V Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2013

В данной статье рассмотрены проблемы и перспективы развития страхования профессиональной ответственности в РФ. Выделены преимущества и недостатки некоторых видов профессиональной ответственности, выявлены проблемы в актуальных направлениях страхования профессиональной ответственности.

Актуальность темы исследования обусловлена отсутствием систематизированного описания страхования профессиональной ответственности в литературе, посвященной страхованию; низкой страховой культурой в обществе; необходимостью осознания важности страхования профессиональной ответственности для развития данного направления и страхового рынка в целом, а также включения страхования профессиональной ответственности в практику деятельности страховых компаний.

Целью данного исследования является теоретический анализ страхования профессиональной ответственности, состояния рынка России страхования профессиональной ответственности, выявление проблем данного вида страхования и путей их решения.

Несовершенство правовой базы и низкая культура страхования тормозят динамичный рост страхования профессиональной ответственности.

Страхование дает возможность профессиональному лицу и его клиенту избежать серьезных финансовых потрясений вследствие умышленных или неумышленных нарушений и ошибок в профессиональной деятельности. Для западного партнера очень важно, что убыток такого рода может быть урегулирован в рамках страховой программы, не нанося ущерба финансовой устойчивости, имиджу и репутации российского партнера. Прибегнуть к страхованию — самый естественный путь. Само страхование потому и существует, что существует возможность возникновения убытков.

Рассмотрим проблемы в некоторых актуальных направлениях страхования профессиональной ответственности, с которыми сталкиваются страховщики при желании развивать данный вид.

Во— первых, коснемся проблем страхования профессиональной ответственности медицинских работников. Как и во многих других видах, введение закона об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей стало бы хорошим фундаментом для развития данного сегмента страхования, так как на данный момент не все практикующие врачи понимают необходимость такого страхования, а зачастую даже не задумываются о громадных убытках, которые они могут понести при отсутствии у них полиса по страхованию своей ответственности.

В обществе еще не сформировалась должное понимание необходимости обязательного страхования профессиональной ответственности врача. Со стороны страховщиков требуется лоббирование интересов, касающихся принятия закона. На начальном этапе необходимо выработать четкие механизмы системы страхования: можно предусмотреть возможность аккредитации и получения лицензии медицинским учреждением только при наличии у работников (врачей) полисов по страхованию профессиональной ответственности; руководству данного учреждения следует при приеме на работу разъяснять будущим сотрудникам необходимость заключения договоров страхования профессиональной ответственности, побуждая их к приобретению полиса. Поэтому для страховой компании важно наличие четкого договора страхования, в котором учтены все нюансы, в том числе то, что конкретно является страховым случаем, а что подпадает под исключения. А при подписании договора на страхование профессиональной ответственности врача — требовать от него включения в договор об оказании медицинской помощи пункта о необходимости предоставления пациентом страхователя четкой и достоверной информации. В этом случае можно добавлять в договор страхования страховое покрытие от непреднамеренных ошибок.

В целом, можно сказать, что необходимы качественные изменения медицинского обслуживания, судебной системы и самосознания как страхователей — медицинских работников, так и страховщиков.

Для страховщиков было бы интересным и необходимым понять и тщательно проанализировать стимулы со стороны аудиторов по заключению договоров страхования своей профессиональной ответственности для того, чтобы попытаться выявить тенденции и применять маркетинговые ходы на всю сферу страхования профессиональной ответственности для увеличения заинтересованности со стороны потенциальных страхователей.

При внедрении на российский рынок новых видов страхования профессиональной ответственности не стоит слишком увлекаться и пытаться страховать ответственность всех профессиональных лиц и их объединений. Например, некоторые страховщики пытаются внедрить на российский рынок страхование профессиональной ответственности туристических фирм.

Сторонники осуществления этого вида страхования видят его следующим образом. Туроператор заключает со страховой компанией договор страхования ответственности по отношению к третьим лицам — как туристам, так и юридическим лицам (турагентам, авиакомпаниям и т.д.). При возникновении претензий по поводу возмещения убытков, понесенных в результате выполнения своих функций туроператором, потребитель, по существующему законодательству, имеет право обратиться с иском как к продавцу, так и к изготовителю товара.

На основании изложенного о тенденциях и перспективах отдельных видов наметим общие принципы, касающиеся страхования профессиональной ответственности в целом.

Сегодня, как никогда, ощущается потребность в усилении взаимосвязи теории и практики страхования профессиональной ответственности, необходимости глубокого научного обобщения многолетней мировой практики страхования, чтобы определить перспективы дальнейшего развития отрасли в нашей стране. Это особенно важно в условиях системы экономических и социальных отношений, связанных с рыночной экономикой, которая предопределяет более значительную роль страхования ответственности.

Что касается страхования профессиональной ответственности, то здесь, необходимо значительно повышать культуру страхования в обществе, указывая на все выгоды, которые гарантирует наличие страхового полиса. Отделы маркетинга страховых компаний при помощи пиар— агенств должны разрабатывать схемы продвижения страхового продукта на рынке. Для привлечения внимания потенциальных страхователей отделом маркетинга страховщика должны выявляться судебные решения о многотысячных убытках, которые лица, занимающиеся профессиональной деятельностью должны заплатить свои клиентам за ущерб, который они им причинил. Профессиональные лица должны реально осознавать весь объем своей ответственности и возможность понести значительные убытки. Клиенты профессиональных лиц должны понимать, что наличие у последних полиса по страхованию профессиональной ответственности гарантирует им финансовую защиту при возникновении каких— либо претензий к профессиональным действиям лица. При обращении к профессиональному лицу клиенты должны требовать наличие полиса по страхованию профессиональной ответственности и таким образом поощрять и стимулировать спрос на страхование со стороны лиц, занимающихся профессиональной деятельностью.

При разработке новых правовых документов законодательной власти следует проводить более тесное сотрудничество со страховыми объединениями, в частности, с Всероссийским союзом страховщиков, а также с профессиональными союзами и организациями для выработки конструктивных положений и предложений, вносимых в подготавливаемый правовой акт. Конечной целью этого сотрудничества следует считать принятие нормативного документа, который действительно отвечает всем потребностям страхового рынка, не ущемляет прав ни страхователей, ни страховщиков и работает на пользу экономики.

С развитием правовой системы следует решить и проблемы досудебного урегулирования претензий клиентов к профессиональным лицам. Если практика досудебного урегулирования будет применяться более часто и широко, то существенно повысится интерес со стороны страхователей, не желающих наносить вред своей репутации. Пока ситуация с досудебным урегулированием будет оставаться на прежнем уровне, многие профессиональные лица будут решать вопрос о компенсации ущерба напрямую с пациентом, без привлечения страховой компании и покупки страхового полиса.

Высокие тарифы также отпугивают потенциальных страхователей. Это происходит из— за того, что необходимая статистика либо просто отсутствовала (у профессий, которые получили свое развитие только после крушения социалистической системы), либо тщательно скрывалась. Необходимо добиваться серьезного взаимодействия государства, страховщиков и профессиональных лиц потенциальных страхователей в плане получения доступа к статистической информации, ее открытости и анализа, а так же стимулирования государством образовательной сферы в нашей стране.

В России многие вопросы страхования следует решать профессиональным организациям и объединениям, как это происходит на западном страховом рынке. Такие организации хорошо понимают всю специфику и особенности деятельности в определенных профессиях и могут разрабатывать рекомендации и требования по страхованию профессиональной ответственности, предоставлять страховщикам необходимую информацию для расчета тарифов и снижения стоимости страхования для членов и участников данных организаций.

Можно сказать, что серьезно работают на рынке профессиональной ответственности только крупные страховые организации, лидеры рынка, так как для них важно предложить клиенту весь спектр страховых услуг, и они адекватно оценивают ситуацию на рынке и осознают, что с широким развитием страхования профессиональной ответственности в будущем можно получать значительные прибыли. Следует учесть, что и сегодня, при правильном подходе к данному направлению страхования, можно добиться хороших финансовых результатов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Журавлев Ю.М. Страхование профессиональной ответственности. — М.: Юкис. — 2001. — 68 с.

2. Сплетухов Ю.А. Основные черты страхования гражданской ответственности // Страховое ревю. — 2006. — №3— 5.

3. http://www.allinsurance.ru.

4. http://www.ankil.com.

5. http://company.ingos.ru.

Код для цитирования: Скопировать