V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013
ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
КомментарииПолная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF
На сегодняшний день, в России, как и в большинстве развитых стран, действует двухуровневая банковская система.
Современные коммерческие банки играют в ней важную роль. Они представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.1
Следует отметить, что количество коммерческих банков в последние годы постоянно уменьшается.
Диаграмма 12
Как видно из диаграммы 1, количество коммерческих банков за последние пять лет сократилось. На начало 2011 года приходилось 1012 банков, из которых 514 или 50,8% находятся в Центральном Федеральном округе (ЦФО). На 01.01.2012 года насчитывалось 978 банков, т.е. за прошедший год количество банков уменьшилось на 34. Что касается общей статистики за пять лет, то количество коммерческих банков за пять лет сократилось на 158. Сокращение шло по всем федеральным округам, что, в свою очередь, грозило исчезновением региональных банков. Но в 2012 году ситуация несколько улучшилась: число банков ЦФО увеличилось на 57.
Сущность коммерческого банка заключается в его важнейших функциях:
- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;
- посредничество в осуществлении платежей и расчетов;
- посредничество в кредите;
- создание платежных средств;
- организация выпуска и размещения ценных бумаг.
Первая функция является одной из важнейших. Она лежит в основе его определения и определяет его сущность. Привлекая капиталы, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, а также сбережения населения, банки предоставляют их во временное пользование различным заемщикам, которым нужен дополнительный капитал. Совершая данные действия, коммерческие банки, аккумулируют и мобилизуют временно свободные денежные средства и осуществляют межотраслевое и межрегиональное перераспределение.
Банк также выступает посредником в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве,т.е. банки осуществляют перевод денежных средств, обеспечивая тем самым функционирование платежной системы. В настоящее время происходит постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов. К примеру, в РФ на безналичные счета приходится около 65%, а в зарубежных странах свыше 90%. Это позволяет говорить о высокой эффективности использования платежных средств. Для того чтобы осуществлять данную функцию, коммерческие банки открывают счета своим клиентам и производят перевод денежных средств. В настоящее время, развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Помимо этого, коммерческие банки также проводят международные расчеты.
Следующая важная функция банка – это посредничество в кредите. Выполняя эту функцию, банк становится посредником между субъектом, у которого есть свободные денежные средства и между тем, который в них нуждается. Очень часто в экономике складывается ситуация, когда свободные денежные средства есть у одних, а реальная потребность в них возникает у других людей. Теоретически, первые субъекты могли бы предоставить свои средства последним в кредит, но на деле очень сложно из всех экономических субъектов найти тех, у кого денежные средства имеются в достаточном количестве для того, чтобы дать в долг на определенный срок. Коммерческий банк помогает решить эту ситуацию. Выполняя функцию посредника в кредите, он аккумулирует денежные средства и предоставляет эти ресурсы тем, кто них нуждается в необходимом количестве и на определенный срок. Таким образом, коммерческие банки кредитуют предприятия и физических лиц. Осуществление данной функции способствует расширению производства, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.
Еще одна важная функция коммерческого банка заключается в создании платежных средств. Банки имеют право создавать деньги, т.е. увеличивать предложение денег. В основе этой банковской функции лежат избыточные резервы и принцип мультипликатора.Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, фиксирующий объем денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в виде резервных вкладов в Центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются ЦБ в процентах от объема депозитов. Величина процентов различается в зависимости от вида вклада. К примеру, по срочным вкладам норма обязательных резервов ниже, чем по вкладам до востребования. Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центробанке. ЦБ использует обязательные резервные требования для проведения межбанковских расчетов и для регулирования кредитно-банковской системы. Следует также отметить, что размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов.
Избыточные резервы = Общая величина резервов – обязательные резервы
Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли, поэтому они стремятся, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Именно поэтому банки используют практически все свои избыточные резервы для предоставления ссуд либо покупки ценных бумаг. Здесь также следует отметить, что банковская система может дать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, в то время как отдельный коммерческий банк может ссужать рубль к рублю по отношению к своим избыточным резервам. В целом, банковская система не теряет резервов, которые теряет отдельный банк.
Функция создания платежных средств у коммерческих банков появилась в результате развития кредитных денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно - чековую. Это позволило увеличить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Суть этой функции заключается в том, что коммерческий банк выпускает векселя, пластиковые карточки, чеки, создаёт деньги в безналичной форме в виде депозитов с целью обеспечения соответствия количества денег в обращении с потребностями в них, для поддержания нормального темпа роста экономики. Но при этом необходимо помнить, что чрезмерное количество денег в обращении приводит к росту инфляции и наоборот. В таком случае со стороны центрального банка происходит ограничение создания денег через изменение величины денежного мультипликатора. Банковский мультипликатор, или мультипликатор предложения денег, представляет собой величину oбратную норме обязaтельных резервов и выражает максимальное количество кредитныx дeнeг, которoе может быть создано одной денежной единицей избыточныx pезеpвов при данной норме oбязaтельныx резервов.
Принцип банковского мультипликатора описывается следующей формулой:
b = 1 / r ,
где:
b – денежный мультипликатор
r – норма обязательных резервов
Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, может работать как на увеличение, так и на уменьшение. Это означает следующее: чем выше установленная Центральным банком, норма обязательных резервов, тем меньше денежных средств могут использовать коммерческие банки для проведения кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов ведет к уменьшению денежного мультипликатора и, как следствие, к сокращению денежной массы. Таким образом, Центральный банк может изменять величину предложения денег в экономике, путем изменения нормы обязательных резервов.
Нельзя также не отметить такую банковскую функцию, как организация выпуска и размещения ценных бумаг. На рынке ценных бумаг, коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, в качестве посредников при операциях с ценными бумагами, а также в роли инвесторов, покупая ценные бумаги. Ценные бумаги, которые выпускают коммерческие банки можно разделить на две группы:
- акции и облигации;
- векселя, сберегательные и депозитные сертификаты.
Выпуская собственные акции, банки выступают в роли акционерного общества, а не финансово-кредитной организации. При этом, эмитируя и обслуживая векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, коммерческие банки выполняют одну из важнейших функций, о которой было сказано выше, - аккумуляцию денежных и создание платежных средств.
Выступая в качестве посредника в операциях с ценными бумагами, коммерческие банки осуществляют их продажу, хранение и получение дивидендов по ним, по поручению фирм. С этих операций банки получают комиссионное вознаграждение. Также, на комиссионных началах по договоренности с организациями, которые выпустили свои облигации и акции, коммерческие банки могут взять на себя их продажу и получение доходов по ним. Ценные бумаги также могут приниматься банком в качестве залога по выданным ссудам. В этом случае порядок получения дохода по ценным бумагам будет определяться в кредитном договоре, который заключается между ссудозаемщиком и банком.
Кроме перечисленных операций с ценными бумагами, коммерческие банки могут выступать депозитариями. Это означает, что банки ведут учет ценных бумаг и реестр акционеров.
В настоящее время коммерческие банки являются активными участниками рынка ценных бумаг.
В условиях рыночной экономики, все операции, проводимые коммерческими банками можно разделить на три основные группы: пассивные, активные и комиссионно-посреднические (активно-пассивные).
Под пассивными операциями понимают привлечение средств. К пассивам банка относят собственный и привлеченный капитал. Собственный капитал банка в свою очередь состоит из уставного фонда (акционерского капитала), резервного капитала и нераспределенной прибыли. В структуре пассивов банков, доля собственного капитала, как правило, составляет 9-15%. В структуре банковского капитала преобладает привлеченный капитал. К нему относят депозиты, полученные кредиты, а также средства мобилизованные посредством эмиссии долговых ценных бумаг банка (например, облигации).
К активным операциям банка относят размещение привлеченных средств. Под активами банка понимают совокупность имущественных средств хозяйствующего субъекта, которые формируются за счет ресурсов и oт которых ожидают получение экономической выгоды в будущем. Ниже представлена диаграмма, характеризующая динамику роста активов российских банков.
Диаграмма 23
Из представленной диаграммы видно, что в динамике активов российских коммерческих банков за семь лет прослеживается тенденция к увеличению. Совокупные активы банков выросли с 7100,6 млрд. руб. в 2005 году до 84800 млрд. руб. в 2011 году. Следует отметить, что в 2007 году были высокие темпы роста (44%), поэтому замедление темпов роста в 2007-2010 гг. можно объяснить как закономерное следствие из предшествующего бурного роста. Также этот период совпал с финансовым кризисом 2008-2009 гг. и его последствиями, что также сказалось на замедлении темпов роста активов. В 2011 году совокупные активы российских банков выросли на 23,1% по сравнению с 2010, когда активы увеличились на 14,9%. Заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский так оценил изменения: “Достигнутые темпы роста, с одной стороны, впечатляют, но, с другой стороны, несколько пугают”4. Также он отметил, что банки РФ вряд ли смогут повторить рекордный показатель годовой прибыли 2011 года в 84800 миллиардов рублей. Что касается 2012 года, то согласно данным ЦБ РФ совокупные банковские активы в первом квартале сократились на 0,2%.5
Что касается комиссионных операций коммерческих банков, то они выполняются за определенную плату (комиссию) по поручению клиента. К таким операциям относят расчеты, гарантии операции с валютой, инкассирование (т.е. выполнение поручений клиентов по получению платежей по векселям и чекам при наступлении срока) векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг и торговые сделки. Банки совершают доверительные операции для физических лиц, а также для фирм. Эти операции можно разделить на три вида:
- агентские услуги
- выполнение операций по доверенности
- управление наследством
Фирмы, как правило, обращаются за услугами в траст-отделы своих коммерческих банков, которые совершают для них различные операции. Акционерные компании прибегают к услугам банка, поручая ему регистрацию акций, выпускаемых на биржу, доверяя ему права собственности по акциям и облигациям. Банк в свою очередь, осуществляет для фирм платежные функции. Он выплачивает дивиденды акционерам компаний и погашает облигации, по которым наступил срок. Кроме этого траст-отделы в коммерческих банках выполняют функцию депозитария, т.е. хранят у себя акции. Банк также может временно управлять делами компании в случае ее ликвидации, реорганизации или банкротства.
За оказание агентских услуг, банки получают комиссионные платежи, которые чаще всего определяются на договорных началах потому, что объем работы различен по видам операций. По доверительным операциям коммерческие банки также получают комиссионное вознаграждение. По операциям, связанным с управлением наследством, вознаграждение банку в ряде стран устанавливается законодательным путем либо через судебное решение.
Следовательно, можно сказать, что банки в современном обществе предоставляют своим клиентам широкий спектр операций и услуг. В результате этого можно сделать вывод о том, что коммерческие банки занимают важное место в банковской системе РФ.
В функционировании банковской системы России имеются проблемы. За 20 лет банковский сектор прошел большой путь развития. Однако с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло в большой степени по экстенсивной модели развития. Это означает, что банки в своей деятельности ориентировались на краткосрочные результаты. Эта ориентация также обуславливает высокую концентрацию рисков и агрессивную коммерческую политику. Агрессивная политика некоторых банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что в свою очередь очень сильно проявилось в условиях экономического кризиса и потребовало принятия правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризис и сохранить доверие населения и фирм к банковской системе. Именно недостаточная развитость банковской системы послужила одним из каналов воздействия мирового кризиса на экономику России. Банки оказались слабым местом российской экономической системы и были неспособны в полной мере финансировать развивающуюся экономику страны.
В настоящее время банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития рыночной дисциплины и конкурентной среды. Это отрицательно сказывается на качестве банковских услуг и требует трансформации модели развития банковского сектора. Трансформация модели развития и определение задач дальнейшего развития банковского сектора в свою очередь невозможна без анализа и осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.
Работа по изменению направления развития российской банковской системы проходит с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора РФ. Например, стратегией на 2008 год предусматривалось реализовать меры по укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны и меры по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
В 2005-2008 годах в России складывались благоприятные макроэкономические условия, в результате которых наблюдался рост объема банковской деятельности. В 2008 г. Правительством РФ были выполнены основные мероприятия по реализации Стратегии 2008. Отличительной особенностью этой стратегии являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста. Среди этих мер можно отметить создание благоприятных условий для кредитования реального сектора российской экономики, действия по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства России и совершенствование системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору. Также в соответствии со Стратегией 2008 были приняты федеральные законы, направленные на повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования и выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг.
Стратегия банковского развития на период до 2015 года подготовлена с учетом задач нового этапа и учитывает уже имеющиеся результаты реформирования банковского сектора. При этом сохраняется преемственность основных целей развития банковского сектора в России.
Следует отметить, что при осуществлении Стратегии 2008 сильно изменились характеристики развития банковского сектора. Данные изменения соответствуют динамичному развитию, как отдельных кредитных организаций, так и сегментов рынка банковских услуг. Однако вместе с бурным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, из-за которых конкурентоспособность российского банковского сектора остается недостаточной. Эта проблема обусловлена различными факторами, лежащими внутри и вне банковского сектора.
К внутренним недостаткам банковского сектора относятся следующие:
- вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность;
- существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;
- недостоверность учета и отчетности, которые приводят к искажению информации о работе кредитных организаций;
- безответственность владельцев и управляющих некоторых банков при принятии бизнес – решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью и наносящих ущерб финансовой устойчивости;
- неудовлетворительное в некоторых случаях состояние управления, включающее в себя управление рисками и корпоративный аспект;
- недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций. Это обуславливается неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.
Все перечисленные недостатки в целом снижают авторитет банковского сектора и уровень доверия к нему, а также ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.
Что касается внешних факторов, то к ним можно отнести:
- ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;
- недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей;
- высокий yровень непрофильных (административных) расходов кpедитных организаций.
В настоящее время проблема мошенничества остается достаточно распространенным явлением, с которым часто сталкиваются, как банки, так и органы, регулирующие банковскую деятельность. Наличие таких нeрeшeнных проблeм объясняет необходимость дополнительных усилий со стороны правительства, направленных на качественное изменение деятельности банков. Подытоживая, необходимо отметить, что от силы банковской системы будет зависеть развитие социально-экономической системы страны в целом. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.
Отсюда вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели. Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России.
Интенсивную модель развития банковского сектора, можно охарактеризовать следующими признаками:
- предоставление кредитными организациями современных и разнообразных услуг организациям и населению;
- высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;
- высокий уровень рыночной дисциплины и транспарентности кредитных организаций и иных участников рынка;
- ответственность членов совета директоров и владельцев банка за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса. Ответственность за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы надзора информации;
- развитая система корпоративного управления, которая бы обеспечивала долгосрочную эффективность банковского бизнеса и взвешенность управленческих решений;
- развитая система управления рисками, обеспечивающая своевременную идентификацию всех рисков, а также оценку их возможных последствий и принятие мер защиты от рисков;
- уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса.
Подобное изменение модели развития банковского сектора потребует от Банка России и Правительства РФ реализации следующего комплекса мероприятий:
1) Мероприятия, направленные на усовершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание условий, которые бы обеспечивали возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка. Совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности осуществления отдельных банковских операций небанковскими организациями крайне важно для успешного развития банковского сектора. Примером могут быть развитые и развивающиеся страны, в которых разработаны, приняты и действуют специальные законодательные акты «О трастовых и кредитных компаниях», «О кооперативных кредитных организациях» и т.п. Эти законы учитывают специфику деятельности небанковских финансовых организаций и в то же время предусматривают возможности проведения организациями одинаковых операций. К примеру, коммерческие банки имеют право осуществлять управление капиталами, а небанковские учреждения могут осуществлять только некоторые кредитные организации. В результате этого, поддерживается высокий уровень конкуренции. Помимо этого, небанковские организации в этом случае имеют возможность реализовывать дополнительные конкурентные преимущества на рынке привлекаемых ресурсов потому, что они не обязаны выполнять требование Центрального Банка по резервированию средств.
2) Мероприятия, направленные на совершенствование банковского надзора и банковского регулирования путем развития в них содержательной составляющей в соответствии с международными стандартами. Эта работа должна дополняться формированием системы регулирования и контроля над деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги.
3) Мероприятия, направленные на формирование структуры, которая бы отвечала современным требованиям и базировалась на использовании передовых банковских технологий, бюро кредитных историй, развитии системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации. Безусловно, современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, которые позволяют повышать качество предоставляемых услуг. Практика свидетельствует о том, что использование новых банковских технологий кредитными организациями, существенно повышает эффективность их деятельности. Стоит отметить, что перспективы развития банковского сектора сильно зависят от того, насколько совершенны способы осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации. В последние годы идет процесс интенсивной технологической модернизации в банковской сфере. Он связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что в свою очередь позволяет расширить клиентскую базу и предложения банковских услуг. Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов даст кредитным организациям возможность повысить скорость и качество проведения банковских операций, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества. Также это упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания. Одновременно с этим, возникают вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Это означает, что одним из важных направлений в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер. В связи с расширением использования современных банковских технологий, возникает актуальный вопрос о законодательном закреплении за Банком России функций по определению минимальных требований по управлению кредитными организациями рисками в этой сфере. Это необходимо для повышения надежности банковской деятельности. В данном пункте также следует отметить работу по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, проводимую Банком России и Правительством РФ. Она является важнейшим элементом развития современной финансовой структуры в России. Создание данного центра будет способствовать более глубокой интеграции банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки и кроме этого обеспечит всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка. Помимо этого планируется законодательно закрепить нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества с целью повышения привлекательности инвестиций центральных банков. Правительство Российской Федерации обращает много внимания на вопрос о повышении доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим планируется продолжить работу по созданию и реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.
4) Мероприятия, направленные на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях. Данные мероприятия возникли из необходимости уточнить функции и компетенцию совета директоров и исполнительных органов кредитной организации, закрепив требование об обеспечении квалифицированного и добросовестного выполнения своих функций. Для осуществления данной цели необходимо внести изменения и поправки в законодательные акты.
5) Мероприятия, направленные на развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе. Предполагается принять меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями, а также пресечение злоупотреблений со стороны кредитных организаций в связи с доминирующим положением на рынке банковских услуг.
6) Мероприятия, направленные на повышение качества и расширения перечня банковских и иных финансовых услуг в России. Повышению качества будет способствовать конкуренция за клиентов, развитие внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции на финансовом рынке. В связи с этим кредитным организациям придется уделять особое внимание вопросам предоставления клиентам комплекса современных банковских услуг со снижением неоправданных процедурных, административных и стоимостных издержек клиентов при их потреблении. К примеру, разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения соответствующих заявок позволит существенно изменить ситуацию в сфере взаимодействия кредитных организаций с группой клиентов представляющих частный бизнес. Проводимая Правительством РФ и Банком России работа по совершенствованию законодательства о потребительском кредитовании также будет способствовать повышению качества и расширению банковских и прочих финансовых услуг. Кроме этого, повышению качества услуг и развитию справедливой конкуренции будет способствовать развитие рыночной дисциплины и расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности. Правительство РФ примет меры, направленные на повышение транспарентности кредитных организаций. В свою очередь, Банк России продолжит практику размещения у себя на официальном сайте материалов, в которых разъясняются аспекты предоставления банковских услуг.
7) Мероприятия, направленные на совершенствование платежной системы страны. В этом аспекте, важным представляется расширение системы валовых счетов Банком России в режиме реального времени, внедрение единых стандартов электронных документов, совершенствование системы тарифов, с одной стороны, и изменения позиции Банка России по поводу регулирования частных платежных систем, с помощью которых производятся внутри- и межбанковские расчеты, с другой стороны. В данном вопросе можно опираться на опыт зарубежных развитых стран, в которых центральные банки более активно участвуют в контроле над состоянием платежных систем.
8) Мероприятия, направленные на решение вопросов о повышении капитализации банковского сектора. Увеличение размера капитала кредитных организаций, улучшение его качеств и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков, является необходимым условием развития банковского сектора. С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков должен будет составлять не менее 180 млн. рублей.
9) Создание условий для скорейшего внедрения требований принципов Базеля –II и Базеля - III по управлению рисками банковской сферы, позволяющих повысить доверие клиентов.
Это основные пути решения имеющихся проблем и тенденции развития банковского сектора в России на ближайшие несколько лет. Согласно стратегии, российская банковская система должна соответствовать международным стандартам по всем основным аспектам, таким как регулирование и надзор, рыночная дисциплина и транспарентность, качество управления и организация деятельности. Ожидаемые результаты базируются на Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают совершенствование банковского сектора.
Предполагается, что к 1января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:
капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);
активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).
При этом первостепенное значение приобретают качественные характеристики развития, которые предопределяют усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.
В заключение хочется отметить, что в настоящее время, особая роль российской банковской системы заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в сохранении и приумножении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить возможности предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов. Исключительная роль банковской системы заключается в том, что она обеспечивает расчеты и платежи. Большинство коммерческих сделок осуществляется через кредитные, вкладные и инвестиционные операции. Также следует отметить, что четкое разделение сфер влияния и полномочий между ЦБ РФ и коммерческими банками может значительно повышать эффективность работы банковской системы, а это в свою очередь помогает развитию экономики страны. Кроме этого, современные коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования экономики и общества. Была создана серьёзная материальная база, внедрены международные технoлогии и cтaндaрты, подготовлены квалифицированные специалисты. Что касается проблем и перспектив развития банковского сектора в России, то на сегодняшний день необходимо регулирование банковского сектора и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий, которые были бы направлены на обеспечение стабильности всей системы. Подводя итог, следует отметить, что банки, выступая в роли финансовых посредников, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим субъектам, а это означает, что от того, насколько правильно будет организована банковская система, будет зависеть функционирование хозяйства страны.
1 См.: Деньги. Кредит. Банки. Под ред. О.И. Лаврушина. Изд. 2-е пер. и доп. М., 2001. http://www.bibliotekar.ru/biznes-36/67.htm
2 Данные взяты с http://www.cbr.ru.
3 Данные взяты с www.cbr.ru
4 http://www.finmarket.ru/
5 Экспресс-выпуск обзора банковского сектора РФ, составленный ЦБ РФ. www.cbr.ru