V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без эффективной системы денежного обращения и использования инновационных банковских технологий, которые являются катализатором ускорения денежного оборота страны. Одной из передовых банковских технологий в области делового банковского оборота является дистанционное банковское обслуживание. В связи с этим исследование проблем и перспектив развития электронного банковского обслуживания является весьма актуальным.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы: растущая конкуренция; фактор времени; развивающиеся средства коммуникации.

Переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания и, как следствие, увеличение операций проводимых клиентами без посещения банка имеет свои проблемы и перспективы развития.

Актуальным становится вопрос ускорения технологических процессов, сокращения времени на обработку документов и принятия решения. Особенно важна эта проблема для банков, где формула «время — деньги» имеет вполне определенное финансовое выражение. И задача сокращения бумажного документооборота становится одной из важнейших в планах развития автоматизации.

Дистанционное банковское обслуживание - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, чаще всего с использованием компьютерных сетей.

Сегодня абсолютное большинство банков, работающих в сфере обслуживания как физических, так и юридических лиц обзавелись разного рода системами дистанционного банковского обслуживания. Основной плюс дистанционных сервисов в том, что они дают пользователю свободу действий. Вы сами можете выбирать время, место, устройство, с которого хотите получить доступ к своему «личному кабинету» для совершения любых операций со своим счётом. Экономия времени – существенный критерий выбора, ведь самые «денежные» клиенты (а они же – самые занятые люди) вряд ли захотят ехать в филиал банка и стоять в очередях. Именно поэтому они предпочитают пользоваться услугами банка, имеющего наиболее функциональную и безопасную систему дистанционного банковского обслуживания.

Возможность избежать встречи с пережитком советского прошлого – очередями на оплату коммунальных услуг – привлекает всё больше российских граждан.

Развитие электронных банковских услуг призван устранить дефицит банковского обслуживания, облегчить доступ к банковским услугам, упростить механизмы их получения, тем самым обеспечить их доступность большинству населения страны.

Рассмотрим преимущества дистанционного банковского обслуживания:

• Простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков.

• Минимизация ошибок при заполнении платежных документов.

• Возможность обработки и передачи большого количества документов.

• Высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

На сегодняшний день дистанционное банковское обслуживание неверно считать очень популярной услугой в России, клиенты банков наибольший интерес проявляют к таким традиционным банковским продуктам, как кредиты, депозиты, денежные переводы и т.п., получаемым клиентом непосредственно в офисе банка. Однако ситуация меняется, финансовая грамотность населения улучшается, доверие клиентов к банкам и банковским операциям повышается.

В настоящее время банки стремятся активно развивать возможности уже внедренных ими систем дистанционного банковского обслуживания за счет максимального расширения перечня компаний, в пользу которых можно произвести платежи. Одно из главных условий на того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями – это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.

Три четверти россиян не только не пользуются мобильным и интернет-банкингом, но даже не знают о существовании таких услуг. Об этом свидетельствуют результаты последнего опроса, проведенного Фондом «Общественное мнение» (ФОМ).

Эксперты считают, что в сложившемся положении вещей отчасти виноваты сами банки, которые не уделяют должного внимания развитию и продвижению мобильных сервисов. Притом, что уровень проникновения Интернета среди населения России уже приближается к 50%, а по темпам роста интернет-аудитории наша страна опережает Европу.

Еще одной причиной низкого уровня использования мобильного и интернет-банкинга среди наших граждан является непонимание потенциальными пользователями возможностей новых технологий. Большинству и вовсе лень в них разбираться. Сдерживает развитие мобильного и интернет-банкинга и страх оказаться в сетях кибермошенников.

Агентство Markswebb Rank & Report сообщает результаты установочной части исследования дистанционного банковского обслуживания в России, проведенной в январе 2012 года. В исследовании приняли участие 200 крупнейших российских розничных банков, которые аккумулируют 95% всего портфеля кредитов и депозитов физических лиц в России. 83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления своим счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS. 70% банков предоставляют сервис интернет-банкинга – возможность доступа к банковскому счету с компьютера. У 80% из них доступ к счетам осуществляется через собственный веб-сайт, у 18% - через веб-сайт партнера , и еще 2% банков предлагают доступ к счетам с помощью специальной программы, устанавливаемой на компьютер. 52% банков предоставляют сервис SMS-банкинга – возможность получать информацию о состоянии счета и транзакциях, а также совершать операции посредством отправки SMS на номер банка. 27% банков предоставляют сервис мобильного банкинга – доступ к управлению счета через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильные устройства, или через мобильное приложение. У 51% из них доступ к счету возможен через мобильный сайт. Приложения на Java, iPhone и Android предоставляют, соответственно, 45%, 32% и 21% банков, имеющих сервис мобильного банкинга.

В России существуют банки с успешными проектами дистанционного обслуживания, которые позиционируют их как флагманские для банка. Это, например, интернет-банк «Альфа-Клик», активными пользователями которого, по данным Альфа-Банка, являются более 1 млн. человек. В Ситибанке более 80% финансовых банковских операций осуществляется через дистанционные каналы обслуживания - в среднем 260 тыс. онлайн-операций в месяц. Сбербанк к 2014 году намерен вывести 70% платежей из операционных касс в удаленные каналы самообслуживания - банкоматы, платежные терминалы и интернет-банкинг, и уже ввел повышенные комиссии за оплату коммунальных услуг через операционистов.

В тоже время наряду с большим количеством положительных моментов дистанционного банковского обслуживания существуют определенные сложности.

В качестве канала передачи данных интернет был и остается небезопасной и фактически не контролируемой средой для банков. Угроза перехвата реквизитов доступа пользователей - основное «слабое место» дистанционных сервисов. В силу кризисных явлений, эти риски многократно усиливаются за счет практикуемого банками замораживания или сокращения инвестиций в средства защиты. На этом фоне появление новых методов ведения атак на системы дистанционного банковского обслуживания – это тревожный звонок. Сегодня в цепочке проведения атаки мошенники задействуют большое количество звеньев, не связанных между собой напрямую и использующих для коммуникаций возможности Интернет. Это снимает необходимость «физического» контакта, способствует сохранению анонимности и, как следствие, затрудняет возможность обнаружения злоумышленников.

Наличие средств защиты на стороне банка не гарантирует абсолютной безопасности. Статистика показывает, что в 80% случаев причиной инцидента является несоблюдение требований безопасности на стороне клиента банка.

Недостатки инновационных систем электронного банковского обслуживания перед расчетами наличными деньгами:

1. Отсутствие устоявшегося правового регулирования, многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам.

2. Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения.

3. Отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить сумму на носителе.

4. Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы.

5. Безопасность, защищенность от хищения, подделки, изменения номинала не подтверждена широким обращением и историей.

6. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Говоря о требованиях безопасности при работе с электронными банковскими системами, следует упомянуть и о рисках, которые несет в себе рынок электронного банковского обслуживания:

Законодательные риски. В настоящий момент т.к. отсутствуют законодательное регулирование пользователи систем электронного банковского обслуживания защищены не законом, а только договором с компанией, т.о. у компании появляется достаточно широкие возможности составить его так, чтобы перенести все риски на клиента банка, и не за что ни нести ответственности.

Риски регулирования и подотчетности. Современные виртуальные технологии позволяют компаниям, занимающимся электронной коммерцией охватывать весь мир, без необходимости иметь территориальные представительства и быть зарегистрированными в стране пользователей ее услуг. Поскольку до сих пор отсутствуют единые международные законы регулирующие ведение бизнеса в сети интернет и компании несут ответственность и подотчетны по законам страны, где они юридически зарегистрированы, но при этом системы и сайты могут располагаться на арендованных серверах в другой стране, а управляться из вообще из третьей. Это позволяет им бесконтрольно выводить деньги из национальных экономик. Незащищенная персонификация. Все данные о пользователях и их электронных счетах содержатся только в электронном виде в базах данных системы электронного банковского обслуживания. Т.к. операторы платежных систем еще не подчиняются нормам регулирования банковского сектора, то все что имеет клиент и оператор электронных платежных систем, это файлы в электронном виде и крах электронной системы может означать для клиента потерю реальных денег.

Риски отсутствия стандартизации. Многие крупные банки указывают информацию, что их системы сертифицированы по международным стандартам ISO, но эта сертификация является добровольной, а не обязательной. Законодательно автоматизированные системы операторов электронных банковских услуг не регламентированы так жестко, как автоматизированные банковские системы. Если оператор зарегистрирован на территории РФ ему только необходима лицензия на средства криптозащиты для его Электронно-Цифровых подписей выдаваемая территориальным органом ФСБ.

Риск противоправных действий. С развитием технологий и разнообразных видов электронных банковских услуг наблюдается всплеск преступлений направленных на то, чтобы получить доступ к ним. Это вызвано тем, что, для данных преступлений нужно получить только доступ к информации позволяющей получить доступ к деньгам удаленно и возможность оставить минимальное количество улик.

Риски защиты информации. Так как операторы электронных банковских услуг могут и не быть кредитными организациями или НКО, а могут быть отдельным процессинговым центром или частным центром обработки-хранения информации, то информация по электронным кошелькам пользователей системы не подпадает под термин банковская тайна, а может только относится к коммерческой тайне. А соответственно и ответственность лиц за разглашение информации о владельцах, операциях и счетах менее строгая.

Риски противодействия отмывания доходов полученных преступным путем. Электронные операции, проводимые через системы дистанционного банковского обслуживания могут, не подпадать под Федеральный закон «О противодействии доходов полученных преступным путем и финансирование терроризма» № 150-ФЗ, и соответственно становятся каналами для легализации преступных средств.

Риски ведения теневого бизнеса. Самым наглядным примером последних лет стал переезд российских казино на просторы интернета. Запрет реальных игорных заведений не остановил их, и они перебрались в виртуальный мир, и перешли на расчеты, используя именно электронные банковские системы и пластиковые карты.

Ролью электронного обслуживания в национальной банковской системе является повышение ее эффективности и конкурентоспособности. Развитие электронных систем денежных переводов и банковских расчетов позволит увеличить скорость передачи платежных инструментов, сократить расчетный период, укрепить обработку банковской корреспонденции, уменьшить ее стоимость и, в конечном счете, снизить операционные расходы кредитных учреждений. Что в свою очередь приблизит банковские услуги к клиенту. Электронное банковское обслуживание снижает уровень операционных рисков и рисков человеческого фактора, за счет процесса полной автоматизации обслуживания.

Для дальнейшего развития на наш взгляд необходимо решить задачи связанные:

• Создание клиентоориентированного продукта.

Как и любой товар, электронные банковские услуги будут эффективными и популярными только тогда, когда по своей функциональности они практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

Указанную задачу можно выполнить, если электронный банковский продукт будет обладать следующими свойствами:

• Широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты. В том числе и микроплатежи.

• Высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи.

• Безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи недопустимы.

• Многофункциональность. Электронное банковское обслуживание может и должно быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее владельца в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы, получение краткосрочных кредитов, начисление процентов как по депозитам и т.д.).

Продукты не должен быть перегружены излишней функциональностью, делающей их более дорогими и менее удобными. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту, за границей используются только 5% выданных в России карт. Очевидно, что ради «международности» не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные услуги. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям Международных Платежных Систем и банков-контрагентов.

Совершенствование взаимоотношений участников рынка.

Рынок банковских услуг - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Банки накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения электронных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. Во главу угла сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

В этом смысле, настало время, когда операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

Решение указанных задач приведет к качественным изменениям в размерах и структуре финансовых потоков на рынке безналичных платежей в Российской Федерации. Достижение указанных результатов невозможно без совместных, организованных усилий всех заинтересованных сторон.

Дистанционное банковское обслуживание позволяет не только существенно сэкономить расходы банка на онлайн-обслуживание, но и способствует повышению лояльности и привлечению новых клиентов. Поэтому этот, очень привлекательный, продукт так востребован современными банками. Задача разработчиков дистанционного банковского обслуживания, – обеспечить клиентов качественной поддержкой: развивать продукт, внедрять инновации, расширять каналы связи, работать над упрощением и удобством интерфейса, включать дополнительные опции.

Перспективы развития услуг дистанционного банковского обслуживания очень высоки, принимая во внимание текущую ситуацию бурного развития техники и технологий, широкое распространение Интернета и мобильной связи и повышение спроса на дистанционные банковские услуги.

Аналитики прогнозируют в ближайшей перспективе все большее возрастание интереса к интернет-банкингу. Системы интернет-банкингауже сейчас позволяют управлять счетами, депозитами, кредитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого компьютера, имеющего доступ в интернет.

Следует ожидать, что в течение ближайших лет услугидистанционного банковского обслуживаниябудет оптимизироваться «под клиента», популяризироваться, банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг.

Код для цитирования: Скопировать