VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Банковская смарт-карта (smart card) - пластиковая карточка, в которую при изготовлении устанавливается микросхема, содержащая процессор и модуль памяти. Память микросхемы разделяется на сегменты, доступ к которым ограничен только для определенных приложений, типов устройств считывания и записи. Отдельные сегменты могут использоваться только изготовителями и эмитентами карты.

Смарт-карты делятся на несколько основных типов, различающихся по выполняемым функциям:

-карты памяти

-микропроцессорные карты;

-карты с криптографической логикой.

В качестве банковских смарт-карт используются карты двух первых типов.

Карты памяти предназначены для хранения информации. Память на таких типах карт может быть свободной для доступа или содержать логику контроля доступа к памяти карты для ограничения операций чтения и записи данных.

Микропроцессорные карты также предназначены для хранения информации, но в отличие от карт памяти они содержат в себе специальную программу или операционную систему, которая позволяет преобразовывать данные по определенному алгоритму, осуществлять защиту информации хранящейся на карте при передаче, чтении и записи.

Смарт-карты классифицируются по следующим признакам:

-тип смарт-карты;

- интерфейс;

-стандарты, которым соответствует устройство;

-область применения.

По типу интерфейса карты делятся на следующие группы:

-контактные;

-бесконтактные;

-с двумя интерфейсами.

Контактные карты взаимодействуют со считывателем посредством непосредственного соприкосновения металлической контактной площадки карты и контактов считывателя. Данный метод считывания просто реализуем, но вызывает механический износ карты при частом использовании.

Бесконтактные карты имеют встроенную катушку индуктивности, которая в электромагнитном поле считывателя обеспечивает питанием микросхему выдающую информационные радиосигналы. Такой метод считывания позволяет исключить износ и карты, и считывателя.

Карты с двумя интерфейсами имеют одновременно и контактную площадку, и встроенную катушку индуктивности. Такие карты позволяют осуществлять работу с разными типами считывателей.

Для смарт-карт существует несколько международных стандартов, определяющих практически все параметры устройства: размеры, материал, содержание информации на карте, протоколы работы, форматы данных. Основным является стандарт ISO-7816 «Карточки идентификационные. Карточки на интегральных схемах с контактами», который состоит из 15 частей, регламентирующих физические характеристики, размер и расположение контактов, сигналы и протоколы, структуру файлов, адресацию и команды обмена. Стандарт EMV (применяется платежными системами Europay, MasterCard, Visa) базируется на ISO-7816, в него добавлены определения обработки транзакций, спецификации терминалов и т.д.

Стандарт ISO/IEC 14443описывает частотный диапазон, метод модуляции и протокол обмена бесконтактных пассивных карт (RFID) ближнего радиуса действия (до 10 см) на магнитосвязанных индуктивностях. Стандарт можно отнести к первому поколению RFID-стандартов. Впоследствии он как составная часть вошел в стандарт ISO/IEC 18000-3 и NFC-стандарты (ISO/IEC 18092 и ISO/IEC 21481). В РФ этот стандарт принят (ГОСТ Р ИСО/МЭК 14443).

Смарт-карты имеют серьезные отличия от карт с магнитной полосой, которые дают им существенные преимущества:

1. Смарт-карта содержит в себе память, из-за этого она может нести в себе гораздо большее количество информации, чем магнитная карта. В платежных системах при использовании магнитных карт требуется наличие соединения с банком или другим обслуживающим центром, чтобы по идентификатору хранящемуся на карте получить данные о счете. В случае работы со смарт-картами данные о счете хранятся непосредственно в памяти карты, и не требуется наличие соединения с банком. Размер памяти позволяет хранить данные о нескольких счетах сразу вместе с персональными данными клиента. Поэтому данное свойство смарт-карты позволяет экономить на специальных каналах связи и дорогостоящем компьютерном оборудовании.

2. Смарт-карты имеют надежную встроенную систему защиты от считывания информации и ее подделки. Защита смарт-карты от случаев нелегального копирования (клонирования) карты и несанкционированного использования значительно надежнее, чем у карт с магнитной полосой.

3. Обмен информацией со смарт-картой проходит в зашифрованном виде, поэтому информацию трудно перехватить или изменить.

3. Смарт-карта является более долговечной. Срок службы смарт-карты в зависимости от условий использования составляет от 3 до 10 лет. Магнитные карты служат 1-2 года.

У смарт-карты, естественно, есть и недостатки:

1 Ограничения приёма платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых странах приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие в магазине банковского терминала также обязательно, как и наличие кассового аппарат. Однако повсеместно, в любое время суток и в любой день пользоваться банковской смарт-картой как наличными в нашей стране нельзя.

2 Ограниченная безопасность использования. При расчётах через интернет и получении наличности через банкоматы и оплате товаров существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных при компрометации пин-кода возможно.

3 Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

4 Высокая комиссия для организаций за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

5 Прослеживаемость операций и трассируемость смарт - карты, это одновременно и недостаток. и достоинство. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

6 Смарт-карты заметно дороже карт с магнитной полосой. Перспективы развития смарт-карты связывают с тем, что параметры современных микропроцессоров значительно превосходят требования, предъявляемые к ним при использовании в составе смарт-карты. В связи с этим появляются банковские карты с различными дополнительными функциями. Примером может служить многоцелевая карта (так называемая суперсмарт – карта) фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной смарт - карты эта карта имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости супер smart-карты не имеют пока широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.

Банковская смарт-карта теоретически может, кроме основной функции, выполнять функции карты оплаты разговора для таксофонов и мобильных телефонах, карты для проезда на городском общественном транспорте, личной медицинской карты и медицинского страхового полиса, карты идентификации владельца при обеспечении безопасности (разграничение доступа в помещения, компьютерные системы, различные электронные ключи и т.п.), карты лояльного клиента (начисление скидок, бонусов и т.д.).

Код для цитирования: Скопировать