IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В наши дни рынок микрокредитования для большинства россиян стал доступным. Благодаря услугам микрофинансовых компаний мы можем взять небольшой займ, который отказался дать нам банк. Сейчас одной проблемой является лишь выбор микрофинансовой компании. Процесс анализа микрокредитной организации слишком сложен и затруднителен для обычного человека, поэтому зачастую он руководствуется популярностью учреждения среди потребителей, это не всегда приводит к положительному результату.

Важным условием социально-экономического развития любого государства является успешная работа финансового рынка страны, рациональность и успешность реализации кредитно-денежной политики. Первостепенным элементом развития кредитно-финансовой системы государства в последнее время становится сектор микрофинансирования.

Микрофинансовые организации, как и банковские структуры, являются основным звеном экономической системы страны, они содействуют популяризации финансовых услуг, путем большей доступности их для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения.

Без всяких сомнений, сегодня основная доля рынка финансовых услуг занята банковским сектором. Но трудно не заметить, что в последние годы благодаря расширению и развитию сети микрофинансовых организаций, которые осуществляют свою деятельность путем предоставления микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенно выросла роль и популярность специализированных небанковских кредитных организаций, что одинаково характерно как для России, так и для зарубежных стран.

Рынок микрофинансирования представляет собой мощную индустрию, история которой насчитывает уже более четырех десятилетий и уходит во вторую половину прошлого века, а объемы оказания услуг измеряются сотнями миллионов клиентов.

Считается, что в России данный сегмент финансового рынка начал действовать относительно недавно. Современную российскую историю микрофинансирования представляют в виде пяти основных этапов [4]:

1 этап. 1990 г. – 1994 г. – преобладание в РФ неофициальных институтов микрофинансирования, представленных преимущественно неформальными обществами взаимного страхования среди узкого круга предпринимателей и на фоне практически полного отсутствия официальных микрофинансовых структур. Тогда отсутствовала нормативно-правовая база регулирования в сфере микрофинансирования.

2 этап. 1994 г. по 1998 г. – первые шаги к освоению самостоятельными российскими небанковскими институтами, осуществляемые преимущественно при поддержке разнообразных программ международных институтов развития (ЕБРР, TACIS, USAID и др.). Данный этап современной российской истории микрофинансирования можно охарактеризовать как период набора опыта первыми отечественными микрофинансовыми организациями.

3 этап. 1998 г. – 2010 г. – увеличение объемов российского рынка МФО и значительное расширение участников данного рынка. Со стороны банковского сектора появляется интерес к сфере микрофинансирования и кредитной кооперации. Начиная с 1998 г. в РФ стали реализовываться проекты финансирования малого бизнеса, получившие официальное название микрофинансовых программ и внедрявшиеся в российский рынок на основе международных технологий. Первыми на рынок микрофинансов участники вошли в 2003 году в статусе коммерческих микрофинансовыхорганизаций. Этот этап является временем официального признания микрофинансирования как одной из составляющих российской финансовой системы [4].

4 этап. 2010 г. – 2014 г. – институциональное оформление российского рынкамикрофинансов. Участниками был получен официальный статус и признание в нормативно-правовом пространстве.

5 этап. 2014 г. и по настоящее время – продолжение активной институционализации микрофинансового рынка на фоне реализации ряда законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы, регулирующей сферу микрофинансирования в РФ.

В целом, 2010 год считается отправной точкой для сферы микрофинансирования в России. Так 2 июля 2010 года был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», фактически давший МФО «зеленый свет» в России.

В настоящее время, сектор микрофинансов стремительно развивается. При этом, основными потребителями, как и в 70-х годах прошлого века являются материально малообеспеченные слои населения [3].

Микрокредиты – продукт для тех, кто по каким-либо обстоятельствам не может являться активным пользователем банковской кредитной системы.

Известно, что в период жесткой конкуренции все микрофинансовые организации упрощают условия получения займа, и совершенствуют технологии работы. Так, в большинстве из них существует возможность подать заявку на сайте компании, и ее рассмотрение проходит в режиме онлайн. Принятие решения занимает около 1 часа и сумма, при положительном решении, перечисляется в безналичной форме на банковский счет или кредитную карту, а так же может выдаваться наличными.

Активное развитие института микрофинансовых организаций, оказывает значительное влияние на динамизацию рынка кредитных ресурсов.

 

Микрофинансовая организация

юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр МФО в порядке, предусмотренном настоящим ФЗ.

 

 

Микрокредитная компания (МКК)

компания имеет возможность:

-выдавать займы гражданам до 500 000 рублей;

- кредитовать предпринимателей до 3 000 000 рублей.

Не имеет права принимать вложения от физических лиц и индивидуальных предпринимателей (исключение – собственники компании).

Микрофинансовая компания (МФК)

компания должна иметь не менее 70 млн. рублей собственного капитала.

Имеет право кредитовать

граждан до 1 000 000 рублей, предпринимателей – до 3 000 000 рублей.

Принимать деньги под проценты от физических лиц и юридических лиц в размере от 1 500 000 рублей.

 

 

Компания должна:

- предоставить информацию об источнике происхождения этих денег

- обязательное вступление каждой микрофинансовой организации в одну из саморегулируемых организаций;

- ограничение процентов по займу четырехкратной суммой долга;

- запрет на ведение производственной или торговой деятельности;

- запрет на ведение микрофинансовой деятельности жилищным накопительным кооперативам;

- максимальная процентная ставка по микрозаймам до 30 тысяч рублей без обеспечения была снижена до 880% годовых.

 

Рисунок 1 - Основные требования, предъявляемые к микрофинансовым организациям в 2016г.

Обобщенный информационный поток, позволяет выделить факторы, которые предположительно смогут оказать влияние на развитие рынка в ближайшем будущем:

1. Ужесточение законодательного регулирования в сфере МФО В 2015 году был принят ряд нормативных актов, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций. Основным нововведением являются то, что последовало разделение МФО на две группы: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Все МФО автоматически получили статус микрокредитной компании. За переходный период, который продлится год, компании должны решить, в каком статусе они продолжат свое функционирование [9].

Все МФО автоматически получили статус микрокредитной компании. За переходный период, который продлится год, компании должны решить, в каком статусе они продолжат свое функционирование.

2) Состояние экономики и уровень доходов населения. В большинстве случаев услугами микрофинансовых организаций пользуются необеспеченные слои населения. Это и понятно, ведь человек, имеющий финансовые накопления, вряд ли будет занимать деньги на короткий срок под большие проценты. Считается, что 2016 - 2017 годы будут благотворными для микрофинансовых организаций в этом плане, так как, поскольку отсутствие экономической стабильности негативно сказывается на платежеспособном спросе населения.

3) Сокращение необеспеченного банковского кредитования. Рост числа просроченных кредитов - одна из главных проблем современного банковского сектора. Этот фактор заставляет финансовые учреждения ужесточать требования к заемщикам и сокращать объемы необеспеченных кредитов. Большинство клиентов, которым было отказано в кредите, будут обращаться к услугам МФК и МКК [2].

Состояние финансового рынка в последние годы характеризуется значительными темпами роста как микрофинансового сектора, так и его участников.

Таблица 1 - Структура рынка микрофинансовых услуг, оказываемых потенциальным клиентам

Доля	Вид услуг, оказываемые микрофинансовыми организациями
60%	микрозаймы малому бизнесу и микробизнесу, включая индивидуальных предпринимателей
30%	потребительские микрозаймы, включая займы с доставкой на дом («HomeDoorLending»)
10%	кредиты до заработной платы («PayDayLoans»)

В настоящее время, активно изменяется позиция Центрального банка России по отношению к деятельности микрофинансовых организаций, вводятся отдельные законодательные акты, регламентирующие документы, изменяется нормативное поле. Так, с 2016 года все микрофинансовые организации обязаны предоставлять информацию о клиентах без их на то разрешения в одну общую базу, что позволит снизить уровень риска для самих микрофинансовых организаций. Также еще одним нововведением является ограничение процентных ставок по займам, которое предусматривает то, что ставки должны быть ориентированы на средние показатели не могут быть выше их больше чем на треть. В целом, Банк России активно реализует систему регулирующих мер для создания легального рынка без присутствия «серых» участников. Это позволит повысить уровень доверия населения к микрофинансовым организациям [4].

Таким образом, проблемы развития рынка микрофинансирования можно представить следующим образом:

1. Проблемы поиска фондирования, в том числе с помощью организации облигационных займов и привлечения банковских кредитов. Для микрофинансовых организаций основным источником фондирования являются банковские кредиты, которые составляют около 50 % от общего объема фондирования, порядка 30 % объема пассивов формируется за счет собственных ресурсов учредителей и только 20 % финансирования привлекаются при помощи займов квалифицированных инвесторов.

2. Низкий уровень финансовой грамотности населения.

3. Затруднения при организации взыскания просроченных займов и продаже коллекторам просроченных долгов по микрозаймам. Почти все коллекторские агентства, предпочитаю не работать с микрозаймами. Коллекторы работают с МФО в основном по агентской схеме, и случаи продажи портфелей встречаются крайне редко.

4. Принятие на законодательном уровне порядка признания банкротом гражданина. Данный порядок введен Федеральным законом от 29 декабря 2014 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», но и отдельные законодательные акты РФ в отношении регулирования реабилитационных процедур, использующихся в отношении гражданина-должника») [9].

Несмотря на сложившееся негативное отношение к деятельности микрофинансовых организаций, большинство экономистов выделяют следующие направления развития МФО:

1. Увеличение спроса со стороны физических лиц и ИП на кредиты небольших объемов. Основная масса клиентов микрозаймов не хотят обращаться в банки либо и вовсе не имеют такой возможности. Поэтому система микрофинансов является дополнением, а не замещением банковского кредитования. Она занимает свою нишу, а «не место банковских услуг». Этим объясняется ситуация, в которой темп роста микрофинансирования на протяжении нескольких лет превышает темпы роста, показываемые банковским кредитованием.

2. Развитие рынка микрофинансирования будет содействовать последующему переходу на кредитное обслуживание в банки. Наличие положительной кредитной истории клиентов МФО даст возможность получению заемщиками банковского кредита.

3. Дистанционная выдача микрокредитов:

- «очистка микрофинансового рынка от серых участников»;

- обязательное членство в саморегулируемых организациях (СРО);

- привлекательность рынка МФО для иностранных инвесторов;

- развитие взаимоотношений с банком.

В целом рынок Микрокредитных организаций в РФ имеет серьезные перспективы развития. Неоспорим тот факт, что данная отрасль будет активно расширяться в условиях сохранения сложной экономической ситуации, что возможно лишь при условии жестких контролирующих мер Центрального Банка РФ.

Список литературы:

1. Абелев О.А. «Институт микрофинансирования в России: перспективы развития» //Рынок ценных бумаг.- №1. - 2013 год.

2. Абалкин А.А, Шамин В.А.«Развитие рынка микрофинансовых организаций в России»//Universum: экономика и юриспруденция. - № 5 (16). - 2015 год.

3. Быковец М.В. «Перспективы развития рынка микрофинансовых услуг в России и основные направления его государственного регулирования»//Государственное управление. Электронный вестник. - №45. - 2014 год.

4. Собин А.А. «Этапы становления российского рынка микрофинансирования и перспективы его дальнейшего развития»//Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. - № 5–6. - 2016 год.

5. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru.

6. Официальный сайт аналитического агенства «Банки.ру». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru.

7. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:www.gks.ru.

8. Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ (ред. от 29.12.2015г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.consultant.ru.

9. Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.consultant.ru.

Код для цитирования: Скопировать