IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале 5-го века. С его помощью древние греки обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. В настоящее время это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.

На данный момент ипотека является основным решением проблем ЖКХ в Европе и Америке, когда почти 90% квартир и домов покупается в кредит.

Положительные стороны ипотечного кредита в том, что он дает возможность за короткий временной период стать владельцем жилья, при этом оплачивать кредит можно в течение нескольких следующих лет, не боясь роста цен на недвижимость.

Таким образом, приобретение недвижимости с помощью ипотечного кредита является наиболее прогрессивным и надежным способом решить проблемы жилья. Необходимо выбрать более оптимальную ипотечную программу с учетом, размер платежа и срок погашения обязательства.

Ипотечное кредитование в США и России имеет некоторые различия, о чем речь пойдет ниже.

В США ипотечная индустрия работает иначе, чем в других странах. Ипотечные кредиты рассматриваются как коммерческие бумаги, это означает, что кредиторы могут свободно продавать и передавать их. Это приводит к тому, что финансовые учреждения связывают ипотечные кредиты с ценными бумагами, в которые люди могут инвестировать. Цель этой системы состоит в том, чтобы быстро освободить денежные средства для кредитования финансовых учреждений в форме новых ипотечных кредитов.

В России средняя цена квартиры составляет от 2 до 4 миллионов рублей, однако, в столице России - Москве цена может быть выше. Средняя стоимость жилья в РФ намного превышает цену на недвижимость в США. В штатах Америки дом с 5 комнатами можно приобрести от 60 до 150 тысяч долларов.

Ипотечное кредитование в США пользуется популярностью. В Штатах взять кредит на квартиру проще. В России доля купленных квартир в ипотеку составляет 10%, а в США, количество жилья, купленного в долг, составляет больше 90%.

Рассмотрим некоторые особенности ипотечного кредитования в США.

Срок ипотеки.

Срок ипотеки в США и России одинаковый. Он составляет от 5 до 30 лет. Граждане РФ пытаются расплатиться с ипотекой в более короткие сроки, чтобы не переплачивать по кредиту. Средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в России составляет 12% - это в 2 раза выше уровня переплаты, устанавливаемого банками США. Банки Штатов позволяют гасить кредит на выгодных условиях.

Годовая процентная ставка.

В США размер переплаты зависит от условий банка. Он колеблется в диапазоне от 3,5 до 7% годовых. Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки, является гражданство заемщика. Сотрудничество с жителем другой страны может привести к тому, что банк не получит обратно свои деньги. Годовая процентная ставка для иностранцев увеличивается от 1 до 2%. Переплата зависит и от вида ставок. Они могут быть плавающими — способными изменяться в течение взаимодействия с банком, и фиксированными — неизменными на весь период оформления ипотеки. В США предпочтение отдается плавающим ставкам, которые являются выгодными в денежном эквиваленте для заемщиков.

Первичный и вторичный рынок жилья.

В США банки работают с двумя разновидностями рынков (первичным и вторичным), при этом предпочтение отдается достроенной недвижимости, в отличии от России, поскольку это позволяет банкам США обеспечить предмет залога. В России покупка жилья на первичном рынке связана с немалыми рисками.

Первоначальный взнос.

Если заемщик желает взять ипотеку, то он должен внести стартовый платёж. Это происходит вне зависимости от страны. Первоначальный взнос в России и США составляет от 10 до 50% от цены квартиры.

Необходимая документация

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит в США, вы, как правило, имеете дело с ипотечным кредитором. Большинство ипотечных кредиторов работают в банках, но вы также можете работать с брокерской конторой. Ипотечные брокеры не предоставляют кредиты напрямую, но имеют отношения с рядом кредиторов.

Во всех странах, чтобы получить ипотеку, нужны документы, которые подтверждают:

• прописку и фактический адрес проживания;

• финансовое положение; возраст;

• вид деятельности;

• семейный статус;

• кредитную историю;

• договор купли-продажи;

• оценка и проверка состояния приобретаемой недвижимости;

• договор со страховой компанией о страховании жилья;

• документы об оплате коммунальных счетов прошлых владельцев недвижимости.

Если гражданин РФ принимает решение оформить ипотеку в США, период рассмотрения заявки на кредит составит 30 дней.

Особенности ипотеки в США для иностранцев

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, ссылаясь на высокий уровень рисков.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Поэтому итоговая стоимость недвижимости повышается за счет процентной ставки, оформления визы, трат на перелет, дополнительных расходов. Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В России существуют банковские отделения, оформляющие ипотеку на приобретение зарубежной недвижимости, в которых получить кредит на покупку недвижимости проще.

Подводя итог, можно сказать, что ипотечная индустрия Соединенных Штатов пережила несколько отдельных этапов эволюции, которые позволили ей достичь своего нынешнего статуса самого крупного и самого сложного рынка внутреннего финансирования на планете. Обзор ипотечной отрасли в Соединенных Штатах свидетельствует о широких масштабах ипотечного сектора. Ипотечный долг является самой распространенной формой задолженности среди американских потребителей. В первом квартале 2016 года задолженность по ипотечным кредитам была более чем в шесть раз больше, чем задолженность по студенческим кредитам и более чем в 11 раз превышала задолженность по кредитным картам.

Код для цитирования: Скопировать