Процесс эффективного личного финансового планировании может помочь отдельным людям и семьям достичь поставленных финансовых целей. Он включает постановку финансовых целей, анализ текущего финансового положения индивида или семьи и выработку наилучших мер, которые помогут решить поставленные задачи.
Личное финансовое планирование важно, поскольку оно позволяет рационально использовать свои финансовые ресурсы, что является актуальным в условиях современной экономики.
К сожалению, проблема финансовой неграмотности населения является одной из центральных. Борьба с необразованностью в данной сфере важна как для конкретного человека, так и для государства в целом.
Отсутствие знаний может привести к последствиям негативного характера, которые скажутся в будущем на государство и общество.
По данным мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 50% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом.
Люди не умеют распоряжаться своими средствами и делают бездумные растраты. Для наших граждан большой редкостью является наличие личного финансового плана. Большинство даже не имеют представление о нем. Но его отсутствие может стать причиной серьезных последствий. Недопустимо иметь всего одну цель, а не полноценный план, в котором нужно учитывать долгосрочные цели, вплоть до выхода на пенсию.
Люди не владеют информацией о том, какие они имеют права, в качестве потребителя финансовых услуг и как их защитить в случае нарушений. Например, многие не догадываются даже о том, что банки обязаны раскрывать информацию про эффективность процентной ставки по требуемому кредиту.
Для увеличения личного финансового капитала возможно воспользоваться следующими инструментами: депозиты, сдача в аренду недвижимости, ценные бумаги, вложения в ПИФы, покупка недвижимости с целью перепродажи [1].
В условиях кризиса наблюдается уменьшение количества высокодоходной части населения и увеличение низкодоходной части населения, что подтверждается данными, представленными в таблице 1.
Таблица 1.
Уровень денежных доходов населения в целом по России и по субъектам Российской Федерации за 2015 год [2]
Денежные доходы в расчете на душу населения, руб./месяц |
Место в Российской Федерации |
|
Российская Федерация |
30474 |
|
Центральный федеральный округ |
38776 |
1 |
г. Москва |
59898 |
4 |
Северо-Западный федеральный округ |
32388 |
4 |
Ленинградская область |
24719 |
46 |
г. Cанкт-Петербург |
39948 |
9 |
Южный федеральный округ |
27004 |
5 |
Республика Калмыкия |
14216 |
85 |
Северо-Кавказский федеральный округ |
23023 |
8 |
Республика Ингушетия |
14683 |
84 |
Приволжский федеральный округ |
26300 |
6 |
Саратовская область |
20070 |
73 |
Уральский федеральный округ |
32794 |
3 |
Челябинская область |
24584 |
47 |
Сибирский федеральный округ |
23584 |
7 |
Республика Алтай |
18267 |
78 |
Кемеровская область |
21845 |
67 |
Новосибирская область |
24186 |
51 |
Омская область |
25858 |
36 |
Томская область |
24860 |
44 |
Дальневосточный федеральный округ |
36320 |
2 |
Республика Саха (Якутия) |
37847 |
10 |
Магаданская область |
50262 |
5 |
Крымский федеральный округ |
16063 |
9 |
Республика Крым |
15672 |
82 |
Так, по России денежный доход в месяц составляет 30 474 рубля в месяц. В Республике Калмыкия этот показатель составляет 14 216 рублей. В Республике Ингушетия этот показатель чуть выше - 14 683 рубля.
В СФО регионом-аутсайдером является Республика Алтай с показателем 18 267 рублей. В Кемеровской области ситуация обстоит незначительно лучше – 21 845 рублей.
Рассмотрим данные, представленные в таблице 2.
В структуре денежных доходов населения по основным источникам их формирования преобладает оплата труда и социальные выплаты.
Низкий удельный вес занимают доходы от собственности, и эти доходы не работают дальше. Необходимо полученный доход аккумулировать дальше, например, покупая ценные бумаги или вкладывая в ПИФы.
Таблица 2.
Структура денежных доходов населения по основным источникам их формирования в целом по России и по субъектам Российской Федерации за 2015 год [2]
ден-е доходы - всего |
в том числе |
|||||
доходы от пред-й дея-ти |
оплата труда |
соц-е выплаты |
доходы от собств-ти |
др.доходы (включая скрытую зарплату) |
||
Российская Федерация |
100,0 |
7,9 |
38,3 |
18,3 |
6,2 |
29,3 |
Сибирский федеральный округ |
100,0 |
7,3 |
42,0 |
22,8 |
4,7 |
23,2 |
Республика Алтай |
100,0 |
9,9 |
34,9 |
27,6 |
3,2 |
24,4 |
Республика Бурятия |
100,0 |
13,5 |
31,3 |
18,9 |
2,1 |
34,2 |
Республика Тыва |
100,0 |
10,4 |
44,8 |
32,4 |
2,1 |
10,3 |
Республика Хакасия |
100,0 |
14,4 |
41,3 |
23,6 |
3,8 |
16,9 |
Алтайский край |
100,0 |
8,4 |
29,5 |
24,5 |
4,9 |
32,7 |
Забайкальский край |
100,0 |
12,6 |
44,2 |
20,9 |
2,4 |
19,9 |
Красноярский край |
100,0 |
8,2 |
51,7 |
21,3 |
4,1 |
14,7 |
Кемеровская область |
100,0 |
4,9 |
44,1 |
26,5 |
6,0 |
18,5 |
Новосибирская область |
100,0 |
3,5 |
40,3 |
21,4 |
5,8 |
29,0 |
Омская область |
100,0 |
6,6 |
33,8 |
19,2 |
3,6 |
36,8 |
Томская область |
100,0 |
8,7 |
43,9 |
23,1 |
5,6 |
18,7 |
Таким образом, от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом.
Поэтому необходимо продолжать реализовывать существующие программы по финансовой грамотности, совершенствовать их.
Чаще проводить курсы, мастер-классы по финансовой грамотности. Рассказывать о различных инструментах повышения благосостояния. Поскольку в настоящее время самым развитым способом является только депозиты.
Список литературы:
1. Личное финансовое планирование // Режим доступа http://textarchive.ru/c-1387632-p2.html Дата обращения 17 декабря 2016.
2. Федеральная служба государственной статистики // Режим доступа http://www.gks.ru/ Дата обращения 22 декабря 2016.