VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2014

В условиях настоящего экономического развития России все больше возрастают потребности населения в товарах и услугах за счет кредитов. Для удовлетворения таких потребностей должно происходить повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, а также повышение качества обслуживания клиентов.

Каждый банк выбирает стратегию, которая должна привести к стабильности работы и эффективным результатам. Такая стратегия должна включать в себя использование новейших информационных технологий, повышение уровня конкуренции в банковском секторе, более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками.

Современный российский рынок кредитных услуг населению значительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран: в России в 3 и 4 раза меньше кредитных организаций на 10 000 населения, чем в США и Германии соответственно; средний объем кредитования на одного жителя России составил в 2012 году немногим более 1000 долларов, что ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия. Объемы кредитования населения в России в 3 раза меньше объемов кредитования юридических лиц. Российский рынок кредитных услуг населению не очень развит из-за территориальной концентрации - более 50% кредитных организаций сосредоточено в Центральном федеральном округе, что делает труднодоступными кредитные услуги населению в других регионах страны. Также, на современном банковском рынке России существует низкая степень конкурентной среды, так как почти половина всех активов принадлежит первым 5 крупнейшим банкам. Несмотря на рост денежных доходов, повышение уровня занятости населения, снижения безработицы, уровень среднемесячной заработной платы остается достаточно низким (менее 20 тыс. руб.), что ограничивает возможность населения пользоваться кредитными продуктами банков и небанковских кредитных организаций в силу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.

Для каждого банка основным видом деятельности, приносящем доход, являются кредитные операции, а кредитование населения зачастую является приоритетным, что обусловлено несколькими причинами.

Во-первых, принятие решения о выдаче кредита физическому лицу, как правило, происходит в достаточно короткие сроки, по сравнению с принятием аналогичного решения по отношению к юридическому лицу. Это происходит из-за того, что для выдачи кредита физическому лицу требуется меньший комплект документов, который любой человек может предоставить в короткие сроки. Кредит юридическому лицу требует предоставления большего пакета документов, что в свою очередь свидетельствует о затрате времени у организации на сбор документов, а банк затрачивает значительное количество времени, чтобы проверить каждый документ и вынести суждение о возможности выдачи кредита.

Во-вторых, для любого банка более выгодным является срочное кредитование. Так, кредит населению, как правило, предоставляется сроком от 3 месяцев до 3 лет. Однако самым распространенным сроком предоставления кредита является 1 год, и по потребительскому кредиту обычно не предусматривается возможность пролонгации. Это означает, что банк через год получает весь доход по размещенным им средствам. По сравнению с кредитом населению, кредит юридическому лицу обычно бывает долгосрочным (до 3-5 лет) и может предусматривать возможность пролонгации. Это в свою очередь ведет к тому, что банк не может спрогнозировать когда конкретно он получит доход от размещенных средств.

В-третьих, сектор потребительского кредитования более гибок, и банки, опираясь на маркетинговые исследования, могут предоставлять все новые кредитные продукты, подстраивающееся под актуальные запросы населения (сезонные акции, приобретение товара в организации, являющимся партнером банка, и т.д.). Тогда как спрос на кредитование юридических лиц не носит часто меняющегося характера.

Для наращения объемов кредитования населению, в условиях возрастающей конкуренции, банк должен планировать как минимум на каждый квартал действия по привлечению клиентов. В этой связи представляется целесообразно существенно расширять перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам: на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Однако здесь нужно помнить о немалых затратах на маркетинговые исследования с целью выявления потребностей населения в новых видах ссуд. Однако при грамотной маркетинговой политике, доходы получаемые от размещения средств, в конечном счете перекроют затраты на нее.

Немаловажным условием максимального и эффективного размещения средств банка в кредиты населению, является максимальный учет интересов клиента, а также индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Согласно исследованию, которое опубликовали крупнейшие бюро кредитных историй "Эквифакс" и Национальное бюро кредитных историй (НКБИ), каждый пятый житель России до сих пор не имеет кредитную историю.

Если такой клиент захочет взять кредит на приобретение автомобиля или квартиры, банк, вероятней всего, откажет в выдаче денег. Представители банков рекомендуют в этом случае начинать с чего-нибудь менее дорогостоящего. Например, они советуют взять кредит на приобретение бытовой техники.

Популярны также кредиты на нужды автовладельцев. К примеру, такие услуги предлагает техцентр и автосервис AVIS-Motors, который осуществляет кузовной ремонт, покраску и ремонт Лачеттии других марок зарубежного автопрома.

Таким образом, клиент сможет выстроить краткосрочные отношения с банком, в кредиторы, в свою очередь, составят о нем хорошее впечатление.

По данным Центра социологических исследований Российской академии народного хозяйства, долгосрочные отношения с банками выстраивают лишь 10 процентов россиян, в то время краткосрочные кредиты в банках берут 20%.

Опрос гласит, что 35% жителей РФ не пользуются услугами банков, занимая, при необходимости, деньги у друзей или знакомых. Такое же количество граждан не доверяют ни знакомым, ни банкам, - свидетельствует опрос.

Кроме того, круг потенциальных заемщиков в России сужают такие факторы, как «серые» схемы оплаты труда и отсутствие достоверной информации о доходах сотрудников коммерческих организаций. В подобных условиях цивилизованное развитие сектора потребительского кредитования затруднительно. Тем не менее, наблюдается поступательное развитие рынка экспресс-кредитов и овердрафтовых кредитов.

Таким образом, процессу кредитования населения в России есть куда развиваться. Однако нужно учитывать и то, что наряду с развитием каждым банком линейки кредитных продуктов, государство должно вносить поправки в законодательные акты, которые смогут регулировать отношения между банком и заемщиком, а также определять права и обязанности каждой стороны.

К сожалению, в нынешнем российском законодательстве нет точного определения термина «потребительский кредит». Под этим понятием сегодня подразумевается либо приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи. На сегодня это наиболее удобная форма кредитования для физических лиц. До недавнего времени данный сегмент финансового рынка стремительно развивался. Но не так давно аналитики стали отмечать, что темпы роста начали снижаться, а некоторое из них уже предсказывают в скором времени отрицательную динамику.

В последние пару лет рост рынка потребительского кредитования приостановился. Об этом можно судить по агрессивной навязчивой рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию. Реклама в центральной и местной прессе, буклетики в почтовых ящиках, звонки и смс-сообщения на мобильные телефоны – все это говорит о том, что спрос на потребительские кредиты среди россиян начинает падать. Причин для этого более чем достаточно. Это и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения и многое другое.

Одной из главных причин можно назвать насыщение или даже пересыщение рынка. Практически 100% платежеспособного населения охвачено потребительским кредитованием, у него нет больше желания или возможностей для заключения новых договоров.

Во многом на снижение темпов роста потребительского кредитования повлияла снижение доверия заемщиков к банкам из-за их недобросовестности. Это выражается в оформлении кредитными организациями кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции, которые не указываются банками во время рекламных компаний и не оглашаются их сотрудниками при заключении договоров потребительского кредитования. Как результат, заемщику приходится выплачивать по такому кредиту суммы, значительно превышающие заявленные изначально, что формирует у населения отрицательное отношение к кредитным структурам и ко всей системе потребительского кредитования в целом.

Еще одним отрицательным моментом можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что привело к появлению и значительному росту числа «безнадежных кредитов», которые, как полагают некоторые аналитики, несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствую нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.

В таких условиях банки нашли простой, но малоэффективный способ снижения собственных рисков. Кредитные организации просто поднимают процентные ставки по потребительским кредитам, тем самым перекладывая риски на плечи добросовестных заемщиков.

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит – одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной этого года.

Так Президент РФ Владимир Путин подписал закон, согласно которому полная стоимость потребительского кредита или займа не сможет превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более 1/3, а заемщики получили право на возврат денег без уведомления кредитора. Соответствующий документ, вступающий в 1 июля 2014 года, размещен в базе нормативных и распорядительных актов.

Согласно тексту закона, заемщик вправе досрочно и без предварительного уведомления вернуть потребительский кредит в течение 14 дней, выплатив только проценты по нему. Россиянам, берущие целевые кредиты, на возврат денег получили 30 дней.

Законом устанавливается также, что заемщик имеет право на бесплатное получение информации, в том числе об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размерах процентных ставок, услугах, которые он обязан получить в связи с займом, а также о возможности согласиться или отказаться от заключения таких договоров или от оказания таких услуг.

Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента.