X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) является обязательным с момента вступления в силу Федерального закона Российской Федерации от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный вид страхования обеспечивает защиту имущественных интересов владельцев транспортных средств при нанесении ими ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц [1].

Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным и массовым в нашей стране, бизнес ОСАГО признан одним из самых убыточных для страховых компаний во многих регионах Российской Федерации. Данная проблема указывает на слабость отечественной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также утверждает, что данная тема, безусловно, актуальна на сегодняшний день.

Рассмотрим современные тенденции развития ОСАГО на отечественном страховом рынке. Согласно данным RAEX (Эксперт РА) произошло снижение показателя бенчмарка комбинированного коэффициента убыточности-нетто по ОСАГО в 1 полугодии 2016 года. Значение составило 86,3%, что лишь на 4,7 п. п. ниже значения показателя за аналогичный период 2015-го, ситуация в сегменте остается крайне напряженной. Во-первых, снижение было обусловлено отрицательной динамикой бенчмарка доли расходов на ведение дела, а не снижением убыточности, и, во-вторых, показатель не включает судебные штрафы и неустойки (отражается в отчетности как прочие расходы).

По прогнозу RAEX (Эксперт РА) ожидаемое замедление роста взносов по ОСАГО, нарастание объема выплат по мере окончания действия договоров со старыми лимитами и роста доли возмещений по новым лимитам приведут к возобновлению роста бенчмарка убыточности по ОСАГО уже в текущем году. [2].

Далее рассмотрим состояние ОСАГО на уровне региона, в частности на примере Ивановской области.

Проанализируем основные показатели страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Ивановской области за 2014-2016 гг., представленные в табл.1.

Таблица 1- Общая динамика показателей ОСАГО по Ивановской области за 2014-2016 гг [5].

Наименование ключевых показателей	2014г.	2015г.	2016г.	Абсолютное изменение за последний год	Темп роста за последний год
Страховые премии по ОСАГО:	666616	1105939	878297	-237642	79.4%
Количество заключенных договоров по ОСАГО:	202909	206012	144317	-61695	70.1%
Выплаты по договорам ОСАГО:	469047	910697	1495437	584740	164.2%
Коэффициент выплат:	0,7	0,8	1,7

Анализ показал, что на период 2015-2016 гг. количество заключенных страховых договоров уменьшилось на 61695ед., данный показатель уменьшился почти в 1.5 раза.

Страховые премии по ОСАГО также уменьшились на 227642 тыс.руб.(в 1.25 раза). Но выплаты увеличились на 584740 тыс.руб. Для Ивановского региона является плохой тенденцией, так как данный показатель выше, чем в 2015г. (выплаты на 2015г. в сравнении с 2014г. увеличились на 441650 тыс.руб.). Данная область входит в первую десятку регионов в рейтинге РСА по повышенной частоте страховых случаев (7.3% на 2016г.)[2].

На создавшееся положение на рынке повлияли изменения в области ОСАГО, начиная с 2015 года. В основном изменения включают в себя комплекс поправок в части выплат за вред жизни и здоровью.

Во-первых, был увеличен лимит выплат по жизни и здоровью каждому пострадавшему. На сегодняшний день выплата производится до 500000 рублей. Что, с одной стороны, увеличивает ситуацию привлечения мошенничества на данную выплату и, с другой стороны, облегчает ситуацию - вреда пострадавшим.

Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по специальной таблице, где указаны вид повреждения и сумма компенсации.

Также увеличены лимиты компенсационных выплат РСА (Российский союз автостраховщиков).

Во-вторых, с апреля 2015 года увеличены базовые тарифы по ОСАГО на 40% , при этом ЦБ РФ также расширил тарифный коридор с 5 % до 20 %. Это значит, что каждая страховая компания может делать наценку до 20% на минимальный базовый тариф ОСАГО [1]. В одиннадцати субъектах Российской Федерации территориальный коэффициент повышен, в 10 регионах соответственно понижен. Повышаются базовые ставки для водителя легкового автомобиля от 3432 руб. до 4118 руб. по Ивановской области. [3]

В 2016 году появляется новая проверка наличия страховки с помощью камер видео фиксации. Данный проект начался в Москве, Казани и ряде других городов, после чего должен распространиться на всю страну.

В 2017 году увеличивается лимит выплат по ущербу имущества. На сегодняшний момент он составляет 400 000 рублей. Это связано с ростом цен на комплектующие части автомобилей.

Еще одно изменение касалось снижения максимально возможного значения износа при расчете возмещения по ОСАГО с 80 % до 50 %. На сегодняшний день автовладелец вправе выбирать между страховым возмещением в виде денег или ремонтом автомобиля, но в том случае, если у данной страховой компании заключен договор со станцией технического обслуживания. В связи, с чем произошло повышение базовых тарифов на 23-30% с увеличением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО.

Чтобы «новичку» оформить договор ОСАГО, ему нужно заплатить от 9 до 23 тысяч рублей. Данная проблема – высокой стоимости данной процедуры встречается и в Ивановской области. Из-за этого люди не страхуют свои машины и не оформляют страховые полисы. Потому что штраф на сегодняшний день составляет 800 рублей (при оплате в первый месяц 50%), сотрудников ДПС изредка встречаешь по Ивановской области, что подталкивает людей нарушать закон.

Говоря о перспективах развития обязательного страхования автогражданской ответственности нужно отметить, что все вышеперечисленные изменения не снизят желания страховщиков навязывать дополнительные услуги. На сегодняшний день страховые компании в городе Иваново не заключают отдельно договор ОСАГО, а только с полным пакетом услуг, куда включается страхование жизни автовладельца. Данная услуга тоже увеличивает стоимость договора.

Дальнейшее совершенствование ОСАГО в Ивановской области и России в целом должно включать в себя следующие изменения:

1) Участников ОСАГО нужно переводить на электронные страховые полисы. В 2016 году оформлено 855 таких документов по Ивановской области. Ведь электронный полис имеет ту же юридическую силу, что и бумажный. Будем надеяться, что новый инструмент страхования решит острые накопившиеся проблемы данной сферы. Благодаря этому страховщики не смогут навязывать дополнительные услуги и препятствовать оформлению договоров.

2) Следует доработать единый программно-методологический комплекс оценки ущерба, причиненного в результате ДТП.

3) Нужно повышать заинтересованность автовладельцев в соблюдении ПДД и безаварийной езды через величину страховых премий, уплачиваемой при заключении договора ОСАГО.

4) Следует привязать коэффициент бонус-малус к водителю. Так же совершенствование расчета и применения через систему АИС РСА коэффициента бонус-малус [4].

5) Необходимо совершенствовать систему прямого возмещения убытков и компенсационных выплат.

В заключение, хотелось отметить, что Центральный Банк Российской Федерации обращает внимание на проблемы в данном секторе и решает их максимально эффективно. Российская система страхования пытается походить на европейскую систему страхования, при этом в Европе государство не контролирует тарифы. Данное рыночное ценообразование и здоровая конкуренция будет являться хорошей перспективой на ближайшие несколько лет, которая способствует развитию рынка страхования.

Список используемой литературы:

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ. (Дата обращения: 5.12.2017)

Официальный сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.raexpert.ru/ (Дата обращения: 5.12.2017)

«Калькулятор ОСАГО в г. Иваново»

[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://osago-to.ru/kalkulyator-osago/ivanovo/ (Дата обращения: 9.12.2017)

«ОСАГО, актуальные проблемы и пути их решения»

[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://moluch.ru/archive/126/34943/ (Дата обращения: 9.12.2017)

«Основные показатели ОСАГО по субъектам РФ»

[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/

(Дата обращения: 10.12.2017)

Код для цитирования: Скопировать