IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2017

Банк, как и любая коммерческая организация, ставит своей целью получение прибыли, которая обеспечивает устойчивость и надежность его функционирования и может быть использована для расширения его деятельности. Однако ориентация банка на достижение максимальной прибыли неизбежно связана со всевозможными рисками, которые при отсутствии системы управления, могут привести к значительным убыткам. Риск присутствует в любой операции, но он может быть представлен в разных масштабах и по-разному компенсироваться. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают совокупное воздействие на деятельность банка. Поэтому любой банк, определяя стратегию своей деятельности, формирует такую систему операций, которая направлена на получение прибыли с одной стороны, и максимально учитывает возможности предотвращения потерь при осуществлении своей деятельности – с другой.

Таким образом, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а умение управлять им и контролировать его воздействие. Одним из наиболее эффективных способов управления рисками является страхование. Страхование банковских рисков дает возможность стабилизировать денежные потоки банка, снизить уровень неопределенности и минимизировать потери при наступлении неблагоприятного события, что обусловливает актуальность данной темы исследования.

Существует множество работ российских и зарубежных авторов, посвященных вопросам оценки банковских рисков и методикам управления ими. Проблема страхования банковских рисков рассматривалась в работах Волошина И.В., Винниковой А.А, Улыбиной Л.К., Мочалиной О.С., Бондарь А.П., Ковригиной Д.Е. и других ученых. Труды этих ученых затрагивают вопросы управления рисками в кредитных организациях, а также вопрос страхования банковских рисков как одного из способов минимизации возможных потерь. Однако вопрос страхования банковских рисков исследован не полностью, что может быть связано с недостатком опыта российских специалистов в данной сфере.

Страхование банковских рисков является одним из наиболее эффективных инструментов защиты капитала банка от крупных потерь. Поэтому, вполне понятным является тот факт, что большинство экономически развитых стран уже на протяжении длительного периода его успешно применяют.

Первый в мире банковский страховой полис был выдан в 1911 году в США и с тех пор страхование банковских рисков получило широкое развитие во многих странах мира. Внедрение страхования банковских рисков в зарубежных странах повлекло за собой множество организационных, правовых и других вопросов, поэтому в целях регулирования данного процесса всемирно известной корпорацией Lloyd’s были разработаны «Общие обязательства по страховому обеспечению банков», так же именуемых “Bankers Blanket Bond Insurance (В.В.В.)”, что означает «Всеобъемлющее Банковское Страхование».

Вслед за международной практикой российские банки также постепенно внедряют в свою деятельность комплексное банковское страхование рисков. Актуальность его применения в России обусловлена тем, что в современных экономических условиях деятельность финансовых и кредитных институтов становится все более сложной и разносторонней, повышаются требования регуляторов к надежности банков. Вследствие этого использование данного механизма в России имеет большие возможности, которые на данном этапе практически не реализованы. По данным «Эксперт РА» доля страхования банковских рисков на 2013 год занимала лишь 4% в общей структуре банкострахования.

Тем не менее, можно определить некоторые тенденции в страховании рисков банков, проанализировав динамику характерных показателей.

 

Объем, млрд. руб.

 

Рис.1 – Динамика страхования банковских рисков

Согласно представленной диаграмме в страховании собственных рисков банков за 2013 год произошло сокращение взносов по всем видам. В 2014 году тенденция немного изменилась. Можно заметить, что страхование специфических рисков банков, таких как ВВВ, страхование банкоматов, страхование ответственности и страхование эмитентов банковских карт сократилось с 1 млрд руб. до 800 млн руб., страхование имущества банков – с 1,4 до 1 млрд руб. Однако страхование сотрудников банков, включающее ДМС, НС и страхование жизни после падения в 2013 г. заметно увеличилось за 2014 г. и составило 7,8 млрд руб.

В 2015 году, в связи с ужесточением риск-менеджмента банков, страхование их собственных рисков возросло по всем направлениям: страхование специфических рисков банков – на 400 млн руб., имущества – на 1 млн руб., а в страховании сотрудников банков скачок произошел на 2,8 млрд рублей. Заметно, что, как и ранее, большую часть средств банки направляют на страхование своих сотрудников, а не на другие операционные риски. Это обусловлено рядом проблем, возникающих в процессе страхования банковских рисков.

Одной из таких проблем является низкий уровень доверия кредитных организаций к страховым компаниям. В современных условиях экономики банки стали уделять больше внимания к отбору страховых компаний, поэтому далеко не каждый страховщик может стать партнером банка. В настоящее время аккредитацию банками могут пройти только те компании, которые обладают высокой финансовой устойчивостью.

Вопрос финансовой устойчивости страховой компании является на сегодняшний день достаточно актуальным, так как все чаще выявляется несоблюдение страховщиком гарантий платежеспособности, систематическое невыполнение им обязательств перед страхователями и прочие нарушения. Проверить же финансовую устойчивость страховой компании, а также достоверность предоставляемых ею данных довольно сложно, что повышает степень недоверия банков к страховщикам.

Еще одной проблемой является то, что в настоящее время страховой рынок развит намного меньше, чем банковский. В большинстве случаев активы крупных банков в 10 раз превышают активы страховой компании. Данный факт свидетельствует о том, что страховщики оказываются не в силах покрыть застрахованные риски банков, особенно в случае комплексного страхования.

Также следует отметить, что зачастую страховщики заключают договоры страхования банковских рисков на условиях общих правил страхования. Так, договор страхования инкассаторских перевозок может заключаться на условиях правил страхования грузов, а страхование ценностей в хранилище банка аналогично страхованию имущества. Большинство страховых компаний выдают под видом страхования банковских рисков страхование совершенно иных операций, не имеющих прямого отношения к банку, что говорит об отсутствии индивидуального подхода к страхованию банковских рисков.

Наконец, существенным минусом применения страхования в банковской практике является высокая стоимость продуктов страхования, которая выражается в удорожании продукта для клиента или дополнительных расходах для банка.

Тем не менее, страхование банковских рисков имеет ряд неоспоримых преимуществ.

Во-первых, при применении страхования у банка нет необходимости в формировании резервов на возможные потери вследствие наступления застрахованных рисковых случаев. Это дает возможность улучшить качество кредитного портфеля, а также обеспечить его предоставление клиентам на более выгодных условиях, что, в свою очередь, позволяет расширить клиентскую базу.

Во-вторых, банки получают возможность снизить расходы на обеспечение постоянного внутреннего управления рисками, а также увеличить объемы осуществляемых ими операций.

Немаловажным является и тот факт, что наличие договора страхования повышает имидж банка, способствует привлечению клиентов и дополнительных инвестиций, поскольку снижает риск его неплатежеспособности и банкротства.

Исходя из вышеизложенного, можно отметить, что страхование банковских рисков в современных российских условиях является достаточно перспективным направлением, однако необходимо усовершенствовать данный процесс и оптимизировать условия его применения.

Так, на сегодняшний день существует необходимость в урегулировании вопроса страхования банковских рисков на государственном уровне с помощью разработки нормативно–правовой базы и единых требований к страхованию банковских рисков, что позволит повысить уровень ответственности страховых компаний и уровень заинтересованности банков в их услугах.

Еще одной мерой совершенствования системы банковского страхования является применение банками комплексного подхода к риск–менеджменту, что предполагает осознание банками необходимости в управлении рисками как одной из ключевых задач.

В целях обеспечения привлекательности страхования рисков для банков страховым компаниям также необходимо принимать меры. Такие меры могут включать разработку специальных правил страхования, в которых будут отражаться все особенности страхования банковских интересов. Также большим преимуществом для страховой компании будет наличие договора перестрахования своих обязательств с зарубежной страховой компанией, что будет являться гарантом надежности и позволит повысить уровень доверия банка к страховщику.

Помимо этого, для оптимизации процесса страхования банковских рисков является целесообразным создание электронного ресурса закрытого пользования для страховых компаний и банков. На данном сайте должны быть представлены все предложения действующих страховых компаний, что позволит страхователю отследить весь спектр и стоимость нужного вида услуг, а также перечень страховых компаний, удовлетворяющих его условиям. Данный ресурс должен контролироваться Центральным банком, что будет являться гарантом качества оказания страховых услуг.

Таким образом, увеличение частоты и расширение круга рисков, наносящих убытки, рост объемов ущерба от различных случайных событий позволяют сделать вывод о том, что на сегодняшний день система управления рисками является одной из основных задач банка для эффективного осуществления своей деятельности.

Развитие страхования банковских рисков в России повысит уровень финансовой устойчивости кредитных учреждений, позволит обеспечить эффективное сотрудничество между российскими и крупными западными банками, а также будет способствовать здоровому развитию банковской системы страны.

Список источников

1. Банкострахование в России. Официальный сайт рейтингового агентства RAEX "Эксперт РА". URL: http://www.raexpert.ru

2. Винникова А. А. Банковское страхование в России: проблемы и перспективы развития // VI Международная студенческая электронная научная конференция «Студенческий научный форум» (15 февраля — 31 марта 2014 г.).

3. Юргенс И. Ю. Страховой рынок в 2014 году: вызовы и перспективы // Страхование сегодня. URL: http://www.insur-info.ru/analysis/953/

4. Лабазова В. В., Улыбина Л. К. Перспективы развития банкострахования в Российской Федерации // Экономика и социум. Электрон. журн. 2015. №3-2(16). С. 136–147.

5. Мочалина О. С., Бондарь А. П., Федишина А. С. Особенности реализации системы риск–менеджмента в коммерческих банках Российской Федерации // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. 2015. №2. С. 87–94.

6. Бесфамильная Л.В. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. 2013. № 3. С. 8-17.

7. Волошин, И.В. Оценка банковских рисков: новые подходы: учебник / И.В. Волошин / – М.: ГИТИС, 2012. C. – 34-35.

Код для цитирования: Скопировать