VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Страхование физических лиц стало обычным явлением. Перечень видов страхования со временем увеличился, тем самым позволив страхователю защитить себя и свое имущество. На российском страховом рынке работают более 50 страховщиков. В каждой страховой компании существуют свои страховые продукты, программы и условия [3]. Страхователи могут подобрать тот продукт, который будет полезен именно им.

На страховом рынке преобладают три основных вида страхования – это:

– личное страхование (45,11%);

– обязательное страхование ответственности (31,43%);

– имущественное страхование (12,79%) [7].

Но я буду рассматривать только страхование имущества граждан, ОСАГО, КАСКО.

Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех автовладельцев в России.

То есть — покупая страховку ОСАГО, страхователь защищает себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с ним ДТП виновен именно он.

Иными словами, покупая страховку ОСАГО, страхователь страхует не свою машину, а себя, то есть свои собственные деньги. Проще говоря — въехали в страхователя — он получает деньги, въехал в кого-то сам страхователь — он ничего не получает, но и сам платить не будет. 6 Существует третий вариант, так называемая «обоюдка» (в аварии виновны оба водителя). В этом случае, размер выплаты определяется соотношением степени ответственность и реальной суммой ущерба. Как правило, такие дела затягиваются и чаще всего заканчиваются в суде, где и определяется степень ответственности каждого участника ДТП [4].

КАСКО — это добровольное страхование автотранспорта. КАСКО покупают те, кто не хочет иметь никаких проблем. 8 КАСКО — это ремонт страховой компанией автомобиля страхователя в любом случае (даже если он — виновник аварии, или сам повредил свою машину без ДТП). КАСКО — это компенсация стоимости автомобиля в случае его угона или полного уничтожения.

Несмотря на стремительное развитие и рост количества договоров страхования, на рынке страхования довольно много проблем. Одной из важнейших проблем является навязывание дополнительных страховых услуг при покупке полюсов ОСАГО.

За последний год в России зафиксировано более 1.2 тысяч жалоб на страховщиков, треть из них касались ОСАГО и КАСКО. В основном все жалобы касались относительно ОСАГО, но были случаи и в страховании по КАСКО [5].

В одном из таких случаев говориться: «Мосгорсуд решил, что страховщик КАСКО должен платить за похищенный автомобиль, даже если автовладелец решил не пользоваться противоугонной системой, оговоренной договором страхования. При этом страховую компанию наказали 50%-м потребительским штрафом»[6].

Судьи сочли, что страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения, только если страховой случай наступил вследствие умысла клиента. Гражданский кодекс содержит оговорку, согласно которой законом могут быть установлены случаи освобождения страховщика от выплаты при грубой неосторожности страхователя. Однако законом такие случаи не определены.

Многие юристы не согласны с таким решением. Они считают, что по закону стороны имеют право согласовать определенные условия договора, в том числе – использование страхователем определенной противоугонной системы при страховании по более низкому тарифу.

Для иного решения этой проблемы должны быть внесены поправки в закон «Об организации страхового дела» для того, чтобы скорректировать судебную практику.

Перейдём теперь к рассмотрению случаев, касающихся ОСАГО.

Как уже было сказано раннее, большинство страховых жалоб касаются ОСАГО. Страховщики стали навязывать дополнительные страховые услуги и отказывать в приобретении нового или продлении старого договора страхования.

Страхователи, не имея другого выхода, вынуждены обращаться в суды, Роспотребнадзор, УФАС, а также в ФАС для того, чтобы компании обязали продавать и заключать договора страхования без дополнительных услуг.

Против многих страховых компаний были возбуждены дела по признакам нарушения п. п. 3 и 5 ч. 1 ст. 10 закона о защите конкуренции (навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора; экономически или технологически не обоснованные отказ либо уклонение от заключения договора с отдельными покупателями в случае наличия возможности производства или поставок соответствующего товара, а также в случае, если такой отказ или такое уклонение прямо не предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации и т.п.) [1].

Управление Роспотребнадзора в Архангельске рекомендовало гражданам, которым отказали в продаже ОСАГО, либо навязывали дополнительную страховку, обращаться к страховщикам письменно. Письменный отказ компаний от заключения договора может стать основанием для административных взысканий за нарушение прав потребителей.

Многие страхователи так и поступали, но в итоге страховщики не отвечали на письменные заявления и продолжали навязывать дополнительные услуги или отказывать в страховке ОСАГО, тем самым нарушая закон «О защите прав потребителей». 17 Статья 16 этого закона запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю (страхователю) вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), должны возмещаться продавцом (страховщиком) в полном объеме [2].

Чтобы как-то решить проблему навязывания дополнительных услуг и отказ в продаже ОСАГО, Центральный банк должен штрафовать страховщиков или, если после штрафов случаи повторяются, то лишать их лицензии.

Страховщики считают, что они не навязывают, а предлагают дополнительные услуги. Так как за последнее время убыточность рынка ОСАГО значительно возросла (как свидетельствуют данные РСА, оказавшиеся в распоряжении АСН, за год сборы по ОСАГО выросли на 12% – со 120,9 до 135,1 млрд р., а выплаты – на 26%, с 62,0 до 78,1 млрд р.), страховщики, таким образом, пытаются повысить свою рентабельность [8].

Многие страховщики из-за неопределённости в законодательстве и резкого повышения убыточности собираются сокращать бизнес ОСАГО. Суды определили, что если страховщик продаёт полисы по другим добровольным и обязательным видам страхования, то они должны обязательно продавать и полисы ОСАГО. Также страховые компании должны иметь в каждом регионе свой центр урегулирования убытков.

Такие решения судов отрицательно влияют на розничные виды страхования.

Страховщики всё больше отказывают в заключении договоров. Поэтому, чтобы снизить свою убыточность они закрывают свои филиалы в городах, тем самым лишая страхователей страховых выплат. Переезжая в другие удалённые населённые пункты, страховщики надеются на то, что страхователи, не видя другого выхода, будут покупать ОСАГО с дополнительными страховками, а они сами уменьшат свою убыточность.

Но мне кажется, что если страховщики и дальше будут отказывать в страховании, то страхователи откажутся от этого вида страхования, не говоря уже об остальных необязательных.

Государство много сил потратило на то, чтобы донести до людей мысль о полезности и нужности страхования ОСАГО. Страховщики своими действиями навевают на страхователей негативные мысли о страховании. Все потраченные силы государства окажутся напрасными.

Некоторые люди считают, что лучше было б, если 10 % в страховых компаниях были государственной долей, тогда страхователям будет проще взаимодействовать со страховщиками [9].

Я думаю, если страховые компании станут частично государственными, то со временем люди начнут больше доверять страховщикам. А если ещё будет отлажена сама система страхования, внесены изменения в законы, то страхование в России подымется на новый уровень. Но для начала страховщикам и различным службам требуется разобраться с нынешними проблемами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.URL: http://base.garant.ru/12148517/ (дата обращения: 26.09.2014).

2.URL:http://base.garant.ru/10106035/ (дата обращения: 26.09.2014).

3. URL: http://www.samara-kasko.ru/ (дата обращения: 26.09.2014).

4. URL: http://www.osa-spb.ru (дата обращения: 26.09.2014).

5. URL: http://www.asn-news.ru/news/46413 (дата обращения: 27.09.2014).

6. URL: www.asn-news.ru/news/44685 (дата обращения: 26.09.2014).

7.URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ (дата обращения: 28.09.2014).

8. URL: http://www.asn-news.ru/news/44957 (дата обращения: 26.09.2014).

9. URL: http://www.asn-news.ru/news/45323 (дата обращения: 29.09.2014).

6

Код для цитирования: Скопировать