VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Актуальность темы. Развитие страховой деятельности происходит под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств, для каждой страны они являются индивидуальными, однако можно выделить факторы, которые являются общими для всех стран и определяют тенденции развития страхового рынка. И поэтому анализ страхового ринка в США является актуальной темой.

Практически с того самого момента как Соединенные Штаты получили независимость от Британской короны, в стране начался промышленный бум. Стремительный рост экономики и быстрое накопление капиталов создали все необходимые условия для развития и остальных структур в государстве, в то числе и института страхования.

Конечно, как и в любой другой стране, имели место не только взлеты, но и падения. Система страхования, которая напрямую зависит от экономики и благосостояния граждан, является индикатором общего финансового состояния страны. Так быстрый рост услуг и компаний на рынке страхования в начале ХХ века сменился спадом и застоем во время Великой Депрессии, которая послужила причиной закрытия большинства из них. После реанимации экономики в середине 30-х годах, система страхования тоже обрела второе дыхание и по сей день неуклонно развивается и совершенствуется.

На рынке страхования США действует 2 типа страховых организаций – общества взаимного страхования и ОАО. В капитале последних участвуют как частные лица, так и предприятия. Государственные компании в системе страхования США не представлены. Для работы на рынке компания должна получить лицензию в том из штатов, в котором она планирует продвигать и продавать свои продукты [2].

Организации, специализирующиеся на личном страховании, в США занимаются не только своей непосредственной, но и инвестиционной деятельностью – им охотно доверяют свои средства американские пенсионные фонды. Благодаря разумной инвестиционной политике компании по страхованию жизни не только приумножают средства своих клиентов, но и получают огромные прибыли.

Система страхования в США, представлена как страховщиками, так и многочисленными посредниками. Полисы страхования в США оформляются через брокеров или страховых агентов. В Америке действует несколько сотен тысяч подобных посредников.

Страховые агенты обычно сотрудничают лишь с одним страховщиком, продавая полисы от его имени. Брокеры же в системе страхования США выступают независимыми агентами и подыскивают оптимальные страховые продукты с учётом пожеланий каждого конкретного клиента.

Страховые агентства в США, как и во всех остальных государствах, имеют 5 основных, но различных по своей направленности, функций: рисковую, инвестиционную, предупредительную, сберегательную и, наконец, контрольную. Существует большое количество различных компаний, которые занимаются исполнением этих функций.

Ярким примером является крупнейшая американская компания AmericanInternationalGroup, Inc. Она занимает 1-е место в Соединенных Штатах по страхованию жизни, и 2-е по страхованию недвижимости, яхт, телефонов, бриллиантов и даже собак. Кроме основных своих функций, AIG занимается финансированием пенсионных и социальных фондов по всей стране. Одно из первых мест корпорация занимает и в сфере страхования автомобилей, среди которых представители таких известных марок как Тойота, Рено, Шевроле, БМВ, Мерседес, Ниссан, Опель, Форд, Ауди, Фольксваген, Мазда и Киа. Кроме солидной доли на этом рынке, AmericanInternationalGroup является крупным работодателем. На компанию трудятся 92 000 сотрудников, которые в свою очередь обслуживают около 50 миллионов клиентов. Общий капитал корпорации составляет около 100 млрд американских долларов. Однако нельзя не упомянуть о том, что во время последнего мирового кризиса в 2008 году, AIG понесла существенные финансовые потери – компания утратила около 10 млрд. долларов [4].

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех страховых компаний составляют около 2,5 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долл.

Система страхования в США регулируется как центральными, так и региональными органами власти. На федеральном уровне страхование в США практически не контролируется – в каждом штате предусмотрены свои надзорные и контролирующие органы. Центральные органы регулируют только страхование в особо важных сферах.

Координирующим федеральным органом выступает Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), в которую в свою очередь входят главы региональных страховых органов. НАСК разрабатывает стандарты, которые теоретически могут изменяться на местном уровне, так как носят рекомендательный характер.

НАСК контролирует страхование в США также путём разработки требований к участникам рынка. Так, в США в отличие от российского страхового рынка можно зарегистрировать компанию только либо по личному, либо по имущественному страхованию, которая соответственно должна оказывать или первый, или второй вид услуг[5].

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart&Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности[2].

США, кроме всего прочего, является первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов (происходит страхование банковских вложений от угрозы разорения банка или предприятия). Эта система стала необходимой во время Великой Депрессии, о которой говорилось выше. Изначально сумма депозита, который мог быть застрахован, приравнивалась к пяти тысячам американских долларов. Со временем эта сумма постоянно росла и на данный момент составляет 250 тысяч.

Обеспечивает деятельность всей этой системы Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FederalDepositInsuranceCorporation; FDIC). Это государственное страховое агентство было создано правительствомСоединенных Штатов в 1933 году, для страхования депозитных вкладов, которые находились на счетахамериканских банков. Оно стало одним из ключевых инструментов по выходу страны из затяжного экономического кризиса.

Страхование населения в США тоже играет не последнюю роль во всей этой структуре. Помимострахование жизни, обязательным является и медицинская страховка. Это правило действует и на граждан Соединенных Штатов и на туристов Для оплаты этих услуг широко используются как обычная валюта, так и виртуальные деньги (оплата страховых полюсов производится с помощью ресурсов «Яндекс.Деньги», Qiwi (Киви),РayPal и WebMoney).

Главенствующую роль на рынке медицинского страхования играет AetnaInc. Это компания, специализирующаяся на медицинском страховании и обслуживает почти треть населения страны.

Но если AetnaInc – бесспорный лидер в сфере медицины, то МetLife является ведущей международной компании по страхованию и финансовому управлению, предоставляющая индивидуальным и корпоративным клиентам широкий спектр продуктов и услуг. Корпорация МetLife была основана в 1868 году. Ее основные офисы находятся в Нью-Йорке в центре Манхеттена. МetLife, являясь крупный игроком на рынке страховых услуг, производит свои финансовые операции не только опираясь на американскийдоллар, но и на все мировые.

Бренд MetLife обслуживает около 90 миллионов человек, среди которых крупные банки и брокеры (кстати, многие из них представлены на биржевом рынке Форекс), она работает в более чем 60 странах мира.

Общий объем рынка страхования в США на 2014 год составляет порядка 1.25 трлн. долларов. Из них на сегмент страхования жизни приходится около 150 млрд. долларов. Доля MetLife в этом сегменте колеблется возле 30%. Как правило, страхование жизни часто является обязательным требованием например при оформлении ипотечного кредита. При этом если учитывать, что подавляющее большинство домохозяйств в США (до 93%) имеют те или иные кредитные обязательства (будь то ипотека, автокредит или ссудный кредит),спрос на страхование жизни априори остается очень высоким, поскольку в случае неплатежеспособности по причине утраты работоспособности при отсутствии такой страховки у должника могут отобрать все имущество.Так, США входят в первую дюжину по величине страховых премий на душу населения (долл. США / чел., 2014 г.) и при этом занимает 1-е место в мире по размеру премии и доле рынка (см.табл.1., рис.1).

Таблица 1.

Страховые премии в мире на душу населенияв 2014 г., долл. США

	Страна	Страхование жизни	Прочие виды страхования	Итого
1	Швейцария	3 666,8	2 966,9	6 633,7
2	Нидерланды	1511,8	4 333,5	5 845,3
5	Великобритания	3 436,3	1 060,3	4 496,6
6	Япония	3 472,8	917,4	4 390,2
12	США	1631,8	2 127,2	3 758,9
47	Бразилия	169,9	157,7	327,6
48	Россия	86,4	290,4	296,8
61	КНР	105,5	52,9	158,4
66	Турция	18,9	102,7	121,6
76	Индия	55,7	8,7	64,4

Рис. 1 Страховые премии на душу населения в мире за 2014 г., долл.

Качественный страховой полис в США является залогом безопасности как каждого отдельного гражданина страны, так и всего государства в целом. Поэтому правительство Соединенных Штатов оказывается всевозможную поддержку населения в этом вопросе. С помощью государственных инвестиций происходит оплата полисов людей, которые потеряли работу или имеют проблемы со здоровьем. Однако эти выплаты зачастую избирательны и происходят нерегулярно, поэтому самостоятельное страхование более практично и надежно.

На мировом страховом рынкеСША относятся к странам с высокоразвитой страховой системой – ранее они контролировали более половины мирового страхового рынка. Сейчас, на систему страхования США приходится чуть больше четверти глобального рынка, в том числе его сегмента страхования жизни. Для развития страховой системы России в дальнейшем можно воспользоваться опытом страхования США.

Список литературы:

1. Вахрамеева Н. С. Модели развития страхования в регионах мира / Н. С. Вахрамеева // Молодой ученый. — 2015. — №4. — С. 349-352.

2. Система страхования в США [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://financial-crisis.ru/sistema-straxovaniya-v-ssha/

3. Страховая система в США [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.profi- forex.org/wiki/strahovaja-sistema-ssha.html/

4. Рынок страхования в США [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://forum.t3leads.com/topic/20-рынок-страхования-в-сша/

5. Основные проблемы страхового рынка России и США [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://sibac.info/10903

Код для цитирования: Скопировать