Банковскому кредиту принадлежит главная роль во влиянии на экономические процессы. Главной особенностью деятельности банка является то, что при предоставлении банковских услуг прибыль не создается, а формируется при помощи прибыли клиентов. Это побуждает банки к тому, чтобы направить кредитные ресурсы на финансирование преимущественно рентабельных отраслей. В конечном итоге банковский кредит способствует структурной перестройке экономики. В современной экономике банковский кредит является фактором децентрализации управления экономикой. Банк определяет условия и объемы выдачи и погашения кредитов, при нарушении кредитного договора использует разнообразные экономические санкции, либо впоследствии отказывает в предоставлении кредита.
Взаимодействие кредита со сбалансированностью экономики влияет на товарно-денежную сбалансированность. Стимулирование увеличения производства товаров осуществляется при применении кредита с соблюдением всех принципов кредитования. Кредит содействует увеличению емкости рынка с позиций спроса. Данная роль кредита объясняется кредитным характером денежного обращения, потому что перемещение кредита воздействует на денежную массу в обороте. С помощью централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с применением нормы обязательных резервов и учетной ставки осуществляется реализация роли кредита.
Кредит играет важнейшую роль в стимулировании производства и перераспределения ВВП, являясь преимущественно совершенной категорией товарно-денежных отношений. В сфере обращения данная роль проявляется в кредитной реализации товаров, которая обеспечивает поддержание стабильности пропорций ВВП и удовлетворение рыночного спроса.
Под влиянием изменений организационной структуры кредитной системы, а также форм и методов кредитования происходит изменение механизма функционирования этой кредитной системы. Очень часто в качестве показателей роли кредита используют отношение размера кредита к ВВП. В настоящее время объемы кредитования влияют на объем ВВП. Динамика объема ВВП и объема выданных кредитов представлена на рисунке 1.
Изучив данный рисунок, можно сказать, что с увеличением объема выданных кредитов увеличивается объем ВВП и, наоборот, при снижении объема выданных кредитов уменьшается объем ВВП. Доля кредитов в ВВП в среднем за период с 2012 г. по 2016 г. составляет 19,7%. Объем ВВП в 2014 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 2,3%, а затем произошел спад, который в 2016 г. составил 8,2%. Если рассмотреть 2016 г. по сравнению 2012 г., то объем ВВП снизился на 6,1%. Объем выданных кредитов в 2014 г. увеличился на 85,6% по сравнению с 2012 г., а затем снизился к 2016 г. на 44% по сравнению с 2014 г. Но с 2012 г. по 2016 г. объем выданных кредитов увеличился на 4%.
Рисунок 1 ‒ Динамика объема ВВП и объема выданных кредитов
за 2012-2016гг.
В рыночной экономике России роль банковского кредита очень важна. Каждое предприятие действует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь какую-либо сумму средств. В результате появляется необходимость во временных дополнительных средствах. Благодаря кредиту предприятия располагают необходимой суммой денежных средств.
Практически равномерно сосредоточились направления кредитования российской экономики. Но объемы кредитования юридических лиц все-таки превосходят объемы кредитования физических лиц. На рисунке 2 представлена динамика доли кредитного портфеля за 2014-2016гг.
Рисунок 2 ‒ Динамика кредитования физических и юридических лиц
за 2014-2016гг.
Если сравнить 2014 г. с 2016 г., то можно заметить, что объем кредитования юридических лиц снизился на 17,4%, а объем кредитования физических лиц сократился на 25,5%. Спад кредитования юридических лиц в 2015 г. по сравнению с 2014 г. составил 5,3%, а к 2016 г. спад составил 12,8%. Доля физических лиц в структуре кредитования российской экономики сначала снизилась, а затем увеличилась. Так, в 2015 г. объемы кредитов, которые были выданы населению, сократились на 33,5%, в 2016 г. увеличились на 12,1%.
Необходимость кредитования физических лиц объясняется тем, что потребность физического лица в приобретении каких-либо товаров или услуг чаще всего превосходит возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и высокими ценами на предметы длительного пользования или дорогими услугами. Кредитование физических лиц создает условия для увеличения внутреннего платежеспособного спроса, что обуславливает опережающий рост производства и реализации товаров или услуг и в результате рост всей экономики. Также кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, создание и развитие ее человеческого капитала.
Кредитование юридических лиц для банка наиболее стабильный и выгодный способ получения дохода. Значительная доля всех кредитных ресурсов банков распределяется между данной категорией заемщиков. Эти кредитные вложения приносят наибольший доход банку. Однако, данные вложения наиболее большие и рискованные, что объясняет важность четкой организации кредитования юридических лиц.
Кредитование физических и юридических лиц является важнейшей причиной в развитии экономики страны. Наиболее главной из его ролей является перераспределение денежных ресурсов между теми, кому требуется финансовая помощь и теми, кто имеет возможность ее предоставить.
Кредит содействует снижению затрат на организацию денежного оборота в отношении всего общества, снижает стоимость всей системы денежного обращения. Эта роль выполняется в процессе выполнения функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов сокращает издержки обращения с помощью уменьшения расходов по выпуску. Частое применение свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что делает возможным удовлетворить потребности воспроизводственного процесса.
В данный момент банковский кредит стал главной причиной роста денежной массы в России. Денежная масса увеличивается быстрее, если быстрее растет объем выданного кредита в стране. Банковский кредит является важнейшим эквивалентом денежной массы и источником ее роста.
В настоящее время кредит в денежном обращении имеет важное значение, безналичные деньги в большей степени вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение, также кредит является причиной увеличения оборота денежных средств.
Банковское кредитование играет важную роль в рыночных отношениях и для перераспределения материальных ресурсов, и в сфере широкого привлечения средств со стороны.
Роль кредита возрастает во внешнеэкономическом обороте при условии развития процесса интеграции России в мировую экономическую систему. Кредит содействует увеличению экспорта товаров, является главной причиной развития международного разделения труда, формирует благоприятные условия для развития международных экономических связей.
Список использованных источников
Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Т. Г. Гурнович [и др.]. ‒ М.: МИРАКЛЬ, 2014. ‒ 176 с.
Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. ‒ 2012. ‒ №5. ‒ С. 74-77.