X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Студентами 2 курса направления подготовки 40.03.01 Юриспруденция изучается дисциплина «Финансовое право». Одной их цели данной дисциплины – сформировать у студентов комплексную систему знаний и представлений о правовом регулировании банковской системы РФ. Хотелось бы остановиться на некоторых вопросах в части получения банковского кредита.

Современную жизнь довольно трудно представить себе без банков. Во всех странах они олицетворяют экономику и финансовые рычаги. Это мощные влиятельные структуры, которые зарабатывают деньги. Такова их цель. Как ни печально, но банкам неинтересны моральные стороны своих действий, им важна прибыль. Люди обращаются в банки за с целью получить деньги, но получают их на условиях, которые выгодны только кредитным организациям. Пользуясь невнимательностью заемщиков и «дырами» в законодательстве, банки извлекают дополнительную прибыль с каждого клиента. Учтена каждая мелочь. Юристы составляют типовые договоры, которые ущемляют права клиентов, а заемщикам ничего не остается, как идти у них на поводу. Хочешь денег, соблюдай установленные правила. Из любого учебника по философии можно узнать, что основой практически любых человеческих отношений является экономика. Экономика - это базис. Все остальное надстройка. Ярким примером этого тезиса как раз и является наша любимая страна, где законодательство пишется для банкиров. Госдума поддерживает это и принимает нужные решения. Неизвестно сколько это будет продолжаться, но к западным и европейским стандартам мы придем нескоро. Банки используют все способы, чтобы извлечь прибыль. Они финансовые организации, и получение дохода их главная задача.[1]

Не гнушаются банки и обманом. Их способы откровенно нарушают не только гражданский кодекс, но и уголовный. ЦБ лишает лицензий недобросовестных «игроков», но на их место приходят новые. В результате страдают клиенты и страховые компании, теряя миллиарды рублей. Пока не будет законов способных жестко контролировать финансовую систему, банкиры не перестанут тянуть деньги при каждой возможности. И неважно мелкая сумма или крупная. Берут объемом, а не качеством.

А что же случается с теми заемщиками, которые не могут вернуть долг? Банки «натравят» коллекторов и начнётся песня. Песня - это уже само присутствие коллекторов на нашем рынке. Они ведь непонятно кто такие! Банкиры через заднее крыльцо продавили принятие определения о существовании коллекторских агентств. Но их деятельность без принятия закона о банкротстве и четких механизмов досудебной реструктуризации задолженности - это чистый рэкет.

Что сейчас происходит? Буквально недавно один из наших крупнейших банков продал коллекторам портфель долгов за 0,5 % от стоимости этих невозвратных кредитов!Во-первых, коллекторы - это не регулируемая сфера деятельности, поэтому, как банки могли им что-то продать, непонятно. Во-вторых, тендеры по продаже долгов у нас тоже не регулируются. Они закрыты. Заемщики даже не знают, что их долги продаются.В третьих, этим никто не занимается. В результате банк списанный после продажи со своего баланса портфель долгов фактически возмещает за счет субсидирования государством.А что делают коллекторы? Они идут к судебным приставам-исполнителям, которые являются госслужащими, и через них пытаются возбудить уголовное дело против каждого из должников. Но это же чистой воды мошенничество! Банк продает ваш миллионный долг за пять тысяч рублей коллекторам, получает компенсацию от государства, а коллекторы через приставов выбивают из вас по полной.[2]

Я недавно смотрел статистику по 30 крупнейшим банкам. Средняя ставка по депозитам 4,3 % годовых, а средняя ставка кредита для населения 23,8 % годовых! То есть получается, что банк кладет себе в карман 19 процентов разницы. В Европе и США разница в три процента считается нормальной.

Поэтому, например, в Испании молодые семьи могут взять ипотеку под полтора процента годовых. Почему такая несправедливость, кто виноват? Потому что банки говорят, что закладывают риски на весь портфель. Иными словами, каждый гражданин не за себя платит, а за всех потребителей, взявших кредит, и таким образом оплачивает все банковские риски. Конечно, это смехотворное оправдание. Существует бюро кредитных историй, доступ ко всем налоговым базам - короче, у банка есть возможность получить всю информацию о гражданине.На деле основная причина «законного грабежа» - это траты самого банковского сектора. Если посмотреть оценки консалтинговых агентств, то увидим, что производительность труда в российском банковском секторе в десять раз ниже, чем в среднем по Европе. Причины две: либо наши менеджеры жутко неэффективны, либо огромные деньги списываются на расходы, никоим образом не связанные с обслуживанием клиента.Попробуйте увидеть частный самолет у западного руководителя банка или корпорации. Нет такого. А у нас во всех публичных компаниях, в том числе и государственных, по два - три своих самолета. А куда им так спешить при современных системах коммуникации? Можно из кабинета управлять.

Если в любом западном банке вы легко можете посмотреть все траты руководства, то председателей правлений российских банков еле заставили опубликовать размер своих зарплат. А затраты на свое обслуживание - это вообще страшный секрет. Потому что можно увидеть представительские обеды за счет банка с винами по пять тысяч евро за бутылку, эскорт-услуги, арендованные этажи люксовых отелей. И все это в том числе за счет грабительских условий нашей с вами ипотеки и других потребительских кредитов.[3]

Давайте рассмотрим основные уловки кредитных организаций, позволяющие обмануть своих клиентов:

1. Скрытые комиссии и дополнительные расходы вне договора.

Информация о них указана в договоре мелким шрифтом со звездочкой-сноской. Люди невнимательно читают соглашение и не замечают подвоха. Суммы таких комиссий заоблачные. Например, при ипотеке используется незаконная комиссия за открытие счета. Потеря сотен тысяч рублей может стать результатом невнимательности заемщика. Еще одна уловка, как обманывают банки, заключается в дополнительных расходах по депозитам. Самое коварное в этом моменте - он совсем не прописан в договоре. Но если клиент решит оформить завещание на депозит, передать кому-то права распоряжаться им, потеряет договор или случится еще какая-то непредвиденная ситуация, то придется платить банку. Во избежание попадания в эту ловушку, стоит сразу узнать у сотрудников банка, есть ли в списке их услуг дополнительные расходы по депозиту. А также оформите по вкладу платежную карту, с ее помощью можно будет снять депозит. Без нее при снятии средств со счета банк возьмет 1 % от общей суммы. И самая большая депозитная манипуляция, как обманывают банки, – это снижение ставки в одностороннем порядке. Конечно, по закону, финансовое учреждение не имеет права сделать этого без письменного уведомления клиента. Но и тут была найдена схема обмана. В договоре сразу прописывается, что ставка может измениться, если сама валюта страны обесценится. Конечно, обманутый вкладчик может обратиться в суд в таком случае, но вот сколько времени уйдет на рассмотрение вопроса, неизвестно.[4]

2. Льготный период.

Любимый банками способ обмануть клиентов. Носит массовый характер. Заемщику по акции предлагается получить кредитную карту со льготным периодом оплаты в 30-60 дней. За это время проценты не начисляются. Человек соглашается на предложение и берет кредитку. Затем снимает с нее деньги и думает, что вернет их через 30 дней. Обман заключается в том, что льготный период установлен с 1 числа месяца. Например, снял заемщик 25 числа деньги, а 1 уже должен вернуть. Льготный период составлял 5-6 дней. Ему начисляются проценты, а в дальнейшем штрафы. Результатом подобного обмана становится долговая яма, в которой оказывается горе-заемщик.

3.Обман с пластиковыми картами.

Немало способов, как банки обманывают людей на платежных картах. Начало сбора денег с клиентов еще в процессе выпуска карты. Бесплатно можно получить только пластик к вкладу, в остальных случаях оформлять договор без дополнительного уточнения всех нюансов рискованно. Сам выпуск может быть предложен, но потом клиента ждет ежемесячный или ежегодный взнос за обслуживание данного продукта. Также стоит внимательно относиться и к процессу закрытия карты. Во многих договорах прописывается услуга автоматического продления карты. То есть, если клиент не успеет закрыть ее за месяц до окончания срока обслуживания, банк имеет право автоматически перевыпустить ее и списать за это деньги со счета клиента. Некоторые банки вводят комиссии за неиспользование карт, занимаясь мониторингом счетов своих клиентов. Допустим, клиент в течение трех месяцев не использовал свой счет для платежных операций или снятия наличных. Тогда банк начинает автоматически списывать средства с карточки до тех пор, пока они не закончатся.[5]

4. Банки не сообщают о долге.

У клиента образовался долг, например, платеж прошел на день позже. Банк начисляет штраф, а затем включает проценты. При этом клиент платит исправно. Через пару лет ему сообщается, что он должник. Сумма будет очень приличная. Конечно, на основании Закона «О потребительском кредитовании», никто не обязан бегать за заемщиком, но согласитесь, что подобное отношение доставляет серьезные проблемы клиентам организаций. На штрафах банки зарабатывают хорошие деньги, а в результате страдают простые люди.

5. Обман с зарплатными картами.

Коммерческая фирма заключила договор с банком, на выпуск зарплатных карт для сотрудников. В договоре было указано, что банк может взимать комиссию за обслуживание, если в течение полугода не происходит движения по счету. Затем, компания заключает договор с другим банком и делает другие карты. Со счетов сотрудников автоматически списываются деньги, и они попадают в разряд должников.[6]

6. Срок исковой давности.

Это срок, который предоставляется банку для того, чтобы он смог восстановить справедливость, вернуть свои кредитные деньги путем обращения в суд и взыскания с заемщика суммы задолженности по кредиту. То есть согласно Гражданского кодекса РФ банку дается 3 года, чтобы он смог обратиться в суд с иском и взыскать с нас то, что он хочет. Когда банк пропустил срок исковой давности и понял это — он может сделать взнос от твоего имени на твой ссудный счет — например, закидывают 100 рублей в счет уплаты твоего кредита. Так возобновляется срок исковой давности. И очень часто многие заемщики не считают сроки исковой давности и тупо соглашаются с тем, что банк указывает в иске, и не помнит, платил ли он эти 100 рублей или нет.

Второй конфуз в том, что банк, понимая, что пропускает или уже пропустил сроки исковой давности — звонит тебе или пишет и предлагает написать заявление на реструктуризацию. Ты приходишь в банк, пишешь заявление, указываешь там сумму задолженности по кредиту (а значит соглашаешься с суммой обязательств), ставишь дату и просишь банк рассмотреть. Вот с этой даты и начнется вновь исчисляться срок исковой давности.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковская сфера деятельности нашего государства еще очень далека от совершенства. Гражданам нашей страны приходится часто прибегать к услугам банков, и поэтому надо быть очень внимательными при заключении банковских договоров, необходимо вчитываться в каждую букву и не бояться отстаивать свои права.

Литература

1. Ведев А. «Шок» и «бум» - основные текущие факторы развития российской экономики. Может ли банковская система России адаптироваться к внешним и внутренним импульсам и содействовать сохранению темпов роста производства? // Экономическое развитие России. – 2015. с. 40-64.

2. Симонов В.В. Российская банковская система: «Реформы ради реформ МВФ» или для развития национальной экономики? // Власть. – 2011. с. 122-127.

3. Симановский А. Российская банковская система: хрупкие реалии и стойкие заблуждения // Рынок ценных бумаг. – 2011. - с. 116-122.

4. Волохова, О.В. Особенности расследования мошенничества, совершенного в отношении граждан: дис. ... канд. юрид. наук / О.В. Волохова. – М., 2013. – 169 с.

5. Волохова, О.В. Современные способы мошенничества: особенности выявления и расследования / О.В. Волохова. – М.: Юрлитинформ, 2005. – 124 с.

6. Осадин, Н.Н. Финансовый рынок и особенности расследования мошенничества: учеб. пособие / Н. Н. Осадин, А.М. Дьячков. – Волгоград, 2010. – 68 с.

Код для цитирования: Скопировать