IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Страхование относится к числу более старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало незаменимым спутником общественного производства. Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является сильным фактором положительного воздействия на экономику.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от внезапно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Страхование само по себе — это абстракция. Для того чтобы оно осуществлялось в реальной жизни, необходимо наличие системы специальных организаций-страховщиков и других субъектов страхового дела. Только в ходе осуществления ими своей деятельности возможно функционирование страхования как такового. А это и есть страховая деятельность, страховое дело.

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период считается развитие конкуренции страховых организаций. Конкуренция функционирует как в сфере добровольного страхования, так и в сфере обязательного страхования.

Целью организации страхового дела считается обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страховой рынок – это специальная система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной поддержке пострадавшим в случае непредвиденных не очень благоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

Развитие общества на всех этапах его формирования непрерывно связано с защитой граждан от неблагоприятных факторов, имеющих массовый характер.

Зарождение промышленности, бурный рост торговли и мореплавания способствовали появлению новых видов рисков и опасностей, угрожающих жизни и здоровью человека.

Начиналось страхование в России с наиболее простых его видов. Самое первое страховое общество в Российской империи было «Рижское общество взаимного страхования от пожаров», созданное в 1765 году. С внедрением иностранных страховых компаний, предлагавших свои услуги обеспеченным гражданам, начался большой отток денежных средств за границу в виде страховых премий, который достиг больших размеров. Правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок и начало предпринимать меры по организации государственной системы страхования. Так было положено начало образованию государственной системы страхования.

Однако в 20-е годы происходит разгром системы страхования и ее восстановление. Революционные события, которые происходили в 1917 году, резко поменяли всю систему страховой защиты населения. В 1918—1920 годы была сделана попытка полного уничтожения страховой системы, но в 1921 году происходит восстановление страховой системы. Государственная система страхования довольно благополучно занималась личным страхованием. Великая Отечественная война 1941-1945 года подорвала существовавшую страховую систему, но полностью не разрушила ее.

Системы перестрахования в советский период не было, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

В ноябре 1992 года был принят Закон РСФСР «О страховании», этот закон закрепил правовые основы свободного российского страхового рынка. Государство отказывается от своего участия в деятельности крупных страховщиков. Большой и сложно управляемый "Росгосстрах" фактически был вручен в управление менеджерам компании "Тройка Диалог". Также было объявлено о планах выхода государства из числа владельцев "Ингосстраха" - теперь на страховом рынке оно присутствует только косвенно, причем именно там, где без его участия обойтись невозможно.

В истории развития страховой отрасли в новейшей истории России выделяют несколько этапов. Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний, что в результате позволило отрасли значительно повысить уровень собственной капитализации. Второй этап начинается с 2003 года, он характеризуется введением ОСАГО, очищением рынка от схем, ростом надежности страховых компаний и формированием качественного спроса на страховые услуги. Третий этап характеризуется большим финансовым кризисом. Влияние кризиса на страховой рынок продолжалось и в 2016 году.

Прогноз на 2017 год с точки зрения развития страхового рынка ожидается не менее, а, возможно, даже более сложным, чем 2016 год.

Снижение доходов населения и платежеспособного спроса повлекут за собой дальнейшее падение рынка каско и снижение продаж по страхованию жизни. Дорогой кредит и финансовые проблемы предприятий не позволят вырасти страхованию имущества юридических лиц. Закрытие наиболее массовых туристических направлений ударит по сегментам туристического и авиационного страхования.

Основными макроэкономическими факторами, влияющими на динамику рынка, являются продолжающийся экономический спад (ожидаемое сокращение ВВП по итогам года составит около 4% по различным прогнозам), высокая инфляция, падение реальных доходов и сокращение платежеспособного спроса населения, снижение доходов бизнеса, высокая стоимость денег и сокращение банковского кредитования.

Кроме того, страховая отрасль по-прежнему воспринимается не как инструмент финансовой стабилизации и защиты имущественных интересов, а как не создающая реальной потребительской ценности отрасль, увеличивающая и без того высокую финансовую нагрузку на бизнес и домохозяйства.

Однако основной системной проблемой рынка, как и ранее, останется кризис доверия между страховщиками и страхователями, нежелание последних покупать продукты с сомнительной потребительской ценностью по завышенным ценам и неспособность последних ни создать иную ценность, ни донести ее до потребителей доступным для них способом. Рост рынка упирается в ограничения платежеспособного спроса, и любое увеличение тарифов приведет только к падению продаж в добровольных видах страхования и уходу в «тень» - в обязательных.

Только усилия страховщиков по выстраиванию диалога с потребителями, лучшему пониманию их потребностей и адекватному ответу на эти потребности может способствовать дальнейшему развитию страхового рынка.

Библиографический список:

1. Данилов, А.А. История России / А.А. Данилов. – М.: Юрайт, 2013. –278с.

2. Козлова, Е.В. Основы социального и пенсионного страхования в России / Е.В. Козлова. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 256с.

3. Серебровский, В.И. Страхование / В.И. Серебровский. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. – 296с.

Код для цитирования: Скопировать