VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Ежегодно стихийные бедствия становятся причиной гибели людей, а так же крупномасштабных разрушений. Они проносят огромные материальные потери. В последнее время различные природные катастрофы случаются все чаще.

Уже сегодня специалисты предупреждают о возможных последствиях недооценки растущего риска стихийных бедствий на фоне особой роли современных социально-экономических факторов, когда ожидаемый и в дальнейшем рост частоты и тяжести неблагоприятных погодных явлений необходимо рассматривать в увязке с повышением концентрации рисков, возрастанием плотности транспортных коммуникаций и стоимости объектов.

Стихийные бедствия наносят сокрушительный удар по государственным финансам, когда правительствам приходится покрывать расходы на оказание помощи в чрезвычайных ситуациях и ликвидацию последствий катастроф, а также на восстановительные работы.

Страхование, в силу данной проблемы, является одним из инструментов возмещения причиненного стихийными бедствиями морального ущерба. Страхование дает возможность обезопасить себя на случай подобных непредвиденных расходов [1].

Риски, связанные с проявлением стихийных сил природы составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека [2].

Пожары и наводнения подтолкнули правительство поставить вопрос об обязательном страховании имущества от ущерба в результате стихийных бедствий. Сейчас после каждой катастрофы государство вынуждено компенсировать такой вред из казны. В будущем это могли бы делать страховые компании. Однако пока только незначительная часть россиян добровольно страхует свое имущество. А обязать граждан делать это по закону нельзя, т.к. на сегодняшний день обязательное страхование имущества противоречит Гражданскому кодексу, поэтому нужно будет менять положения статей ГК [3].

Данная инициатива уже вызвала в профессиональном сообществе активную дискуссию. С одной стороны, для страховщиков откроется новый сегмент страхового рынка, который, по всей видимости, будет самым крупным в России и даст очень серьезный импульс к развитию и повышению страховой культуры граждан и юридических лиц. С другой стороны – есть мнение, что введение обязательного страхования «затмит» добровольные имущественные виды страхования [4].

Охват добровольного страхования невелик. В основном гражданами страхуются жилые помещения и автомобильный транспорт. Но что касается значения этого показателя, то я не думаю, что общий обхват по строениям превышает 5-10% от всего фонда жилья [3].

Что касается рациональности введения страхования по одному риску, то здесь государство выплачивает возмещения пострадавшим именно в результате стихийных бедствий и эти расходы хочет сделать прогнозируемыми за счет использования механизма страхования. К тому же включение только риска стихийных бедствий сделает полис страхования имущества более доступным по стоимости. При этом государство может участвовать в страховании посредством субсидий. Но в любом случае, политика субсидий на страхование обойдется государству гораздо дешевле, нежели выплаты пострадавшим в результате чрезвычайного случая.

Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС»:Страховое сообщество положительно относится к теме обязательного страхования жилья и другого имущества граждан от пожаров и стихийных бедствий. Обязательное страхование в российских реалиях это единственный цивилизованный способ защиты имущественных интересов и гражданских прав населения в случае чрезвычайных событий. Случившиеся в 2010 и 2012 году беспрецедентные по масштабу раздачи высшими руководителями страны компенсаций за утраченное в результате природных катаклизмов имущество лишь подчеркивают необходимость выработки иных механизмов и подходов к решению данного вопроса.

Однако, введение федеральным законом в той или иной мере обязательного страхования жилья противоречит Конституции РФ. Без внесения изменения в основной закон вряд ли получится сделать страхование обязательным для населения. Поэтому запуск обязательного страхования имущества граждан можно рассматривать лишь в отдаленной перспективе [4].

Введение обязательного страхования имущества в России от стихийных бедствий возможно, если данное нововведение будет устанавливаться законом. Для этого необходимо вносить ряд изменений в законодательство, которое противоречит данному страхованию. Изменения нужно вносить не только в ГКРФ, а так же в Закон «Об организации страхового дела», «Конституцию РФ», а это не совсем просто, тем более данное нововведение еще находится в стадии обработки.

В статье 935 ГКРФ «Обязательное страхование» перечисляются те виды страхования, на которые законом возложена обязанность быть застрахованными, к ним относятся:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Помимо данной статьи есть еще и другие которые необходимо будет переписать. А это как известно, довольно не простая процедура [5].

При внедрении обязательного страхования возникает еще одна проблема, за счет кого страховать: за счет средств государства или за счет средств граждан. В большей степени подвержены материальному ущербу дома из бруса, квартиры в малоэтажных жилых домах. Следовательно, данное жилье страдает в первую очередь. Застраховать данное жилье также крайне проблематично ввиду высокой степени вероятности страхового риска (при том, что в силу п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации в страховом деле в РФ» застраховать можно только на случай наступления события, имеющего среднюю степень вероятности), не говоря уже о стихийном бедствии. Квартиры в панельном или кирпичном доме меньше подвержены ущербу, поэтому их кредитуют охотнее, в отличие от деревянных строений. Это что касается точки зрения страховщиков и государства. Со стороны же страхователей, выгоднее страховать именно то имущество, которое больше подвержено возможности наступления риска. В данном аспекте и возникает спорный вопрос. Государству конечно не выгодно производить страхование граждан из своей казны, но с другой стороны, данная сумма будет довольно ниже той, чем которую придется выплатить в качестве компенсации, на случай стихийного бедствия [6].

Обязательное страхование должно распространяться на риски случайной гибели (повреждения) жилья, вызванные стихийными бедствиями. С введением этого страхования возникает такая проблема, как оценка страхуемого имущества. Согласно ст. 945 ГК РФ «Право страховщика на оценку страхового риска», при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества. Что касается судебной практики, она фактически подразумевает обязанность страховщика на проведение предстрахового осмотра и предстраховой оценки, возлагая риск негативных последствий их неосуществления на страховщика.В то же время страховщики, даже имеющие собственные службы безопасности, не могу реализовать в полном объеме весь комплекс мероприятий, направленных на оценку страхового риска, поскольку действующее законодательство не наделяет их правом осуществлять оперативно-розыскную деятельность.

«Организовать эффективное страхование можно для любой местности, если только речь не идет об отдельных «проблемных» областях, где наступление страхового случая практически «гарантированно». В таком случае следует рассматривать данную проблему как общегосударственную, – считает Игорь Крашенинников, заместитель директора председателя правления «ПРОСТО-страхование». – Так как стоимость страхования в областях, где ежегодно стихийными бедствиями наносятся огромные убытки, будет очень высокой. И вряд ли страховые компании вообще захотят в этом участвовать. Ну а если же вопрос будет ставиться в общегосударственном масштабе и планируется расчет средней стоимости, то такие услуги будут вполне по карману субъектам любой местности».

Что касается перспектив обязательного страхования от стихийных бедствий, то еще не совсем ясно к чему это приведет. Например, в сельской местности отсутствуют филиалы крупных страховых компаний. Они, как правило, дальше областных центров или же, в крайнем случае, городов с численностью больше 100 тысяч человек, идти не хотят. В глубинке попросту работать невыгодно. Да, есть одна или две компании, которые представлены в районных центрах, и им нет альтернативы. Это еще одна проблема введения данного вида страхования [7].

С моей точки зрения, введение системы обязательного страхования от стихийных бедствий довольно сложная процедура. И в ближайшее время этого не произойдет. Во-первых, нет сформированной законодательной базы, которая бы регулировала данный вид страхования. Во-вторых, существует много проблем, связанных с созданием обязательного вида страхования, которые необходимо решать. Это и за счет кого страховать, это и проблема осмотра страхуемого имущества, так же проблема связанная с большой долей вероятности наступления страховых случаев в деревнях, где нет страховых компаний как таковых, и еще множество нюансов. С точки зрения правительства, плюсом является то, что средства из казны не будут расходоваться в целях компенсации морального вреда пострадавшему населению. Потребуется новая система формирования страховых тарифов. Не понятно, как будут образоваться тарифы на обязательное страхование жилья. Например, есть регионы, где стихийные бедствия вообще не происходят, а где-то на дню два раза. И что платить будут все одинаково или будет градация тарифа в зависимости от региона? Данный вопрос остается так же открытым.

По словам начальника отдела макроэкономических исследований Центра стратегического анализа рынка СК "Согласие" Максима Чернова, если за рубежом основной ущерб наносят катастрофы, от которых просто невозможно защититься, то у нас подавляющая часть разрушений имеет своей первопричиной не разгул стихии, а неудовлетворительный характер превентивных мер. В подобных условиях система обязательного страхования, в любой ее форме, не сможет решить проблему. Страхование предназначено для защиты от случайных убытков, а в России имеет место массовое неудовлетворительное состояние инфраструктуры [8].

Вопрос о том, какой должна быть система обязательного страхования имущества, в настоящее время еще остается открытым.

Список использованных источников:

1. Риск стихийных бедствий в современном страховании: [сайт]. URL: http://www.sluchay.ru/статьи_о_страховании/risk-stihijnyh-bedstvij-v-sovremennom-strahovanii/ (дата обращения: 19.03.2014)

2. Управление рисками в страховании: [сайт]. URL: http://www.coolreferat.com/Управление_рисками_в_страховании_часть=2 (дата обращения: 19.03.2014)

3. Борис Бейлин «Страхование от стихийных бедствий станет обязательным»: [сайт]. URL: http://radiovesti.ru/article/show/article_id/62294 (дата обращения 20.03.2014)

4. Как вы относитесь к идее создания системы обязательного страхования от стихийных бедствий? Как в ней может поучаствовать государство: [сайт]. URL: http://www.insur-info.ru/press/78588/ (дата обращения: 20.03.2014)

5. Гарант: [сайт]. URL: http://base.garant.ru/10164072/49/#block_2048#ixzz2vYcTibw6 (дата обращения 20.03.2014)

6. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2012) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

7. Страхование от стихийных бедствий принимает обязательный характер: [сайт]. URL: http://tristar.com.ua/1/art/strahovanie_ot_stihiinyh_bedstvii_prinimaet_obiazatelnyi_harakter.html (дата обращения 20.03.201»4)

8. Российская Бизнес-газета «Стихийное следствие»: [сайт]. URL: http://www.rg.ru/2012/08/14/strahovka.html (дата обращения 20.03.2014)

Код для цитирования: Скопировать