V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики.

Рис. 2. Намерение граждан приобрести страховую услугу¹

Данные диаграммы указывают на низкий уровень развития страхования в системе экономической безопасности граждан РФ, т.к. средняя премия на душу трудоспособного населения составляет 2 778 руб., из них на долю личного страхования приходится 446 руб., на долю имущественного – 1 544 руб., причем при страховании имущества на душу трудоспособного населения приходится всего лишь 208 рублей в год. Причем данная тенденция, судя по данным опроса, представленного в рисунке 2, без вмешательства государства в развитие страховой отрасли в ближайшее время останется без изменений.

Рис.3. Факторы принятия решения о страховании² , %

По данным ФОМ, выбор страховой компании обусловлен ее надежностью (рис.3). Ценовая политика, доходность страхования, а также понятность его условий являются немаловажными условиями при принятии решения о страховании.

На отношение оценки страхования как эффективного способа борьбы с опасностями особое влияние оказывает и окупаемость вложенных в страхование средств, которая выражается в объемах страховых возмещений. Главные причины неудовлетворенности страхователей обслуживанием в страховых компаниях представлены на рис.4³

 

Рис.4. Основные причины неудовлетворенности страхователей обслуживанием в страховых компаниях ⁴ , %

По мере того, как уровень выплат растет, все больше потребителей считают страхование выгодным вложением средств, а чем ниже стоимость страховой услуги, тем более выгодным для них становится страхование.

Очевидно, что наиболее уязвимой частью страхового процесса для клиента является получение страховых выплат. Два других фактора выбора – низкие цены и вежливое обслуживание – имеют гораздо меньший вес. Способность и желание компании выплатить возмещение полностью и в срок представляется страхователям главным фактором выбора страховщика. Именно он в большой степени определяет потребительскую оценку страхования в целом.

Основные причины неудовлетворенности клиентов при получении возмещений – это неполные выплаты возмещений и длительные сроки разбирательств. Их указали соответственно 55 и 52% страхователей, недовольных процедурой получения возмещений (по данным центра стратегических исследований Росгосстрах).⁵

В Российской Федерации разработана и действует Концепция развития страхования, которая направлена на создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц. Реализация мероприятий, предусмотренных Концепцией, позволит:

• повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков, повысить качество и расширить спектр предлагаемых страховых услуг;

• привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы;

• решить первоочередные задачи в области развития страхования в Российской Федерации и укрепления системы государственного надзора за страховой деятельностью;

• создать структурные основы для развития добровольного страхования;

• создать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и сферы предпринимательства.

В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования и введением новых видов обязательного страхования произойдет дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования и предоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты.

Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере позволит увеличить общий объем страховых премий и объем страховых выплат. Доля совокупной страховой премии во внутреннем валовом продукте предположительно составит около 5 процентов. Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны.

В большинстве индустриально развитых стран общие нормы о страховании подвергнуты кодификации. Например, в Италии нормы о страховании сосредоточены в главе ХХ части III книги четвертой Гражданского кодекса, в Японии страхованию отведена глава Х книги третьей Торгового кодекса. В Англии страховое законодательство до настоящего времени не кодифицировано, если не считать законов, касающихся некоторых отдельных видов страхования (таков, например, Закон о страховании жизни 1774 г., изданный свыше 200 лет назад). Аналогичным образом обстоит дело в США, где страхование отнесено к ведению штатов; законы, которые действовали бы на территории всей страны, пока отсутствуют.

Основной отличительной особенностью страхового рынка за рубежом является малое количество обязательных видов страхования. На Западе получил широкое распространение только один вид обязательного страхования — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Кроме этого существует ещё ряд отличий страхового рынка за рубежом от страхового рынка в России:

• Высокая страховая культура населения;

• Большой опыт и профессионализм у страховщиков;

• Высокая конкуренция на страховом рынке среди страховщиков;

• Льготы по налогообложению для страхователей, а также ряд других причин.

На мой взгляд, одну из основных ролей в наличии проблем функционирования рынка страховых услуг в России играет социальный фактор. Отношение людей к предоставляемым услугам, осознание того, что это им дает и, конечно, мнение по поводу стоимости страхования.

Сегодня российские страховщики пре­доставляют клиентам не более 30- 40 страховых про­дуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Я считаю, что в России необходимо найти решение для страхования тяжелых и продолжительных болезней. На эту тему ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решения данной проблемы, необходимо только выбрать соответствую­щее экономическое решение. Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или, зачастую, где этого тре­бует иностранный и отечест­венный инвестор или креди­тор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количество имущественных рисков не застраховано.

Страхование строительно-монтажных рис­ков России все еще не соот­ветствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом явля­ется страхование каско авто­мобилей.

Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности.

Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Список источников:

1. Эксперт РА / Гришанков Д. – Интернет ресурс: http://www.raexpert.ru/researches/panorama/main/

2. Все о страховании/-Интернет ресурс: http//www.o-strahovanie.ru

3. Информационный портал про страхование / Андреева О. – Интернет ресурс: http://www.prostrahovanie.ru/

4. Страхование сегодня / ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ) – Интернет ресурс: http://www.insur-info.ru/

5. Интернет ресурс: www. vsluh. ru - Вслух. ru - Тюменская региональная интернет-газета

1raexpert.ru

2raexpert.ru

3www.insur – info.ru

4raexpert.ru

5 www.RGS.ru

7

Код для цитирования: Скопировать