VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Одно из основных предназначений страхового посредника – помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в инструментальных средствах страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Страховые премии по договорам страхования, заключенные без участия посредников либо при их участии за 2013 год представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Страховые премии по договорам страхования, заключенные без участия посредников либо при их участии за 2013 год.

Наименование показателя		Заключенные без участия посредников (кроме сети «Интернет»)	Заключенные посредством сети «Интернет»	Заключенные при участии посредников
Добровольное страхование жизни		7428553	0	77461792
Добровольное личное страхование (кроме страхования жизни)		91 454 552	376 127	116 901 308
Добровольное страхование имущества		133 832 121	1 113 702	310 523 105
Добровольное страхование ответственности		12 814 392	40 632	16 873 657
Страхование предпринимательских рисков		4 211 067	39	2 847 236
Страхование финансовых рисков		2 145 356	92 477	12 653 097
Обязательное личное страхование		18 452 941	0	83 227
Страхование гражданской ответственности		31 555 831	181 373	111 783 187
Прочие виды обязательного страхования		1 200 907	0	2 473 810
1		2	3	4
Добровольное страхование жизни		8,8	0,0	91,2
Добровольное личное страхование (кроме страхования жизни)		43,8	0,2	56,0
Добровольное страхование имущества		30,0	0,3	69,7
Добровольное страхование ответственности		43,1	0,1	56,8
Страхование предпринимательских рисков		59,7	0,0	40,3
Страхование финансовых рисков		14,4	0,6	85,0
Обязательное личное страхование		99,6	0,0	0,4
Страхование гражданской ответственности		22,0	0,1	77,9
Прочие виды обязательного страхования		32,7	0,0	67,3

Доля страховых премий по договорам страхования (рисунок 1).

Анализируя представленную диаграмму, можно сказать, что наибольшее количество заключенных договоров без посредников зафиксировано в области обязательного личного страхования, процентная доля которых составила 99,6%. Наименьшую величину заключенных договоров без посредников имеет добровольное страхование жизни, около 8,8%. Страхование через интернет не пользуется значительным спросом. Так, в 2013 г. наибольшая доля регистрации договоров данным образом приходится на страхование финансовых рисков, равная 0,36%. Заключение договоров при помощи посредников имеет наиболее динамическую структуру. Таким образом, максимальные значения имеет добровольное страхование жизни, а так же страхование финансовых рисков, это 91,2% и 85% соответственно.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг страховой компании к потребителю, а так же в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Таблица 2

Вознаграждения посредникам за 2012-2013 гг.

Наименование показателя	2012		2013		Абсолютное отклонение 2013 от 2012
	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	% к итогу
Страховые организации	1 179 064	1,01	478 049	0,32	- 701 015
Страховые брокеры	4 766 265	4,07	3 163 504	2,14	- 1 602 761
Кредитные организации	45 128 843	38,52	65 847 625	44,54	20 718 782
Организации, осуществляющие деятельность по торговле транспортными средствами	9 370 849	7,99	13 128 271	8,88	3 757 422
Продолжение табл. 2
Турагентства	286 836	0,24	562 021	0,38	275 185
Объекты почтовой связи	38 268	0,03	10 653	0,01	- 27 615
Медицинские организации	25 285	0,02	45 001	0,03	19 716
Другие юридические лица	19 341 852	16,51	20 365 377	13,78	1 023 525
Физические лица (включая индивидуальных предпринимателей)	37 012 092	31,59	44 235 225	29,92	7 223 133
Итого:	117 149 354	100	147 835 726	100	30 686 372

По итогам таблицы видно, что в 2012 году большая часть вознаграждений приходится на кредитные организации 45 128 843 тыс. руб., (в процентном выражении это составляет 38, 52%). В 2013 году так же в большей степени вознаграждаются кредитные организации 65847628 тыс. руб., (или 44, 54%).

Абсолютное отклонение 2013 от 2012 года: Практически во всех показателях произошло увеличение вознаграждения посредникам. Так в 2013 году по сравнению с 2012 годом самое высокое вознаграждение пришлось на кредитные организации, за 1 год сумма возросла на 20 718 782тыс. рублей. Так же по трем показателям произошло снижение в вознаграждении посредникам: на 701 015 тыс. рублей снизилось вознаграждение страховым организациям; на 1 602 761 снизилось вознаграждение страховым брокерам; на 27 615 тыс. рублей снизилось вознаграждение объектам почтовой связи.

Страховое посредничество – вид деятельности, который в настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в РФ.

В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности. Представляется интересным классифицировать страховых посредников и выделить основные типовые операции, присущие всем организациям, предоставляющим услуги по страхованию, с целью построения моделей типовых операций страховых посредников. В связи с разнообразием страховых посредников была поставлена задача их классификации и анализа тех операций, связанных со страхованием, которые являются схожими для всех категорий посредников.

Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком

Итак, можно выделить две основные категории страховых посредников:

1. специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

2. предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг.

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

1. Страховые агенты – физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента – физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера – организации.

2. Страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании-то есть, у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента - то есть по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

3. Страховые посредники – юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

4. Страховые посредники, отнесенные к четвертому типу первой категории, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. То есть это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже содержится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

Ко второй категории отнесены предприятия различных сфер деятельности, при реализации товаров и услуг которых возникает необходимость оказания услуг по страхованию.

Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию (для наглядности классификация представлена схемой на рисунке 2 в приложении).

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Страховые посредники, их роль на страховом рынке [Электронный ресурс] – Спб [2014] – Режим доступа: «http://uchebnikionline.com/strahovoe-delo/strahova_sprava_-_vovchak_od/strahovi_poseredniki_rol_strahovomu_rinku.htm»

2. Центральный Банк Российской Федерации, рынок страховых услуг[Электронный ресурс] – Спб, [2014] – Режим доступа: «http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=insurance_industry»

Приложение

Схема классификации страховых посредников (Рис 2).

Код для цитирования: Скопировать