IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Предпосылкой развития современной экономики и элементом экономического роста является кредит. Кредитование физических лиц является неотъемлемой частью цельной системы кредитных отношений.

Известно множество понятий кредитоспособности клиента, но самое распространенное трактуется как способность заемщика своевременно и полностью платить по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).¹Между рисками кредитования и кредитоспособностью человека можно наблюдать обратное соотношение, а именно чем выше кредитоспособность заемщика, тем меньше банк рискует потерять свои деньги, и наоборот.

В странах с развитой системой финансовых услугкредиты выдаются лишь тем заемщикам, кто прошел специальную процедуру оценки кредитоспособности, называемую кредитным скорингом. Вследствие того, что в РФ стремительно растет кредитный рынок и соответственно растут риски, связанные с кредитным делом, представленная методика становится значимой и для российских банков. В настоящее время многие банки применяют формальный подход к оценке кредитоспособности физических лиц. Данный подход определяет способность погашения кредита, исследуя лишь данные, определяющие размер дохода клиента. Естественно такое узкое исследование не позволяет увидеть полную и реальную картину кредитоспособности клиента.

Рынок кредитных продуктов, предлагаемых банком для физических лиц, растет нарастающими темпами.С целью привлечение как можно большего количества клиентов банки стремятся обеспечить доступность кредитов и значительное чисто финансовых учреждений отказались от проведения качественной оценки кредитоспособности.Такая стратегия привела к масштабному росту невозвратов кредитов и, соответственно, росту проблемной задолженности, что неизбежнопривело к существенному ухудшению качества кредитных портфелей отечественных банков.

В данной ситуации существуют различные способы оценки кредитоспособности заемщика. Помочь решить выше описанные проблемы возможно с помощью аналитических методов обработки данных, который реализует скоринговый механизм оценки кредитоспособности клиентов.

Стоит определить, что же понимают под кредитным скорингом. Кредитный скоринг является быстрой, точной и стабильной процедурой оценки кредитного риска. Скоринг определяет уровень кредитного риска на основе параметров, характеризующих заёмщика. Данными параметрами могут являться, такие как доход, профессия, возраст, семейное положение и т.д. На последнем этапе анализа на основе набранных баллов, рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени кредитоспособности заемщика. Бальная оценка помогает определиться с решением о выдаче кредита и его параметрах, либо об отказе в предоставлении кредита.¹В скоринговой модели существует также следующая проблема: многие банки могут полностью не учитывать причину возникновения плохой кредитной истории у клиента, возможно, возникнувшей по не зависящим от него причинами на основании этого принимают решение не в пользу потенциального заемщика.

Важно отметить, что в настоящее время при выборе и утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков стоит внимательно проверять, насколько выбранные методы приспособлены к текущей ситуации в стране.

Следуетсерьезно относится к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.д., поскольку причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независим заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.

В заключении хотелось бы сказать, что несмотря на существующие недостатки скоринговых систем их применение позволяет своевременно и последовательно использовать все возможности для развития и одновременно удерживать риски на приемлемом уровне.

1^Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник (Бакалавриат) — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. С. 73

1^Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник – М.: КНОРУС, 2013. C. 211

Код для цитирования: Скопировать