VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

С развитием сети Интернет в нашу жизнь плотно вошли интернет-магазины, интернет-витрины и прочие интернет-сервисы. Вместе с быстро растущим рынком электронной коммерции в финансовом мире закрепляются и электронные платежные системы, являющиеся неотъемлемой частью данного сегмента бизнеса. В подтверждение, можно предоставить данные J'son & Partners Consulting: оборот рынка электронных платежных систем в России в 2013 году составил 2,4 трлн. рублей, показав рост на 27% по сравнению с 2012 годом. В чем же преимущество электронных денег перед наличными, и какое будущее ожидает электронные платежные системы, будет рассмотрено в данной статье.

На пути своего развития виртуальные финансовые средства прошли три этапа. Первый – внедрение магнитных кредитных и дебетовых карт, которые очень широко использовали электронную расчетную систему. Данный этап проходил в 80-ые годы.

Вторая фаза началась в 1990-ые, когда электронные деньги стали элементом общей системы платежей. Тогда появились смарт-карты с определенной хранимой суммой денежных средств. Конечно, появившиеся средства платежей не заменили наличные, однако доля денежной массы на картах стремительно росла.

С бурным развитием электронной коммерции в 2000-ых электронные деньги стали основным средством онлайн-платежей, тем самым начав третий этап своего становления. Сюда можно отнести хорошо известные сервисы мобильных платежей, интернет-банкинг, системы электронных денег (Web-money, Яндекс.Деньги и другие).

В течение времени, платежные системы неоднократно модифицировались, изменялись и эволюционировали. На сегодняшний день можно выделить ряд преимуществ электронных платежей.

Во-первых, простота использования. Для создания электронного кошелька в интернете, конечно, потребуются навыки работы за компьютером и определенные знания, но знания эти минимальны, и ими обладает практически каждый человек в наши дни.

Во-вторых, современные люди ничто так не ценят, как мобильность, дающая возможность совершения различных финансовых операций в любое время и любом месте, где присутствует сеть Интернет.

В-третьих, транзакция денежных средств происходит очень быстро.

В-четвертых, безопасность денежных переводов гарантирует специальный протокол с криптографическим ключом.

В-пятых, экономия за счет низких расценок стоимости проводимых транзакций.

Помимо всех преимуществ существует немаловажный недостаток: низкий уровень доверия граждан к цифровым платежным средствам. На мой взгляд, эта проблема решиться со временем. Молодое поколение более спокойно относится к электронным платежам, что нельзя сказать про старшее население. С развитием информационных технологий все больше людей будет пользоваться данными сервисами. Этот тренд подтверждают следующие факторы роста:

• появление смежных сервисов, соединяющих в себе различные технологии, или эволюция электронных платежных систем;

• улучшение юзабилити интерфейсов, или более знакомыми словами удобство и простота визуального представления сервисов;

• формирование законодательства, регулирующего данную сферу экономики, делающего сегмент ecommerce более прозрачным для пользователей и повышающим уровень доверия граждан.

Мы отнесли законодательство к факторам роста, однако с другой стороны ужесточение законов можно причислить и к барьерам, сдерживающим темпы развития цифровых способов оплаты, так как законы накладывают определенные ограничения.

Также барьером можно назвать конкуренцию сервисов между собой. Практически во всех интернет-магазинах и прочих представителях электронной коммерции добавлено несколько способов оплаты: кредитной картой, через интернет кошелек или еще какой-либо сервис. Пользователи чаще выбирают то, что им более знакомо – кредитные карты, тем самым остальные платежные системы остаются без должного внимания и развития.

Несмотря на перечисленные и не затронутые в статье барьеры, в России постоянно предпринимались попытки создания национальной платежной системы. Первая отечественная система появилась в 1993 году – СТБ Card. Затем в оборот вошли Union Card, «Золотая корона» и «Сберкарт». Но, не смотря на все старания, в магазинах по-прежнему предпочитали пользоваться зарубежными Visa и MasterCard.

Позднее, в 2000 году, правительство планировало создание единой национальной карты на основе «Сберкарты», но столкнулось с массовой критикой, так как банки не желали, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. Более того, были проблемы с финансированием проекта, и власти решили, что сотрудничество с Visa и MasterCard выгоднее.

Вплоть до недавних событий, связанных с Украиной и санкциями, отечественные банки предпринимали различные уловки, чтобы удержаться на плаву: объединялись, вводили новшества, снова пытались создать единую систему. И только санкции со стороны Запада стали катализатором, когда Visa и MasterCard прекратили обслуживание некоторых банков России. Тогда идея разработки единой системы платежей была возрождена и подкреплена заявлением президента Владимира Владимировича Путина о необходимости создания такой системы и соответствующим законом. Платформу было решено разработать с нуля, используя достижения в данной сфере как зарубежных, так и российских разработчиков. Система должна будет отвечать всем требованиям безопасности, и обеспечивать бесперебойные расчеты по картам россиян. Для становления платформы потребуется около трех лет.

Сегмент банковских карт достаточно весом на рынке цифровых средств оплаты и его изменения не могут не отразиться на состоянии остальных составляющих электронных платежей. Конечно, идея о национальной системе платежных карт (далее НПСК) встретила критику: исключение России из цивилизованного мира, неудобство платежей за рубежом. Однако в Китае и Японии уже давно действую национальные карты, которые изначально задумывались только для своих граждан, но затем распространились по миру. А если учесть, что только 21% россиян, по результатам опросов, выезжает за границу, то им достаточно будет завести вторую карту для поездок.

О преимуществах НПСК очень лаконично высказался сенатор Николай Журавлев: « НПСК призвана обеспечить бесперебойность, эффективность и доступность услуг по переводу денежных средств… Принятый закон направлен на обеспечение финансового суверенитета России ».

Существует риск, что международные популярные торговые платформы откажутся работать с НПСК, но тогда получат толчок для развития альтернативные способы оплаты, что также имеет положительный эффект для системы в целом.

Таким образом, тенденция развития электронных платежных систем в России имеет положительный характер: с каждым годом количество пользователей и совокупный объем переводов растет. Если раньше основная масса цифровых платежей приходилась на оплату мобильных услуг, то сейчас люди платят и за коммунальные услуги, и за приобретение товаров в режиме он-лайн. Набирает популярность и такой сервис как Интернет-банкинг. Некую неопределенность вносит идея НПСК, неизвестно как воспримут систему клиенты, станут ли её предпочитать хорошо известным и надежным Visa и MasterCard. Единственное, что можно сказать с уверенностью, Россия готова развиваться в данном сегменте бизнеса и для этого есть все ресурсы и условия.

Код для цитирования: Скопировать