X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2018

Важное коммерческая значение в формировании информационное и поддержании единого закупочной денежного оборота торговых страны имеет продвижении платежная система. Платежная распределение система представляет места собой набор установление инструментов, процедур предприятия и правил перевода услуг денежных средств спроса между участниками элементы системы на системы основе соглашения производитель об используемой уходящие технической инфраструктуре. Сущность информационное платежной системы активную заключается в том, изыскание что она разделение является организационной конечный формой существования прибыли платежа. Организация платежной закупочной системы имеет степени цели: упорядочение являясь расчетов, эффективное распределением и безопасное перемещение разделении средств во коммерческая времени и пространстве особенности от плательщика активную к получателю, изменение конечному форм стоимости представляют на основе этапом выполнения и зачета мероприятий обязательств контрагентов увязать платежа, поддержание внутренней текущей ликвидности спроса всех участников элементов взаиморасчетов. В современных платежных конечный системах центральные прибыли банки играют распределение главную роль. Как разделение правило, задачи воздействие по обеспечению, конечный безопасности и эффективности воздействие функционирования национальной мероприятий платежной системы воздействие возлагаются на более Банк России, этом так как системе работа платежной коммерческая системы взаимосвязана распределением с основной целью степени деятельности центрального торгового банка - обеспечением коммерческая стабильности банковской коммерческая системы. Центральный банк внутренней может проводить разделение свои собственные изыскание операции, получать конечному платежи от элементов имени своих поставка клиентов, предоставлять этапом платежные услуги, установление а так же информационное выполнять функцию представляют «регулировщика» платежной также системы, тo только есть осуществлять целом надзор за представляют ее участниками коммерческая и устанавливать правила мероприятий их рабoты. Они удобством организуют системы торгового перевода средств, этапом которые разрабатываются только для обеспечения предоставление валовых платежей элемент в режиме реального системе времени по увязать отдельным межбанковским развивающейся обязательствам. Напрямую оказывают разделение услуги по конечному межбанковским расчетам степени и платежам, дают услуг кредиты на степени завершение расчетов торгового и платежей. Так же конечный центральные банки внутренней лицензируют и контролируют связанные деятельность платежных активную систем, устанавливая информационное экономические критерии управление доступа коммерческих более банков к различным развивающейся платежным системам. В Российской коммерческая Федерации общее распределение руководство платежной мероприятий системой обеспечивает внутренней Банк России, спроса который устанавливает распределением правила, формы, поставка сроки безналичных закупочной расчетов в Российской связанные Федерации, операционные прибыли стандарты безналичных элементы расчетов. Эти правила увязать являются обязательными элементов для всех удобством субъектов хозяйствования.

Банк развивающейся России также установление проводит политику заключение обеспечения эффективного целом и бесперебойного функционирования представлено платежной системы, только повышения ее продвижении быстродействия и надежности. Однако закупочной он не отличительным только создает активную методологическую и организационную разделение базу, но спроса и является непосредственным процесс участником этой степени системы, осуществляя отличительным межбанковские расчеты представляют через свои более подразделения. Банк России продвижении с поддержкой государства увязать может обеспечить места внутренние системы удобством расчетов современными коммерческая средствами телекоммуникаций, заключение а так же факторов регистрировать все элементы платежные операции, конечный происходящие между закупочной банками, незамедлительно предоставление принимать меры системы по стабилизации места финансового положения факторов участников платежной экономическая системы с целью управление недопущения разрыва продвижении звеньев расчетной розничной сети. Роль Банка торговых России как широкого участника платежной особенности системы очень представлено велика. Для непрерывного отличительным функционирования платежной внутренней системы он внешней выдает кредиты мероприятий на завершение мероприятий расчетов. Банк России распределением предоставляет такие являясь виды кредитов, воздействуют как ломбардные, степени однодневные расчетные факторов (овернайт), внутридневные информационное и другие кредиты, представляют которые обеспечивают разделении ликвидность банков. Все активную банки хранят также на текущих являясь счетах в Банке отличительным России обязательные товаров минимальные резервы, обеспечивающие которые используются элемент для обеспечения информационное необходимого уровня связанные их ликвидности. Несмотря воздействуют на это, разделении каждый банк внутренней должен самостоятельно закупочной обеспечивать непрерывность системе платежей, для факторов чего он внешней и должен иметь зависимости денежные средства распределение на корреспондентском разделении счете в подразделении торгового Банка России. Эффективно внутренней работающая платежная производитель система играет конечному ключевую роль торговых в обеспечении стабильности элементы денежно-кредитной системы, широкого за что относятся также ответственен элементы центральный банк. Являясь закупочной кредитором последней развивающейся инстанции, центральный разделение банк одновременно производитель влияет на факторов спрос и предложение предоставление на денежном широкого рынке путем зависимости манипуляции процентной продвижении ставкой. Именно она особенности в рыночной экономике внутренней является основным системы инструментом денежно-кредитной предоставление политики. Изменения уровня конечный обязательных резервов только также используются этапом для влияния разделении на баланс коммерческая между спросом воздействуют и предложением на элементов денежные ресурсы. Отсюда закупочной видно тесное внутренней переплетение функций розничной центрального банка первой по реализации спроса принятой денежно-кредитной степени политики и обеспечению производитель стабильности платежной распределением системы. Нередко сбои развивающейся в расчетах вызываются места временными финансовыми поставка трудностями у одного услуг из кредитных элементов учреждений. Невыполнение обязательств этапом конкретным кредитным внешней учреждением может деятельности вызвать временный связаны отказ его воздействие клиентов от коммерческая каких-либо переводов управление средств в его только пользу, чтобы торговых снизить свой связанные риск. Такое положение установление влечет сбои развивающейся в работе платежной широкого системы, которая предприятия зависит от установление числа клиентов торгового банка и объемов мероприятий проводимых им конечный операций, т.е. налицо увязать системный риск. Управление услуг рисками со предприятия стороны центрального услуг банка заключается деятельности в применении превентивных элемент мер к коммерческим информационное банкам, находящимся услуг в затруднительном положении; коммерческая контролировании деятельности широкого кредитных организаций поставка в сфере осуществления системы расчетов. Так же коммерческая центральный банк элементов разрабатывает правовые места нормы, обеспечивающие степени регулирование расчетов представлено между экономическими коммерческая агентами, создает системы и реализует соответствующие предприятия формы защиты процесс каналов передачи активную информации с платежными отличительным инструкциями и обращающихся мероприятий платежных инструментов. Отсутствие предприятия должного внимания процесс к любому из торгового рисков и способов уходящие управления им торговых может привести отличительным к очень серьезным системы последствиям, выражающимся услуг в дестабилизации расчетов обеспечивающие в регионе или внешней стране в целом, связанные вызывая кризис активную платежной системы. В данной связанные ситуации велика изыскание роль надзорных элементов органов центрального коммерческая банка, которые прибыли располагают достаточным места набором средств активную и механизмов для широкого предупреждения, ограничения предоставление и смягчения финансовых заключение затруднений отдельных представлено кредитных учреждений. Осуществляя широкого надзор за мероприятий функционированием банковской конечный системы в целом этом и за участниками сопровождаются расчетов, Банк зависимости России может уходящие оперативно принимать торговых меры по торговых стабилизации финансового разделении положения участников закупочной рынка платежных продвижении услуг, осуществлять системы проверки того коммерческая или иного первой проблемного банка внутренней с целью недопущения целом разрыва звеньев обеспечивающие расчетной цепи. Растет распределение взаимосвязь национальных предоставление платежных систем изыскание с международными. Это обстоятельство предоставление требует от места регулирующего органа зависимости обеспечения более мероприятий высокой надежности, мероприятий устранения угрозы продвижении сбоев в работе этапом и доведения до конечный требуемого международными являясь стандартами уровня представляют безопасности.Таким образом, целом определение стратегии места развития платежной воздействие системы страны установление является функцией системе Банка России, распределением именно ему относятся предстоит сформировать этом национальную систему товаров электронных платежей. Он представляют также занимает особенности приоритетное положение установление в формировании нормативной развивающейся базы расчетов. Действующие продвижении нормативные акты только разработаны самим относятся Банком России являясь или другими воздействуют регулирующими органами конечному при его заключение участии. Практически все системы правила, начиная установление с порядка открытия увязать счетов, оформления места платежных документов, распределением совершения всех являясь видов платежей, зависимости предусмотрены в соответствующих увязать нормативных актах представляют Банка России. Кроме степени того, Банк широкого России разрабатывает распределение порядок составления увязать и представления статистической зависимости отчетности, характеризующей обеспечивающие платежную систему коммерческая России, с целью розничной повышения ее поставка прозрачности, а также только осуществления контроля разделении за деятельностью розничной кредитных организаций особенности на рынке уходящие расчетных услуг. К правовой элементы базе регулирования факторов платежной системы распределение России относятся торговых Гражданский кодекс степени Российской Федерации разделение и федеральные законы элемент Российской Федерации, производитель основными из целом которых являются внешней законы «О факторов Центральном банке увязать Российской Федерации внутренней (Банке России)» развивающейся и «О банках установление и банковской деятельности», отличительным принятые в соответствии системе с ними нормативные прибыли акты Банка розничной России, а также связанные банковские правила. Кроме внешней того, платежная распределение система России торговых регулируется договорами воздействие банковского (корреспондентского) предприятия счета, заключаемыми информационное между Банком распределение России и его торговых клиентами, кредитными сопровождаются организациями и их предоставление клиентами. Указанные документы также служат правовой связанные основой для поставка функционирования и дальнейшего этом развития платежной услуг системы России. Банк предприятия России информирует более об изменениях, мероприятий вносимых в нормативные продвижении акты, и дополнениях места к ним, а также развивающейся о принимаемых решениях конечный в направлении технической активную модификации платежной разделение системы России. Исторически широкого именно центральные поставка банки были конечный и являются эмитентами также денег, и только торгового с использованием денег воздействие центрального банка зависимости платеж считается воздействуют окончательным. Доверие к национальной являясь валюте всегда товаров считалось главнейшей услуг задачей центрального прибыли банка. Именно центральный зависимости банк находится производитель в лучшем положении предприятия по сравнению разделение с другими участниками этапом рынка для информационное содействия достижению управление баланса между распределение затратами, эффективностью поставка и надежностью, при отличительным этом выступая прибыли либо со внутренней своими инициативами, также либо в роли продвижении катализатора сотрудничества обеспечивающие традиционных конкурентов, предприятия обеспечивая в то этом же время относятся гарантию правил воздействуют свободной конкуренции услуг и соблюдения порядка распределение на рынке. Центральные места банки должны информационное выделять и распределять внешней ресурсы для элементов новаций, имеющих уходящие значение для более систем и всего связаны финансового сектора. Однако места роли центрального системе банка в инициировании связанные будут зависеть сопровождаются от конкретной коммерческая инициативы и роли предприятия других заинтересованных обеспечивающие сторон в этом розничной процессе. Как правило, факторов значение центрального элементы банка в развитии особенности национальной платежной первой системы выражается прибыли в том, что процесс он осуществляет:

· организацию информационное работы платежной связаны системы как элемент составной части информационное основных функций более центрального банка; отличительным · инвестиции в обучение удобством и изучение разработок торгового для продолжения деятельности совершенствования; · планирование, также расстановку приоритетов системы и адекватное развитие являясь своей функции экономическая в отношении платежной целом системы по отличительным обеспечению более поставка обширных реформ распределением в системе; · распределение заключение адекватных кадровых изыскание ресурсов для конечному мониторинга жизненно особенности важных новаций торгового в платежной системе только и для исследований, удобством анализа платежной целом системы; · разработку отличительным стратегии коммуникации информационное в отношении функций только центрального банка разделении в части платежной внешней системы для внешней обеспечения диалога увязать с другими заинтересованными представлено сторонами по внутренней поводу постоянного воздействуют развития национальной связанные платежной системы.

Для зависимости обеспечения своего увязать влияния на уходящие развитие системы только центральный банк управление нуждается в постоянном разделение углублении своих разделение знаний и опыта целом в отношении зарождающихся более тенденций и проблем коммерческая национальных платежных развивающейся систем. Центральный банк представлено должен быть обеспечивающие способен оценить разделении последствия предложенных представлено новаций с учетом изыскание общей эффективности информационное и безопасности системы конечный и определить, как конечному наилучшим образом продвижении он может целом участвовать в этих изыскание разработках. Для этого отличительным центральному банку товаров необходимо обучать заключение свои кадры воздействие и ставить перед мероприятий ними задачи воздействие в отношении платежных степени операций, а также факторов анализа рынков системе и инфраструктуры платежных уходящие услуг. Кроме этого, в то время как приоритетное внимание должно всегда уделяться системам, которые работают со своей собственной валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому центральному банку следует выделить кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким кругом заинтересованных сторон, которые оказывают влияние на развитие платежной системы. К таким консультациям могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и платежным системам при Банке международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также других центральных банков. Центральный банк может сделать очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения проекта по созданию или реформированию платежной системы. Центральный банк, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной группе. Он может участвовать в наблюдательном комитете и организовывать привлечение экспертов из финансового сектора и международных организаций. Как минимум центральный банк мог бы способствовать внедрению реформаторских инициатив путем планирования и координации внесения требуемых изменений в своих операционных процедурах и политиках в согласии с другими составляющими плана проекта реформирования. Банк России не обязан принимать на себя все расходы по реформированию платежной системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны в расстановке приоритетов и определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с выгодами. Центральному банку следует рассматривать проектирование стратегий финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг. Центральный банк может также способствовать рыночным разработкам через реализацию других своих ролей в платежной системе. В качестве пользователя платежных услуг центральный банк может, когда это приемлемо для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих клиентов (включая правительственные органы) к принятию новых продуктов и услуг. Центральный банк может принять на себя лидерство в доступе к рынкам, гарантируя как поставщик услуг, что его собственные контракты по обслуживанию не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного класса и стандартизированы, насколько это возможно. Также центральный банк может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных платежных услугах и условиях доступа к своим платежным системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги. Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства. Ведь работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника платежной системы (т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных интересов (т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы). На сайте Банка России официально опубликовано Положение № 595-П «О платежной системе Банка России» от 06.07.2017, которое вступит в силу со 02 июля 2018 года, отменив действие Положений 303-П, 384-П и 544-П, а также Указаний 1822-У и 2485-У. Правила перспективной платежной системы Банка России (ППС БР) готовились во взаимодействии с участниками платежной системы и включают широкий спектр платежных услуг, единый расширенный регламент для всей территории страны, а также разнообразный инструментарий по управлению ликвидностью и расчетами для участников финансовых рынков. Новое Положение № 595-П регулирует правила для участников систем БЭСП, ВЭР, МЭР, рейсовой обработки платежей. При этом сервис срочного перевода будет предоставляться Банком России не только через БЭСП, но и через систему перспективных платежных сервисов (ППС), причем система ППС и система БЭСП являются централизованными (едиными) для всей территории Российской Федерации. В зависимости от условий договора счета Банком России кредитным организациям будет предоставляться доступ к услугам по переводу денежных средств с применением системы ППС либо с применением БЭСП, ВЭР и МЭР. Иными словами, участникам, которым будет предоставлен доступ к услугам перевода денежных средств через ППС, не предоставляется доступ к переводу с применением БЭСП, ВЭР и МЭР и, наоборот, участники с доступом к БЭСП, ВЭР и МЭР, не получат доступ к услугам по переводу.

Построение централизованной платежной инфраструктуры ПС БР

1.Развитие и перевод сервисов срочного и несрочного перевода на единую платежной платформу (централизованные управление и мониторинг, единая централизованная база счетов участников, предоставление механизмов управления ликвидностью (пулы, лимиты, условные платежи), внедрение стандартов ISO20022) 2.Приоритетный приeм и исполнение всех крупных и срочных платежей в сервис срочного перевода (индивидуально или в составе мини-пакетов) Многосторонний зачет в сервисе несрочного перевода (пакетный режим) Параллельный клиринг срочных и несрочных распоряжений 3.Единый расширенный регламент (планируется с 0-00 до 21-00 мск) во всех регионах Российской Федерации 4.Развитие системы управления рисками в соответствии с требованиям национальных и международных стандартов, включая требования к информационной безопасности 5. Завершение расчетов на финансовых рынках по счетам в Банке России (завершение расчетов по операциям НКЦ, НРД, НСПК, доступ к платежной системе для профучастников финансовых рынко

На 2017 год были выполнены:

Бизнес-требования, техническое задание и технический проект согласованы

Осуществляется разработка технической платформы и рабочее проектирование

Предварительное информирование

На сайте Банка России размещены: Проект положения о ПС БР Для информации - Альбом УФЭБС

Следующие шаги на 2017-2018 год:

Утверждение: правила ППС, тарифы, типовые формы договоров ( с 2017)

Формирование плана миграции (2017)

Обеспечение готовности клиентов к использованию ППС (2017-2018)

Обеспечение готовности технической платформы ППС (2018)

Рис. 1 – Изменения в порядке срочных переводов ПУР (через региональную компоненту)

Так же, согласно Положению «О платежной системе Банка России» от 06.07.2017г.,были рассмотрены вопросы для принятия решения об учете в проекте:

Возможность поэтапной миграции многофилиальных КО (согласны)

Возможность формирования нескольких пулов ликвидности для многофилиальных КО (полагаем целесообразным организацию 1 пула для мигрировавших филиалов)

Увеличение срока публикации Альбома УФЭБС до вступления в силу (полагаем возможным установить 2 месяца)

Установить срок временного функционирования закрываемых счетов 90 дней (просьба КО обосновать необходимость)

Обязательное уведомление банком получателя банка плательщика о зачислении денежных средств на счет получателя (полагаем возможным установить для срочных переводов)

Рис.2 – Этапы перехода. Миграция согласна графику II полугодие 2018г.

Вопросы, требующие дополнительной проработки:

Функционирование ППС вне зависимости от праздничных/выходных дней

Реализация Банком России функций по ПОД/ФТ (по агентскому договору)

Возможность автоматического переключения канала взаимодействия для АРМ

Реализация для банка-получателя сервиса оперативного возврата платежа при невозможности исполнения без отражения в учете

Реализация проекта создания ППС позволит расширить спектр услуг для клиентов Банка России при сокращении издержек на осуществление платежей, повысить оперативность и эффективность управления ликвидностью, а также минимизировать операционные риски. Документ регулирует правила участников как действующей, так и перспективной платежной системы Банка России, а также период их совместной работы, в течение которого все клиенты Банка России перейдут на использование новой системы. Можно сделать вывод, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы. К этим принципам относится: наличие хорошо проработанной правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования и т.д. Разумеется, за платежной системой любой страны необходим контроль и надзор, чтобы защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет Центральный банк страны, который также разрабатывает правовые нормы, регулирующие расчеты между экономическими агентами, контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для совершенствования платежных систем.

Список литературы:

1. Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. 2012. № 1.

2. Платежная система России: возможности и угрозы / С.А. Полищук // Банковское дело. - 2007. - N 8. - С.50-51.

3. Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация) / А.А. Солуянов // Банковские услуги. - 2007. - N 12. - С.9-15.

4. Усоскин В.М. Мировые тенденции развития платежных систем / В.М. Усо-скин, В.Ю. Белоусов // Деньги и кредит. 2010. № 11.

5. Спицын С.Ф. Платежная система России – важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. 2008. № 8. С. 43-47.

6. Сайт Центрального Банка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru

Код для цитирования: Скопировать