Эволюция банковских продуктов и услуг, как отмечалось ранее, является весьма актуальной и довольно таки интересной темой для рассуждения и анализа, так как банковский сектор не стоит на месте и развивается, а так же жесткие экономические условия, в которых развивается экономика и банковский сектор в частности.
В настоящее время роль банковского сектора в экономике достаточно велика, т.к. изменения в ней затрагивают в целом все экономические процессы страны. Именно от того как именно будет организована банковская система зависит успешное развитие страны в целом.
При рассмотрении данной темы, вполне естественно выглядит ряд таких понятий: продукт – операция/сделка – услуга. Так же стоит отметить, что банковский продукт – это продукт особого рода, а именно: конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции (вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п.).
Банковская услуга – результат банковской операции, ее итог. Существует несколько видов банковских операций, которые представлены на рисунке 1.
Рис.1. Виды банковских операций.
Далее стоит рассмотреть основные виды банковских услуг.
При рассмотрении банковских операций и услуг стоит отметить, что в российской практике, в отличие от европейской, нет разделения между банковской операцией и услугой. Поэтому под банковской операцией понимается весь спектр услуг, предоставляемых банком.
Далее стоит рассмотреть основные виды банковских услуг.
В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами;
выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
В российской действительности деятельность банковских учреждений достаточно велика и разнообразна, а спектр выполняемых операций и услуг достаточно велик, из-за чего сущность деятельности не всегда определена.
Одной из особенностей банковского рынка услуг в России является то, что не все операции банка присутствуют в повседневной деятельности конкретного банковского учреждения. Но стоит отметить, что есть перечень услуг, без которых невозможно существование и функционирование нормальной деятельности банка. К ним относятся: прием депозитов, ведение денежных расчетов и платежей, выдача кредитов.
В современной экономике главной особенностью развития банковских услуг - это ориентация банка не на свой продукт, а на реальные запросы клиентов. Для этого происходит тщательный анализ и изучение рыночной структуры, тенденций, склонностей, вкусов и потребностей потребителей банковских услуг. На сегодняшний день, банковский работник – это, прежде всего, продавец банковского продукта.
Рынок банковских услуг в России – это поиск наиболее выгодных рынков для продажи финансового продукта, но с учетом возможности их потребителя.
В настоящее время, развитие данного рынка обусловлено развитием информационных технологий, высокой степенью компьютеризации, глобальным обхватом сетью Интернет большого числа людей, а так же иными процессами, а именно:
развитие IT-технологий, что способствует расширению числа клиентов, расширению спектра предоставляемых услуг и снижение затраты времени клиентов на обслуживание;
эволюцией финансового рынка;
повышение требований клиентов по качеству обслуживания в банке;
рост банковской конкуренции
В настоящее время в России наблюдается прогрессивный рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Но, к сожалению, существующая на сегодняшний день нормативная база, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга, хотя будущее развитие банковских продуктов и услуг, безусловно, связано именно с Интернетом.
Статья подготовлена с использованием материала сайтов:
http://cyberleninka.ru
http://www.reglament.net
http://www.bankiram.pro