V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

Аннотация

В данной статье рассмотрено состояние и перспективы развития страхования предпринимательских рисков, основные факторы, препятствующие развитию страхования предпринимательских рисков. А также приведены рекомендации по организации основных разновидностей страхования предпринимательских рисков.

Cтрахование предпринимательских рисков может оказать содействие в решении некоторых проблем развития национальной экономики в целом, препятствующих дальнейшему стабильному экономическому росту. Например, одной из основных проблем общеэкономического характера является крайне высокая степень износа основных фондов в подавляющем большинстве отраслей российской экономики. Единственно возможным решением обозначенной проблемы является осуществление значительного объёма капитальных вложений, предназначенных как для реконструкции и обновления основных фондов действующих предприятий, так и для создания новых производственных комплексов. Однако, объёмы инвестируемых средств в реальный сектор экономики продолжают оставаться на уровне, недостаточном для кардинального изменения ситуации, сложившейся в отношении темпов обновления основных фондов, особенно производственного характера. Это может быть связано как с недостатком финансовых и иных ресурсов действующих предприятий для обновления своих основных фондов, так и всё ещё с высоким уровнем некоторых рисков, связанных с реализацией того или иного инвестиционного проекта. Последний фактор также связан с отсутствием в условиях российской экономики качественных инструментов защиты от финансовых последствий реализации соответствующих рисков. Одним из таких инструментов может стать страхование предпринимательских рисков, связанных с осуществлением капитальных вложений.

Развитие в России рыночных отношений повышает актуальность проблемы снижения предпринимательских рисков, в связи с этим постоянно возрастает количество публикаций, в которых рассматриваются особенности предпринимательских рисков и пути их снижения, в том числе посредством страхования.

Целью является определение состояния и перспектив развития страхования предпринимательских рисков в России. Цель исследования предопределила задачи, решение которых необходимо для достижения поставленной цели. К таким задачам относятся:

• определение сущности и места предпринимательских рисков в общей классификации всей совокупности существующих рисков;

• определение и анализ ассортиментного перечня разновидностей страхования, являющихся составляющими частями страхования предпринимательских рисков;

• анализ факторов, препятствующих стабильному развитию страхования предпринимательских рисков в России, а также поиск путей преодоления некоторых из них.

В первую очередь, необходимо выделить основные особенности, характеризующие страхование предпринимательских рисков. Так, в качестве одной из таких особенностей абсолютно все ученые, занимающиеся проблемой страхования предпринимательских рисков, признают тот факт, что при страховании указанных рисков страхователем может выступать только предприниматель. Данная норма содержится и ГК РФ, хотя и не в прямой форме. В частности, абз. 1 ст. 933 ГК РФ гласит, что «по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу». Учитывая, что предпринимательский риск - это риск, прежде всего, непосредственно вытекающий из предпринимательской деятельности, то и в качестве субъекта, подверженного данному риску, может рассматриваться только предприниматель, выступающий в качестве юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица. При этом, необходимо учитывать, что граждане, в соответствии с п. 1 ст. 23 ГК РФ, «вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя». Таким образом, физическое лицо без соответствующей государственной регистрации не может являться страхователем по договору страхования предпринимательских рисков.

Необходимо отметить, весь перечень факторов, препятствующих развитию страхования предпринимательских рисков. Основными факторами первой группы, сдерживающими развитие российского страхового рынка в целом, являются всё ещё недостаточный уровень платёжеспособного спроса на услуги страховых организаций, низкая страховая культура, сохраняющаяся у многих слоев населения и некоторых руководителей хозяйствующих субъектов, зачаточное состояние инфраструктуры страхового рынка.

В частности, но мнению многих государственных служащих и представителей страхового сообщества, значительную помощь в поднятии уровня страховой культуры населения и хозяйствующих субъектов может оказать введения различных видов обязательного страхования. Так, например, перед принятием закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» высказывались мнения, что данное страхование ввиду его массовости поможет сблизить население и хозяйствующие субъекты, до сих пор не охваченные страхованием, со страховщиками. В связи с этим, помимо продажи страховых полисов ОСАГО, страховщики получат возможность реализовывать и многие другие, добровольные виды страхования.

Еще одним негативным фактором, в определённой степени сдерживающим развитие российского страхового рынка, является слабое развитие инфраструктуры данного рынка. В наибольшей степени это актуально для технологически сложных видов страхования и тех видов страхования, где приходится иметь дело с крупными объектами, подверженными различным рискам. В частности, если для реализации населению технологически простых страховых продуктов, например, по страхованию домашнего имущества, страховщику достаточно иметь широкую сеть страховых агентов, то при осуществлении более сложных видов страхования страховщикам, зачастую, требуется помощь других участников страхового рынка, которые в России, особенно в регионах, на сегодняшний день практически отсутствуют. Так, например, существенную помощь страховщикам в привлечении к страхованию крупных хозяйствующих субъектов могло бы оказать развитие института страховых брокеров. Это связано с тем, что страховой брокер представляет, прежде всего, интересы страхователя, а соответственно, в большей степени, нежели страховщик, осведомлён о потребностях и финансовых возможностях своих клиентов. Таким образом, страховой брокер имеет существенно большие возможности для разработки страховой программы, соответствующей интересам каждого своего клиента, что, в свою очередь, могло бы повысить заинтересованность руководства предприятия в приобретении данной страховой защиты. Страховщик же, во многих случаях не обладая необходимой информацией, может неправильно оценить рисковый спектр потенциального страхователя и имеющиеся в распоряжении предприятия свободные финансовые ресурсы. В связи с этим вся страховая программа будет неэффективной с точки зрения клиента, что, в свою очередь, может привести к отказу от приобретения страховой защиты.

Помимо перечисленных выше, а также некоторых других факторов, незатронутых в данной статье, препятствующих развитию российского страхового рынка в целом, выделяются факторы, в большей степени характерные непосредственно для страхования предпринимательских рисков. Во многом данные факторы связаны с высокой технологической сложностью данного страхования и, как правило, высоким уровнем рисков в большинстве видов предпринимательской деятельности в России. В частности, к таким факторам, относятся нежелание отечественных страховщиков развивать рассматриваемый вид страхования, отсутствие опыта у страховщиков в осуществлении данного вида страхования, недостаток высококвалифицированных кадров, способных грамотно организовать деятельность, связанную с проведением страхования предпринимательских рисков. Во многих отношениях выделенные факторы взаимосвязаны друг с другом и вытекают один из другого. В связи с этим, представляется целесообразным при их рассмотрении учитывать данное взаимодействие.

В числе прочих факторов, связанных, в основном, с уровнем развития национальной экономики и особенностями российского менталитета, были выделены также такие факторы, как технологическая сложность страхования предпринимательских рисков и недостаток высококвалифицированных специалистов, способных организовать практическое осуществление данного вида страхования. По мнению автора, влияние двух последних факторов особенно актуально для регионального страхового рынка, где всё ещё сохраняется недостаток профессиональных страховщиков. В связи с этим, практическую ценность может иметь разработка некоторых рекомендаций по организации проведения страхования убытков от перерыва в хозяйственной деятельности и риска неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязательств контрагентом страхователя. При этом, следует отметить, что данные рекомендации могут быть адресованы, прежде всего, региональным филиалам крупных страховых организаций, центральные офисы которых уже имеют практику проведения указанных разновидностей страхования предпринимательских рисков.

Основное внимание следует уделить этапу привлечения клиентов и заключения договоров страхования. Так, в отношении страхования убытков от перерыва в хозяйственной деятельности можно отметить следующее.

Особенностью современного этапа развития российского рынка страхования имущества, особенно региональной его составляющей, является существенное преобладание над добровольными формами страхования так называемых принудительно-добровольных форм. В первую очередь это проявляется в том, что руководство значительного большинства хозяйствующих субъектов не считает необходимым страховать имущество предприятия непосредственно с целью приобретения полноценной страховой защиты. Большинство договоров страхования имущества заключается по требованию контрагентов страхователя для защиты имущества, передаваемого в залог, приобретаемого посредством лизинга и т.д.

В свою очередь, одним из главных требований многих страховых компаний при заключении договора страхования убытков от перерыва в хозяйственной деятельности является заключение договора страхования имущества, в результате гибели которого и наступает перерыв в деятельности. Учитывая же выше указанную особенность российского рынка страхования имущества, данное требование становится очередным препятствием в процессе привлечения клиентов по рассматриваемой разновидности страхования предпринимательских рисков.

В определённой степени снизить влияние данной проблемы на развитие страхования убытков от перерыва в хозяйственной деятельности может реализация указанной разновидности страхования среди предприятий, использующих при кредитовании в банках в качестве обеспечения исполнения обязательств производственное оборудование, производственные здания и сооружения, некоторые другие производственные основные фонды. Сюда же можно отнести предприятия, приобретающие посредством лизинга производственные основные фонды. При совершении названных операций, как уже отмечалось ранее, предприятия вынуждены страховать передаваемое в залог или приобретаемое в лизинг имущество, а следовательно, выполняется требование страховщиков для заключения договора страхования убытков от перерыва в хозяйственной деятельности, приведённое выше.

Список использованной литературы:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть I. (принят Федеральным законом №51-ФЗ от 30.11.1994) (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №138-Ф3);

2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть вторая (принят Федеральным законом №117-ФЗ от 05.08.2000) (в ред. Федерального закона от 03.06.2006 №75-ФЗ);

4. ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» №39-Ф3 от 25.02.1999 (в ред. Федерального Закона от 02.02.2006 № 19-ФЗ);

5. Правила страхования от убытков из-за перерыва в хозяйственной деятельности. ОАО «ВСК»;

6. Драчева СП. Подходы к понятию и сущности предпринимательского риска в современной экономике. //Научный вестник БГУЭП. 2010. №4. С. 74-81;

7. http://www.msur-today.ru;

8. http://www.msur-mfo.ru;

 

 

Код для цитирования: Скопировать