VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

В современном мире страхование является одним из наиболее используемых потребителями видов финансовых услуг. Ежегодно большинство людей в мире сталкиваются с необходимостью страхования автомобиля, жилья, жизни, здоровья и т.д. Таким образом, в любом государстве необходимым является комплекс мер направленных на защиту потребителей страховых услуг.

Совершенствование страхового законодательства и его правоприменения являются обязательными условиями для обеспечения надежности для субъектов страхового дела и защиты прав страхователей и застрахованных.

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях ассиметрии информации, а также является высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны .

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый уровень – это гражданское законодательство РФ. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. К ним относятся, например, Федеральный закон от 29.11.10 г. № 236-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный Закон от 28.03.1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации», Федеральный Закон от 03.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности» и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.

Третий уровень – это нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, министерства и ведомств.

Как показывают многочисленные опросы и социологические исследования, сегодня в нашей стране значительная часть населения вообще не пользуется страховыми услугами. Почему? Причин достаточно. Сказывается и менталитет значительного числа граждан, и малочисленность среднего класса, располагающего существенной собственностью, и довольно низкий (по мировым стандартам) уровень заработной платы большинства работающих. Безусловно, свою негативную роль играет и недостаточная развитость Российского законодательства, регулирующего сферу страхования, и весьма невысокий уровень доверия населения к данному сегменту права.

Это можно объяснить тем, что к формированию рыночной экономики, как и к разработке соответствующего ей законодательства, российский парламент приступил недавно. За этот маленький срок не приняты и не введены в действие множество нужных законов экономического характера. Объективно страховое предпринимательство на российском рынке не может быть пока столь же совершенным, как в странах, развивающих рыночную экономику уже сотни лет.

Законодательство делает только первые шаги, и поэтому не соответствует требованиям времени. И если, например, в странах Европейском Союзе или в США люди и организации страхуются буквально на все случаи возможных потерь, включая потери имущества, здоровья, жизни, то в России сфера страхования крайне ограничена как в правовом плане, так и с точки зрения спроса и предложения.

Так, например, в нашей стране нет системы обязательного страхования рисков, связанных с путешествием за рубеж, в том числе и рисков, связанных с такими чрезвычайными ситуациями, как техногенные или природные катастрофы, террористические акты. Вот почему шведы и итальянцы могут спокойно путешествовать по зарубежным странам, зная, что любой ущерб, который они понесут в случае экстремальной ситуации, будет полностью покрыт по страховому договору; а гражданин России, понесший материальный ущерб из-за выше указанных событий, не может рассчитывать на его возмещение.

Так же существует такая проблема, как мошенничество в страховании. Существуют факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, в опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности в России. Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального рынка, но уже сейчас необходимо принимать меры, направленные на борьбу с ним. Так в Уголовном кодексе Российской Федерации статья 159.5. «Мошенничество в сфере страхования» появилась не так давно. В данной статье определены санкции которые будут применяться в связи с хищением чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, либо совершенные лицом с использованием своего служебного положения [10].

Одной из проблем, решение которых имеет важнейшее значение для развития страхования в России, является совершенствование положений законодательства о несостоятельности (банкротстве). Вопросы совершенствования законодательства о несостоятельности (банкротстве) в части страховых организаций содержат два компонента: предупреждение банкротства страховых организаций и особенности проведения процедур банкротства страховых организаций.

Минэкономразвития России в рамках совершенствования законодательства о банкротстве в части особенностей банкротства финансовых организаций (по действующему законодательству страховые организации являются одним из видов финансовых организаций) прорабатываются вопросы предупреждения и особенностей банкротства страховых организаций. В связи с вышеуказанным разделением работа Минэкономразвития России (далее Министерство) по совершенствованию законодательства о несостоятельности (банкротстве) также организована по двум соответствующим компонентам.

По указанным компонентам Министерством был проведен детальный анализ законодательства Российской Федерации на предмет выявления недостатков, пробелов и противоречий. Проведенный анализ показал, что вопросы, представленные Министерством к решению, намного шире проблем законодательства о несостоятельности (банкротстве) и касаются в целом проблем гражданского законодательства в части регулирования организации страхового дела. Более того, многие вопросы законодательства о несостоятельности (банкротстве) напрямую связаны с общим законодательством в части регулирования деятельности страховых организаций и даже с базовыми принципами общего гражданского законодательства. Вопрос осложняется тем фактом, что страховая деятельность сама по себе неоднородна. Так, по одному из множества оснований можно выделить два крупных направления страховой деятельности, специфика которых обуславливает особенности подходов в рамках сферы несостоятельности (банкротства): обязательное и добровольное страхование. Основная суть этого деления заключается в том, что в первом случае государство вменяет страхование в обязанность и при этом должно гарантировать права клиентов страховых организаций, а во втором случае клиенты страховых организаций самостоятельно определяют необходимость страхования и в этой связи разделяют риск предпринимательской деятельности страховщика [8].

В качестве комплекса мер по предупреждению банкротства могут рассматриваться совокупность действий контрольно-надзорных органов, направленных на внешнее администрирование страховой организации и приостановление соответствующей лицензии. Сигналом к таким действиям контрольного органа могут служить как сведения, которые представляются руководителем страховой организации (обязанность представлять такие сведения в определенные сжатые сроки должна быть закреплена в проекте), так и результаты плановых или внеплановых проверок. Кроме того, поскольку все большее значение в рыночных отношениях современного типа приобретают общественные институты саморегулирования, необходимо предусмотреть возможность инициирования соответствующими саморегулируемыми организациями страховщиков либо проведения внеплановой проверки контрольным органом либо непосредственно внешнего администрирования страховщика, который, по сведениям этой саморегулируемой организации, обладает признаками неплатежеспособности. Возможно следует увеличить значение участия саморегулируемых организаций в качестве посредника, а возможно, и инициатора передачи страхового портфеля от неплатежеспособного страховщика другому. Учитывая увеличивающуюся роль общественных институтов в сфере государственного управления для целей оперативного реагирования на ухудшающееся финансовое положение страховщиков, саморегулируемым организациям необходимо самим совершенствовать свои внутренние правила и налаживать систему мониторинга платежеспособности своих членов [4].

Одной из актуальных проблем в сфере регулирования страховой деятельности в целом являются вопросы передачи страхового портфеля. На сегодняшний день законодательство не имеет четко прописанной процедуры передачи страхового портфеля. Проблемы передачи страхового портфеля усложняются в случае, если один из участников такой процедуры имеет признаки банкротства. Необходимо исходить из того, что передача страхового портфеля является практически единственным эффективным способом защиты прав клиентов страховых организаций. Поэтому при совершенствовании законодательства следует уделить особенное внимание процедуре передачи страхового портфеля и более четко регламентировать как процедурные, так и остальные вопросы. Варианты опять же многочисленны: от свободных рыночных способов продажи бизнеса до принудительной передачи страхового портфеля при посредничестве органов контроля и (или) саморегулируемых организаций. Причем необходимо учесть особенности страховых организаций и в целях соблюдения принципов справедливости разделить резервы, предназначенные для обеспечения требований страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей) по добровольным и обязательным видам страхования.

В целом изменения в законодательство о банкротстве не могут рассматриваться как самостоятельные поправки, предусматривающие изменение порядка предупреждения банкротства и особенности реализации процедур банкротства. Указанные поправки должны рассматриваться как одна из составляющих комплексного совершенствования законодательства в сфере страхования. И в этом пакете изменений поправки в законодательство о банкротстве тесно переплетаются с изменениями законодательства в сфере страхования [7].

Действующая в России система защиты прав потребителей основывается на Законе от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Значительная часть финансовых продуктов и услуг (операции с ценными бумагами, инвестиционные и пенсионные фонды, услуги, предоставляемые кредитными кооперативами, в том числе страховые услуги) не регулируется этим законом, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании [5].

Требует доработки система административных санкций за правонарушения на страховом рынке. Административные штрафы, предусмотренные в КоАП РФ, практически не затрагивают нарушений прав потребителей финансовых услуг, они незначительны и не являются действенным наказанием. Сегодня административное законодательство не защищает граждан от недобросовестных поставщиков и производителей финансовых услуг.

Таким образом, создание отдельного нормативно-правового акта, направленного на защиту потребителей финансовых услуг значительно бы упорядочило права и обязанности потребителей и усилило бы доверие населения к финансовому сектору РФ.

Российской страховое законодательство является относительно молодым по сравнению с законодательствами западных стран. В этой связи, нормативно-правовая база, на данном этапе имеет множество пробелов в защите интересов потребителей финансовых (в т.ч. страховых) услуг, что провоцирует недоверие населения к финансовому сектору страны и дает возможность страховым компаниям разными законными способами не осуществлять выплаты по своим требованиям.

Кроме того, необходимой базой для укрепления финансовой стабильности страхового рынка является создание нормативно-правового акта, направленного на защиту интересов потребителей финансовых услуг. Комплекс вышеуказанных мер будет способствовать повышению эффективности страхового рынка, повышению доверия потребителей к страховым компаниям и соответственно к ускорению развития страхового сектора в Российской Федерации.

На современном этапе законодательная база находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые законодательные акты, совершенствуются и модернизируются существующие. Поскольку экономическое содержание страхового предпринимательства на практике реализуется с помощью правовой базы, то можно сделать вывод о том, что и дальнейшее совершенствование страхового дела повлечет за собой изменения в законодательной базе.

Список использованных источников:

1Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ

2 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

3 Уголовный кодекс РФ (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ

4 Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ

5 Закон РФ "О защите прав потребителей" (закон о правах потребителя) от 07.02.1992 N 2300-1

6 http://website.vzfei.ru/volgograd/node/532

7 http://rlijournal.com/2013/04/kastornova-2/

8 http://www.reglament.net/ins/normreg/2006_1_article.htm

9 http://www.keepbanks.ru/kboots-69-1.html

10 http://www.zakonrf.info/uk/159.5/

Код для цитирования: Скопировать