IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост взаимного интереса банков и частных заемщиков. Целью функционирования сферы розничного банковского кредитования является увеличение доходов банков и повышение экономического потенциала страны. Со стороны частных заемщиков интерес обусловлен потенциальной возможностью решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п.

На протяжении последних нескольких лет, на рынке банковского кредитования населения произошел ряд изменений, касающихся многочисленных новшеств в организации процесса кредитования, видов кредитных продуктов, объектов, форм и условий кредитования. В настоящее время на рынке розничного кредитования главная роль отводится не кредитору (продавцу), а заемщику (покупателю). Вместе с развитием потенциала клиентов растут и их потребности, в том числе в качественно новых банковских продуктах и услугах. Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка [1].

Проанализируем динамику кредитования населения в АО «Россельхозбанк». Начиная с 2000 года Банк является одним из крупнейших по объему кредитования сельских территорий Российской Федерации и оказывает существенное влияние на кредитно-финансовую систему агропромышленного сектора.

За последний год банк увеличил объемы кредитования приоритетных отраслей и сегментов отечественной экономики, удержал лидирующие позиции в финансировании сезонных работ, продемонстрировал опережающие темпы роста бизнеса по сравнению с показателями российской банковской системы в целом, сохранив при этом консервативные подходы в управлении рисками.

Основную долю кредитного портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. При этом существенный объем в кредитном портфеле занимают кредиты выдаваемые населению. В 2015 году удельный вес кредитов физическим лицам, проживающим в сельской местности составил 12,6% (рисунок 1).

Рисунок 1 Структура кредитных вложений в АПК на 01.01.2016г. [3]

В 2015 году розничный кредитный портфель составил 292,5 млрд рублей, увеличившись с начала года на 5,7%, или на 15,8 млрд рублей (рисунок 2).

Рисунок 2 Динамика кредитного портфеля населения в 2015г. [3]

Основные направления кредитной поддержки Банком российского АПК обусловлены его активным участием в реализации Госпрограммы АПК. За 2015 год Банком выдано 455,6 тыс. кредитов в рамках реализации мероприятий Госпрограммы АПК, включая кредиты предприятиям и организациям АПК, К(Ф)Х, гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, и т.д., на общую сумму 637,6 млрд. рублей (на 40,4% больше, чем в 2014 году).

На долю краткосрочных кредитов пришлось 72,7% всего объема выдачи (рисунок 3). Доля кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, составила 5,3%, К(Ф)Х – 4,1%.

Рисунок 3 Объем выдачи кредитов АПК в 2015г, млрд.руб. [3]

Несмотря на активное развитие потребительского кредитования в России, данный вид банковской деятельности характеризуется рядом проблем (рисунок 4).

Рисунок 4 Проблемы кредитования населения (составлено автором)

В настоящее время для решения указанных проблем банком принимаются критические меры. Банк вынужден для возврата кредитов, с должников - физических лиц, обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы.

Так же в большинстве случаев, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами банк решает проблему недобросовестности своих клиентов. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита.

При этом считаем возможным применение реструктуризации долга, данный прием позволит уменьшить ежемесячный платеж, но так же одновременно и увеличит период выплачивание долга. Такой выход решения на мой взгляд, является более привлекательным для улучшения климата в сфере кредитования населения.

Таким образом, в области кредитования необходимо решить ряд основных задач:

• повышение финансовой грамотности населения;

• обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

• предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

• совершенствование системы работы с плохой задолженностью;

• коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Решение указанных задач и активная деятельность по стабилизации рыночных процессов игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе займов населения и сделать условия по ним более привлекательными.

Библиографический список

1. Ефремова, И. А. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268.

2. Шляпников, Е.А. Кредиты и займы [Текст]: учебник / Е.А. Шляпников перераб. и доп. - М. : Вузовский учебник, 2013. - 198 с.

3. Годовые отчеты в составе аудиторского заключения [Электронный ресурс] / Официальный сайт ОА Россельхозбанк. URL: http://www.rshb.ru/ (дата обращения 27.09.2016).

4. Путятинская, Ю.В Роль коммерческих банков в проектном финансировании [Электронный ресурс]/ Ю.В.Путятинская, М.Я.Наумова; Башкирский ГАУ. – Уфа,2014г. –Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=22675927

Код для цитирования: Скопировать