Банковская услуга – это продукт профессиональной и интеллектуальной деятельности, состоящий из комплекса банковских операций, который приводит к оптимальному исполнению требований клиентов. Основная цель создания любого банковского продукта или услуги – его реализация на рынке и получение прибыли.
В России развитие банковской системы произошло при императрице Анне Иоанновне. Она в 1733 году подписала указ «О правилах займа и денег из Монетарной конторы». Данная организация производила операции с ограниченными суммами денег. Они выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки.
В 1758 году в Санкт-Петербурге и Москве указом был учрежден первый Медный банк, основной задачей которого было привлечение в государственную казну серебряной монеты, содействие обращению медных денег в стране.
В 1860 году Александром был создан Государственный банк, учрежденный для развития торгового кредита. Основной задачей этого банка было накопление золота, борьба с колебаниями курса.
В 1930-х годах в рамках кредитной реформы Госбанк передал операции по размещению государственных займов в ведение сберегательных касс. В годы Великой Отечественной войны данные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для покрытия военных расходов.
В 1948 году с принятием нового Устава были расширены функции сберегательных касс. Они могли осуществлять теперь безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета.
В период 1988-1991 годов банковская система претерпела изменения. Одноуровневая структура была преобразована в двухуровневую, которая включала в себя Центральный Банк Российской Федерации и коммерческие банки.
В современной России существует следующие банковские операции и сделки, установленные законом: кредитные операции по соглашению с заемщиком; депозитные операции; трастовые; консультационные и брокерские услуги; лизинговые; инвестиционные; факторинговые; валютные и другие.
В настоящее время существует два типа банков: универсальные и специализированные. Универсальные банки предоставляют практически все виды банковских услуг и операций, а специализированные банки одну или небольшой их ассортимент. Однако современная банковская система стремится к тому, чтобы стать более универсальной. Это приводит к тому, что практически все существующие банки являются универсальными, и остается меньшее число специализированных.
Одной из причин увеличения ассортимента банковских продуктов и услуг являются высокие темпы экономической интеграции и глобализации. Перемены в предпочтениях клиентов, быстрое развитие техники и технологий, постоянное изменение экономической и политической ситуации на мировой арене заставляют банки создавать и предлагать новые продукты и услуги или совершенствовать уже имеющиеся.
На сегодняшний день актуальной становится тема развития как экономической сферы в целом, так и будущее рынка банковских услуг. В России наметились три тенденции:
Быстрое развитие информационных технологий, которые позволяют банкам расширять ассортимент своих продуктов и предоставляемых операций. Так, в последнее время очень актуальной становится такая услуга, как мобильный и онлайн банкинг, использование «облаков». В ближайшем будущем исчезнут пластиковые карты, а появятся платежные чипы.1
Происходит перестройка как финансового, так и банковского сектора. Это приводит к появлению новых сегментов;
Повышается не только финансовая грамотность населения, но и их требования к предоставляемым продуктам и услугам, обслуживанию. Данный фактор оказывает наибольшее влияние. Для изучения потребительского спроса необходимо увеличивать количество консультационных отделов, занимающиеся непосредственно будут работать с потенциальными клиентами.
Существует множество способов увеличения количества банковских продуктов. Один из них – банковские инновации.2 Банковские инновации – это совокупность специальных банковских услуг и продуктов, их внедрение и использование приводит к совершенствованию существующих услуг и продуктов. Благодаря этому повышается качество обслуживания клиентов, их удовлетворенность полученными услугами. На сегодняшний день в России существуют банки, которые научились правильно применять не только банковские инновации, но и перенести опыт зарубежных стран на свои банки. К этим банкам относятся Сбербанк, Росбанк, ВТБ24. Они предоставляют достаточно широкий ассортимент продуктов и услуг, благодаря чему они могут поддерживать экономические отношения с зарубежными банками. Так, в ближайшем будущем будут популяризованы p2p-кредиты (равноправное инвестирование между не связанными между собой лицами без привлечения финансового посредника).
Также особое внимание необходимо уделять следующим направлениям3:
Оптимизация внутренних технологий по предоставлению банковских продуктов и услуг клиентам;
Автоматизация услуг;
Обеспечение высокого качества обслуживания клиентов;
Повышение оперативности работы при оптимальных рисках;
Предоставление и реализация банковских продуктов и услуг – это важнейший вид деятельности любого современного коммерческого банка. В современных условиях конкуренция в банковском секторе настолько увеличилась, что каждый банк, для того, чтобы выжить, должен предоставлять такой набор продуктов и услуг, который бы удовлетворил все потребности покупателей.
1 Кузнецова И.А. Тенденции развития российского рынка банковских услуг и продуктов в современных условиях // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований.-№6-2.-2015
2 Самойлова Т. Банки и банковские продукты // Популярные финансы. – 2014.-№3.-С.23-26
3 Чуприна В. Ю. Тенденции и перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг в Российской Федерации // Экономическая наука сегодня: теория и практика — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. — С. 163–166.