VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Ипотечное кредитование – является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности. Такие кредитные операции позволяют банку получать наибольшую сумму доходов при условии правильной и рациональной кредитной политики. Во многом, поэтому ипотечные кредиты занимают основной удельный вес в активных операциях коммерческих банков. Сегодня ипотека выдаётся практически на любые цели – от приобретения земельного участка до строительства жилого дома собственными силами. Каждый ипотечный продукт имеет свою специфику и особенности предоставления и обеспечении.

За первое полугодие 2015 года Российскими банками было выдано более 280,5 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 460 664 млрд. рублей, что на 40% меньше, чем за аналогичный период 2014 года.

АО «Россельхозбанк» занимает пятое место в Российской Федерации по объемам ипотечного кредитования. Поэтому анализ динамики ипотечного кредитования данного банка может характеризовать общероссийскую тенденцию развития рынка ипотечных кредитов в 2014-2015г.г. (Рисунок - 1)

Рисунок 1. Тенденция объемов выдач ипотечных кредитов в АО «Россельхозбанк» за первый квартал 2014 и 2015 года

За первый квартал 2015 года Банк России повысил ключевую ставку до уровня 17 % - на 6,5 % сразу, что повлекло за собой, по сути, остановку развития рынка кредитования в целом. Ключевая ставка - это величина процентов Центробанка, по которым предоставляются недельные кредиты банковским учреждениям. Увеличивая ключевую ставку, Центробанк стремится снизить размер инфляции. Это решение резко ограничило коммерческим банкам доступ к недельным кредитам Центробанка. Продажа предлагаемых услуг значительно уменьшилась. Средняя ставка по ипотечным кредитам возросла до 18-18,5 %, в отдельных случаях ставки были более 20 %. Ипотечные кредиты приобретало небольшое количество потребителей, по итогам первого квартала 2015 года было выдано ипотечных кредитов на сумму 218 миллиардов рублей, что на 35% ниже уровня января-марта 2014 года.[1]

В марте 2015 года Дмитрием Медведевым было подписано Постановление Правительства № 220 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)». Основная его цель – субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам и ее снижение для граждан до 13 %.

Постановлением Правительства РФ № 255«О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» внесены изменения в части снижения процентной ставки по ипотеке до 12 %. При этом за счет средств Федерального бюджета банкам будут возмещены недополученные прибыли, за счет предоставления субсидий, общая сумма которых составит порядка 20 млрд. рублей. Причем девять миллиардов рублей из них будут выделены непосредственно из бюджета, а остальные за счет средств, заложенных на реализацию программы «Жилище» (действует с 2011 по 2015 годы). [1]

В пояснительной записке к данному постановлению указано, что это мера принята в связи с общим ухудшением экономической ситуации в стране, на фоне которой многие банки вовсе прекратили ипотечное кредитование, а некоторые подняли ставку по ней до 20% годовых, когда аналогичный процент в 2014 году составлял в среднем 12-12,5%.

Основной целью программы является поддержка строительных компаний, занимающихся реализацией и строительством жилья по Федеральному закону № 214-ФЗ и на обеспечение жильем нуждающегося в нем населения страны, а точнее того сегмента, который рассматривает покупку жилья в преимущественно экономического класса (то есть недорогого) в новостройках. Для этой категории граждан чувствительным аспектом является как ставка по ипотеке, так и размер ежемесячного платежа.

Также данное постановление, подписанное Д. Медведевым, внесено Министерством строительства РФ в список первоочередных планов на текущий год, по поддержанию устойчивого развития экономики в стране, а также социальной стабильности. При этом одной из первоочередных программ, реализация, которой является преимущественной является «Жилье для российских семей». Программа предназначена в первую очередь для помощи определенным категориям граждан, которые в силу сложной экономической ситуации оказались в трудном финансовом положении.

Данное льготное ипотечное кредитование направлено на семьи, которые проживают в домах, признанных аварийными, на многодетные семьи (на ветеранов ВОВ и других боевых действий и другие категории граждан.

Граждане РФ практически сразу проявили интерес к льготной ипотеке. Многие заемщики уже были готовы приобрести жилье и ждали, пока начнет действовать программа. Для других льготная ставка оказалась тем стимулом, после которого, они решились на покупку.

Внедрение программы государственной поддержки позволило смягчить сокращение рынка ипотечного кредитования. За 2015 год в рамках программы было выдано 211 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 370 млрд. руб. Данное решение позволило российским гражданам приобрести 10 миллионов квадратных метров жилья. Бюджет в 2015 году выделил на субсидирование ипотеки 2,1 млрд. рублей. В текущем году объем средств на субсидирование ставки по уже выданным кредитам оценивается в 16 млрд. руб.[3]

По итогам 2015 года объем выдачи ипотечных кредитов в стране сократился на 37% относительно аналогичного периода 2014 года, хотя в начале 2015 года прогнозировали четырехкратное снижение выдачи ипотечных кредитов и фактически полную остановку рынка в сегменте кредитования новостроек. Доля кредитов, выданных в рамках программы субсидирования за период ее реализации, составила около 36% от общего объема ипотечной выдачи, что и обеспечило необходимую поддержку сектору жилищного строительства.

Проведем анализ основных показателей, характеризующих тенденции ипотечного кредитования в Ивановской области за 2014-2015 по филиалу АО «Россельхозбанк».

Рисунок 2 –Кредитный портфель АО «Россельхозбанк» (Ивановский филиал) 2015 год.

По данным банка на 2015 год наибольший удельный вес в кредитном портфеле составляют потребительские кредиты – порядка 70% от общего портфеля, жилищные и ипотечные кредиты имеют долю порядка 29%, автокредиты – менее 1%.

Анализ показателей (Таблица 1) позволяет сделать вывод о том что, несмотря на снижение объема ипотечного кредитования в целом по РФ в АО «Россельхозбанк», в Ивановском регионе отмечается положительная тенденция. Объем выдач увеличился на 58,4% по отношению к аналогичному периоду 2014 года. Отметим, что снизился процент одобрения по региону, если в 2014 году каждые 2,5 заявки получили одобрение, то в 2015 году лишь каждая третья. Тенденцию в снижении процента одобрения по заявкам можно объяснить экономической ситуацией в стране в целом, так и ухудшением качества жизни большинства населения.

Таблица 1. - Сравнение объёмов выдач ипотечных кредитов за 2014-2015 год в Ивановском филиале АО «Россельхозбанка»

Год	2014	2015	Изменение в процентах по отношению к 2014 году
Количество заявок на ипотечный кредит шт.	1881	2980	58,4%
Выдачи	720	930	29,1%
Суммы выдач	445 994 127	479 003 264	7,4%
Процент одобрения	38,27	31,20	18,4%

Увеличение показателя количества поступивших в Банк заявок можно отнести непосредственно к программе Государственной поддержки и ограниченному числу банков участвующих в программе. Данные факторы сделали банк более привлекательным для клиентов.

Программа Государственной поддержки была рассчитана на один год, по 1 марта 2016 года. В случае продления текущей программы объем выдачи ипотеки в стране в 2016 году вырастет на 20–25%. По нашему мнению, если программу господдержки не продлят, то рынок кредитования может существенно сократиться.

В этой связи не ожидается существенное снижения ставок по собственным ипотечным программам банков до конца года, а средняя ставка по рынку будет снижаться вследствие роста доли кредитов, выданных по программе господдержки. Значимый импульс рынку может дать программа по предоставлению льготной ипотечной ставки при реализации альтернативных сделок с первичным жильем, которую разрабатывают сейчас Минфин и Минстрой. При этом на динамике рынка это отразится в полной мере в 2016 году, и влияние будет незначительное.

В заключении можно сделать следующий вывод.

По итогам 2015 существенно сократилась доля ипотечного кредитования в кредитном портфеле «Россельхозбанка». Внедрение программы государственной поддержки позволило смягчить падение рынка ипотечного кредитования в 2015году. Но действие программы Государственной поддержки рассчитано лишь на один год. На данный момент невозможно предположить будет ли продлена данная программа, для увеличения объемов ипотечного кредитования и снижения уровня просроченной задолженности.

Согласно базовому сценарию, который предполагает среднегодовую цену на нефть марки Brent на уровне 50 долларов за баррель и инфляцию по итогам 2016 года в размере 13%, на динамике рынка ипотечного кредитования это отразится в полной мере уже в 2016 году. Значимый импульс рынку может дать программа по предоставлению льготной ипотечной ставки при реализации альтернативных сделок с первичным жильем, которую разрабатывают сейчас Минфин и Минстрой. Тем не менее, в зависимости от вида ипотеки (валютная или рублевая), а также от направленности программ господдержки (Молодая семья, Военная ипотека) пути решения данной проблемы развития ипотечного кредитования заключается в стабильности экономической и политической ситуации стране.

Список использованных источников:

1. Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в редакции от 06.04.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» .

2. Постановление Правительства РФ от 20.03.2015 № 255 «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)».

3. Электронная газета [Электронный ресурс] Режим доступа- URL: http://www.gazeta.ru/ (Дата обращения 5.03.2016).

7

Код для цитирования: Скопировать