X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Страхование представляет собой систему экономических отношений по защите интересов физических и юридических лиц, кредитных организаций, государственных и муниципальных органов власти при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой рынок наряду с рынком кредитования является важной составляющей отечественного финансового рынка. Страховые компании осуществляют образование централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов при помощи временно-свободных денежных средств населения с целью покрытия непредвиденных нужд предприятий, организаций, домашних хозяйств, государства и т.д.

Страховую деятельность в РФ осуществляется страховыми компаниями, под которыми согласно закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимаются: «организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями» [1].

В настоящее время рынок банковского страхования составляет более 20% в объеме страхового рынка и изменение его показателей существенно влияет на рынок страхования в целом.

За 2016 год объем страховых премий на рынке банкострахования вырос на 55,9% и в абсолютном выражении составил 332 млрд руб., что представлено на рисунке 1 [3].

Рисунок 1. Динамика страховых премий на рынке банкострахования в 2013-2016 гг., в млрд руб.

На основании данного рисунка мы видим, что в 2016 году объем страховых премий вырос на 55,9% по сравнению с 2015 г. Следует отметить высокую динамичность развития отечественного рынка банкострахования. За весь анализируемый период объем страховых премий в среднем рос на 20,3%. Существенный прирост в 2016 году (55,9%) в основном достигнут за счет повышения спроса населения на кредитные ресурсы вследствие снижения процентных ставок по потребительским и ипотечным кредитам.

ПАО Сбербанк является самой крупной кредитной организацией в РФ и в странах СНГ. Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов более 1,1 млн в 22 странах присутствия. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. На данный момент Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг страхования жизни и здоровья, страхования имущества физических лиц, комплексного страхования и т.д.

В настоящее время Сбербанк имеет целый перечень официальных страховщиков. Однако приоритет отдается дочерним страховым компаниям Сбербанка – «Сбербанк страхование жизни» и «Сбербанк страхование» - которые представляют целый спектр таких страховых продуктов, как инвестиционное страхование, страхование жизни, имущества заемщика и т.д. Тем не менее банк имеет официально-заключенные договора и с другими страховыми компаниями: АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», ООО СК «ВТБ страхование», ООО «Группа Ренессанс страхование», СПАО «РЕССО гарантия», АО «СОГАЗ» и т.д.

От продажи страховых продуктов банк получает доходы в виде комиссионных за продажу страховых продуктов. В 2016 году доходы от продажи страховых продуктов физическим лицам составили 26 493 млн руб.

Наиболее заметной страховой компанией в Сбербанке является компании «Сбербанк страхование жизни» и «Сбербанк страхование». Однако деятельность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является более заметной, чем «Сбербанк страхование», поскольку на долю первой компании приходится около 88% всех страховых взносов, собранными двумя страховыми компаниями за 2016 год. В связи с этим наиболее целесообразней будет рассматривать показатели именно данной компании. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была образована в 2011 г. и на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на рынке розничного кредитного страхования. В 2016 г. объем страховых премий страхования жизни составил 60,5 млрд руб., что представлено на рисунке 2[6].

Рисунок 2. Динамика страховых премий ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в млрд руб.

На данном рисунке мы видим, что страховые взносы страховой компании растут быстрыми темпами. Только за последние три года они выросли в 1,7 раз. Следует отметить, что в структуре страховых премий наибольший удельный вес занимает именно страхование жизни, на долю которого приходится 97% всех взносов.

Более 63% страховых взносов в СК «Сбербанк страхование жизни» приходится на Розничное страхование клиентов банков, не связанное с кредитованием, что представлено в таблице 1 [6].

Таблица 1 – Динамика структуры страхования банков и рисков их клиентов СК ООО «Сбербанк страхование жизни» в тыс. руб.

Наименование	2014	2015	2016	Темп прироста 2016 к 2014, в %
Страхование банков и рисков их клиентов, всего	36 474 176	44 041 733	65 661 941	80,0
Розничное страхование связанное с кредитованием	11 854 354	16 343 314	18 608 707	57,0
из них: страхование жизни и здоровья заемщика потребкредитов, в том числе от несчастного случая	7 451 747	3 641 983	4 966 055	-33,4
ипотечное страхование	612 589	4 753 165	5 706 666	в 9,3 раза
страхование заемщика от потери работы	1 715 839	6 545 521	6 556 771	в 3,8 раза

Продолжение таблицы 1

Наименование	2014	2015	2016	Темп прироста 2016 к 2014, в %
Прочие виды розничного страхования заемщиков	9 780 175	14 940 669	17 229 492	76,2
Розничное страхование клиентов банков, не связанное с кредитованием, всего	24 588 912	25 971 755	41 429 653	68,5
Инвестиционно-страховые продукты страхования жизни	22 272 051	24 781 172	31 536 441	41,6
из них: смешанное страхование жизни (дожитие + нетрудоспособность или смерть в период действия полиса)	2 316 861	2 697 751	7 846 927	в 3,3 раза
Прочие виды розничного страхования клиентов банков, не связанных с кредитованием	115 844	613 288	7 312 792	-
Страхование юридических лиц через банки, всего	30 910	95 092	357 074	в 11,5 раз

На основании данной таблицы мы видим, что основными направлениями деятельности СК ООО «Сбербанк страхование жизни» являются инвестиционно-страховые продукты страхования жизни, на долю которых приходится 48% всех страховых взносов. Вторым направлением деятельности страховой компании является смешанное страхование жизни (дожитие + нетрудоспособность или смерть в период действия полиса), на долю которого приходится 12% всех страховых взносов. И третьим, наиболее крупным, является страхование заемщика от потери работы (10%). За три года заметный темп прироста был зафиксирован по таким показателям, как страхование юридических лиц (в 11,5 раз), ипотечное страхование заемщика (в 9,3 раза), страхование заемщика от потери работы (в 3,8 раза) и по смешанному страхованию жизни. Также существенный прирост был достигнут по таким показателям, как «инвестиционно-страховые продукты страхования жизни» (41,6%).Снижение было зафиксировано только по страхованию жизни и здоровья заемщика потребкредитов. Это можно объяснить снижением кредитной активности населения в 2015 г., когда в основном преобладали высокие процентные ставки. В общем динамика продуктов банкострахования рассматриваемой страховой компании за три анализируемых года составила 80%, что в абсолютном выражении составило 65,6 млрд руб. или 19,7% всего рынка.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что деятельность СК «Сбербанк страхование жизни» развивается достаточно бурными темпами, что показывает высокая динамика страховых взносов данной страховой компании. Таким образом, страховая компания «Сбербанк страхование жизни» является одной из ключевых компаний, предоставляющих продукты банкострахования (на ее долю приходится около 19,7% всего рынка).

Список использованных источников:

Федеральный закон от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] Официальный сайт справочно-информационной системы консультант плюс / Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный

Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова и др., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2015. – 768 с.

Перспективные направления развития банкострахового сотрудничества : научная монография / Э.А. Русецкая, Ю.А. Ушакова. - М. ; Берлин : Директ-Медиа, 2016. - 67 с.

Бабенко И.В. Банкострахование как финансовая категория. Оценка российского рынка банкостраховых услуг // Финансы и кредит. – 2016. –№4 (676) – с.11-25

Салимова Т.А. Содержание понятия «банкострахование» и тенденции развития банковского страхования в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2016. – №36 – с. 16-27

Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.sberbank.com

Код для цитирования: Скопировать