VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

1. Продукты в области электронных денег на основе карт

На данный момент отсутствуют.

2. Сетевые/программные продукты в области электронных денег На территории Российской Федерации была внедрена система PayCash, разработанная банком “Тавриче' ский” и позволяющая хранить электронную стоимость. Данная система предоставляет клиенту возможность осуществлять платежи за информационные услуги или товары через Интернет, используя виртуальный элек' тронный кошелек PayCash, который устанавливается на жесткий диск персонального компьютера пользовате' ля (организации торговли или клиента). Операции между юридическими лицами запрещены.

Платежи. Осуществление международных платежей невозможно, так как PayCash является моновалютной сис' темой, в рамках которой все платежи совершаются только в рублях.

Стоимость и комиссионные. Частные и коммерческие.

Поставщик. Alcorsoft ltd.

3. Платежи, совершаемые с использованием мобильных средств связи и Интернета Традиционные инструменты, такие как банковские карты международных и российских платежных систем, а также предоплаченные карты российской системы “Рапида”, активно используются для совершения операций через Интернет или мобильные средства связи. Вышеупомянутая система PayCash является наиболее распространенной среди таких систем. Объем опера' ций незначителен.

4. Меры банковской политики

В 1997 г. Совет директоров Банка России поручил Департаменту платежных систем и расчетов изучить право' вые, экономические и социальные аспекты рынка розничных услуг с целью внедрения электронных денег в сферу розничных платежей. Банк России тщательно исследует международный опыт в области систем электронных денег.

Общие правовые вопросы. Конкретных законов или нормативных актов, регулирующих электронные плате' жи, принято не было. Было издано Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277'У “О порядке выдачи регистрационных свиде' тельств кредитным организациям — резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых про' дуктов” с целью предотвращения бесконтрольной эмиссии и обращения предоплаченных продуктов на основе карт и программных продуктов на территории Российской Федерации. Банк России изучает требования к эмиссии электронных денег и их эмитентам, изложенные в директивах ЕС 2000/46/ЕС, 2000/28/ЕС и 2000/12/ЕС, а также рекомендации по эмиссии электронных денег, которые содер' жатся в отчетах Европейского центрального банка и Банка международных расчетов. Банк России намерен сформулировать положения, регулирующие обращение электронных денег, в соответствии с требованиями вышеуказанных директив ЕС, а также с учетом специфики действующего законодательства России.

Турция

1.Продукты в области электронных денег на основе карт

Одной из недавно внедренных электронных платежных систем в Турции является карта Kampüs Karti (карта для студенческих городков), выпускаемая банком Vakif. Это пополняемая многофункциональная предоплачен' ная смарт'карта, проходящая тестовые испытания в университетском городке Трабзона. Is Bankasi начал тестовые испытания проекта в своем головном офисе и в университете в Анкаре. Смарт'карты, выпускаемые банком, имеют встроенный чип, на котором можно хранить средства и личную информацию о держателе. Карты используются для покупки товаров в автоматах розничных продаж и позволяют держателям получать доступ на закрытые территории. Деньги можно переводить на карту через банкоматы банка. Помимо банков, муниципалитеты некоторых крупных городов, таких как Стамбул, Анкара и Измир, выпускают “умные” билеты для общественного транспорта, имеющие форму предоплаченных карт с магнитными полоса' ми или встроенными чипами.

Имеются также иные виды предоплаченных карт, такие как телефонные карты и карты оплаты за газ. Телефон' ные карты используются по всей стране, а карты оплаты за газ — только в нескольких крупных мегаполисах.

2. Платежи, совершаемые с использованием мобильных средств связи и Интернета

В Турции по состоянию на конец июня 2003 г. в обращении находились 17 001 962 кредитные и 37 507 581 де' бетовая карта. Помимо обычных кредитных карт, большинство банков Турции выпускает кредитные карты, ко' торые можно использовать только для платежей, совершаемых через Интернет. Эти кредитные карты не име' ют магнитных полос или встроенных чипов и дают возможность пользователям изменять кредитный лимит по мере необходимости с использованием Интернета или по телефону. Большинство банков Турции предоставляют банковские услуги с доступом через Интернет или по телефону, что позволяет их клиентам совершать большинство операций, обычно совершаемых в отделениях. Причинами этого являются желание привлечь новую клиентуру, снизить операционные издержки и нагрузки на отделения. Эти услуги включают предоставление широкого спектра информации о банковских счетах клиентов, процент' ных ставках, позволяют осуществлять переводы между счетами, платежи RTGS между банками, платежи по кредитным картам, оплату счетов за коммунальные услуги, инвестиционные операции (покупать и продавать акции на Стамбульской фондовой бирже, вкладывать средства в инвестиционные фонды, операции по обрат' ному выкупу и т.д.). Некоторые банки предоставляют своим корпоративным клиентам разнообразные услуги с использованием Интернета. Один из банков (Is Bankasi) имеет 1 249 712 клиентов, получающих доступ к банковским операциям с исполь' зованием Интернета и телефона. 17 247 605 банковских операций на общую сумму 5,225 млрд. долл. США были осуществлены по этим каналам за первые пять месяцев 2001 года. Банк Yapi Kredi Bankasi совместно с оператором GSM Turkcell разработал проект Mobil Ödeme (мобильные платежи), который использует мобильные телефоны и Интернет. Клиенты, которые совершают покупки на веб' сайтах, участвующих в проекте, направляют платежные поручения в банк'эмитент, используя свои мобильные телефоны. Клиент завершает операцию, используя банковский код подтверждения, направляя SMS на свой мобильный телефон. Is Bankasi также разработал проект совершения платежей через мобильные телефоны с использованием SMS. Несколько банков Турции начали использовать технологии 3'D Secure. Например, Is Bankasi имеет 2500 клиен' тов 3'D Secure, совершивших операции на 5600 долл. США за сентябрь 2003 года.

3. Меры банковской политики

Центральный банк Турции (CBT) не участвует напрямую в развитии электронных денег, оставляя этот вопрос в ведении коммерческих банков и Ассоциации банков Турции. CBT принимает участие только в решении про' блем с взаиморасчетами, выступая в этом случае в роли органа надзора.

Молдова

1.Продукты в области электронных денег на основе карт

Программы в области электронных денег в Монголии отсутствуют. В настоящее время нет официальных дан' ных в отношении программ в области электронных денег. Однако коммерческие банки выражают интерес к эмиссии электронных денег. Хотя наличные деньги всегда являлись основным средством платежа, использование платежных карт возрас' тает. Несколько видов карт — кредитных и дебетовых — было внедрено в 2002 г., и они пользуются растущей популярностью. В настоящее время два коммерческих банка (Банк развития и торговли и Голомт Банк) эмитируют карты меж' дународных систем VISA и MasterCard. Банкоматы начинают играть важную роль в снятии и внесении наличных средств на счета клиентов, открытые для совершения операций с использованием карт. Другой коммерческий банк, Анод Банк, выпустил свою собственную смарт'карту, Цахим тогрог, номинирован' ную в национальной валюте; карта может использоваться только в Монголии и в России. Это платежная карта, держателю которой открывается кредитная линия, таким образом, он имеет возможность совершать покупки или снимать средства со своего счета в рамках установленного максимального лимита.

2. Сетевые/программные продукты в области электронных денег

В настоящее время в Монголии отсутствуют сетевые/программные продукты в области электронных денег.

3. Платежи, совершаемые с использованием мобильных средств связи и Интернета

Банковские услуги с использованием мобильных средств связи и Интернета находятся на ранних стадиях раз' вития. Банковские услуги с использованием Интернета начали предоставляться в середине 2002 г., и уже че' тыре банка оказывают подобные услуги, которые, как правило, включают в себя предоставление информации о процентных ставках, курсах обмена валют, балансах счетов, а также позволяют клиентам открывать новые счета, оплачивать коммунальные платежи, переводить средства и т.д.

4. Меры банковской политики

Денежнокредитная политика и сеньораж. Так как программы в области электронных денег отсутствуют, статистика в отношении электронных денег не включается в денежную статистику. Электронные деньги не влия' ют на денежно'кредитную политику и на сеньораж.

Общие правовые вопросы. Законодательство в области регулирования электронных платежей, а также пла' тежей с использованием мобильных средств связи и Интернета не принято.

Чешская Республика

1. Продукты в области электронных денег на основе карт

В Чешской Республике функционирует только одна программа в области электронных денег на основе карт, управляемая банком FUNCHIP и насчитывающая 800 000 активных карт. Небанковские эмитенты планируют введение некоторых других программ в области электронных денег на основе карт, например, электронных билетов на общественный транспорт или электронных кошельков для использования студентами на террито' рии их университетских городков.

2. Сетевые/программные продукты в области электронных денег

В Чешской Республике не представлено сетевых/программных продуктов в области электронных денег.

3. Платежи, совершаемые с использованием мобильных средств связи и Интернета

Некоторые банки Чешской Республики предлагают своим клиентам различные услуги дистанционного банкин' га. Эти программы работают через удаленный доступ к счету клиента. В настоящее время центральный банк не располагает подробной информацией об этих многочисленных программах. Вплоть до конца 2002 г. в Чешской Республике работали три системы микроплатежей с использованием Ин' тернета. Они были основаны на платежах розничным организациям торговли через их веб'сайты или виртуаль' ным универсальным магазинам. Провайдеры предлагали так называемый виртуальный кошелек, загруженный стоимостью заранее полученных денег. В конце 2003 г. провайдеры прекратили свою деятельность вследст' вие нового закона, который вступил в силу с января 2003 года.

В стране также существуют три оператора мобильной связи, которые предлагают:

● каналы для передачи данных банкам, называемые GSM'банкинг (банковское приложение установлено на SIM'карте телефона);

● возможность своим клиентам выбирать с использованием мобильного телефона товары или услуги, пред' лагаемые партнерами оператора. Операторы мобильной связи расплачиваются со своими партнерами за эти товары или услуги (возможно, раз в месяц) и проводят расчеты со своими собственными клиентами (в случае с предоплаченным счетом мобильного телефона соответствующая стоимость вычитается, в слу' чае с кредитной оплатой стоимость включается в регулярную выписку по счету).

4. Меры банковской политики

Закон № 124/2002 о переводах денежных средств, электронных платежных инструментах и платежных систе' мах (закон о платежной системе) вступил в силу с 1 января 2003 года. Этот закон реализует несколько право' вых норм ЕС. Согласно требованиям закона о платежной системе предприятия, не имеющие статус банков, могут выпускать инструменты электронных денег только с предварительного согласия Чешского национального банка. Для це' лей управления денежно'кредитной политикой и для статистического учета предприятия, выпускающие инст' рументы электронных денег, должны уведомлять Чешский национальный банк об объеме электронных денег, выпущенных в течение предыдущих шести месяцев, и количестве инструментов электронных денег, выпущен' ных по состоянию на 30 июня и 31 декабря каждого календарного года. Помимо этого, Чешский национальный банк выпустил Типовые условия для выпуска и использования элек' тронных платежных инструментов. Эти условия не имеют статуса нормативного акта, а являются скорее реко' мендациями, разработанными для защиты держателей электронных платежных инструментов (реализация Рекомендации ЕС 97/489). Вся деятельность в области электронных платежей находится на начальной стадии развития, а объем плате' жей незначителен, что не представляет проблемы в отношении денежно'кредитной политики и сеньоража или клиринговых и расчетных систем.

Эль-Сальвадор

1.Продукты в области электронных денег на основе карт

Использование специализированных программ в области предоплаченных карт очень распространено в Саль' вадоре, особенно в сфере телекоммуникаций, при оплате за услуги, например, за пользование городскими таксофонами, где большинство карт оборудованы электронными микропроцессорами с хранимой стоимостью и функцией идентификации различных компаний/сетей, оказывающих эти услуги; также для оплаты междуго' родных звонков предназначены предоплаченные карты, которые обеспечивают доступ к данным услугам, ис' пользуя кодовый номер. В настоящее время в банковском секторе только одно финансовое учреждение нахо' дится на начальной стадии введения такого продукта, как предоплаченная карта, которую можно будет попол' нять с банковского счета.

2. Меры банковской политики

Начиная с IV квартала 2001 г. Центральный резервный банк Сальвадора провел большую работу по модерни' зации платежной системы страны. Новая финансовая архитектура будет нацелена на широкое использование электронных платформ, включая запуск RTGS'системы как центра по проведению межбанковских операций, улучшенную процессинговую и регулятивную структуру в области клиринга чеков и проведения расчетов по ним, определение регулятивной структуры с целью реализации сети автоматизированной клиринговой палаты для совершения электронных кредитных и дебетовых операций между клиентами банка, совершенствование систем клиринга ценными бумагами и расчетных систем и укрепление связей с международными рынками. Центральный банк пока еще не рассматривал возможность реализации программ, нацеленных на использова' ние электронных денег в качестве общего, многоцелевого средства платежа (определение Банка междуна' родных расчетов).

Код для цитирования: Скопировать