VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

На сегодняшний день в Российской Федерации в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами действует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ (ред. от 23.07.2013).

ОСАГО – это самый массовый вид страхования в России после обязательного медицинского страхования. У большинства страховых компаний он составляет более 60 % от совокупного портфеля.

Проанализировав динамику, можно сделать вывод о том, что по данному виду страхования сборы премий после мирового финансового кризиса в 2009 году ежегодно возрастают. Это связано с ростом и обновлением автопарка в стране, а также с кредитованием. Достаточное влияние на рост сбора премий оказало некоторое повышение уровня благосостояния граждан, которое приводит к активному использованию транспортных средств и их обязательному страхованию. Но вместе с этим растёт число дорожно-транспортных происшествий. В этой связи страховщики говорят о возрастающей убыточности ОСАГО, на что максимально влияют стабильный рост стоимости новых и подержанных автомобилей, запчастей, увеличение стоимости услуг посредников и присутствие мошенников на рынке. К тому же возрастают нагрузки на страховщиков в связи с банкротствами и уходом с рынка ряда компаний.

Также ведётся бурная дискуссия в связи с ожидаемой поправкой в Закон об ОСАГО. Это повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему). В настоящий момент установленные лимиты выплат по ОСАГО в России – самые низкие среди всех европейских стран, даже в Беларуси и Украине лимиты выше [5].

Сейчас по Закону установлены следующие лимиты выплат:

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей [2].

Всем понятно, что этих страховых сумм не хватает для полной выплаты довольно часто. Чтобы защитить себя от нехватки страховой суммы по ОСАГО многие автомобилисты покупают в дополнение к ОСАГО полисы Добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО). По договорам ДАГО страховая сумма увеличивается до 500 тыс руб., 1 млн руб. или более…

Предлагается (уже принято в первом чтении) следующее повышение страховым сумм по ОСАГО:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей [6].

Таким образом, лимиты выплат увеличатся:

по жизни и здоровью в 3,125 раза;

по имуществу отдельного потерпевшего в 3,33 раза;

снимается ограничение на размер суммарных выплат при нескольких потерпевших (ДТП с участием более двух машин).

В связи с этим можно выделить «плюсы»: повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО; сокращение суброгационных требований по каско к виновникам ДТП при недостаточности страховой суммы по ОСАГО; сокращение количества недовольных системой ОСАГО как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных.

Однако имеется один, но очень существенный минус – неизбежный рост тарифов на ОСАГО из-за увеличения количества крупных выплат и, следовательно, роста среднего размера выплаты по ОСАГО. А также сокращение объемов премий по ДАГО – это нельзя считать минусом по ОСАГО, но страховые компаний должны учитывать эти последствия при планировании своей работы [4].

Насколько предлагается увеличить тариф - пока неизвестно. Независимый актуарный центр дает свои расчеты. По ним получается, что тариф должен быть увеличен на 70 процентов. Минфин заказал свой расчет. Его результаты еще неизвестны. Предполагается, что нижняя планка будет установлена в размере сегодняшнего тарифа - 1980 рублей. А верхнюю установят, исходя из расчетов актуариев.

И всё-таки изменение лимитов – не единственное новшество. Поправка, которую Минфин предполагает внести в закон об ОСАГО, расширит функции РСА в процедурах банкротства. «Союз мог бы активнее участвовать в передаче портфелей страховщиков, у которых отозвана лицензия или в отношении которых возбуждена процедура банкротства», – говорит представитель ведомства. В этом случае РСА не придется напрямую выплачивать компенсации многочисленным клиентам исчезнувших с рынка компаний. Обязательства возьмет другой страховщик, а РСА лишь будет компенсировать компаниям, взявшим дефолтные портфели, нехватку активов из тех же компенсационных фондов.

Таким образом, с связи с грядущими переменами, по прогнозам экспертов, те компании, которые вовремя не создали сервисные службы, центры урегулирования убытков или не сократили свою долю ОСАГО в общем страховом портфеле, уйдут с рынка. Как утверждают страховщики, единственное, что может минимизировать предстоящие убытки, — это повышение тарифов по «автогражданке».

Кроме этого наиболее нашумевшего вопроса, существуют и другие немаловажные проблемы, требующие немедленного решения.

Чаще всего нарушаются сроки страховых выплат, которые должны производиться не позже, чем через месяц с момента подачи всех необходимых документов. При этом подобные нарушения встречаются все чаще, хотя мало кто знает, что несоблюдение этого срока дает возможность потерпевшему требовать от страховой компании пени. Ее размер составляет 1/75 от фиксированной учетной ставки. Начисляется сумма за каждый день просрочки выплаты, поэтому подобная нерасторопность в выплатах крайне невыгодна для страховых компаний. К сожалению, далеко не все автолюбители знают свои права. Если же подобная ситуация произошла, можно в судебном порядке взыскать с компании не только сумму страховки, но и неустойку.

Ещё одной проблемой можно обозначить ситуации распределения вины страхователя или застрахованного лица по договорам ОСАГО и потерпевшего. Практически общепринятой является практика, в силу которой страховщик при наличии спора между указанными лицами о степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии никакого решения по заявлению о выплате страхового возмещения не принимает, а отправляет участников ДТП в суд. При этом зачастую такой подход аргументируется отсутствием у страховщика права принимать решение о распределении вины [3].

Такая точка зрения, прежде всего, противоречит сформулированным принципам системы обязательного страхования гражданской ответственности. Отправляя потерпевшего в суд, страховщик не упрощает, а усложняет для него процедуру возмещения вреда, потому что до введения в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности потерпевшие и так вынуждены были обращаться в суд, если причинитель вреда не готов был в добровольном порядке компенсировать материальные потери данного лица.

Но самое главное – подобная практика реально увеличивает расходы страховщиков по договорам ОСАГО – помимо страховых выплат и затрат на ведение дела им еще приходится зачастую уплачивать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за несвоевременную выплату страхового возмещения. Учитывая, что потерпевшие все чаще в таких случаях начинают обращаться в суд с иском к страховщику, а не к причинителю вреда, то понятно, что подобные расходы страховых организаций будут только возрастать.

Учитывая изложенные обстоятельства, страховщик должен сам рассматривать вопрос по существу и принимать решение, в том числе и о распределении степени вины участников ДТП, и осуществлять страховую выплату пропорционально степени вины страхователя или иного застрахованного лица по договору ОСАГО. В этом случае существенно снижаются риски финансовых санкций [4].

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что при создании эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют, формализуют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить обязательное автострахование.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Гражданский кодекс Российской Федерации : [сайт]. URL://http://www.consultant.ru (дата обращения: 19.12.2013)

2 Об организации страхового дела в Российской Федерации : ФЗ от 27.11.1997 №4015-1 – ФЗ (ред. от 23.07.2013 №234 – ФЗ) : [сайт]. URL://http://www.consultant.ru (дата обращения: 19.12.2013)

3 URL:http://www.raexpert.ru (дата обращения: 21.12.2013)

4 URL:http://www.asn-news.ru (дата обращения: 22.12.2013)

5.URL:.http://www.http://automobile-insurance.ru (дата обращения: 22.12.2013)

6 .URL: http://www.http://www.rg.ru(дата обращения: 23.12.2013)

Код для цитирования: Скопировать