VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности не только стремлением принимать на себя иски различных субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять ими.

Банки же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены принимать на себя значительные риски, в основном, экономического характера. [1, стр. 23]

Актуальность данной темы исследования заключается в том, что рынок страховых и банковских услуг очень быстро развивается и на каждом шаге развития, сотрудничество банка со страховыми организациями становится всё крепче.

В данной статье мы разберем несколько примеров и постараемся понять действительно ли это выгодно обеим организациям, или одна работает в ущерб другой? Для ответа на этот вопрос рассмотрим взаимодействие банков со страховыми компаниями на более детальном уровне.

Образуя деловой тандем, на взаимовыгодных отношениях, как банк, так и страховая компания преследуют свои цели. Банк, сотрудничая со страховой компанией, отдаёт часть риска страховой организации. Тем самым кредитная организация может сосредоточиться на предоставлении более качественных и конкурентно способных услуг на банковском рынке. Партнёрство банка и страховой компании позволяет оптимизировать и придумывать новые банковские продукты, в итоге клиент может получить максимально удобный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, которые дополняют друг друга таким образом, что в целом продуктивность банковского и страхового продукта значительно возрастает.

Данные организации могут выступать как очень плодотворные партнеры, так и как конкуренты. Банки и страховые организации борются на рынке за привлечение свободных денежных средств населения. Кредитные организации привлекают свободные денежные массы населения посредством повышения процентных ставок по депозитам, разработки новых депозитных продуктов, продажи золотых или серебряных монет. У страховых компаний также есть продукты, которыми они привлекают к себе клиентов, примером таких продуктов может служить страхование жизни, пенсионное страхование.[2, стр. 6]

Всё чаще страховые компании сотрудничают с кредитными организациями. Страховые компании продвигают свои продукты посредством банка. Например, при покупке квартиры в ипотеку, нужно обязательно её застраховать, вот тут и появляется помощь банка в продаже продуктов страховой компании. Банк предлагает на выбор более десяти организаций, с которыми заключены договора, клиент сам выбирает подходящую ему страховую компанию, затем документы клиента передаются в страховую организацию. Таким образом, банк продает продукт компании партнёра, и получает за это какой-либо процент, указанный в договоре со страховой компанией.

Наглядным примером взаимодействия двух организаций служит продажа продукта страхования жизни от АльфаСтрахования в отделении Сбербанка России.

На данном этапе развития банковских продуктов такие специалисты как: менеджер по продажам, консультант по банковским продуктам, менеджер по продажам сложных страховых продуктов Сбербанка, специалисты по прямым продажам - являются не только сотрудниками, которые работают в банковской сфере и разбираются в ней, но и сотрудниками, которые частично играют роль страхового агента. Они полностью знают страховой продукт, знают все его качества и знают, как его продать.

В 2014 году ПАО Сбербанк основал свою страховую компанию с названием ООО Страховая компания «Сбербанк страхование». Данная организация, дочерняя компания Сбербанка осуществляет большинство видов страхования, например:

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование. [3]

ПАО ВТБ также имеет свою страховую компанию - ВТБ страхование.

Тем самым можно сделать вывод, что рынок банковских и страховых услуг неразрывно связан. Чем больше продукт имеет качеств, тем выгоднее он кажется потребителю. В подтверждение этому рассмотрим данные, представленные в таблице 1.

Таблица 1 - Количество выданных потребительских кредитов отделом прямых продаж Ивановского отделения ПАО Сбербанк, декабрь 2015-февраль 2016

Месяц	Кол-во выданных кредитов	Кол-во выданных кредитов со страховой защитой	В процентах
декабрь	196	157	80,1
январь	152	121	76,6
февраль	164	130	79,3

Анализируя данные по количеству выданных потребительских кредитов отделом прямых продаж, которые представлены в таблице 1, можно сделать вывод о том, что в среднем 78% всех выданных потребительских кредитов отделом прямых продаж были финансово защищены, то есть выдавались со страховкой. Данная статистика свидетельствует о неотъемлемости привязки страховых продуктов к банковским продуктам.

Также рассмотреть взаимодействие взаимовыгодных отношений банка и страховой компании в Ивановской области можно на примере продукта ПАО Сбербанк под названием «Накопительное страхование жизни». Принцип программы состоит в следующем: клиент определяет, к какому времени и какую сумму он хочет накопить, определяет комфортный для него ежемесячный платёж, определяет перечень событий, на случай наступления, которых он желает получить страховую защиту. Затем он оплачивает первый взнос по программе страхования, после чего страховая защита начинает действовать в полном объеме, затем осуществляя регулярные платежи в соответствии с выбранной периодичностью внесения взносов, клиент, постепенно формируя целевую сумму накоплений. Сумма внесенных взносов инвестируется страховой компанией, что позволяет получить дополнительный инвестиционный доход на накопления. Данную программу можно оформить, к примеру, на ребёнка. Если мы выберем срок 10 лет, то в итоге мы получим, что ребёнок все 10 лет будет застрахован и накопится немаленькая сумма, которую затем можно будет потратить на образование ребёнка.

Данный пример отчетливо показывает слаженную работу страховых компаний и кредитных организаций. Оба продукта дополняют друг друга, что делает окончательный продукт наиболее привлекательным.

Также близкое взаимодействие на рынке данных организаций можно заметить и в других случаях. Страховые организации обслуживаются в банках (отрыты расчётные счета, взяты кредиты на компанию), тем самым являются их клиентами, а банк в свою очередь, заключает договор со страховой организацией для предоставления услуг ДМС (добровольного медицинского страхования) для сотрудников компании. Это так же является примером взаимовыгодного сотрудничества кредитных организаций и страховых компаний.

Разобрав несколько примеров, ответив на вопросы, поставленные в начале статьи, мы пришли к выводу, что страховые компании и банки могут быть, как конкурентами на рынке, так партнёрами. Чаще данный тандем приносит финансовые выгоды обоим организациям. В дальнейшем плодотворное сотрудничество кредитных организаций и страховых компаний будет только укрепляться.

Список литературы:

1. Страхование. В 2 т. Т. 1 : учебник для академического бакалавриа- та / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт ; ИД Юрайт, 2015. — 382 с. — Серия : Бакалавр. Академический курс

2. Страховое дело: Учебное пособие / Л. Г. Скамай; Министерство Образования и науки РФ. ГУУ - 3-e изд., доп. и перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 300 с.: 60x90 1/16. - (Высшее образование: Бакалавриат).

3. Сбербанк России [Электронный ресурс], URL: http://www.sberbank.ru/ru/person

Код для цитирования: Скопировать