VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2016

Практически все банки, оказывающие услуги физическим лицам, предлагают своим клиентам подключить интернет банк. Не исключением является и «Сбербанк России», который также имеет среди своих услуг «Сбербанк Онлайн». Данная онлайн услуга позволяет безопасно совершать большое количество банковских операций в любой момент времени, при этом не требуется обращение в какое-либо отделение «Сбербанка России». Для того, чтобы воспользоваться услугой «Сбербанк Онлайн» вам необходимо иметь компьютер, планшет, ноутбук, мобильный телефон и конечно же доступ в Интернет.

«Сбербанк Онлайн» является современным и очень удобным средством доступа клиентов к своим счетам (вкладам) и совершения операций по ним. Но, как нам всем известно, пользование данной услугой связано с определенным риском, который заключается в несанкционированном доступе третьих лиц к вашим счетам (вкладам).

«Сбербанк Онлайн» представляет собой определенное средство электронного платежа. Под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств¹.

Так, «Сбербанк России» обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием электронного средства платежа. Для этого он направляет клиенту уведомление, в порядке, установленном договором клиента. Способы направления уведомлений, используемые банком, могут быть различны – это и SMS-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование в специальном разделе «Сбербанка Онлайн».

Так как наше внимание приковано к несанкционированному доступу третьих лиц к банковскому счету, имеют место быть такие случаи, что SMS-уведомления о совершенных операциях просто не поступают клиенту «Сбербанка России». Данный случай связан с заражением мобильного телефона с операционной системой Android вредоносной программой, которая позволяет мошенникам вскрывать банковские карты абонентов.

Новый SMS-троянец быстро и незаметно ворует деньги с банковского счета клиента банка, блокируя банковские уведомления об изменении суммы на счету. Получить вирус можно в сообщении, которое предлагает владельцам мобильных устройств, пройти по гиперссылке. Текст сообщения может быть примерно такой: «Качай ПОДАРОК: СБОРНИК MP3-ПЕСЕН». Если пользователь кликает на нее, то скачивается вредоносная программа, которая способна без участия абонента совершать операции по банковской карте. Пользователь при этом даже не догадывается о том, что его телефон заражен, и с его счета списываются средства, так как данная вредоносная программа полностью удаляет входящие SMS-уведомления от банка. В итоге деньги переходят на электронные кошельки злоумышленников, которые уже придумали более 250 различных модификаций вредоносных программ для мобильных телефонов². В итоге клиент банка не сразу узнает о незаконном списании денежных средств с его банковской карты и тут сразу же перед нами встает вопрос: «А возместит ли банк денежные средства?»

Для того чтобы ответить на данный вопрос нам нужно обратиться к положению ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»³. Так ч. 11 рассматриваемого нами Закона говорит нам о том, что в случае использования электронного средства платежа без согласия клиента, клиент обязан направить уведомление оператору по переводу денежных средств незамедлительно после обнаружения факта использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора банка уведомления о совершенной операции. Далее ч. 12 информирует о том, что в случае своевременного уведомления, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции. Но как показывает практика, даже если клиент своевременно уведомляет оператора, деньги возвращаются в редких случаях. А в случае заражения мобильного телефона вредоносной программой, которая блокирует сообщения от банка, клиент не сразу же обнаруживает, что с его банковской карты списана та или иная денежная сумма, и вследствие чего уведомление в банк приходит не своевременно, после чего оператор по переводу денежных средств отказывается возместить сумму операции. На наш взгляд необходимо законодательно проработать данный вопрос и внести соответствующие изменения в Федеральный закон «О национальной платежной системе».

Также положения ст. 9 Закона № 161-ФЗ в окончательной редакции пока недостаточно конкретизированы и допускают различное толкование, что создает для банка риски потерь из-за возможных требований клиента о возмещении ущерба от мошеннических действий. Даже в тех случаях, когда банк сделал все возможное, чтобы сохранить средства клиента, а потери были вызваны небрежным отношением последнего к хранению карты либо сохранению в тайне ее данных, такие риски существуют.

Безусловно, необходимо довести до сведения клиента информацию о рисках, возникающих при использовании карты, обучить его приемам безопасного использования карты и тем самым сформировать безопасное поведение клиента, что, в свою очередь, приведет к снижению потерь от мошенничества как для клиента, так и для банка. Тот факт, что банк проинформировал клиента о возможных угрозах и дал рекомендации, как поступить, значительно усилит позицию банка как в процессе рассмотрения претензии клиента о несанкционированной транзакции, так и в случае рассмотрения дела в суде.

Нельзя не упомянуть о таком средстве, которое способствует для извещения клиента о возможных рисках и описания принципов безопасного использования банковской карты. Этим средством является памятка держателя карт ОАО «Сбербанка России» (далее – памятка), размещенная на сайте банка и упомянутая в договоре использования карты как неотъемлемая его часть⁴. При создании Памятки необходимо ориентироваться на рекомендации Банка России, в частности на Приложение к Письму Банка России от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт».

И что же делать, если вы обнаружили, что с вашей банковской картой «Сбербанка России» произведены денежные операции. Самое первое, что необходимо сделать, это незамедлительно позвонить по телефону горячей линии. Данный телефон можно найти как на сайте «Сбербанка Онлайн», также и в аналогичном приложении на мобильном телефоне. Вам необходимо сообщить оператору о совершении несанкционированных операций. Также рекомендовано заблокировать операционный доступ в «Сбербанк Онлайн», чтобы избежать повторения несанкционированных операций⁵.

После чего вам необходимо обратиться в ближайшее отделение «Сбербанка России» с письменным заявлением о несогласии с произведенными операциями и иными документами. В заявлении необходимо подробно описать факт обнаружения несанкционированной операции. К заявлению прикладываются дополнительные документы по запросу банка.

Срок рассмотрения претензии составляет 30 дней со дня получения претензии, но также может быть и установлен более короткий срок. При положительном решении денежные средства вам будут возвращены.

Но помните, что частой причиной возникновения несанкционированных денежных операций через «Сбербанк Онлайн» является именно несоблюдение правил безопасности самими клиентами. При этом вернуть списанные деньги по причине несоблюдения элементарных требований безопасности, будет крайне затруднительно.

Список использованной литературы:

1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) // СПС: «КонсультантПлюс», 2016.

2. Как вернуть деньги, списанные со счета неизвестными лицами через интернет-банк? // «Электронный журнал «Азбука права». 2016.

3. Муссель К.М. Платежные технологии: системы и инструменты: Научно-популярное издание «КНОРУС», «ЦИПСиР», 2015 // СПС: «КонсультантПлюс», 2016.

4. Официальный сайт «Сбербанка России». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru.

1 О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) // СПС: «КонсультантПлюс», 2016.

2 Муссель К.М. Платежные технологии: системы и инструменты: Научно-популярное издание «КНОРУС», «ЦИПСиР», 2015 // СПС: «КонсультантПлюс», 2016.

3 О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) // СПС: «КонсультантПлюс», 2015.

4 Официальный сайт «Сбербанка России». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru.

5 Как вернуть деньги, списанные со счета неизвестными лицами через интернет-банк? // «Электронный журнал «Азбука права». 2016.

 

5

 

Код для цитирования: Скопировать