеризует создание постмодернистской ситуации, мобильной и открытой для внедрения социальных инновационных проектов, необходимых для обеспечения эффективности экономического, политического и социального развития современных обществ. Такая проблема в контексте современной науки представляет значительный теоретико - методологический интерес, однако большинство ученых сущность и функциональное содержание глобального общества рассматривали односторонне, отождествляя его с информационным обществом ( И.Валерстайн, Р.Коехен, Н.Килюен, Х.Булл, Б.Смарт и др.).. Однако, по нашему мнению, содержание глобального общества значительно шире и его целесообразно рассматривать исходя из многих ракурсов, а именно - социальной, политической и культурной.
Изучение процесса глобализации имеет важное теоретическое и практическое значение поскольку ставит экономику в новые условия, меняет вектор ее развития. Формирование и развитие рыночной экономики в России диктует необходимость установления тесных взаимовыгодных связей с другими государствами, активно включиться в процессы международной экономической интеграции и глобализации. Также необходимо проведение такой международной и внутренней политики, которая позволит избежать или уменьшить уровень негативного влияния глобализационных процессов на национальную экономику страны.
Можно сделать вывод, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ: удобство и безопасность хранения денежных средств выше на карте, чем наличными; нет нужды планировать сумму, которую требуется взять в магазин, владельцы карточек с овердрафтом при необходимости могут рассчитывать на сумму, большую той, которой располагают; можно путешествовать, не заботясь об обмене валюты; быстрый способ получения заработной платы; посредством карточки можно быстро и не выходя из дома оплатить товары и услуги в Интернете.
С течением времени значение этой возможности не только не снижалось, но и наоборот - росла пропорционально увеличению количества применяемых социумом технологий и их сложности. Процессы трансфера знаний и навыков систематизированы и реализуются в системе образования. Важным свойством образования является ее квалификационная структура, которая позволяет выделить основные элементы образовательной системы в их соответствии с потребностями воспроизводства общества. Так, начальное образование отвечает за базисную социализацию человека, а среднее образование - за приобретение совокупности знаний и навыков, необходимых для образования трудовых ресурсов. Функции локомотива социально - экономического развития в этой структуре выполняет высшее образование. Теоретические разработки западных экономистов позволяют подчеркнуть минимум три основные механизмы, через которые высшее образование влияет на социально - экономическое развитие.
Но так же существуют и недостатки применения пластиковых карт: денежные средства на них доступнее для преступников, чем те, которые лежат на банковском счету, злоумышленник, завладевший карточкой и кодом, при недостаточной расторопности владельца может снять наличность; известны случаи махинаций — подделка, взлом кода, мошенничества при оплате товаров и услуг в Интернет; не все точки торговли и сервиса имеют терминалы для оплаты банковской карточкой; некоторые банки имеют ограниченное количество банкоматов; если воспользоваться терминалом «чужого» банка, снимается определенный процент комиссионных.
Развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости.
Итак, несмотря на различия в формулировках срока, социально - экономическое развитие страны является аксиоматическим понятием, под которым следует понимать многомерный процесс, включающий реорганизацию и переориентацию экономической и социальной системы страны с приобретением последними новых свойств, отраженных в базовых экономических и социальных показателях, позволяют им в более полной мере выполнять свою базовую функцию - поддержание расширенного воспроизводства общества.
Список литературы:
Вступление В современной ϶кономике роль финансовой системы, основным стержнем которой являются банки, нельзя переоценить.Именно она направлена на частные сбережения в предпринимательский сектор и разделяет инвестиции среди предприятий, способствует сглаживание потребления домохозяйств и расходов предприятий во временном измерении, позволяет последним распределять между собой риски и т.д. [2, 34]. Обязательным ступенькой укрепление отечественного банковского сектора и одновременно позиции РФ в международной финанс
овой системе, по нашему мнению, понимание и восприятие банковского регулирования как одного из основных ϶лементов банковского дела.Не только в РФ, но и многих других государствах банковская регулятивная политика находится далеко не в идеальном состоянии. Например, в Китае кредитный портфель четырех крупнейших банков, которые владеют 80% активов всей банковской системы, составляет на
25% или 200 млрд.долларов по просроченным кредитам сомнительного качества. Похожая ситуациявозникла в Индии [138, 55]. Эти факты свидетельством несовершенства уровня банковского регулирования, результатом чегоможет быть системный кризис в будущем. Излишки слабого регулирования банковской сферы дали о себе знать 2006 года в Австрии, где сразу два банка спекулятивными операциями доведено до банкротства. Причиной банкротства одного из них (системообразующ
его банка "Баваґ") считается отказ всех уровней контроля правление, службы внутреннего аудита, наблюдательного совета банка, внешнего аудита и органов банковского надзора [133].Существование в прошлом подобных нерешенных проблем в разных государствах привело переноса их активного обсуждения на международный уровень, институциональной рамкой которого стал основанный в 1975 году Базельский комитет по банковскому надзора. Несомненно, результатом успешного сотрудничества можно считать то, что рекомендации ϶того учреждения составляют базу современных систем банковского регулирования. Последним изв
естным ее документом является "Международная конвергенция и нормативов требований к капиталу: пересмотрены подходы" или коротко» Базель II», основная цель которого дальнейший рост стабильности банков."Базель II» приобретает особое значение и для отечественных банков в связи с интеграционными стремлениями РФ, которая находится на пороге вступления в ВТО, и высокой долей иностранного капитала в национальной банковской системе. Таким образом, обсуждение "Базель II» является центральным в данной работе. Несмотря на многочисленное количество научных исследований в мире и высокое качество упомянутых рекомендаций, ϶та тема
все же требует дальнейшей разработки.Большинство мировой литературы с банковского регулирования и надзора посвящена вопросам анализа регулирование вместо акцентирования на дизайн регулятивных систем. Недостаточный теоретический фундамент банковского регулирования в отечественной литературе дополнительно затрудняет проведение в положительном и еще больше нормативном направлениях. Тем не менее, цель данного исследования заключается в выяснении оптимального уровня регулятивной политики в РФ, разработке оппозиций по ее совершенствова.
1.Банковские карты обяжут оснащать чипами // www.lenta.ru [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://lenta.ru/news/2013/08/13/chip/ (дата обращения 29.01.2015).
2.Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Центральный банк РФ [www.cbr.ru ]. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm&pid=psrf&sid=itm_55789 (дата обращения 29.01.2015)
3.О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014). Доступ из справ-правовой системы «КонсультантПлюс».
4.Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием [Электронный ресурс]: Положение № 266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс»