IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

На Западе, где теоретическими вопросами андеррайтинга занимаются уже достаточно давно, выделяют следующие проблемы андеррайтинга, присущие всем видам страхования:

- неблагоприятная селективность, или антиселекция, т.е. страхование только от наиболее вероятных рисков или объектов, максимально подверженных риску, что противоречит политике андеррайтига и интересам страховщика;

- человеческий фактор, т.е. составляющая риска, обусловленная привычками и нормами поведения страхователя;

- нравственный фактор, т.е. составляющая риска, обусловленная непринятием должных мер страхователем к сохранности застрахованного объекта, его беспечное отношение, мотивированное наличием страхования;

- конкуренция оказывает негативное влияние, вынуждая страховщика принимать на страхование риски, не соответствующие политике андеррайтинга;

- практика «красной черты», т.е. отказ в страховании имущества, расположенного в старых или трущобных районах. Это приводит к социальной напряженности в обществе и обвинениям страховщика в дискриминации;

- страховой цикл, т.е. регулярные цикличные колебания между нестрогими и жесткими стандартами андеррайтинга, вызванными как колебаниями спроса и предложения, происходящими каждые 5-6 лет, так и ростом убыточности в отрасли из-за катастрофических страховых случаев (например, теракт в США 11 сентября 2001 г.).

Повышение качества страхового андеррайтинга, при рассмотрении его проблем, становится очевидной. Но не смотря на это, страховые компании достигли и некоторых высот в отношении повышения качества андеррайтинга в своих компаниях (в основном конечно большие страховые компании).

Совершенствуются методы по снижению уровня риска по договору страхования. В целом эти мероприятия можно разделить на организационные и технические.

1. К организационным мероприятиям относятся:

1) мероприятия по организации охраны объекта страхования при страховании имущества;

2) мероприятия по соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при личном страховании;

4) мероприятия по соблюдению правил эксплуатации при страховании промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.

2. К техническим мероприятиям относятся:

1) оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и тому подобного при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и тому подобного при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических и лечебно-оздоровительных мероприятий при личном страховании.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется конкретными особенностями объекта страхования, набором рисков и политикой андеррайтинга страховщика.

Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении — отказ в страховании) и экономических мер — снижение или повышение страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).

Развитие IT в сфере страхового андеррайтинга также благоприятного влияет на весь процесс андеррайтинга:

1) создаются комфортные условия труда сотрудников.

2) упрощается доступ сотрудников компании к информации.

3) появляется эффективный способ обмена данными между андеррайтерским отделом и другими структурными подразделениями страховой компании.

4) обеспечивается полная безопасность и сохранность данных на всех этапах обработки информации.

5) руководители андеррайтерских подразделений получают инструмент, позволяющий анализировать деятельность своего подразделения и оперативно готовить сводные и аналитические отчеты для руководства и смежных отделов.

6) руководство страховой компании получает возможность оперативно отслеживать данные, характеризующие финансовое состояние компании в целом, оценивать эффективность работы подразделений, в том числе и андеррайтерских, определять результаты деятельности по тому или иному виду страхования.

Код для цитирования: Скопировать