VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

В современном мире страхование является одним из наиболее используемых потребителями видов финансовых услуг. Ежегодно большинство людей сталкиваются с необходимостью страхования автомобиля, жилья, жизни, здоровья и т.д.. Таким образом, в любом государстве необходимым является комплекс мер направленных на защиту потребителей страховых услуг.

В российском законодательстве по защите прав потребителей имеется большая брешь в вопросе обслуживания такой отрасли, как страхование. Тем самым это лишает потребителей страховых услуг возможности для внесудебной защиты своих прав. В результате клиенту сложно выяснять отношения со страховой компанией.

Участники страхового рынка отмечают, что необходимость введения института страхового омбудсмена назрела давно. С развитием страхования, с появлением его новых видов так же выросло количество споров между компаниями и клиентами, за разрешениями которых последние обращаются в суды.

"Ситуация обострилась в последние годы, загруженность судов страховыми спорами оказалась чрезмерной. Жалобами оказались переполнены и государственные надзорные органы. Поэтому появление любых альтернативных способов разрешения страховых споров нами только приветствуется", - говорит Рафаэль Климов, исполнительный директор-руководитель департамента правового и документационного обеспечения страховой группы "УралСиб»[Error: Reference source not foundError: Reference source not found].

В развитых странах мира уже нашли решение этой проблемы - введен метод защиты прав страхователей и застрахованных граждан - вводится должность уполномоченного по правам страхователей - омбудсмена.

Успешная работа института омбудсмена отмечена в Германии. Независимость омбудсмена обеспечивает совет, который принимает решения и в том числе назначает главного правозащитника на пять лет. В этот совет входят представители страховых компаний, общественных организаций страхователей и органов страхового надзора. Омбудсмен вправе рассматривать жалобы граждан на тех страховщиков, входящих в совет[].

В современном виде институт впервые возник в Швеции в 1809 г. и долгое время оставался чисто шведским правовым феноменом. Более чем через столетие после его возникновения подобный институт был учрежден в Финляндии (в 1919 г.). Однако вплоть до середины 50-х гг. прошлого века идея омбудсмена была чужда правовым системам за пределами стран Северной Европы. История стремительного распространения этого конституционно-правового института берет свое начало только с учреждения института омбудсмена в Дании в 1955 г.

Если не принимать во внимание возникновение института в Швеции и его распространение среди североевропейских стран, в истории его развития можно условно выделить две основные волны. Первая волна началась в 60-е гг. прошлого века с учреждения первого института омбудсмена за пределами Северной Европы, в Новой Зеландии(1962 г.), следом за которой этот институт постепенно реципировали страны британского Содружества и ряд других – европейских и не только – стран.

С конца 80-х гг. XX в. начинается вторая волна развития института, связанная с феноменом демократического транзита (перехода к демократии), наблюдающегося в последние три десятилетия в Латинской Америке, в ряде регионов Африки, Азии и Океании, а также в Центральной и Восточной Европе. В сравнительно короткий период институт омбудсмена становится неотъемлемой частью публично-правовой жизни большого числа стран в этих регионах.

Таким образом, институт, существующий чуть менее 200 лет и на протяжении 150 первых лет своей истории не привлекавший к себе внимания, во второй половине XX столетия «получил прописку» в конституционном праве огромного количества стран, относящихся к различным правовым семьям и политическим системам[].

Впервые должность Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации нормативно установлена в Конституции РФ. В ст. 103 отмечено, что к полномочиям Государственной Думы относится среди прочего: «назначение на должность и освобождение от должности Уполномоченного по правам человека, действующего в соответствии с федеральным конституционным законом»[].

20 сентября 2010 г. Советом АРБ были утверждены «Положение об Общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсме- не)» и «Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена)»[] . На должность Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена) был назначен депутат Государственной думы профессор Павел Алексеевич Медведев. Однако, деятельность Медведева направлена на удовлетворение требований потребителей к банкам, а страховой сектор остается неупомянутым.

Некоторые шаги для создания института страховых омбудсменов в России были предприняты 11 октября 2007 г. заседанием Президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Министерство финансов РФ представило выработанную им концепцию закона «О российской комиссии по урегулированию споров в области страхования». Тем не менее, данная концепция вместо поддержки со стороны членов страхового сообщества вызвала критику, так как страховщики посчитали, что предложение разработчиков приведет только к росту числа работников госаппарата и дополнительным бюджетным затратам. В связи с этим "представляется более целесообразным создание правовых механизмов налоговых и иных преференций обществам защиты прав потребителей", пишут страховщики[].

В октябре 2014 года Всероссийский союз страховщиков в рамках соглашения о сотрудничестве между администрацией Краснодарского края и финансовым омбудсменом создал представительство страхового бюро омбудсмена в Краснодарском крае, который поможет страхователям и пострадавшим решать споры со страховщиками в досудебном порядке.

Как отмечается в сообщении, до принятия закона о финомбудсмене, взаимодействие с которым будет обязательным для страховщиков, ВСС и Ассоциация российских банков (АРБ) создали страховое бюро финансового омбудсмена, участие в котором будет добровольным для страховщиков.

«Мы создали представительство страхового бюро финансового омбудсмена, которое является общественным органом разбирательства споров, возникающих между страховыми организациями и их клиентами — физическими лицами. В рамках пилотного проекта Банк России будет рекомендовать страховщикам урегулировать споры по поступившим на них в ЦБ жалобам через страхового омбудсмена. Если компании удастся урегулировать спор по жалобе при помощи уполномоченного, то Банк России не станет применять к ней предусмотренные КоАП санкции — ввиду малозначительности нарушения», — говорит президент ВСС Игорь Юргенс, добавляя, что в качестве пилотного проект уже запущен в Екатеринбурге и Краснодаре[].

Учреждение института страхового омбудсмена сумеет повысить финансовую грамотность и информированность населения. Необходимо регулярно информировать население о рынке страховых услуг, страховых продуктов, правах потребителей страховых услуг, а так же их защите. Надлежит осуществлять непрерывное сотрудничество со СМИ, проводить исследования для изучения спроса населения на страховые услуги и в связи с этим осуществлять реформирование нормативно-правовой базы страховой деятельности.

Имеет большое значение подготовка квалифицированных кадров в страховании, модернизация образовательных программ. Для этой цели можно наладить сотрудничество ВУЗов со страховщиками, а так же проводить обучающие семинары практической направленности, организовывать научные конференции с участием представителей страховщиков.

Много вопросов порождает финансирование деятельности омбудсмена. Например, в Германии обязательным к исполнению является решение омбудсмена по делам с суммой иска до 5 тыс. евро. Причем решение обязательно только для организации, а потребитель может в случае несогласия обратиться в суд. В России аналогичная система также будет удобна. Законопроект предлагает, что омбудсмен будет рассматривать страховые споры, сумма которых не превышает 100 тыс. руб. В эту сумму входят все споры по ОСАГО, большинство конфликтов по КАСКО, а также мелкие страховые случаи по имуществу и здоровью. Обращение к нему будет обязательным для граждан — потребителей страховых услуг перед обращением в суд[].

Институт работы страхового омбудсмена будет иметь силу только при условии его введения в совокупности с решением других проблем, накопившихся на отечественном рынке страховании.

«Необходимо разработать единую методику оценки ущерба. Также нужно срочно искать решения, позволяющие минимизировать последствия от не всегда адекватных судебных решений и налагаемых на страховщиков штрафов, несоразмерных нарушениям. Требуется привнести больше объективности в судебную практику, которая в свете последних решений Пленума Верховного суда в полной мере работает на благо страховых мошенников и лишает страховщиков всех инструментов защиты. Необходимо наладить плотное взаимодействие с правоохранительными органами по усилению работы в области привлечения страховых мошенников к уголовной ответственности. «А эффективность работы страхового омбудсмена будет зависеть не только от оперативности рассмотрения конкретного спора и беспристрастности в принятии решений, но и от его умения грамотно использовать все возможные инструменты при устранении выявленных пробелов, от надлежащего плотного взаимодействия с рынком, законодательными и надзорными органами», – полагает Сергей Митин из СК «Транснефть»[].

Омбудсмен должен быть независим как от страховщика, так и от страхователя, но при этом обладать очень широкими полномочиями. Стоит отметить, что данный институт может стать, с одной стороны, действенным средством механизма защиты прав страхователей, но с другой - очередным бюрократическим институтом, который создаст проблемы, как страховщикам, так и клиентам.

Необходимо учитывать все условия институционализации, на основе их анализа выработать стратегию, подготовить законодательную базу и полный сценарий внедрения данного механизма. Именно такой подход позволит ввести институт страхового омбудсмена в российскую действительность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Официальный сайт ВСС http://www.ins-union.ru/rus/news/18/1128

2. Официальный сайт страхового омбудсмена Германии (Versicherungs ombudsman Germany) http://www.versicherungsombudsmann.de/home.html

3. Тимофеев М.Т.Т41 Институт омбудсмена в Великобритании и Ирландии: контроль, основанный на сотрудничестве/ АНО «Юристы за конституционные права и свободы». – М.: Новая юстиция, 2006. –208 с

4. Конституция (Основной закон) РФ

5. Официальный сайт Ассоциации Российских Банков http://arb.ru/

6. Официальный сайт газеты Коммерсант http://www.kommersant.ru/

7. http://www.korins.ru/posts/92

8. Евразийский юридический журнал № 5 (72) 2014 «Институциональные условия развития финансового омбудсмена в сфере страховой деятельности»

9. Агентство страховых новостей http://www.asn-news.ru/news/41753

Код для цитирования: Скопировать