Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование. [2]
Далее на рисунке 1 представлена классификация кредитования по целям кредитования. Рассматривая кредитования домохозяйств, вопрос обеспечения в виде материального залога носит вторичный характер, основным фактором обеспеченности возврата ссуды выступают характеристики заемщика, психологический портрет, семейное и социальное положение и т.п. В таком виде кредитования не столько важно оценить коммерческий риск самого заемщика (кредит берется не на коммерческие цели), сколько понять нацеленность самого клиента возвращать долги. [3]
Рисунок 1- Классификация кредитов [6]
Специализированный по обслуживанию физических лиц дополнительный офис № 5221/0798 ПАО Сбербанка России является обособленным подразделением Банка, расположенным вне места его нахождения, отделение входит в единую систему Банка, организационно подчиняется Юго-Западному банку и непосредственно руководит работой подразделений системы Банка, расположенных на обслуживаемой им территории.
Несмотря на не самые привлекательные условия по размещению средств, Сбербанк сохраняет за собой ведущие позиции в этом сегменте рынка, что преимущественно связано с его репутацией надежного банка, а так же со стремлением вкладчиков не заработать на депозите, а прежде всего, сохранить сбережения. [1]
Для повышения эффективности продаж розничных банковских продуктов в Специализированном по обслуживанию физических лиц дополнительном офисе № 5221/0798 ПАО Сбербанка России можно предложить следующие мероприятия:
Использование СМС рассылки;
Установка рекламного щита;
Наём кредитного андеррайтера.
1) Использование СМС рассылки с целью повышения количества предоставляемых кредитных продуктов.
Если необходимо поднять популярность акции, повысить спрос на кредитный продукт или услугу, в настоящее время существует возможность максимально увеличить объем продаж посредством мобильного маркетинга, а именно SMS-рассылок.
SMS-рассылки - многофункциональный маркетинговый инструмент, и комплексный подход к его использованию значительно повышает эффективность. В таблице рассмотрены отличия мобильного маркетинга от обычной рекламы. [5]
2) Рекламный щит - самый традиционный, самый действенный и самый дешевый вид наружной рекламы, позволяющий добиться эффекта узнаваемости рекламируемого кредитного продукта «Образовательный кредит» у большего количества потенциальных клиентов банка - граждане Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения. [7]
3) Наем кредитного андеррайтера с целью сокращения срока рассмотрения заявок на предоставления кредитных продуктов физических лицам – клиентам данного отделения. [2]
Непосредственное принятие решения о выдаче либо отказе в предоставлении кредита осуществляет андеррайтер - лицо, осуществляющее изучение и анализ платежеспособности потенциального заемщика в порядке, который устанавливается банком, а также принятия положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды.
По результатам оценки рынка розничных банковских продуктов и услуг, в частности депозитных, кредитных и карточных продуктов, можно сделать вывод, что Специализированный по обслуживанию физических лиц дополнительный офис № 5221/0798 ПАО Сбербанка России имеет большой потенциал и обширные возможности в данной сфере. Об этом свидетельствует достаточно большое количество предложений в области кредитования и сбережения личных средств у данного кредитного учреждения, направленных на удовлетворение потребностей различных сегментов потребителей банковских продуктов и услуг.
Список используемой литературы
Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Банки.: Учебное пособие. – М.: Эксмо, 2013. – 336 с.
Ведомости - [Электронный ресурс] : словарь бизнеса / Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.vedomosti.ru/glossary
Жуков Е.Ф. Банковское дело [Текст] : учебник для вузов / Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.- М. : ЮНИТИ-ДАНА; Единство, 2012 - 369 с.
Иванова В.В. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : Учебник / В. В. Иванова, Б. И. Соколова. - М. : Изд-во Проспект, 2011. – 582 с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] : Учебное пособие / О.И.Лаврушин [и др.]. – М. : КНОРУС, 2013. - 256 с.
Составлено автором в процессе проведенного исследования.
Челноков В.А. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / учеб. пособие для вузов / Челноков В.А. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2013– 447 с.