IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Современное высокотехнологичное и быстроразвивающиеся общество вынуждает людей стремится соответствовать всем критериям успеха. Стремительный ритм жизни 21 века подталкивает потребителей к расходам не соответствующим их денежным средствам. Это и является одной из главных причин такой популярности кредитов в нашей стране. Но всегда ли это было так? Для ответа на этот вопрос нам необходимо обратится к истории.

Первый банк в России появился в 1733 году при императрице Анне Иоанновне, он был полностью государственным. В этом же году начали выдачу кредитов дворянам под 6 % годовых, под залог драгоценных металлов, крепостных крестьян, земли и под попечительство дворян. Большого распространения тогда кредиты не получили, но в то же время, дворяне активно пользовались услугами ростовщиков, выплачивая гораздо большие проценты по займам. Часто, просрочивая платежи по ссудам, как у ростовщиков, так и в банке, дворяне лишались своего имущества. К сожалению, особой обязательностью плательщики не отличались.

Изучив историю, можно сделать вывод, что большое количество неплательщиков в банках Российской Федерации было с момента основания самих этих банков. Возможно дело в том, что большинство кредитов было выдано безответственным представителям дворянства, которые беря кредит даже не собирались платить по нему.

В ходе перехода к рыночной системе экономики появилась необходимость в большом количестве коммерческих банков. Все они должны были ориентироваться на разные группы населения, и предлагать различные банковские продукты на различных условиях. Именно поэтому большинство современных российских коммерческих банков появились в девяностые годы прошлого столетия. Разумеется, не все из множества образовавшихся тогда коммерческих банков существуют и сейчас. Многие из них лишились своих лицензий в результате проведения сомнительных операций, или же обанкротились в результате выдачи крупных сумм в кредит неблагонадежным клиентам.

Проанализируем статистику по сокращению количества банков в России за последние 15 лет

График 1 Составлен мной по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru[5]

Согласно графику, наблюдается стабильная динамика снижения количества банков в России. Рассмотрим причины данного явления:

1) Отзыв лицензии

2)Поглощение более крупными банками мелких

3)Соединение нескольких банков в один

4)Банкротство банка

С каждым годом банков в Российской Федерации становится все меньше и меньше. Многие эксперты проводили исследования в данной области и пришли к выводу, что для российского рынка оптимальным будет наличие 500-300 коммерческих банков. Именно это количество банков сможет полностью обеспечить всеми нужными банковскими услугами юридические и физические лица, при этом не мешая друг другу. Кроме того небольшое количество банков легче контролировать государству.

Ряд сомнительных операций и выдача крупных сумм, пусть даже под очень высокие проценты приводит банки к банкротству. В настоящее время проблема просрочек по банковским кредитам стоит очень остро. Рассмотрим график потребительской задолженности по потребительским кредитам по кредитными организациями, зарегистрированным в Ивановской области за разные года.

График 2 Составлен мной по данным ЦБ РФ: www.cbr.ru[5]

Оценив первый график, можно сказать, что пик задолженности по потребительским кредитам в 2014 году пришелся на июнь. Весь год показатели задолженности были очень высокими, а неплатежи очень распространенным явлением. Требования к заемщикам были значительно ниже, чем в 2016 году, кроме того только 1 июля 2014 года вступил в силу закон, обязывающим кредиторов в кредитном договоре в правом верхнем углу титульного листа крупным шрифтом печатать полную стоимость кредита. Таким образом, только после этой даты абсолютно все заемщики стали знать какую точно сумму им придется выплатить в результате заключения данного кредитного договора. Кризис в 2014 года, высокий рост инфляции, сокращения на предприятиях и многие другие причины привели к таким высочайшим за последние 3 года показателям задолженности по банковским кредитам.

Проанализировав второй график потребительской задолженности по потребительским кредитам, мы видим всплеск задолженности в январе, после которого идет спад. Более стабильная, но все же тяжелая экономическая ситуация в стране привела к данным показателям. Кроме того, вступивший в силу 1 октября 2015 года закон о банкротстве физических лиц благоприятно повлиял на динамику снижения задолженности по банковским кредитам в 2015-2016 годах. Что же представляет собой данный закон, и что необходимо для признания физического лица банкротом? Банкротом может быть признан человек долг которого превышает 500 тысяч рублей, а платежи за более чем 3 месяца отсутствуют. Для совершения данной процедуры необходимо обратится в суд, причем это может сделать как сам человек, желающий быть признанным банкротом, так и кредиторы. Даже посмертно физическое лицо может быть признано банкротом. Банкротом человек может быть признан на срок, не превышающий 5 лет. [5]

Оценив третий график потребительской задолженности по потребительским кредитам, можно сделать вывод, что с по сравнению с предыдущими 2 годами в 2016 году наблюдается значительный спад задолженности, что в свою очередь говорит о улучшении качества жизни населения. Улучшение экономической ситуации в России, признание определенного числа неплательщиков банкротами и ужесточение требований к заемщикам оказали благоприятного воздействие на положительную динамику снижения потребительской задолженности.

Причины просроченной кредитной задолженности

Причины просроченной кредитной задолженности могут быть как внутренними, так и внешними.

К внутренним причинам относятся:

1) Болезнь.

К сожалению, каждый человек может внезапно заболеть, а современная медицина, хоть и постоянно развивается, еще не достигла совершенства, при котором любое заболевание можно быстро вылечить. Поэтому из-за болезни человек может потерять значительную часть своих доходов, как в результате ухода на больничный, так и в результате потери каких либо навыков и возможностей. Некоторые банки идут в таких случаях навстречу своим клиентам, рефинансируя кредит, в некоторых страховых договорах, прилагающихся к кредиту так же прописана компенсация в случае болезни заемщика.

2) Невнимательное прочтение договора.

Многие люди очень безответственно относятся к различным договорам, недочитывают их или же вовсе не прочитав подписывают. Разумеется, вина самого банка тоже в этом есть, ведь при составлении договора не вся важная информация пишется крупным шрифтом. Не исключены и различные ошибки по невнимательности (неправильная дата или сумма платежа, неверные реквизиты).Очень серьезная причина неплатежей или просрочек кроется в не понимании, в результате невнимательного прочтения, величины той суммы, которую придется заплатить за пользование данным кредитом.

3) Зависимость от кредитов.

Множество современных банков не предъявляют особых требований к заёмщикам, одобряют кредиты тем, кто уже платит (или просрочивает платежи) по нескольким кредитам. Таким образом, банки сами поощряют большое количество кредитов, а чем больше у человека кредитов, тем сложнее по ним платить. Все это ведет к полной невозможности физического лица платить по своим кредитам и признанию его банкротом.

К внешним причинам относятся:

1)Увольнение.

В современных условиях, при высокой конкуренции на рынке трудовых ресурсов, работнику необходимо постоянно учится, получая дополнительное высшее образование, или проходя различные курсы повышения квалификации. В противном же случае любой работник может лишится своей должности, или же быть переведенным на более низкую, а следовательно хуже оплачиваемую должность. В результате увольнения, соответственно и прекращения дохода, когда-то порядочный заемщик с хорошей кредитной историей превращается в злостного неплательщика, а в последствии возможно даже банкрота.

2) Сбой системы.

Мы живем в обществе, где компьютеры прочно вошли в нашу жизнь. Человеческий фактор важен, разумеется, в любом ситуации, но важность техники тоже не стоит преуменьшать. Все мы сталкивались с различными ее сбоями, а если такой сбой произойдет в момент совершения платежа, то это приводит к возникновению просрочки. Подобную просрочку можно оспорить, часто банк идет на встречу своим клиентам, столкнувшимся с данной проблемой, и не портит им кредитную историю, и не назначает пенни.

3) Безалаберность внешних руководителей.

Многие банки лишаются своих лицензий, и на смену их обычным руководителям, приходит временная администрация. На этом этапе руководство не может справится с объемом возложенных на них обязательств и некоторые кредиты остаются без должного внимания, в следствии чего заемщики просто перестают по ним платить.

4)Потеря кормильца

К сожалению все люди смертны, и бывают случаи когда глава семьи, хорошо зарабатывавший и казавшийся пышущим здоровьем, внезапно умирает. После этого страшного события, семья остается без средств и не имеет возможности платить по кредиту.

5) Нестабильный курс валют

Когда в 2014 году резко поднялся курс доллара и евро люди с валютными кредитами оказались просто в плачевном состоянии. Также это влияет на тех, кто играет на курсе валют, в результате чего может как получить прибыль, так и лишится своих средств, а значить и не иметь возможности оплатить платежи по кредиту.

6) Непостоянные доходы

Существует определенная категория людей не имеющая постоянного дохода, а живущая на разовые заказы. Доходы таких людей непостоянны, следовательно каждый платеж под угрозой. Каждый раз неизвестно будет ли у заемщика средства на очередной платеж. Такие клиенты считаются неблагонадежными, а значит и кредиты им одобряют значительно реже, чем тем, у кого имеется официальный постоянный доход.

7)Неудобство электронных систем

Многим заемщикам в последнее время предлагают электронные системы оплаты, рассказывая о их всевозможных плюсах и умалчивая о их минусах. В результате даже желая оплатить вовремя и в надлежащем размере платеж по кредиту, заемщик не всегда справляется со сложной системой. Таким образом, происходить просрочка платежа.

Меры, принимаемые банками для уменьшения просроченной задолженности:

1)Более строгие требования, предъявляемые к заемщикам

2)Напоминание о предстоящем платеже (смс уведомления и звонки)

3)Усовершенствование системы платежей(автоматическое списание платежа с дебетового расчетного счета клиента)

Вывод:

Проблема просроченной задолженности по банковским кредитам очень актуальна. Существует множество причин просрочек платежей по кредитам, как зависящих от заемщика, так и не зависящих от него. И хотя по графикам можно проследить уменьшение суммы задолженности в 2016 году, что свидетельствует о повышении уровня жизни населения и эффективности мер борьбы, тем не менее полностью решить данную проблему на данный момент невозможно.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

2. Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

4. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 16 января 2004 г. N 110-И // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”

5. https://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=28102016_133004keyrate2016-10-28T13_09_02.htm [электронный ресурс] (дата обращения : 15.12.2016)

Код для цитирования: Скопировать