VII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2015

На ранних этапах развития страховых отношений, страхование осуществлялось самими участниками в форме взаимного страхования. Страховой фонд в это время, как правило, не формировался, и в случае наступления негативных событий участники объединения совместными усилиями оказывали помощь пострадавшим. По мере того, как страхование формировалось в самостоятельный экономический институт, превращаясь его в сферу предпринимательства, развивались и дополнялись основные признаки страхования, основанные на специфической форме коллективной взаимопомощи.

В условиях современных рыночных отношений страхование осуществляется исключительно в отношении вероятных событий природного и экономического характера. Экономическая сущность страхования проявляется в особой системе (распределительных) перераспределительных отношений, при которой за счет взносов всех субъектов страховых отношений, являющихся страхователями, формируется страховой фонд. Страховые отношения складываются при наличии страхового интереса только по защите от заранее оговоренных в договоре неблагоприятных событий, имеющих случайный характер. Спецификой страховых отношений является отсутствие информации о времени наступления возможного страхового события, его экономических последствиях, а главное – предварительно неизвестно, кому из страхователей потребуется помощь.

При наступлении вероятностных событий, выплаты из созданного фонда осуществляются именно той категории субъектов страховых отношений, той части страхователей, в отношении которых указанные в договоре события состоялись. Размер выплат конкретному субъекту не зависит от конкретного его взноса в фонд, он определяется под воздействием ряда специфических факторов присущих различным видам страхования.

Определяющим условием страховых отношений является возвратность средств, мобилизованных субъектами страхового рынка, страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде страховых выплат. Следовательно, страхование на общественном уровне является сильным интегратором развития общества, способствующим формированию его совместных интересов по защите и сохранности используемого имущества от воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе. Основные финансовые потоки, аккумулирующиеся в этом сегменте, формируются из средств предприятий и населения. Существование и развитие страхового рынка дает возможность агентам рынка осуществлять предпринимательскую деятельность, прогнозировать свое будущее, защищать себя от целого ряда рисков, присущих рыночным отношениям.

Практика показывает, что развитию страховой отрасли на российском рынке препятствуют следующие ограничения:

- уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

- институциональные ограничения по формированию рыночного механизма в области страхования;

- отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

- ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

- отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

- низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

- информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Так как категория неопределенности взаимосвязана с общей стабильностью экономической системы, то зачастую неопределенность становится серьезным барьером на пути к эффективному рынку и приводит к значительным расходам сил, средств, времени и энергии, неоптимальному распределению товаров и ресурсов. Кроме того, неопределенность государственной инвестиционной политики, децентрализация инвестиционного процесса, несовершенная налоговая политика и отсутствие стимулирования накопления инвестиций значительно ограничивает мотивацию накопления в предпринимательских структурах.

Страховые отношения могут формироваться лишь в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. Перераспределение рисков возможно только в отношении рисков — случайных событий, − наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Также страхование является экономической категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. В то же время для страхования характерны экономические отношения, связанные только с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь. Тем самым страхование связано с вероятностным движением денежной формы стоимости.

Институциональная структура финансовых рынков значительно расширяет рамки, в которых существует финансовый капитал, делает их легко преодолимыми. Это уже не те рамки и ограничения, заданные законами и ожиданиями экономических агентов неукоснительности соблюдения этих законов. Новые ограничения задаются информационными и финансовыми технологиями.

Новая информационная среда с использованием Интернет создала возможности для трансграничного осуществления операций по страхованию и перестрахованию в невиданных ранее масштабах. Значительные изменения претерпели и национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано интеграционными соглашениями, цель которых устранение барьеров для деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг потребителям.

Глобальное развитие страховых отношений определяется сочетанием двух тенденций: подчинение мировой страховой системы интересам транснационального капитала, с одной стороны, и конкуренция национальных страховых операторов, с иностранными компаниями на внутреннем и глобальном рынке, с другой стороны. Сегодня национальные страховые рынки, независимо от размеров и уровня развития, не развиваются изолированно от глобального страхового пространства.

При всеобъемлющей глобализации стирается грань между внутренней и внешней средой деятельности. С одной стороны, иностранные операторы обладают значительным опытом управления рисками, надежными финансовыми инструментами, значительными финансовыми ресурсами, новыми информационно-сетевыми технологиями. С другой стороны, национальные страховые компании имеют гибкие схемы налоговой оптимизации, более влиятельны при лоббировании своих интересов, имеют в качестве клиентов свои материнские или аффилированные структуры.

Развитие процессов интеграции на страховом рынке замедляет недостаточная степень прозрачности российского страхового бизнеса и его активов, что делает невозможной оценку реальной рыночной стоимости страховых компаний и служит препятствием для привлечения прямых, в особенности иностранных, инвестиций. В этом плане российский страховой рынок, испытывающий потребность в капитале и новых технологиях, уступает другим отраслям народного хозяйства.

Сегодня крупные российские страховые группы реализуют сетевую стратегию развития, нацеленную на расширение финансовой емкости и обеспечение высокой информационной составляющей бизнеса. На основе информационного аутсорсинга, компания формирует маркетинговую стратегию лидера на рынке.

Использование информационных бизнес-программ позволило модернизировать стратегии консалтинга и продаж страховых продуктов. Сегодня универсальные продукты, предназначенные для любых клиентов, уступают по объему продаж эксклюзивным продуктам, разработанных для отдельных категорий (групп) потребителей.

Следует отметить, что ни реализация интеграционных процессов в страховой отрасли, ни развитие новых технологий продаж не было бы возможным без опоры на современные информационные технологии. Сегодня, страхование финансовых рисков в России, по сравнению с «классикой» страхования, находится на стадии технологического роста организационного капитала и экспериментального поиска. Возрождение страхования финансовых рисков требует создания информационно-методической базы для российских страховых компаний.

В качестве положительного момента следует отметить, что возросшие требования рынка способствовали в короткие сроки формированию новых классов страхования финансовых рисков. Реакцией на эти изменения стало развитие страхования экспортно-импортных операций, лизинга, имущества, переданного в залог, рисков ипотеки, долевого строительства, инвестиционных и кредитных сделок. Анализ потребностей потенциальных страхователей показывает, что в скором времени на российском рынке появится новая услуга – страхование финансовых рисков в виде «страховых гарантий», «поручительства» в разделе кредитных инвестиционных контрактов.

Здесь же следует отметить, что причинам слабой развитости страхования финансовых рисков является отсутствие страховой и перестраховочной емкости у российских компаний. Поэтому стратегической задачей управления финансовыми рисками на российском рынке является разработка единого подхода к толкованию финансовых рисков, что потребует, в свою очередь, создать стандартизированные методики по страхованию, адаптированные к международным стандартам.

Для современных страховых компаний характерна сложная инфраструктура, связанная с большим количеством входящих отделений, их пространственной удаленностью и различным потенциалом. Жизнеспособность таких компаний, их устойчивость зависят от проведения единой финансово-экономической политики в каждом из его отделений.

Отсюда вытекает потребность в тесном информационном взаимодействии отделений и филиалов между собой, оперативной связи с головным офисом компании. При неразвитом информационном пространстве компании не способны наладить постоянную и эффективную информационную связь между отдельными структурными подразделениями.

В целом отсутствие единой информационной системы управления приводит к недостаточному обмену информацией между отделениями компании, к неполноте и дублированию данных, к несвоевременности поступления информации. Все это снижает эффективность управления, затрудняет анализ исходной информации и служит источником принятия ошибочных управленческих решений. Поэтому построение единой информационной системы управления филиальной сетью компании является важным фактором устойчивости национального страхового бизнеса, одним из ключевых элементов стратегии развития страховых компаний с территориально распределенной структурой.

Важнейшим требованием, в связи с решением обозначенной проблемы, является наличие мощных технологических средств, способных обеспечить охват полной технологии страхования, которая предусматривает:

− во-первых, накопление, хранение, поиск, передачу, обработку больших и взаимосвязанных массивов данных (договоров страхования и перестрахования, страховых полисов, заявлений на выплату страхового возмещения, актов о страховых случаях и т.д.);

− во-вторых, анализ финансовых показателей, страхового портфеля, инвестиционный анализ, расчет тарифных ставок, прогнозирование деятельности с использованием различных моделей и методов;

− в-третьих, связь территориально-распределенных филиалов и агентств;

− в-четвертых, полную защиту информации на этапах ее обработки и передачи.

При этом страховая компания должна предъявить следующие требования к информационной системе: гибкость, масштабируемость, наращиваемость, низкая стоимость владения. Система, удовлетворяющая перечисленным требованиям, представляет собой интегрированную информационную систему масштаба компании, работающую с единым банком данных, обеспечивающую комплексный охват всех структурных подразделений, оперативную связь рабочих мест специалистов, общий доступ к данным. Очевидно, что широкое внедрение таких интегрированных информационных систем будет сопровождаться качественными изменениями системы управления, мышления руководителей, оптимизацией информационных потоков и организационной структуры.

В настоящее время на рынке идет активный процесс формирования страховых групп, члены которых имеют общих акционеров. Отчасти такие объединения страховщиков позволяют решать вопросы увеличения капитализации компании, участия в тендерах и др. Одновременно выполняются задачи обеспечения специализации бизнеса. Законодательное разделение бизнеса по страхованию жизни и по иным видам страхования будет способствовать образованию на рынке страховых групп. Однако, по нашему мнению, группой страховых компаний труднее управлять, для нее требуется разработка специальной сквозной бизнес-модели, рассчитанной на управление всеми процессами.

Как правило, участники страховой группы объединяются вокруг центральной, наиболее капитализированной компании, которой практически делегируются полномочия управляющей. Сетевыми финансовыми структурами не способны управлять неподготовленные экономические агенты. Бизнесу нужен образованный, широко развитый специалист с рядом личностных черт и специальных знаний, которые присущи далеко не всякому владельцу капитала. Информационный и финансовый аутсорсинг на страховом рынке выступает современной формой предпринимательского дохода в узком смысле слова как плата за специфический, заранее не определяемый риск, который в случае успеха многократно покрывает затраты на предпринятую попытку развернуть новый проект. Вместе с тем, внедрение технологий аутсорсинга тормозится российской ментальностью: немногие российские страховые компании стремятся передать информацию о себе стороннему подрядчику.

Причины здесь разные: присутствие в портфеле «квазистраховых операций», нежелание собственников идти на инновации, отсутствие средств, а главное − отсутствие стратегии развития фирмы. Отметим, что развитие аутсорсинговых технологий − это неизбежность не только для финансового, но и для любого другого бизнеса. Страховая организация, понимающая, что без широкого использования информационо-аналитических и финансовых технологий, она рискует потерять свои конкурентные преимущества, должна серьезно проанализировать свои возможности по развитию системы аутсорсинга.

На основе переплетения информационного и финансового капитала формируется конкурентоспособный организационный капитал нового качества. Благодаря информационным технологиям, обеспечивающим с огромной скоростью передачу значительных массивов финансовой информации из одной точки земного шара в любую другую, развивается процесс сетизации на российском страховом рынке, и региональные страховые операторы втягиваются в сети крупного страхового капитала. У финансового капитала появились новые возможности управления рисками, что позволяет ему наращивать конкурентные преимущества своего брэнда на основе организационного капитала.

Перенаправив финансовый капитал на захват виртуальных корпораций, крупные страховые компании получают отдачу от своих вложений на экономии трансакционных издержек, прежде всего, издержек управления контроля. Главным конкурентным преимуществом этих сетей являлись низкие трансакционные издержки.

Таким образом, развитие информационной составляющей страхового бизнеса является одной из стратегических задач, обеспечивающих усиление позиций группы в регионах, особенно в свете развития рыночного сектора бизнеса, а также активной работы с обязательными видами страхования, в том числе обязательного медицинского и обязательного страхования автогражданской ответственности.

Код для цитирования: Скопировать