IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В современных условиях для поддержания стабильности финансового и экономического развития любого государства большая роль отводится такому инструменту как платежные системы (далее - ПС). Прежде всего, следует отметить, что понятие ПС непосредственно связано с безналичным денежным обращением и представляет собой сложную систему, являющуюся интегральной частью современной экономики.

Причинами появления и дальнейшего развития ПС является множество факторов, приведем основные: глобализация мировой экономики и финансовых рынков; структурные преобразования банковской системы; расширение перечня предлагаемых банковских продуктов и услуг; развитие информационных технологий

и иные факторы. Применительно к РФ основной причиной и толчком к развитию ПС послужили санкции, введенные в 2014г. в отношении нашей страны со стороны США и Евросоюза.

В связи с тем, что создание ПС связано с потребностями экономики в формировании надежной платежной инфраструктуры, то их основные функции заключаются в следующем: организация денежных расчетов с целью повышения эффективности расчетов; осуществление безопасных, быстрых, бесперебойных и надежных форм платежей; получение прибыли эмитентом платежного средства частной ПС.

ПС включает в себя следующие понятия, которые являются их неотъемлемой частью: платежные инструменты (платежные средства), с помощью которых осуществляются и инициируются денежные переводы; инфраструктура, осуществляющая обработку и передачу информации участникам ПС; финансовые учреждения, предоставляющие услуги по открытию счетов и предоставлению платежных инструментов; иные организации и предприятия, которые являются операторами операционных и клиринговых сетей; законы, стандарты правила, установленные законодательными и регулирующими органами.

При рассмотрении иерархии ПС выделяют макро- и микро - экономические уровни, которые определяют набор институциональных элементов, определенной инфраструктуры и наличие межнациональной системы, скрепленные договоренностями между правительствами и центральными банками различных стран. Существуют межнациональные, национальные и специализированные ПС.

В ПС выделяется два основных уровня: эмитент платежного средства и пользователь платежных средств. Выделяют уровни системы (блоки) по их функциональному назначению: технический; организационный, в т.ч. организационно-правовая форма ПС и органы управления ПС; финансовый; пользовательский сегмент ПС. На вершине вышеуказанной иерархической системы находится организационный блок, который управляет, осуществляет адаптацию и совершенствует ПС.

Одной из ключевых задач, стоящей перед ПС является снижение уровня рисков в платежной системе путем обеспечения высокого уровня безопасности, операционной надежности и наличия резервных механизмов завершения обработки платежей в течение одного операционного дня. Создание многосторонних ПС значительно повышает возможность переносить либо видоизменять риски. Для определения и оценки рисков необходимы: идентификация рисков ПС; составление схемы классификации рисков; проведение оценки вероятности наступления рисков; оценка возможных убытков.

В РФ в 2011 году принят ФЗ «О национальной платежной системе», в котором на законодательном уровне урегулированы взаимоотношения участников национальной платежной системы (далее – НПС), к которым относят: операторов по переводу денежных средств; банковских платежных агентов (субагентов); операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры. Вышеуказанным законом предусмотрена ответственность Центрального Банка РФ в системе НПС, а также ему вменена обязанность по обеспечению стабильности и дальнейшему развитию НПС.

Лидирующее положение среди международных ПС занимают VISA и MasterCard, которые являются системами американского происхождения, достигшие интернационального распространения и контролирующие около 80 процентов международного рынка пластиковых карт. Модель, которая лежит в основе VISA и MasterCard стала стандартом для всей отрасли и основой международных платежных систем.

В 2014 году в отношении России были введены санкции, которые поставили под угрозу бесперебойность и безопасность осуществления платежных транзакций, которые стали подвергаться угрозе по причине политического влияния со стороны США и Евросоюза на международные платежные системы, участником которых является Россия.

Заведующим кафедрой финансов ГУ ВШЭ Дмитрием Камневым была высказана идея о создании в России альтернативной ПС, создавать и осуществлять руководство которой должен Центральный банк России. Кроме того, он высказал мысль о создании такой ПС которая бы работала не только на территории России, а принимала бы активное участие в платежных системах Таможенного союза с перспективой выхода на международные рынки. Данная идея была поддержана Михаилом Делягиным, директором института проблем глобализации.

В Банке России обсуждали вариант, предложенный Германом Грефом по созданию НПС на базе небанковской кредитной организации "Объединенная расчетная система". Однако, данная идея была в дальнейшем отклонена Банком России.

Создание НПС, не зависящей от внешних сил и способной обеспечить независимость финансового сектора России было единственно правильное решение, принятое Правительством РФ в 2014г. В период принятия решения о создании самостоятельной НПС у РФ имелись ряд проблем, которые необходимо было оперативно устранять: слабое развитие инфраструктуры ПС по приему безналичных платежей; слабо развитая сеть устройств самообслуживания. В отличии от американских платежных систем, в России использовались исключительно иностранные платежные системы, иностранные технологии и их инфраструктуры; собственные ПС носили разрозненное неинтегрированное развитие со слабой технической базой; ПС находились лишь на стадии своего развития.

НПС РФ в итоге создана 23 июля 2014г. с целью обеспечения финансовой и платежной независимости нашей страны. Центральным банком РФ учреждено АО «Национальная система платежных карт» (АО НСПК). К концу 2015г. удалось реализовать следующее: внутрироссийские транзакции международных ПС стали проходить через операционные процессинговые и клиринговые центры НСПК; внедрена операционно-технологическая платформа НСПК; осуществлено ведение унифицированных протоколов межбанковского взаимодействия; состоялся первый выпуск карт ПС «Мир» семью ведущими банками РФ.

Внедрение и функционирование платежных карт «Мир» в настоящее время сопряжено с рядом проблем: большинство терминалов и банкоматов не приспособлено к обслуживанию карты; до конца не разработана эквайринговая сеть карты, дорогостоящий процесс внедрение платежной системы «Мир» для банковских учреждений.

Несмотря на существующие трудности развития национальной ПС и внедрения платежной карты «Мир» данной системе дают позитивные прогнозы и предрекают успешное будущее. Постепенно будет расширен спектр услуг ПС «Мир», осуществлено техническое перевооружение устройств и банкоматов. Кроме того, на законодательном уровне крупные банки обязывают использовать новую платежную систему, а бюджетные учреждения – выдавать своим сотрудникам в рамках зарплатных проектов. Активное начало внедрения новых платежных карт «Мир» запланировано на 2017-2018 гг.

Развитие Национальной платежной системы РФ является дополнительным инструментом, дающим запас прочности российской экономике.

Список использованных источников

1. Евстратов, А.В. Развитие рынка электронных платежных систем и его роль в экономике РФ / А.В. Евстратов // Известия Волгоградского государственного технического университета. – Волгоград: Известия ВГТУ, 2013 № 11. – С. 74-79.

2. Мировой опыт формирования платежных систем / Кемеровский государственный университет [Электронный ресурс] // URL: https://www.scienceforum.ru/2016/pdf/25178.pdf (дата обращения: 27.12.2016).

3. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние / Полиматический журнал научных публикаций «Дискуссия» [Электронный ресурс] // URL: http://journal-discussion.ru/publication.php?id=1546 (дата обращения: 26.12.2016).

4. Современные вопросы развития платежных систем / Уфимский государственный авиационный технический университет [Электронный ресурс] // URL: http://law-journal.ru/files/pdf/201206/201206_99.pdf (дата обращения: 26.12.2016).

5. ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ [Электронный ресурс] // URL: https://rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html (дата обращения: 28.12.2016).

Код для цитирования: Скопировать