VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

Согласно проведённым исследованиям, актуальность темы исследования определяется особой ролью страхования жизни в решении социальных проблем общества, путём предоставления населению социальных гарантий, что в свою очередь, повышает доверие к правительству и ведёт к стабилизации политической и экономической обстановки в стране. Страховые выплаты по договорам страхования жизни уменьшают расходную часть бюджета на социальные программы, причём денежные средств, аккумулируемые страховщиками являются источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику. В развитых странах сектор страхования жизни является стратегически важной отраслью, которая формирует прочную основу для стабильного развития экономики.

Таким образом, целью данной научной работы является постановка существующих проблем на современном этапе развития долгосрочного страхования жизни в РФ, а также предложение необходимых мер, способствующих их сокращению в данной отрасли страхования.

Для достижения указанной цели в работе поставлены и решены следующие задачи:

• определить главные, существующие проблемы долгосрочного страхования жизни (ДСЖ) на данном этапе развития в России;

• выявить необходимые, основные условия для успешного развития рынка ДСЖ в России;

• предложить необходимые меры реализации решения проблем, способных сократить их широкий перечень на рынке ДСЖ.

В настоящее время ДСЖ является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке. В РФ ситуация с развитием ДСЖ складывается не так успешно. В период становления рыночных отношений в России, страхование жизни характеризовалось низким спросом со стороны частных лиц, обусловленным недоверием к страховщикам, долговременной неблагоприятной экономической ситуацией в стране, отсутствием современных технологий страхования.

На сегодняшний момент времени, ситуация на рынке страхования жизни сохранилась. Согласно оценке Центра Стратегических исследований Росгосстраха, по состоянию на 2013 год свою жизнь застраховали 4% россиян, потребность приобрести страховой полис по страхованию жизни имеют ещё 10% от намеренных застраховаться.

Таким образом, данная ситуация обусловлена проблемами, ограничивающими развитие долгосрочного страхования жизни в России, а именно:

• неуверенностью населения в долгосрочном сохранении стабильности в государстве;

• крайней малочисленностью среднего класса с достойными доходами, так как именно он традиционно выступает основным потребителем продуктов ДСЖ;

• отсутствием стимулов налогового механизма (в развитых странах, где данный вид страхования занимает более половины страховых поступлений и является основным инструментом решения социальных проблем населения, страховые взносы на ДСЖ изымаются из подоходного налога работника);

• высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;

• отсутствие доверия населения к платёжеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;

• отсутствие существенных законодательных или экономических рычагов, стимулирующих физических и юридических лиц заключать договоры страхования жизни;

• недостаток квалифицированных страховых кадров;

• отсутствие надёжных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения страховых резервов по страхованию жизни.

Для успешного развития рынка страхования жизни в России необходимы следующие основные условия:

• доверие граждан к финансовым институтам;

• присутствие на рынке компаний, внушающих доверие;

• наличие высококвалифицированных специалистов и продавцов, способных компетентно донести информацию о таком непростом с психологической точки зрения продукте, как страхование жизни;

• совершенствование налогового механизма;

• комплексная стандартизация международной практики, как основа гарантии качества технологии страхования и страховой услуги;

• наличие платёжеспособного спроса населения;

• комплекс государственных мер государства, поддержки страховых компаний, занимающихся ДСЖ (например, создание надёжных государственных инвестиционных бумаг для страховщиков, облегчённого налогового режима).

Чтобы основные условия выполнялись необходимо предложить ряд мер способствующих улучшить ситуацию на страховом рынке ДСЖ в РФ.

Во-первых, необходимо создать для страхователей налоговые стимулы. При ведении льготных субсидий и оптимизационного продукта повысится рост сборов пенсионного, накопительного страхования жизни. Такой сценарий даст возможность развития другим источникам продаж полисов страхования жизни, таких как агентское и корпоративное. Кроме того снизится зависимость страховщиков от банков. Статистика показала, что премии по страхованию жизни, полученные с помощью банковского канала продаж, составляют до 70% всех взносов в этой области страхования. Таким образом, страховщики сильно зависят от банков и тем самым, лишаются гибкости. Данная ситуация подтверждается Ассоциацией страховщиков жизни (АСЖ). По их данным в 2013 году наибольшие темпы прироста премий по страхованию жизни показывает банковский канал, премии через который выросли на 97%.

Чтобы решить проблему отсутствия доверия населения к платёжеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе, необходимо, во-первых, в открытом доступе предоставлять всю необходимую информацию о финансовом положении страховой компании своим клиентам, не раскрывая при этом только те данные, которые являются её коммерческой тайной. Во-вторых, - популяризация страховых знаний, т.е. «простым», доступным для всех страхователей языком информировать о сложных и непонятных страховых терминах. В-третьих, прозрачно и открыто вести свою деятельность со своими клиентами, т.е. выдавать реальную картину произошедших изменений, а также делать прогноз своей деятельности на будущее.

Чтобы решить проблему с инфляцией в стране, государство должно проводить антиинфляционную политику, применяя для этого специальные меры, чтобы снизить, либо приостановить непрекращающийся рост инфляции. В свою очередь данные меры позволят улучшить положение в национальной экономике, т.е. повысить покупательную способность населения, а также сократить проблему ёмкости внутреннего рынка, так как инфляция ведёт к снижению реальной заработной платы трудоспособного населения и всех доходов субъектов национальной экономики. Следовательно, это сможет решить проблему отсутствия среднего класса.

Далее, чтобы решить проблему отсутствия существенных законодательных и экономических рычагов, следует предусмотреть норму в законодательстве о ДСЖ. Данная норма будет посвящена стимулирующим воздействиям на заключение долгосрочных договоров страхования жизни физическими и юридическими лицами. Например: норма о выгодном участии физического и юридического лица в инвестиционном доходе страховщика, при размещении ими страховых резервов по страхованию жизни в надёжные финансовые инструменты. Но для этого, необходимо направить особые усилия государства на развитие рынков инвестиций и ценных бумаг, чтобы создать плацдарм для них.

Кроме этого, успешная работа отечественных страховых компаний возможна в случае проведения дополнительных статистических исследований социально-демографических факторов, влияющих на смертность, и корректировки актуарных методов в страховании жизни.

В заключении хотелось бы сказать, что долгосрочное страхование жизни является одним из важнейших инструментов в экономике, посредством, которого могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. Экономические потребности выражаются через финансовую составляющую ДСЖ, способную увеличить доходы и сбережения, за счёт инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, а также предоставить необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Социальные потребности, выражаются в способности преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения, и тем самым добиться социальной защищенности и социальной стабильности, от которой зависит безопасность граждан и страны в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. М. : Эксмо, 2013. 509 с.

2 Об организации страхового дела в Российской Федерации : ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 : URL: http//www.consultant.ru (дата обращения: 10.10.2014).

3 URL: http://mobile.studme.org (дата обращения: 11.10.2014).

4 URL: http://www.polisnn.ru/?id=36806 (дата обращения: 06.10.2014).

5 URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news (дата обращения: 17.10.2014).

6 URL: http://www.insur-info.ru/interviews/958/ (дата обращения: 15.10.2014).

7 URL: http://aszh.ru/about/life-insurance/ (дата обращения: 16.10.2014).

Код для цитирования: Скопировать