VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

Страхование жизни и здоровья заёмщика в период потребительского кредитования является сейчас традиционной банковской услугой, оплачиваемой заёмщиком.

Страхование потребительского кредита не всегда было обязательным. Катастрофический, множественный рост кредитных просрочек или не возвратов займа по кредиту, который связан, в первую очередь, с увеличением кредитных ставок и снижением уровня жизни, привели к тому, что банки были вынуждены в срочном порядке искать пути снижения риска потери собственных денежных средств, и поэтому ввели необходимую страховую процедуру, в особенности – потребительского кредита.

Любой заёмщик может самостоятельно принять решение – выбирать страхование потребительского кредита или нет, а также здоровья на время. Ведь такая страховка должна быть обязательно на руку клиенту, так как при наступлении страховых случаев проблема погашения кредита решается всегда. Не говоря уже о фатальной ситуации – например, потеря трудоспособности, когда клиент может быть абсолютно спокоен по отношению к собственному кредиту: так как его кредит будет обязана выплатить определённая страховая компания.

Актуальность темы исследования данной работы обусловлена неотъемлемой частью жизни потребительского кредита в обществе на данный период времени. Роль потребительского кредита с точки зрения заёмщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую им сумму средств на приобретение товара или на другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться. Практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой, можно купить сейчас по определённой фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении нет нужной суммы.

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и важным условием повышения качества жизни российских граждан. А для страховых компаний, страхование потребительского кредита – это прежде всего новый вид страхования, а следовательно и новые поступления в фонд страховщика.

Целью данной работы является рассмотрение процесса страхования потребительского кредита в Российской Федерации и зарубежом.

В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:

— изучение сущности и роли потребительского кредита в обществе;

— изучение нормативно – правовых актов, регулирующих процесс потребительского кредитования населения;

— проведение анализа страхования потребительских кредитов в России и странах зарубежья;

— изучение проблем и перспектив в области страхования потребительского кредита.

Предметом исследования данной темы является страхование потребительского кредита.

Основные методы изучения данной работы – это нормативный анализ, аналитический метод и метод экономической обоснованности.

Основными источниками при изучении данной темы послужили нормативно-правовые акта, труды специалистов в области страхового дела, а также интернет-ресурсы.

1 Потребительский кредит, как экономическая категория

1.  

   1. Понятие, сущность и виды потребительского кредита

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заёмщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительский кредит реализуется в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент, что тем самым увеличивает стоимость приобретаемого товара.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, т.е. коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заёмщики (физические лица). Например, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

К кредиту с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1 – 1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли. В пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Основную часть потребительского кредита (например, в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты с рассрочкой платежа делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заёмщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и иные источники доходов. Банки в основном учитывают только наличие постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально.

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

— кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

— строго целевые и без определения конкретных целей;

— бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и карточные (выдаваемые с использованием кредитной карты);

— экспресс – кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

К потребительскому относят также кредит ломбардов. Он выдаётся под залог движимого имущества, включая драгоценные камни и металлы, сроком до трёх месяцев в размере от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Если ссуда не погашается в срок, вещи, сданные в ломбард, продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга. [3]

Кредит предоставляется обычно с 21 года, но есть банки, которые предоставляют кредит лицам, достигшим 18 лет. Максимально допустимый возраст заёмщика составляет от 55 до 70 лет. При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заёмщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заёмщика на момент окончания срока действия кредитного договора».

Главными принципами кредитования являются возвратность, платность и срочность. Срок, на который выдают потребительский кредит, составляет обычно от 3 месяцев до 5 лет. Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки, которая представляет собой годовую процентную ставку с учётом всех возможных банковских комиссий (комиссий за открытие ссудного счёта, за обслуживание ссудного счёта и др.). Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. [11]

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

Кредит, в экономике страны, выполняет следующие функции:

— способствует перераспределению капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

— стимулирует эффективность труда;

— расширяет рынок сбыта товаров;

— ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

— является мощным орудием централизации капитала;

— ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

— обеспечивает сокращение издержек обращения как связанных с обращением денег, так и связанных с обращением товаров.

На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег, путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора, что тем самым увеличивает скорость обращения денег.

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а банки, путём предоставления ссуд, пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов. [13]

1.3 Нормативно – правовое регулирование потребительского кредитования в России и зарубежом

На сегодняшний день система источников нормативно – правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.

Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации.

На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся:

— установление правовых основ единого рынка;

— финансовое, валютное, кредитное и таможенное регулирование; денежная эмиссия; основы ценовой политики;

— федеральные экономические службы. [1]

Кредитные отношения также регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Законом РФ "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О кредитных историях", иными федеральными законами: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)", "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учёте", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности (банкротстве)", "О защите конкуренции" и другие.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заёмщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст. 819 ГК РФ основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определённым требованиям. С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора — банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором, кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства в размере и на условиях, определённых договором, а заёмщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом. [2]

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершён в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кре­дитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. [2]

С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заёмщику кредит не будет возвращён (погашен) в срок. Со своей стороны, заёмщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершённого до установленного договором срока его предоставления. [2]

Таким образом, главной особенностью правового регулирования сферы потребительского кредитования является отсутствие одного нормативно-правового законодательного акта. В связи с этим регулирование потребительского кредитование осуществляется большим количеством нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, т.е. применяются нормы различных отраслей права (гражданского, финансового, банковского, административного права).

Правовое регулирование кредитования потребителей запрещает финансовым кредитным учреждениям определять дополнительные комиссии, менять процентные ставки за кредитные операции, в том числе сокращать в одностороннем порядке кредитные сроки. Исключением становятся случаи, предусмотренные в законе и кредитном соглашении, под которым имеется в наличии подпись заёмщика и кредитора.

Законное регулирование потребительского кредитования должно предоставлять обеспечение и защиту прав клиентов, пользующихся кредитными денежными средствами, а также заранее предусматривать вероятные результаты и последствия для заёмщика при несоблюдении кредитором или заёмщиком соглашений по договору кредитования.

В США основная часть требований к порядку предоставления и содержанию предоставляемой потребителю информации при кредитовании сосредоточена в Законе. В законодательстве Великобритании и Франции содержатся только общие требования, а обязанность установления специальных требований возложена на органы исполнительной власти. Регулирование в зарубежных странах этих вопросов на уровне закона объясняется их важностью для развития рынка потребительского кредитования, которое может быть достигнуто только путём создания таких условий предоставления кредитов, при которых потребитель был бы информирован об их цене и тем самым смог выбрать наиболее выгодное предложение. Поэтому в США был принят Закон "О защите потребительского кредита", в Великобритании - Закон "О потребительском кредите", во Франции соответствующие нормы содержатся в Потребительском кодексе Франции.

1.4 Кодекс ответственного потребительского кредитования

Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия») по инициативе ДжиИ Мани Банка разработала Кодекс ответственного потребительского кредитования.

Кодекс, формулируя основы морально – этического отношения к обслуживанию клиентов в сегменте потребительского кредитования, направлен на создание условий по защите прав и законных интересов заёмщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России и, таким образом, на повышение устойчивости финансовой системы.

На основе принципов, положенных в основу Кодекса, и за счёт применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к Кодексу, смогут создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества.

"В основу Кодекса ответственного потребительского кредитования легли стандарты Ответственного кредитования ДжиИ Мани Банка, действующие с 2005 г. во всех 55 странах присутствия банка и неоднократно получавшие положительные отклики, как в профессиональном сообществе, так и со стороны клиентов. Мы были рады, что стандарты Ответственного кредитования ДжиИ Мани Банка оказались востребованы профессиональным сообществом в России и легли в основу разработки настоящего Кодекса", - сказал Ричард Гаскин, президент ЗАО "ДжиИ Мани Банк".

Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил: "С учётом стремительного развития сегмента потребительского кредитования в России создание Кодекса, формулирующего морально - этичекие основы процесса потребкредитования, является своевременным шагом. Этот документ не только позволяет повысить доверие между заёмщиками и кредиторами, но и является дополнительным и, главное, добровольным саморегулирующим инструментом для участников рынка потребительского кредитования. Регулирующие органы, в том числе Банк России, Федеральная антимонопольная служба и Министерство экономического развития, поддержали идею создания Кодекса ответственного потребительского кредитования, высказали свои экспертные мнения и приняли участие в его разработке".

Принципы Кодекса ответственного потребительского кредитования

Кодекс ответственного потребительского кредитования – свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности.

Целями настоящего Кодекса является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов Заёмщиков и Кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

В Соответствии с Кодексом, ответственным кредитором, признаётся кредитная организация, предоставляющая кредитные продукты физическим лицам, добровольно принявшая и выполняющая принципы Кодекса в отношении заёмщиков, а добросовестным заёмщиком, является заёмщик, предоставляющий кредитору правдивую и точную информацию, вовремя и в срок исполняющий свои обязательства перед кредитором. В случае невозможности исполнить свои кредитные обязательства по объективной причине добросовестный заёмщик предпринимает все возможные действия, чтобы уведомить об этом кредитора с целью найти оптимальное решение в сложившейся ситуации.

В части 1 Кодекса ответственного потребительского кредитования описаны общие принципы отношений ответственного кредитора и добросовестного заёмщика, такие как:

— ответственный кредитор действует в отношениях с заёмщиками открыто и добросовестно, в полном соответствии с законодательством Российской Федерации;

— в своей профессиональной деятельности ответственный кредитор избегает введения в заблуждение существующих и потенциальных Заёмщиков, утаивания существенной информации о кредитных продуктах, фальсификации документов, а также предостерегает от подобных действий Заёмщика;

— ответственный кредитор предоставляет заёмщикам полную и достоверную информацию о существенных условиях кредитных продуктов и требованиях, предъявляемых к Заёмщикам до момента подписания договора Заёмщиком, в том числе о размере годовой и эффективной процентной ставки, обо всех видах и размерах комиссий, штрафов, пеней и т. д.;

— ответственный кредитор предпринимает все необходимые действия (обучение, контроль качества), чтобы не допустить среди своих сотрудников, представителей, агентов, практики заключения (сохранения, продления) договора потребительского кредитования посредством искажённого, неверного или неполного информирования клиента относительно возможности получения им кредита, а также оказания давления на заёмщика;

— в системе премирования сотрудников, представителей, агентов, занимающихся продажей кредитных продуктов и оценкой кредитоспособности заёмщиков, ответственный кредитор учитывает показатели соблюдения этими сотрудниками принципов и положений Кодекса ответственного кредитования;

— ответственный кредитор обеспечивает необходимый уровень знаний и компетенции своих сотрудников, представителей, агентов в сфере потребительского кредитования, а также гарантирует уважительное отношение к заёмщику;

—ответственный кредитор предоставляет услуги высокого качества и с уважением относится ко всем заёмщикам, независимо от их социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности, а также цвета кожи, физических недостатков, пола, семейного положения, финансового положения, профессии или образования;

— ответственный кредитор использует информацию, предоставленную клиентом, только для определения кредитоспособности заёмщика и для его последующего обслуживания;

— ответственный кредитор строго соблюдает конфиденциальность предоставляемой заёмщиком информации, предпринимает все необходимые меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны и раскрывает охраняемую информацию только в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

— ответственный кредитор предоставляет заёмщику полный пакет необходимой информации о потребительском кредитовании, которая позволит заёмщику в полной мере оценить условия кредитного продукта и принять взвешенное решение. Информация, предоставляемая и распространяемая ответственным кредитором, должна быть максимально доступна и понятна для Заёмщика и не должна вводить его в заблуждение, и т.п.

В части 2 Кодекса ответственного потребительского кредитования описаны отношения касающиеся страхования при потребительском кредитовании, а именно:

— ответственный кредитор требует от заёмщика застраховать риски только в том случае, если это предусмотрено законодательством или особенностями конкретного кредитного продукта. Если тот или иной кредитный продукт предполагает обязательное страхование, то ответственный кредитор предоставляет заёмщику право выбора страховой компании;

— в случае если, по мнению ответственного кредитора, при заключении договора потребительского кредита необходимо заключить договор страхования, то заёмщику должно быть предоставлено право добровольно выбрать кредитный продукт с договором страхования или без него;

— в случае заключения договора страхования ответственный кредитор полно и доходчиво разъясняет условия договора страхования, а также условия и способы отказа от договора страхования;

— в случае если ответственный кредитор устанавливает требования по аккредитации страховщиков, с которыми заёмщику рекомендуется заключить сопутствующий договор страхования, кредитор обеспечивает получение заёмщиком полной, достоверной и достаточной информации о страховщиках, не навязывает определённого страховщика;

— ответственный кредитор предоставляет заёмщикам информацию о критериях выбора и вхождения соответствующих страховых организаций в перечень аккредитованных ответственным кредитором;

— в случае, если сумма страхового возмещения, полученная ответственным кредитором по договору страхования, превышает сумму, причитающуюся выгодоприобретателю, Ответственный Кредитор возвращает заёмщику либо его наследникам имеющуюся разницу без необоснованных временных задержек.

Ответственные кредиторы – банки и банковские ассоциации, разделяющие ответственный подход к потребительскому кредитованию и присоединившиеся к Кодексу, обязуются добровольно следовать установленным в нём принципам и правилам. [17]

2 Анализ страхования потребительских кредитов в России и зарубежом

2.1 Анализ страхования потребительских кредитов в России

Страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающая осуществление страховщиком выплат страхового возмещения, в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или уплате процентов за пользование им по оговоренным в договоре страхования причинам.

Целью страхования кредитов является уменьшение или устранение для страхователей кредитных рисков, предоставление кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки, в случае неплатёжеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

В анкете на получение потребительского кредита имеется пункт, исходя из которого, заёмщик может выбрать кредит со страховкой, либо взять кредит без страховки. Банковские менеджеры обычно вводят заёмщиков в заблуждение, предлагая взять кредит со страховкой, потому, что за каждый дополнительный договор страхования банк получает определённый процент. С другой стороны, заёмщик не просто отдаёт деньги страховой компании, он ещё и страхует свою жизнь и здоровье.

В целях минимизации рисков, либо увеличения прибыли, банки ещё в докризисное время широко практиковали выдачу потребительских кредитов со страховкой. Страховка является добровольной, но наличие её в договоре резко увеличивает возможности заёмщика получить кредит, из чего следует, что шансы на одобрение кредитной заявки со страховкой выше, чем без неё. Наличие страховки даёт банку определённые гарантии того, что деньги вернутся, даже если заёмщик утратит платёжеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой программой. Страхование кредитов не может быть обязательным, поскольку это нарушает права потребителя и противоречит действующему в нашей стране законодательству. Клиенты могут заключить страховой договор или отказаться от него, но размер процентной ставки для незастрахованного кредита будет всегда выше, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом неплатёжеспособности.

Часто заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием банка для выдачи кредита. В первую очередь это относится к заёмщикам в возрасте и тем, чьи профессии связанны с риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ.

Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов – их величина целиком и полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Оплата страхового взноса осуществляется заёмщиком, при этом иногда он может по своему усмотрению либо оплачивать страховку ежегодным разовым платежом, либо присоединить к сумме своего основного кредита и выплачивать постепенно, с процентами. Но чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те заёмщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не сотрудничающих с конкретным банком компаниях. Разбирающийся в банковских делах заёмщик понимает, что за всё в нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз он её сразу оплачивает банку, также включена в стоимость кредита. Например, если взять 200 000 рублей на три года, то стоимость страхования жизни и здоровья заёмщика на период выплаты кредита обойдётся приблизительно в 55 000 рублей. А годовой процент в размере 27,9 % будет начисляться на всю сумму, то есть на 255000, а не на 200 000, как можно было бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и ту сумму, которую заёмщик отдаст банку за столь важную для него услугу. При страховании только от несчастных случаев и болезней тариф зависит еще и от возраста и пола клиента и составляет 0,22 – 2,97 % от страховой суммы за год. Вообще в страховых компаниях условия различаются порой очень серьёзно. Это может быть и 9 – 10 % от суммы страхового покрытия в год, а может 3 – 4 %. Страховое покрытие – 100-110% от задолженности по кредиту. В одном случае клиент должен из собственных средств уплачивать страховую премию, в другом, премия включается в размер кредита, увеличивая задолженность. По кредитным картам, страховая премия включается в состав ежемесячного платежа. [15]

Эксперты смогли прийти к единому мнению о том, станет ли эта услуга частью договорного пакета. И банкиры, и страховщики убеждены, что в подобной услуги нет необходимости. Для мотивации клиентов, на заключение договора со страховкой, достаточно ощутимой разницы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой займом и не обеспеченным. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту выше.

В условиях экономического кризиса никто не откажется от дополнительных гарантий возврата средств. Страхование потребительских кредитов в России будет актуально у страховых компаний только при грамотном разделении ответственности между банками и страховщиками. С развитием рынка финансовых услуг спрос на страхование потребительского кредитования растёт. На российском страховом рынке подобный опыт существует, к сожалению, не очень удачный. В связи с этим многие страховые компании относятся к этому виду страхования настороженно. При этом нужно отметить, что этот вид страхования не является экзотическим, он имеет право на существование и им вполне можно заниматься, соблюдая принципы классического страхования: хороший андеррайтинг и отработанную технологию урегулирования убытков. Что касается перспектив развития этого рынка, то они во многом зависят от того, как это будут воспринимать банки: не как полное перекладывание ответственности на плечи страховщиков, а как грамотное разделение ответственности между банками и страховыми компаниями. Страховщики не должны работать на банки. На сегодняшний день рынок занимает выжидательную позицию и вполне возможно, что многие страховщики пересмотрят своё отношение к этому виду страхования, и если страховщики учтут все предыдущие ошибки, то в ближайшее время предложения будут соответствовать спросу.

Страхование потребительских кредитов – широко используемый в мировой практике вид страхования, предназначенный для защиты финансовых интересов компании при использовании в торговых операциях рассрочки платежа.

В современной рыночной экономике расширение бизнеса компании неразрывно связано с сохранением устойчивого финансового положения. Использование при расчётах с покупателями рассрочки платежа, с одной стороны, повышает конкурентные преимущества компании, однако, с другой стороны, формирует один из наиболее рискованных типов активов – дебиторскую задолженность. Чаще всего, долги покупателей ничем не обеспечены, в связи с чем, компания несёт реальный риск неоплаты за товары или услуги и подвергается риску возможных финансовых потерь.

Обратившись к страхованию потребительских кредитов – общепризнанному в мире инструменту защиты и управления дебиторской задолженностью - клиенты получат профессиональную поддержку в ведении собственного бизнеса и защиту на случай невыполнения финансовых обязательств покупателями. Страховое покрытие предоставляется по основным видам рисков, связанных с неплатёжеспособностью покупателей – банкротство и длительная просрочка платежа. [10]

Страхование невозврата потребительского кредита на примере страховой компании «РОСНО»

Одной из первых компаний, которой был представлен в 2004 году новый продукт – страхование невозврата потребительских кредитов, была страховая компания «РОСНО», переименованная 13 декабря 2011 года в страховую компанию «Альянс». Продукт предназначен для финансовых учреждений, осуществляющих потребительское кредитование, а также для торговых организаций, реализующих товары и услуги населению в кредит.

Развитию сектора частных кредитов в банковской сфере мешают определённые барьеры:

— необходимость создания и тестирования системы быстрого принятия кредитных решений, формирования и обучения штата кредит – менеджеров;

— потребность в организации on-line доступа к базам данных, позволяющим идентифицировать клиента и оценить его кредитоспособность, а также – в создании методики урегулирования убытков и инфраструктуры для её применения;

— обеспечение условий возврата кредита.

В то время, когда банки продумывали до мелочей технологии кредитования и тактику привлечения клиентов, СК «РОСНО» предложила защиту от невозврата выданных кредитов и способы борьбы с просроченной ссудной задолженностью.

Страхование потребительских кредитов – новый продукт на российском рынке страховых услуг. Как правило, практика сотрудничества кредитных организаций, работающих на рынке потребительского кредитования, и страховых компаний, лежит в поле «традиционных» видов страхования или же – в области страхования залога и жизни заёмщика.

На сегодняшний день в России различные страховые компании является поставщиком уникальной страховой услуги, обеспечивающей банкам и торговым организациям защиту от неисполнения заёмщиком своих обязанностей.

Особенность этого страхования в соединении страховой защиты с использованием автоматизированной системы оценки риска при предоставлении потребительского кредита. Такое страхование не только полностью покрывает риски, связанные с невозвратом кредита, но и позволяет минимизировать расходы банков и торговых организаций на IT – разработки и зарплату персоналу, а также на информационные ресурсы и урегулирование убытков. [18]

2.2 Анализ страхования потребительских кредитов зарубежных странах

В США и странах Евросоюза потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских услуг. Его распространенность объясняется высоким потребительским спросом, особенно со стороны среднего класса – например, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена – лишь в семи из десяти». Данное утверждение подтверждают и социологические опросы, согласно которым около 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом, и лишь 25% - в возрасте от 65 лет.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США. Росту кредитования физических лиц способствовала благоприятная макроэкономическая ситуация: вследствие завершения действия Бретто – Вудской системы к 1973 г. в развитых странах начались глобальные процессы либерализации банковского сектора, модернизации и интеграции. Если в предыдущие десятилетия в Великобритании и Франции расширение банков, развитие кредитования и процентные ставки находились под прямым государственным контролем как часть антиинфляционной политики, то к началу 1980-х гг. процессы децентрализации кредитования привели к масштабному его расширению. Кредиты частному сектору в Великобритании увеличились с 27,5% до 116% от ВВП к 1990 г., темп прироста кредитов физическим лицам составил 15,1%. Расширению потребительского кредитования также способствовали экономический рост и развитие НТП, вследствие чего произошло увеличение ассортимента предлагаемых товаров и услуг, реформы налоговой системы, общее повышение благосостояния населения.

Однако в 1990-е гг. темп прироста роста рынка потребительских кредитов сократился. В Великобритании прирост выданных кредитов населению снизился с 15,1% до 7,9%. Аналогичная ситуация прослеживалась и в США – объём выданных кредитов сократился на 4,5%. Подобное сокращение было вызвано общим экономическим спадом в Европе и США. В таких странах как Швеция и Финляндия наблюдался «кредитный бум» - объём выданных кредитов населению увеличился за 10 лет в 4 раза. Однако последовавший за ним банковский кризис привёл к резкому уменьшению темпов прироста до минус 5,5%: рецессия привела к снижению потребительского спроса, и домохозяйства предпочитали сохранять имеющиеся денежные средства вместо привлечения дополнительных.

Американское законодательство рассматривает потребительский кредит с двух сторон в зависимости от целей его использования.

Несмотря на высокие процентные ставки, задолженность американцев по потребительскому кредиту выросла за прошедшие два десятилетия более чем в пять раз, в то время как их потребительские расходы выросли за тот же период немногим более, чем в два раза. Две трети товаров повседневного спроса продаются в кредит, а кредитными карточками пользуются более 100 млн. американцев..

Многообразный спектр услуг и форм предоставления кредита не мог не повлиять на население и спрос с их стороны. К 2000 г. прирост объёма кредитования в еврозоне составил 10%, однако далее, вплоть до 2004 г. наблюдалось устойчивое снижение. [9]

Таким образом, Россия пока сильно отстаёт от развитых финансовых рынков. Если взять всю сумму кредитов, выданных физическим лицам, то на начало 2008 года они составили лишь 5,5% от ВВП страны. К концу года около 8% ВВП, или более 2 трлн. рублей. Для сравнения: в США они составляют 92%, в Германии – 60%, в странах Восточной Европы – 15–20% ВВП. Следовательно, Россия находится еще только на начальных стадиях развития рынка потребительского кредитования, так как у России очень быстрые темпы роста сегмента: в 2003 году был всего 1% ВВП, сейчас он вырос в 8 раз.

Оборотной стороной роста объёмов потребительского кредитования стал устойчивый позитивный тренд просроченных потребительских кредитов, опередивший в 2007 году тренд роста общего объёма выданных потребительских кредитов – 2,6 раза против 2,0.

Крупнейшие страховые компании предлагают не только возможность покрытия рисков неплатежа. Страховщики обладают большой информационной базой, накопленным многолетним международным опытом и имеют специализированные департаменты для оценки кредитоспособности покупателей, а также для сбора «невозвратных» долгов. Информационный сервис страховых компаний выполняет функции департамента кредит – менеджмента страхователя, предоставляя информацию и независимую оценку кредитоспособности торговых партнёров. Имея полную информацию, компания может принимать взвешенные решения о сотрудничестве со своими партнёрами, предоставлению или отказе в потребительских кредитах.

Страхование потребительских кредитов позволяет в первую очередь избежать появления «невозвратных долгов», предоставляя свежую информацию о финансовом состоянии покупателя на протяжении всего периода страхования. Многие страховщики также предоставляют услуги непосредственно сбора задолженностей.

Страхование потребительских кредитов становится всё более сложным продуктом по мере того, как усложняются требования и меняются нужды страхователей во всём мире. [6]

3 Проблемы и перспективы страхования потребительских кредитов в России и зарубежом

В последние годы наблюдается активизация отношений между кредитными организациями и страховыми компаниями. Многие банки сегодня обязывают клиентов оформлять страховку жизни и здоровья даже при оформлении потребительского кредита. Конечно же, оплату страхового полиса осуществляет клиент, а банку это ничего не стоит. Соответственно, у большинства клиентов возникает вопрос: в чём выгода страхования потребительского кредита для заемщика? А в чём выгода банка, ведь деньги за страховку уходят в страховую компанию?

Ситуация на кредитном рынке начала стремительно изменяться после 2008 года, когда все кредитные организации в полной мере ощутили недостатки системы кредитования. В докризисное время страхование потребительских кредитов уже практиковалось, однако было необязательным. К тому же, ещё не были отработаны эффективные схемы взаимодействия банков со страховыми компаниями. Таким образом, страховки по желанию клиента оформлялись в единичных случаях, так как большинство заёмщиков не желали платить деньги, и банки не заставляли.

С наступлением кризиса вместе со снижением уровня жизни и повышением ставок по кредитам резко возросло количество просрочек и случаев невозврата кредитных средств. Как результат, банки стали более взвешенно оценивать кредитные риски и разрабатывать способы повышения финансовой устойчивости в кризисное время. Ужесточились требования к заёмщикам при оформлении любых кредитных продуктов, в частности, многие банки ввели обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика в период действия потребительского кредитного договора.

Обязательное страхование потребительских кредитов сегодня ввели не во всех банках, однако очевидным остаётся тот факт, что оформление такой страховки повышает шансы получить добро на выдачу средств. Добровольно страховка оформляется на потребительские кредиты, например, в Альфа-банке, Райффайзенбанке, ВТБ24 и др. В некоторых других банках страховка является обязательным условием лишь для определённых продуктов. Стоимость страхового полиса различная в каждом банке и даже для разных кредитных продуктов. Чаще всего она зависит от суммы кредита, например, 0,1% – в Альфа-банке, 0,21% – в ВТБ24 и т.д.

Многие клиенты банков убеждены в том, что страхование кредита выгодно исключительно для самих банков, поэтому отказываются оформлять полис. Такие предположения совершенно оправданы, ведь кредит берут как раз в том случае, когда денег не хватает, а за страховку придётся платить, в то время как вероятность наступления страхового случая никому не известна.

Оформление страховки позволяет заёмщику:

— избежать финансовых проблем, связанных с просрочкой или невыплатой кредитных средств, в случае непредвиденных обстоятельств и потери трудоспособности;

— в фатальном случае гарантировать освобождение семьи и родственников от необходимости выплачивать кредит, так как этим будет заниматься страховая компания. [14]

Таким образом, страхование потребительского кредита, с одной стороны, требует определённых затрат от заёмщика, а, с другой стороны, гарантирует решение проблем с погашением кредита заёмщику и его семье в страховых случаях. Какой из вариантов выбрать, каждый решает для себя, однако следует помнить, что при займе средств на несколько лет страхование кредита все же выглядит неплохим вариантом, сравнимым с традиционным страхованием жизни и здоровья. Средства, потраченные на оплату страховки значительно меньше возможных потерь в случае возникновения угрозы для жизни и здоровья заёмщика.

Для банков оформление страхового полиса – это гарантия возврата своих средств. Даже если кредитная организация не получает дополнительной прибыли от страховки, она таким образом минимизирует финансовые риски. Проблема заключается в том, что оформить страховку готовы лишь немногие заёмщики.

Клиенты банков отказываются от страховки по трём основным причинам:

— нежелание платить собственные деньги за финансовую безопасность банка;

— уверенность в том, что страховка – это лишь способ для банка получить дополнительный доход;

— утверждение, что страховой случай может и не наступить, а деньги, оплаченные за страховку, никто не вернёт.

Чтобы повысить интерес и доверие заёмщиков банки вынуждены проводить просветительскую работу со своими клиентами, разъясняя, что страховой полис является способом защиты заёмщика и его семьи от финансовых потерь при возникновении непредвиденных жизненных обстоятельств. По этим же причинам банкам приходится делать оформление страхового полиса обязательным, а также отдавать приоритет в оформлении потребительских кредитов заёмщикам, готовым оформить страховой полис.

Можно выделить четыре основных причины касающихся страхования потребительских кредитов:

1) Обеспечение банковских кредитов. Для многих компаний это вопрос финансовой защиты. Банк заинтересован в обеспечении кредита и хочет знать, прежде чем выдавать кредит, что компания делает для защиты своей дебиторской задолженности.

2) Защита от катастрофических рисков и защита баланса. Компании заинтересованы в том, чтобы избежать образования значительных дыр в бюджете, которые придётся объяснять топ – менеджменту или акционерам.

3) Объективный кредитный контроль. Сервис в определении кредитных лимитов для каждого покупателя позволяет ввести дополнительную процедуру внешнего кредитного контроля и получать независимое мнение о новых рынках, дистрибьюторах или клиентах. Естественно, компания может иметь собственный взгляд на своих клиентов, отличный от взгляда страховщика, тем не менее профессиональное мнение всегда полезно.

4) Увеличение кредитного лимита. Страхование потребительских кредитов позволяет кредитному менеджеру работать более тесно с департаментом продаж для обеспечения лучших результатов в будущем. Страховщик помогает получить более полную информацию о рынке, а значит, компания сможет работать с наиболее надёжными и потенциально интересными партнёрами. Установленный страховщиком кредитный лимит для покупателя позволяет увеличивать объёмы торговли вплоть до определённого лимита без использования дополнительных гарантий. [5]

Таким образом, страхование потребительского кредита выгодно как банку, так и его клиенту, хотя и неравнозначно, ведь платить приходится только одной стороне – заёмщику. В любом случае, банк получает гарантию погашения кредита, а клиент – уверенность в отсутствии проблем с банком при неблагоприятном стечении обстоятельств. [16]

Страхование заёмщиков потребительских кредитов на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

При оформлении кредита в Отделении ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляется возможность застраховать жизнь и здоровье заёмщика.

Если с заёмщиком кредита произойдёт несчастье, повлекшее смерть или потерю трудоспособности, страховая компания погасит задолженность по кредиту.

Риски, которые покрывает программа следующие:

— смерть по любой причине;

— постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1-й или 2-й группы) по любой причине;

— постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1-й или 2-й группы) в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования по рискам смерти и постоянной утраты трудоспособности по любой причине является ЗАО «Банк Русский Стандарт». Таким образом, при наступлении страхового случая страховая компания осуществляет выплату Банку в счёт погашения задолженности по кредитному договору в размере страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору страхования по риску постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая - клиент. При наступлении страхового случая страховая компания осуществит выплату напрямую клиенту. Клиент сам определяет, как распорядиться полученной страховой выплатой — направить на погашение кредита, либо на другие нужды.

Страховая сумма по рискам смерти и постоянной утраты трудоспособности по любой причине в первый месяц срока действия договора страхования равна сумме кредита. Затем она ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путём деления страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Страховая сумма по риску постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая устанавливается равной сумме кредита и не меняется на протяжении всего срока действия договора страхования.

Стоимость страхования (размер страховой премии) зависит от выбранного кредитного продукта программы и срока страхования. Нет необходимости оплачивать эту стоимость при оформлении кредита, она включается в сумму кредита и оплачивается по мере его погашения.

Чтобы заключить договор страхования, требуется только сообщить о своём желании сотруднику Банка и поставить подпись под договором страхования. [17]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в данной курсовой работе были рассмотрены вопросы касающиеся относительно новой услуги - страхование потребительского кредита.

В процессе написания работы были решены следующие задачи:

— изучение сущности и роли потребительского кредита в обществе;

— изучение нормативно – правовых актов, регулирующих процесс потребительского кредитования населения;

— проведён анализ страхования потребительских кредитов в России и странах зарубежья;

— изучение проблем и перспектив в области страхования потребительского кредита.

После недавнего финансового спада многие банки сделали страхование здоровья и жизни заёмщика непременным условием выдачи потребительских займов. Так они пытаются компенсировать возможную просрочку, связанную со снижением уровня жизни клиентов.

Подобная мера вызвала недовольство многих потребителей. Ведь кредит – и так продукт недешёвый, и никому не хочется платить за него ещё больше за счёт обязательных страховых платежей, учитывая, что страховой случай может и вовсе не случится, но даже если наступит – финансы всё равно достанутся не пострадавшему потребителю, а банку. В итоге у обывателей может сложиться такое впечатление, что страхование необходимо в первую очередь самим кредиторам, в качестве ещё одного способа выжать из кредитозаёмщиков деньги.

Не в силах примириться с лишними расходами, клиенты предпочитают те кредитные организации, которые не требуют страхования здоровья и жизни заёмщика. Однако подобный образ действий – далеко не самый правильный. Да, безусловно, приобретение страховки связано с лишними затратами, и при наступлении страхового случая деньги достанутся банку. Но клиенту всё же надо задуматься: а если с ним, и правда, случится серьёзная неприятность и он временно либо даже навсегда лишится трудоспособности? Сможет ли он после этого продолжать выплачивать кредит? И не стоит рассчитывать на то, что банк простит долги, так что кроме проблем со здоровьем придётся пережить еще и серьезные финансовые проблемы.

На самом деле, стоимость страховки – справедливая плата за душевный покой. Безусловно, страхование выгодно кредиторам и не требует от них никаких затрат, но и кредитозаеёмщик останется о.нюдь не в убытке, если застрахует себя от вероятных неприятностей!

Россия пока сильно отстаёт от развитых финансовых рынков. Если взять всю сумму кредитов, выданных физическим лицам, то на начало 2008 года они составили лишь 5,5% от ВВП страны. К концу года около 8% ВВП, или более 2 трлн. рублей. Для сравнения: в США они составляют 92%, в Германии – 60%, в странах Восточной Европы – 15–20% ВВП. Следовательно, Россия находится еще только на начальных стадиях развития рынка потребительского кредитования, так как у России очень быстрые темпы роста сегмента: в 2003 году был всего 1% ВВП, сейчас он вырос в 8 раз.

Оборотной стороной роста объёмов потребительского кредитования стал устойчивый позитивный тренд просроченных потребительских кредитов, опередивший в 2007 году тренд роста общего объёма выданных потребительских кредитов – 2,6 раза против 2,0.

Крупнейшие страховые компании предлагают не только возможность покрытия рисков неплатежа. Страховщики обладают большой информационной базой, накопленным многолетним международным опытом и имеют специализированные департаменты для оценки кредитоспособности покупателей, а также для сбора «невозвратных» долгов. Информационный сервис страховых компаний выполняет функции департамента кредит – менеджмента страхователя, предоставляя информацию и независимую оценку кредитоспособности торговых партнёров. Имея полную информацию, компания может принимать взвешенные решения о сотрудничестве со своими партнёрами, предоставлению или отказе в потребительских кредитах.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Конституция Российской Федерации и государственная символика. М. : ООО «Рид Групп», 2011. 48 с.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая, третья, четвёртая): По состоянию на 25 января 2011 года. Таблица изменений, принятых в 2009 – 2011 гг. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2011. – 476 с.

3 Титович А. А. Менеджмент риска и страхования : Минск : Выш. шк., 2008. 271 с.

6 URL: http://myunivercity.ru/ (дата обращения: 20.03.2013).

7 URL: http://finanal.ru/005/ (дата обращения: 20.03.2013).

8 URL: http://46cge.rospotrebnadzor.ru/consulting/info_dlya_potrebiteley/82944/ (дата обращения: 21.03.2013).

9 URL: http://50.economicus.ru/index.php?ch=2&le=18&r=5&z=1 (дата обращения: 20.03.2013).

10 URL: http://insurance72.ucoz.ru/publ/strakhovanie_potrebitelskikh_kreditov/1-1-0-12 (дата обращения: 25.03.2013).

11 URL: http://www.fintraining.ru/ (дата обращения: 26.03.2013).

12 URL: http://www.bibliotekar.ru/biznes-22/17.htm (дата обращения: 21.03.2013).

13 URL: http://money.rin.ru/content/?id=738 (дата обращения: 27.03.2013).

14 URL: http://creditwit.ru/potreb-kredit/strahovanie-potreb-kredita.php (дата обращения: 01.04.2013).

15 URL: http://kredit-vbanke.ru/article/strakhovanie-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 10.04.2013).

16 URL: http://www.financisto.ru/straxovanie-potrebitelskix-kreditov-v-chem-vygoda/ (дата обращения: 11.04.2013).

17 URL: http://www.rsins.ru/loaners-insurance/loaners-insurance/ (дата обращения: 10.04.2013).

18 URL: http://www.insur-info.ru/press/6103 (дата обращения: 11.04.2013).

 

Код для цитирования: Скопировать