VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

В настоящее время на российском страховом рынке предоставляется большой спектр страховых продуктов. Одним из них является страхование жизни, которое в последнее время развивается очень активно.

Для полного представления состояния и перспектив развития регионального страхового рынка необходимо проанализировать общероссийский рынок страхования жизни. Согласно статистике, в первом полугодии 2015 года темпы прироста взносов по страхованию жизни замедлились до 12,5% (когда в свою очередь темп прироста в 2014 году составлял 30,2% , а в 2013 году 65,5%) Объем рынка достиг 53,4 млрд рублей. Прирост взносов по страхованию жизни в абсолютном выражении в 1 полугодии 2015 года составил 5,9 млрд. рублей. Несмотря на замедление темпов прироста взносов, сегмент страхования жизни растет заметно быстрее страхового рынка в целом (+2,1% за 1 полугодие 2015 года по сравнению с 1 полугодием 2014 года).

В условиях сокращения прошлого драйвера рынка – сегмента страхования заемщиков - рынок страхования жизни вырос за счет быстрого развития инвестиционного страхования. Замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков. За 6 месяцев 2015 года страховщики жизни собрали 16,6 млрд рублей по этому виду страхования, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее. При этом активное продвижение страховщиками накопительных и инвестиционных программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений (наряду с банковскими инструментами и ПИФами) способствовало резкому росту соответствующих сегментов страхования жизни. Объем смешанного страхования жизни в 1 полугодии 2015 года достиг 17 млрд рублей (+23,2% к значению 1 полугодия 2014 года), объем инвестиционного страхования жизни вырос до 18,6 млрд рублей (+57,6%).

Предприятия сокращают расходы на социальные программы, в том числе за счет программ накопительного и пенсионного страхования. Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. Значение показателя за 1 полугодие 2015 года составило минус 33% (минус 22% в 1 полугодии 2015 года). Значительное влияние на изменение показателя оказало также падение взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками. В 1 полугодии 2015 года продолжилось сокращение темпов прироста взносов по страхованию жизни, полученных от физических лиц, до 16% (37% годом ранее). Замедление темпов прироста взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста взносов инвестиционного страхования и накопительного страхования, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволило поддержать темпы прироста взносов на уровне заметно выше среднерыночного значения.

По прогнозам RAEX (Эксперт РА), в 2015 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составят 6-11%, объем рынка достигнет 115-120 млрд рублей. Наибольший рост произойдет в сегменте инвестиционного страхования жизни (+43-45%), страхование заемщиков сократится (-25-27%). При этом сегмент потенциальных клиентов страхования жизни с инвестиционной составляющей достаточно узок. Продвижение сложных продуктов требует больших временных затрат для разъяснения его сути – в результате продукт становится рентабельным для страховщика только при высоких минимальных страховых взносах. В связи с этим, RAEX (Эксперт РА) ожидает замедления темпов прироста в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни в 2015-2016 годах. Вместе с тем уменьшение ставок по банковским вкладам и упрощение программ инвестиционного страхования жизни создают определенные предпосылки по увеличению продаж в среднесрочной перспективе этого страхования гражданам не только с высоким, но и со средним уровнем дохода.

Реформированию подверглось и законодательство. Банк России планирует установить минимальные требования к базовому стандарту защиты прав потребителей страховых услуг, сообщается на сайте ЦБ РФ.Разработка документа направлена, в частности, на определение требований в отношении предоставления информации потребителю, правил поведения страховщика при осуществлении профессиональной деятельности и его работы с обращениями клиентов.

Вышеперечисленная статистика касается общероссийского рынка. Что касается состояния рынка Ивановского региона? Структура страхового рынка Ивановской области показана на рисунке 1.

Рисунок 1 – Структура страхового рынка Ивановской области по премиям за 2015 г., %

Можно отметить, что Ивановская область по основным показателям спроса и предложения находится далеко не в лучшем положении. На диаграмме показано, что граждане мало желают воспользоваться услугой. Потребительский рынок услуг явно подвержен «кризису». Показателен 2015 год, когда ряд страховых организаций, выдавая «страховки» по ОСАГО в обязательном порядке «принуждали» владельцев автомобилей заключать договоры страхования жизни и другие продукты страховых услуг. Кроме того, на направления и темпы развития регионального страхового рынка оказывает влияние действующая правовая база федерального и регионального уровня. Несовершенство законодательной базы по регулированию деятельности страховщиков на региональном уровне является первопричиной отсутствия адекватного, механизма согласования интересов государства, профессиональных участников страхового рынка и страхователей и как следствие, наличие противоречий, уровень и острота которых тормозит развитие страхового рынка региона и влияет на его устойчивое социально-экономическое развитие.

Таким образом, региональный рынок страхования Ивановской области сформирован и функционирует, однако развитие этого рынка можно оценить как неудовлетворительное. Существующий рынок сформирован стихийно, без специальных программ развития и поддержки со стороны государства и региональных властей.

Из вышеперечисленного следует, что на рынке страхования не все «гладко», но есть позитивные тенденции. На сегодняшний день существует ряд проблем развития рынка.

Самой глобальной преградой является кризис. В этот период сложно смело говорить, что какое-либо решение может повлиять на развитие. Но есть реальные тенденции, такие как: развитие общемировых трендах страхования жизни, которое могло бы привлечь внимание потребителей (например, роль сервисной составляющей или поступление в продажу пакета услуг с небольшой стоимостью в связи с падением покупательской способностью населения). Также будет уместен индивидуальный подход к каждому клиенту.

В последние годы развернута кампания с негативным отношением к рассматриваемому сегменту рынка. Можно повысить интерес граждан, путем создания гарантийного фонда (как предусмотрено в банковской системе). Но при этом увеличатся затраты страховых компаний.

Заметное ухудшение рынка вызвало макроэкономическое состояние страны, когда в 2015 году были сильно урезаны бюджеты предприятий. Восстановление рынка после кризиса будет происходить с опозданием, а наилучшим источником роста послужат не кредитные продукты (инвестиционное страхование жизни).

Значительным шагом будет введение инноваций. Ожидаемыми новыми введениями в страховой отрасли является развитие онлайн-страхования и внедрение электронных продаж страховых полисов по обязательным классам страхования [3].

На основании всех исследований можно сделать следующие выводы:

1. Страховой рынок находится под сильным влиянием факторов, которые влияют как негативно, так и позитивно.

2. В век инновационных технологий новые внедрения сыграют большую роль в совершенствовании рынка

3. Необходимо развивать законодательство, касающееся данной отрасли.

При упрощении законов для потребителей – возрастет доверие и спрос граждан, а для компаний - упрощение ведения деятельности.

1. Наиболее важным направлением развития регионального рынка страхования является становление его в качестве инвестиционного института, участвующего в качестве инвестора перспективных в области инвестиционных проектов, обеспечивая при этом гарантии инвесторам по возврату средств, вложенных в экономику региона.

Список использованных источников

1. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - Официальный сайт [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL:: http://raexpert.ru/researches/insurance/life_insurance_1p2015/ (дата посещения 28.02.2016 года)

2. Стяжков И. Статистический сборник «Данные страхового рынка по Ивановской области» // [Электронный ресурс]– Режим доступа – URL: http://www.siv-i.ru/cgi-bin/marked (дата обращения 28.02.2016)

3. Загадка русских [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://prosmibank.ru/insurancesmi-12.html (дата обращения 02.12.2015)

Код для цитирования: Скопировать