IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Аннотация. В статье речь пойдет о потребительском кредитовании в коммерческом банке, поскольку потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран.

Ключевые слова: срок кредитования, банковский сектор, экономика, потребительский кредит, анализ, динамика.

Данная тема является актуальной, так как потребительское кредитование, являясь традиционной банковской услугой, приобретает все большее значение для удовлетворения экономических, социальных и культурных потребностей населения.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и другое.

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита». Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. Во многих банках под потребительским кредитом понимают нецелевой кредит наличными.

Потребительский кредит имеет свои положительные и отрицательные моменты.

Итак, преимущества:

-покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;

-покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

-покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;

-покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Недостатки:

-процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.

-велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик — субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

1) краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые. По сроку рассмотрения заявки их можно разделить на экспресс-кредиты и классические.

Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.

Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств.

По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т. д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

Что касаемо потребительского кредитования в коммерческом банке, то далее рассмотрим подробную динамику и структуру значимого для нас кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» - физические лица (таблица 1). Можно разделить их на следующие виды кредитования физических лиц, а именно: кредитные карты, автокредитование, потребительские кредиты.

Таблица 1 Структура и динамика кредитного портфеля физических лиц АО «Россельхозбанк»

Наименование статей	Значение, тыс.руб.				Темп роста, %		Удельный вес, %
	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2015 г.к 2013 г.		2013 г.		2014 г.	2015 г.
Жилищные и ипотечные кредиты	42909169	19393214	15888060	37,0		42,4		37,2	19,5
Автокредиты	22820160	28720758	24652171	108,0		22,5		8,3	30,3
Потребительские кредиты	35601801	38644344	40903088	114,8		35,1		54,5	50,2
Всего	101331130	86758316	81443319	80,3		100		100	100

Данная таблица показывает, что наибольший темп роста отмечался по автокредитам и потребительским кредитам. Автокредиты выросли в 1,08 раза и в 2015 г. составили 24 652 171 тыс. руб. Потребительские кредиты в 2015 г. равны 40 903 088 тыс. руб., что в 1,14 раза больше, чем в 2013 г. Наименьший темп роста был свойственен жилищным и ипотечным кредитам и в 2015 году составил 15 888 060 тыс. руб. Из таблицы видно, что потребительское кредитование стоит на первом месте по значимости направлением кредитования физических лиц.

Далее рассмотрим динамику объемов потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк». Данные представлены в таблице 2.

Таблица 2 Динамика объемов потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»

Наименование	Значение, тыс.руб.				Темп роста, %
	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2014 г.к 2013 г.		2015г. к 2014 г.	2015 г. к 2013 г.
Потребительские кредиты	35601801	38644344	40903088	114,8		105,8	115,0

Таблица 2 показывает, что c каждым годом увеличиваются объемы потребительского кредита. Этот положительный момент объясняется тем, что население нашей страны обращается в АО «Россельхозбанк» c каждодневными потребноcтями.

Далее рассмотрим не мало важную информацию о задолженности потребительского кредитования. Данные представлены в таблице 3.

Таблица 3 Задолженность потребительского кредитования в АО «Россельхозбанк»

Наименование	Значение, тыс.руб.				Темп роста, %
	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2014 г.к 2013 г.		2015г. к 2014 г.	2015 г. к 2013 г.
Потребительские кредиты	17741447	19310414	7495115	108,8		38,8	42,2

Из таблицы 3 видно, что задолженность по потребительскому кредиту в 2015 году уменьшилась на 10 246 332 тыс. руб.

В заключении выше проведенного анализа потребительского кредита АО «Россельхозбанк» хотелось бы отметить как положительные, так и отрицательные моменты в прогрессе банка. К положительным моментам следует отнести то, что объемы рассматриваемого нами кредитования год от года увеличиваются. К отрицательным тенденциям можно отнести снижение по всем видам кредитов, выдаваемых населению. Ясно, что практически все негативные явления, которые выявились в банке при проведении анализа, связаны с мировым финансовым кризисом и не стабильной экономической обстановкой в стране.

Список литературы

1 Арсланова А.А, Фазрахманов И.И. Совершенствование системы потребительского кредитования на примере ОАО "Россельхозбанк" [Текст] / А.А. Арсланова, И.И. Фазрахманов // Сборник «Проблемы и перспективы экономики и управления. Материалы III Международной научной конференции» - 2014 - С. 140-141.

2 Берзина, Ю.А, Фазрахманов, И.И. Банковская прибыль как источник формирования пассивов [Текст] / Ю.А. Берзина, И.И. Фазрахманов // Социально-экономические проблемы развития аграрной сферы экономики и пути их решения. Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 85-летию Башкирского государственного аграрного университета. - 2015 - С. 97-100.

3 .Годовой отчет АО «Россельхозбанк» за 2015 год [Электронный ресурс]/ Режим доступа: http://www.rshb.ru/investors/year_report/

4 Лаврушин, О.И. Банковский менеджмент [Текст]: учебник / кол. авторов, под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М КНОРУС, 2009. - 560 с.

5 Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела // М.: Форум, Инфра-М, 2014. С. 132.

Сведения для связи: [email protected]

Код для цитирования: Скопировать