IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Процедура банкротства физического лица - это многоэтапное мероприятие, которое впоследствии освобождает должника от непосильных долговых обязательств.

С 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. До этого банкротами могли быть признаны только организации. Закон, в первую очередь, направлен на решение наиболее важной проблемы кредитного рынка РФ – постоянно увеличивающейся задолженности по банковским займам.

По данным Объединенного кредитного бюро, под действие закона о банкротстве подпадают около 580 тыс. россиян – это 1,5% от общего числа заемщиков.

Условия признания гражданина банкротом :

1. Признание банкротом гражданина возможно при сумме долговых обязательств не менее 500 тысяч рублей (п.2 ст. 213.3 и п.1 статьи Закона о банкротстве) и наличии просрочки платежей — 3 месяца.

2. Предвидение невозможности исполнения финансовых обязательств.

3. Гражданин отвечает признакам неплатежеспособности.

4. Признаки банкротства физических лиц или признаки неплатежеспособности показывают, что конкретный гражданин-должник не имеет более возможности платить по своим долгам. [1]

Начало процедуры банкротства гражданина начинается с решения суда о признании его банкротом. Вводится процедура наблюдения и налагается арест на имущество гражданина за исключением того, что прямо запрещено законом. Временный управляющий проводит оценку имеющегося у гражданина имущества.

Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений:

• следующее банкротство возможно не ранее, чем через пять лет.

Жильё, купленное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет реализовано.

• Запрет на предпринимательскую деятельность.

• Запрет на получение новых кредитов. Крупные сделки возможны только с разрешения финансового управляющего.

• Запрет на выезд за границу.

• Вознаграждение конкурсному управляющему тоже будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.

После банкротства должник пять лет не может брать кредиты, а так же на гражданина накладываются ограничения в профессиональной деятельности (в течение трёх лет он не имеет права занимать руководящие должности в компаниях и организациях). На банкрота накладывается запрет на ведение предпринимательской деятельности, регистрацию нового юридического лица, выдачу поручительств. Возможны ограничения в получении государственных услуг.

Точных данных, о том сколько граждан могут попасть под действие закона о банкротстве физических лиц нет, рассмотрим данные нескольких источников.

Буквально в первый месяц было открыто 96 дел. Уже к марту 2016-го эта цифра сравнялась с показателями юрлиц, а к сентябрю планка была перекрыта.[2]

На 1 декабря 2016 года зафиксировано 21284 дел(а) о банкротстве физических лиц. Из них процедуры реализации имущества - 15125. И процедуры реструктуризации задолженности - 6159 . В табл.1 представлена динамика процедур банкротства физических лиц за два месяца. Процедуры банкротства увеличились на 12 % по сравнению с предыдущим месяцем, процедуры реализации имущества также ,как и процедуры реструктуризации долгов увеличились на 14%.[3]

Таблица 1

Динамика количества дел по банкротству физических лиц в Российской Федерации

Показатель	Предыдущий месяц	Текущий месяц	Изменение, %	Количество дел на 1 млн жителей в России
Всего процедур банкротства	18873	21284	12%	145
Процедуры реализации имущества	13257	15125	14%	103
Процедуры реструктуризации долгов	5616	6159	14%	42

Банкротство физического лица порождает новые правила взаимодействия с кредиторами. Каждый из них, ознакомившись с заявлением и материалами дела, определяют для себя реальную возможность взыскания средств.

В случае, если финансовое состояние должника не позволяет ему вернуть долг кредитору, то банк может предложить ему реструктуризацию проблемного займа. После того, как заемщик признан банкротом, суд утверждает схему реструктуризации текущего долга, которая удовлетворяет интересы каждого участника. Реструктуризации представляет собой изменение конкретных условий кредитного соглашения, а также внесение в него новых положений. Однако такой способ решения возможен, если банкрот имеет источник дохода.

Благодаря реструктуризации должник получает возможность постепенно возвращать кредит, без выплаты огромных штрафов и продажи имущества. По новому закону возможны еще две меры по решению проблемы невозможности погашать кредитный долг. Это заключение между банком и несостоятельным должником мирового соглашения, а также реализация имущества банкрота. Следует отметить, что последний вариант предполагается использовать только в крайних случаях, когда другие меры не приносят результата.

С введением реструктуризации / реализации задолженность признается безнадежной. Это означает, что возврат средств маловероятен. Это самое негативное последствие для кредиторов – маловероятность возврата денег.[4]

Из-за роста курса валют и нестабильности в экономике цены на продукты питания и товары первой необходимости существенно выросли, а доходы населения уменьшились. Как следствие, большое количество наших граждан оказались не в состоянии больше обслуживать свои кредиты, а новые кредиты банки им не выдавали, т.к. ужесточили требования и ограничили выдачу кредитов после вступившего в силу закона о банкротстве физических лиц.

Главный плюс закона — правовое регулирование государством взаимоотношений кредиторов и должников в случаях неплатежеспособности последних. Важным является наличие открытой информации о физических лицах — банкротах. Банки не будут введены в заблуждение при принятии решения о кредитовании.

У кредиторов появилась возможность оспаривать недобросовестные сделки должников, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать свои правила по реализации предметов залога, а также легитимная экономическая заинтересованность финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов. [5]

Создание новых банковских продуктов, привлекательных для населения, будет одной из основных задач банковского сообщества – наряду с лоббированием своих интересов в органах государственной власти. Рост банковского кредитного портфеля влечет неминуемый рост отчисления в резервные фонды. Этому способствует и замедление роста экономики.

Закон даст возможность банкам уменьшить отчисления в резервы и упростить работу с проблемными кредитами. Для банков это будут не просроченные долги, а долги, которые находятся в процессе реструктуризации.

В целом для банков и заемщиков принятие данного закона является положительным моментом. Закон закрывает некоторые пробелы в законодательстве, связанные с взаимоотношениями кредиторов с заемщиками, которые вследствие тех или иных причин не могут дальше обслуживать свои долги по кредитам. Закон вводит определенные признаки дефолтности физических лиц, при наличии которых заемщик может быть признан банкротом. Также закон определяет процедуры, которые могут быть применены к физическому лицу, признанному банкротом.

Для банков, не связанных с физлицом кредитными обязательствами, существуют свои правила. Кредитные организации, в которых у физлица, находящегося в процедуре несостоятельности, открыты счета, должны быть заблокированы. Банк в силу закона о несостоятельности (2015) не имеет права осуществлять какие-либо операции. Это относится и карточным счетам.

Таким образом, несостоятельность (банкротство физических лиц) – это серьезный шаг каждого должника. Он должен быть обдуманным и единственно приемлемым. Решений финансовых проблем может быть несколько. Это общение с судебными приставами, банками и коллекторами для погашения долгов, попытка перекредитоваться на более выгодных условиях или подать на банкротство (физлицу).

Список литературы:

1. Закон о банкротстве физических лиц № 154-ФЗ от 29.06.2015

2. Банкротство физических лиц [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://finzdor.ru/Analitic/Mainmon.aspx. Дата обращения 17.12.2016

3. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/11/07/663737-bankrotstve-fizicheskih-lits. Дата обращения 17.12.2016

4. Федорова Г. Учет и анализ банкротств. Омега-Л, 2015, 300 с.

5. Новости банкротства.[ Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.novostibankrotstva.ru/2016/10/03/pravo-ru-pervyj-opyt-zakonu-o-bankrotstve-fizlits-ispolnilsya-god/. Дата обращения 17.12.2016

Код для цитирования: Скопировать