VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Стабильность и нормальное функционирование банковской системы – это одно из важнейших условий эффективности экономики страны и обстановки в обществе. Значительная роль банков заключается в том, что они оказывают финансовые услуги почти всем слоям населения, финансируют коммерческие предприятия и предоставляют доступ к платежным системам.

В связи с этим Центральный банк Российской Федерации придает большое значение надзорной функции за кредитными организациями на этапах регистрации, лицензирования, функционирования и ликвидации.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 кредитная организация получает право на осуществление банковских операций только после получения специальной лицензии, которая выдается Банком России после государственной регистрации. Лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. Нарушение банком требований и норм Центрального банка РФ в ходе функционирования приводит к отзыву лицензии.

На сегодняшний день в российской банковской системе особенно остро стоит вопрос: как застраховаться от риска лишения банковской лицензии. Актуальность выбранной темы объясняется тем фактом, что за последние три года у значительного количества банков, как крупных, так и мелких, были отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности. По статистическим данным Банка России за 2013 год было отозвано лицензий у 32 банков, за 2014 - 86, за 2015 – 93. Такая ситуация вызвана политикой ЦБ РФ, которая направлена на оздоровление банковской системы. По словам, главы ЦБ РФ, Эльвиры Набиуллиной, проблемных банков еще достаточно много, поэтому подобная тенденция сокращения банков будет продолжаться. Так, за январь и первую половину февраля лицензии были отозваны у 10 банков.

Рисунок 1 – Количество кредитных организаций¹

Перед кредитными организациями стоит одна из главных задач уменьшить или даже исключить вероятность отзыва банковской лицензии. Поэтому исследование вопросов, касающихся банковского надзора, лишения банковской лицензии, эффективного функционирования банков, несут научную и прикладную ценность.

В последнее время условия для работы банков в России существенно ухудшились. Больше всего на ситуацию повлияли санкции, которые США и Евросоюз ввели в отношении ключевых госбанков - Сбербанка, ВТБ, Банка Москвы, Россельхозбанка. Теперь для них действуют существенные ограничения на привлечение капитала на западных рынках. В результате страдают и более мелкие кредитные организации, которых кредитовали госбанки.

Наибольшее число отозванных лицензий у московских банков, в 2013 году их число составило 14, в 2014 году – 50, в 2015 – 63 банка. Остальные это в основном региональные банки.

Стоит отметить, что участившиеся случаи отзыва лицензий у региональных банков связаны с их неудовлетворительной деятельностью, а не с региональным статусом. Но надо учитывать, что в силу специфики деятельности у региональных банков существуют объективные предпосылки для потери стабильности. Судьба таких банков зависит от качества их собственного управления активами и конкурентной позиции этих банков в окружении более технологичных филиалов столичных банков.

В Таблице 1 показано количество кредитных организаций, зарегистрированных в Свердловской области. Их количество с каждым годом сокращается, на начало 2010 года действовало 22 кредитные организации, а на начало 2016 года – 13. Но стоит отметить, что сокращения происходит не только за счет отзыва лицензий, но и из-за ликвидации.

Таблица 1 – Количество кредитных организаций в Свердловской области¹

	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.012016
Всего КО	22	19	16	16	16	14	13
Отозвано лицензий	1	0	0	0	1	1	0

За последние пять лет лицензии были отозваны у 3 кредитных организаций. В 2010 году у ОАО «Уралфинпромбанк», который входил в ТОП-300 банков по размеру активов. Приоритетным направлением деятельности банка было кредитование реального сектора экономики: предприятий машиностроительного комплекса, строительной индустрии, пищевой отрасли, торговли, сельского хозяйства и сферы услуг. Среди клиентов были замечены следующие организации: ОАО «Уральский завод авто-текстильных изделий», ЗАО «Мегадента», НОУ «Центр учебной подготовки кадров», ООО «ВЕГА-аудит», ООО «ВИП Консалт», ООО «Гильдия М», ООО «Консалтинговая Группа «Дефенсор», ООО «Недвижимость-2014», ООО «САНТЕХЛАЙН», ООО «СредУралДорСервис», ООО «Стинол К». Численность сотрудников банка составляла порядка 160 человек.

«Лицензия отозвана в связи с неисполнением банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, достаточностью капитала ниже 2 процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации.

В связи с фактическим отсутствием отраженных в учете ценных бумаг ОАО «Уральский финансово-промышленный банк» фактически утратил собственные средства (капитал) и не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами. Руководители и акционеры банка не осуществили своевременных мер, направленных на восстановление его деятельности». [1]

В 2014 была отозвана лицензия у ЗАО «Сберинвестбанк», которыц входил в ТОП-400 по размеру активов. Сберинвестбанк входил в Группу компаний «AVS Group». Согласно раскрываемым банком данным, основными его акционерами выступали ООО «Инвестиционный стандарт», ООО «АВС-Инвест3», ООО «УралАвиаШина», ООО «Уралторгсервис», ООО «Форсаж Плюс». На счетах свердловской кредитной организации было 1,6 млрд рублей средств физических лиц, свои вклады там держали около 200 местных предпринимателей. Численность сотрудников организации насчитывает около 150 человек.

«Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных статьей 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», учитывая неоднократное в течение одного года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

ЗАО «Сберинвестбанк» проводилась высокорискованная кредитная политика и не создавались адекватные принятым рискам резервы на возможные потери по ссудной задолженности. Кроме того, банк не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в том числе в части своевременного направления в уполномоченный орган сведений по операциям, подлежащим обязательному контролю, а также принятия мер по определению целейфинансово-хозяйственной деятельности, финансового положения, деловой репутации клиентов и идентификации их бенефициарных владельцев.

При этом кредитная организация была вовлечена в проведение в крупных объемах сомнительных операций с наличными денежными средствами. Общий объем таких операций за 2013 год составил около 4,6 млрд. рублей. Руководители и собственники кредитной организации не предприняли необходимых мер, направленных на нормализацию ее деятельности.» [1]

В 2015 году у ООО «Плато-банк», который входил в топ-500 по размеру активов. Среди клиентов и партнеров кредитной организации в разное время были замечены Уральский фонд развития бизнеса, юридическая фирма «Паритет», ЗАО «Генезис», ООО «СК Норд», ООО «Уралтранстерминал», ООО «Евротрейд», ООО «Агро-Ек», ООО «ЦЭ Профит» и др. Основными клиентами банка являются предприятия сферы оптовой и оптово-розничной торговли. Среднесписочная численность персонала 25 человек.

«Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, применением мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также учитывая, что банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 112 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

В результате исполнения ООО «Плато-банк» требования надзорного органа о представлении в Банк России достоверной отчетности, отражающей реальное финансовое положение кредитной организации, банк не достиг по состоянию на 01.01.2015 минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 112 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (300 млн. рублей). В этих условиях на основании статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банком России исполнена обязанность по отзыву у ООО «Плато-банк» лицензии на осуществление банковских операций.» [1]

На Рисунке 2 показана динамика средств клиентов в рублях по кредитным организациям, зарегистрированным в Свердловской области. В целом, за рассматриваемый период, данный показатель растет. Спад произошел примерно с середины 2014 года до середины 2015 года. Это было вызвано массовым отзывом лицензий у банков, недоверием к региональным банкам, переводом денежных средств в более надежные госбанки.

Рисунок 2 - Средства клиентов в рублях по кредитным организациям, зарегистрированным в Свердловской области, тыс. руб.¹

Средства клиентов в валюте тоже растут, но за счет роста курса рубля, бурный рост пришелся на период с середины 2013 года до середины 2015 года, сейчас рост заметно замедлился.

Рисунок 3 - Средства клиентов в иностранной валюте по кредитным организациям, зарегистрированным в Свердловской области, тыс. руб.²

Наибольшую долю среди кредитных организаций Свердловской области занимаю филиалы банков с головной организацией в другом регионе (Таблица 2). Это, например, филиалы Сбербанка России, ВТБ, Райффайзенбанка, Ситибанка, Газпромбанка и др. Именно в них сконцентрирована наибольшая доля денежных средств населения, наибольшее количество рабочих мест и т.д. Следовательно, отзыв лицензии у их филиалов приводит к наибольшим негативным последствиям: трудности в получении денег, рост безработицы, закрытие предприятий, паника среди вкладчиков, снижение ставок по депозитам, монополизация банковского рынка.

Таблица 2 – Количество кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе³

	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.012016
Всего филиалов КО	83	81	84	66	63	61	50

Первый крупнейший случай в России и УрФО прогремел в сентябре 2013 года, когда права осуществлять профессиональную деятельность утратил столичный банк «Пушкино». Кредитная организация, достаточно хорошо известная в Свердловской, Челябинской и Тюменской областях, Пермском крае, ХМАО и ЯНАО, имела на счетах 23 млрд. рублей средств населения.

Переломным моментом представители уральского банковского сообщества считают крах Инвестбанка. Большое разочарование принес Уралу отзыв лицензии столичного «Мастер-Банка». На его счетах лежали средства благотворительного фонда «Справедливая помощь», около одного млн. рублей из которых была предназначена на развитие хосписав Екатеринбурге. Схожим образом на счетах Инвестбанка оказались заморожены средства одного из старейших журналов Свердловской области — «Уральского следопыта».

Крах Мастер-Банка стал вторым крупнейшим страховым случаем в России после отзыва лицензии у «Пушкино». Объем его обязательств перед вкладчиками, в том числе уральскими, превышал 30 млрд. рублей.

В 2014 году наиболее значимым был отзыв лицензии у Банк24.ру. В 2015 у Нота-банк.

Наиболее часто встречаются три основные формулировки причин отзыва лицензий. Первая – нарушение банковского законодательства и нормативов ЦБ. Вторая - за проведение высокорискованной кредитной политики, вследствие чего неисполнение требований кредиторов. Третья - не соблюдало требования законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, направленного на борьбу с коррупцией и отмыванием денег через банки.

Это все банки входящие в первую и вторую сотню банков по размеру активов.

На Рисунке 4 показана динамика средств клиентов в рублях по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории Свердловской области. Этот показатель растет на протяжении всего рассматриваемого периода. Если сравнить с данными по кредитным организациям, зарегистрированным в Свердловской области, то в филиалах рост значительно быстрей и нет спада. Можно сделать вывод, что некоторые клиенты перекладывали денежные средства в более надежные госбанки. К сожалению, на сайте Центрального банка РФ еще не размещены данные за конец 2014 – 2015 гг., но можно предположить что за этот период также будет рост показателя, даже возможно более быстрыми темпами, так как отзыв лицензий в этот период увеличился.

Рисунок 4 - Средства клиентов в рублях (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории Свердловской области), ты руб.¹

Рисунок 5 - Средства клиентов в иностранной валюте (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории Свердловской области), ты руб.²

На Рисунке 5 показана динамика средств клиентов в иностранной валюте по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории Свердловской области. В период ужесточения политики Банка России с 2013 года также видно рост показателя, но более медленными темпами, чем у кредитных организаций, зарегистрированных в Свердловской области. Это может быть связано с более низкими процентными ставками по депозитам.

Савки по вкладам в более мелких банках на несколько процентов выше, чем в крупных, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Ситибанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Альфа-банк (примерно от 8% до 9,5% в рублях и 0,5%-2% в валюте). В банках зарегистрированных в Свердловской области ставки по депозитам достигают 10-11% в рублях и 2%-3,8% в валюте.

Из проведенного исследования можно сделать вывод, что кредитные организации зарегистрированные в Свердловской области достаточно сильные участники рынка и на сегодняшний день в силах выдерживать конкуренцию столичных банков, отзыв лицензий не оказал сильного влияния на доверие населения.

Региональные банки имеют свои специфические черты, например, они в основном кредитуют малые и средние предприятия, а также занимаются потребительским кредитованием. Один из основных источников финансирования – вклады физических лиц. Из этого следует, что региональные банки за счет средств населения осуществляют высокорисковое кредитование, также эти денежные средства могут идти на развитие бизнеса самого банка. Этот факт играет немаловажное значение для Банка России и Агентства по страхованию вкладов РФ.

По широте спектра предлагаемых корпоративным клиентам и частным лицам услуг региональный банковский сектор практически не уступает столичному: банковские вклады в рублях и валюте, банковские пластиковые карты, денежные переводы, банковские переводы, аренда сейфовых ячеек, векселя, расчетно-кассовое обслуживание, пенсионные программы, гарантии и аккредитивы, доверительное управление и многое другое.

Результатом закрытия региональных банков, отсутствие мер по развитию региональных банков может привести к закрытию предприятий в тех регионах и росту безработицы. Повышается уровень безработицы как за счет потери работы сотрудников банка, так из-за невозможности юридических лиц выплачивать заработную плату, вследствие потери денежных средств на своих сетах. Определенные трудности испытывает бизнес – юридические лица, обсуживающиеся в тех банках, у которых была отозвана лицензия. Уход банков влияет еще и на смежные области, например, становится все трудней работать тем разработчикам финансовых технологий, у которых в основном мелкие и немногочисленные клиенты из числа банков.

Серьезных причин для радикального сокращения банковского сектора не существует, напротив Россия нуждается в расширении сети региональных банков. Региональные банки имеют ряд преимуществ перед федеральными, например, гибкость, оперативность принятия решений, лучше знание местной экономики, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов, установление с ними партнерских отношений, к тому же во время кризиса не выводят денежные средства из региона в столицу.

Список литературы

1. Информационный портал - www.banki.ru.

2. Официальный сайт Центрального банка РФ – www.cbr.ru.

3. Банковское законодательство : учебное пособие / Н. Д. Эриашвили, О. В. Сараджева, О. В. Васильева [и др.] ; под ред. Н.Д. Эриашвили.- Москва : Юнити-Дана, 2013. - 425 с.

4. Газизова Ю. Р. Основные причины отзыва лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций / Ю. Р. Газизова А. В. Фролов // Современное состояние и перспективы развития научной мысли. – 2015. - С.21-24.

5. Мандрыка А. Ю. Региональная банковская система: сущность, элементы, проблемы функционирования [Электронный ресурс] / А. Ю. Мандрыка // Современные исследования социальных проблем. – 2012. - № 11 (19). – С. 31-37

6. Bashirov I. R. License revocation causes and consequences[Electronic resource] / Bashirov I. R. // International Business Management. – 2015. - Vol. 9, Iss. 5. – P. 726-728.

1 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

1 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

1 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

2 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

3 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

1 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

2 Составлена по данным официального сайта ЦБ РФ - www.cbr.ru.

 

10

 

Код для цитирования: Скопировать