X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Как свидетельствуют аналитические данные только за первую половину 2017 года кредитными организациями выдано потребительских кредитов на сумму более 7,12 млн., что на 28,9% превышает прошлогодние показатели (5,53 млн. ед.)¹

Кредитование стало весьма популярным явлением у большинства россиян. Практически у каждого четвертого гражданина Российского государства «есть кредит или кредитка, которой он пользуется».²

Изучение практических аспектов кредитования свидетельствует о наличии определенных проблем, возникающих относительно кредитных обязательств. Достаточно часто споры переносятся в судебные инстанции. Распространенным явлением является взыскание задолженностей коллекторскими компаниями. Развитие сферы кредитования и участившихся в кредитных отношениях коллизий способствовало появлению лиц, специализирующихся на разрешении кредитных споров.

К причинам возникающих в практике проблем следует отнести низкий уровень доходов граждан, не позволяющих им обходиться без займов для удовлетворения своих бытовых проблем, оплаты образовательных и медицинских услуг, решения жилищных и иных проблем, без учета возможных рисков возникновения неплатежеспособности. Не менее частой причиной выступает неосведомленность граждан в правовых и экономических аспектах кредитных отношений. Действующее законодательство предоставляет банкам определенные преимущества при заключении кредитных договоров, предусматривая для их возникновения договор присоединения, согласно которому именно банк предлагает формы и условия предоставления заемных средств. Заемщику остается либо согласиться, либо нет с предлагаемыми условиями.

Справедливости ради следует указать и на тенденции в политике государства в данной сфере, направленной на установление более благоприятных условий для заемщиков, в первую очередь, связанных с ипотечным кредитованием.

В специальной литературе, судебно-арбитражной практике отсутствует единство мнений относительно понимание многих правовых и экономических аспектов банковского кредитования. Так, нет единства мнений по вопросу о существенных условиях кредитного договора, возможности заключения банком цессионного соглашения, а также относительно того, можно ли рассматривать проценты по кредиту как цену сделки. Все вышеизложенное позволяет говорить об актуальности рассмотрения вопросов, связанных с понятием института кредитования.

В практике кредитных отношений наиболее распространено предоставление потребительского кредита и кредита на развитие бизнеса. Указанные виды кредитов выдаются по кредитному договору с банком или иной кредитной организацией. Другие организации не правомочны предлагать от своего имени кредитные продукты. В пределах закрепленной за ними правоспособности ими предоставляются гражданам денежные займы.

«Кредитный договор, являясь одним из наиболее часто заключаемых договоров и имея важное значение как для граждан, так и для банковской системы, требует юридической грамотности и внимательности со стороны заемщика, а со стороны банка – ведение честной кредитной деятельности, так как большинство спорных вопросов между сторонами возникает именно из - за несоблюдения данных требований»³.

Рассмотрим гражданско-правовые аспекты кредитного договора. Договор представляет собой уникальный правовой механизм, в рамках которого интерес каждой стороны, как правило, удовлетворяется посредствам удовлетворения интереса другой стороны. Это и порождает общность заинтересованности сторон в заключение договора и его надлежащем исполнении. Согласно статье 819 ГК РФ кредитный договор представляет собой соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее⁴.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), в противном случае он будет считаться ничтожным. Следует пояснить, что юридическая категория «письменная форма» не всегда соответствует ее бытовой трактовке, когда составление расписки расценивается как письменный договор.

Письменная форма предусматривает совершение сделки посредством составления одного документа (договора), подписанного участниками соглашения Соблюдением письменной формы считается и обмен документами через почтовую, телеграфную, электронную или иное средство связи, позволяющей достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (ст. 160 и ст. 434 ГК).

Касательно кредитного договора - письменная форма признается соблюденной, если оферта банка о выполнении указанных в договоре условий принята лицом, которому данное предложение было сделано. Так, например, пользование заемщиком денежными средствами с открытого на его имя кредитного счета, признается фактом заключения кредитного договора, независимо от того, подписывал ли он бумажный вариант контракта. В этом случае применяются правила, утвержденные банком.

Как и любой гражданско-правовой договор, соглашение между банком и заемщиком должно содержать существенные условия, к которым законодатель отнес стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением договорных обязательств, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

– по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, платежи по страхованию жизни заемщика (если предусмотрено страхование), ответственности должника, предмет залога, как средства обеспечения обязательств (например, квартиры или транспортного средства), кроме случаев обязательного страхования, и другие платежи.

Полная стоимость кредита не включает в себя платежи, обусловленные нарушением кредитного договора (штрафы, пени).

На момент заключения договора потребительского кредита полная его стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ст. 6 ФЗ 353-ФЗ).⁵

К существенным условиям кредитного договора также относятся сроки погашения кредита. Обычно график погашения кредита содержится в приложении к договору.

Условия соглашения предварительно доводятся до заемщика путем ознакомления его с конкретным видом кредитования, а также посредством размещения информации на сайтах банков, в буклетах, стендах в офисе банка и т.д.

К существенным условиям кредитного договора приравнивают необходимость наличия созаемщиков или поручителей, на которых в соответствии с законодательством может быть возложена субсидиарная ответственность по погашению задолженности при неисполнении (не надлежащем исполнении) обязательств по договору основным заемщиком денежных средств.

Существенным условием кредитного договора признается и имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. Ответственность по кредитному договору носит имущественный, гражданско - правовой характер. При этом ответственность несет как кредитор, так и заемщик. Так, основанием наступления ответственности для кредитора может стать несоблюдение сроков предоставления заемных средств, одностороннее изменение условий кредитования, (например, процентных ставок). В тоже время кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, сообщив об этом заинтересованной стороне. Заемщик привлекается к ответственности при нарушении сроков погашения кредита, нецелевое использование заемных средств. Причиненные убытки и недополученная прибыль возмещаются виновной стороной. При этом привлечение к ответственности не освобождает стороны от дальнейшего надлежащего исполнения договорных обязательств.

Кредитные отношения в современной жизни имеют большое значение, позволяя с одной стороны восполнить отсутствующие у граждан возможности одномоментно решить имеющиеся проблемы, реализовать свои права. Привлекательность кредитов, их возвратность, не в малой степени зависят от величины процентной ставки, которая может разниться для заемщиков в зависимости от ««параметров» заемщика (возраст, место работы, уровень дохода, трудовой стаж и т.п.), прибыльности банка, экономических факторов (инфляция, конкуренция в банковской сфере, уровень жизни населения и его доходов и т.п.), а также действующей ставки рефинансирования»⁶ и т.д.

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Закрепляя данное положение, законодатель, тем самым оставляет все-таки возможность для сторон заключить, при прочих условиях взаимовыгодное соглашение.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (в ред. от 05.12.2017 N 379-ФЗ) // СЗ РФ от 29.01.1996 г. N 5 ст. 410

О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СПС КонсультантПлюс

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Электронный ресурс. URL: nbki.ru (дата обращения 11.12.2017)

Проблемы банковского кредитования в России. Электронный ресурс. URL: KreditorPRO.Ru Kredist.Ru http://kreditorpro.ru/problemy-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения 11.12.2017)

Передера Ж.С. Процентная ставка по кредиту как ключевой фактор кредитования физических лиц//Новая наука: От идеи к результату. 2017. № 1-1. С. 125-128.

Шабунин Д.И. Кредитный договор: особенности и вопросы практики// В сборнике: Современный взгляд на будущее науки. Сборник статей международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2017. С. 209-213

1^ См.: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Электронный ресурс. URL: nbki.ru (дата обращения 11.12.2017)

2^Проблемы банковского кредитования в России. Электронный ресурс. URL: KreditorPRO.Ru Kredist.Ru http://kreditorpro.ru/problemy-kreditovaniya-v-rossii (дата обращения 11.12.2017)

3^ Шабунин Д.И. Кредитный договор: особенности и вопросы практики// В сборнике: Современный взгляд на будущее науки. Сборник статей международной научно-практической конференции: в 3 частях. 2017. С. 209-213

4^ Гражданский кодекс РФ: Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (в ред. от 05.12.2017 N 379-ФЗ) // СЗ РФ от 29.01.1996 г. N 5 ст. 410

5^О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СПС КонсультантПлюс

6^Передера Ж.С. Процентная ставка по кредиту как ключевой фактор кредитования физических лиц//Новая наука: От идеи к результату. 2017. № 1-1. С. 125-128.

Код для цитирования: Скопировать